Mitä nimelliskorko tarkoittaa?

Nimelliskoron määritelmä

Nimelliskorko tarkoittaa lainan korkoa. Se kertoo kuitenkin ainoastaan lainan koron määrän, eikä ota huomioon mitään muita lainasta tai luotosta aiheutuvia mahdollisia kuluja, kuten esimerkiksi avausmaksua tai kuukausittaisia tilinhoitopalkkioita.

Tästä syystä nimelliskorkoa parempi mittari lainojen vertailuun on todellinen vuosikorko. Nimelliskoron ja todellisen vuosikoron ero on, että jälkimmäinen ottaa huomioon myös kaikki muut lainasta aiheutuvat kustannukset koron lisäksi.

Rahoitustuotteiden, kuten esimerkiksi lainojen tai luottokorttien nimelliskorot ilmoitetaan useimmiten vuotuisina nimelliskorkoina. Jos luottokortin vuotuinen nimelliskorko on 9,00%, se ei tarkoita, että avoinna olevasta luotosta maksettaisiin 9 prosenttia korkoa joka kuukausi.

Jotkut rahoitusyhtiöt ja pankit ilmoittavat esimerkiksi luottokorttihinnastoissaan sekä vuotuisen että kuukausittaisen nimelliskoron.

 

Mistä nimelliskorko koostuu?

Nimelliskorko eli lainan korko voi olla kiinteä tai muuttuva. Muuttuva korko on viitekorkoon eli useimmiten euriboriin sidottu.

  • Esimerkki kiinteästä korosta: lainan korko on 8,90%.
  • Esimerkki viitekorkoon sidotusta korosta: lainan korko on 3kk euribor + pankin ottama marginaali 8,90%.

Kiinteäkorkoisen lainan korko pysyy koko ajan samana. Euriboriin sidotun lainan korko sen sijaan muuttuu markkinatilanteen mukaan. Esimerkiksi kolmen kuukauden euriboriin sidotun lainan korko tarkistetaan kolmen kuukauden välein.

Esimerkki: Otat lainan, jonka korko on euribor 3kk + 5,00%. Lainanottohetkellä euribor on lukemissa -0,50, jolloin lainasi nimelliskorko ensimmäisen kolmen kuukauden ajan on 4,50%. Kolmen kuukauden kuluttua euribor on noussut lukemiin -0,30. Seuraavan kolmen kuukauden ajan lainasi korko on 4,70%. Lainan korko siis muuttuu euriborin liikkeiden mukaisesti.

Euribor kertoo käytännössä sen, millä hinnalla pankit lainaavan rahaa toisilleen luotonantoa varten. Euriborin päälle pankki lisää oman marginaalinsa. Marginaali on se osa korosta, jolla pankki tekee voittoa. Euriborin nykyisen arvon voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.

Kolmen kuukauden euribor on yleinen viitekorko luottokorteissa ja kulutusluotoissa. Asuntolainoissa yleisin viitekorko sen sijaan on 12 kuukauden euribor. Mainittujen rahoitustuotteiden korot voivat toki olla myös kiinteitä.

 

Pienimmän nimelliskoron sisältävä vaihtoehto ei läheskään aina ole edullisin

Alla näet suuntaa-antavan esimerkin osamaksulla, luottokortilla ja kulutusluotolla maksamisen kustannuksista.

Esimerkissä oletetaan, että maksat 2000 euron luoton pois yhden vuoden aikana 12 samansuuruisessa kuukausierässä.

RahoitustuoteOsamaksu
(2000€/12kk)
Luottokortti
(2000€/12kk)
Kulutusluotto
(2000€/12kk)
Nimelliskorko14,90%9,50%8,90%
Avausmaksu
tai vuosimaksu
0€25€50€
Tilinhoitokulu
tai laskutuslisä
2,50€/kk2,50€/kk5,00€/kk
Todellinen
vuosikorko
19,02%

(Maksat
2195€)
15,39%

(Maksat
2159€)
20,33%

(Maksat
2208€)

Kuten näet, kulutusluoton nimelliskorko oli pienin, mutta avausmaksun ja tilinhoitokulujen takia sen kokonaiskustannukset nousivat muita vaihtoehtoja korkeammaksi.

Eri maksutapojen kulut ovat esimerkissä 159-208 euroa. Tämän verran joudut siis vuodessa maksamaan kuluja siitä, että maksoit ostoksen tai luoton pois osissa.

 

Paljonko nimelliskorko voi enintään olla?

Kuluttajille suunnattujen lainojen ja luottojen korko voi lain mukaan olla enintään 20 prosenttia. Useimpia kuluttajalainoja koskeva korkokatto tuli voimaan vuonna 2019. Korkokatto koskee nimelliskorkoa, ei todellista vuosikorkoa. Hyödykesidonnaiset luotot jäävät sääntelyn ulkopuolelle.

Tulevaisuudessa korkokatto saattaa laskea 15 prosenttiin. Oikeusministeriön asettama työryhmä on sisällyttänyt asian omaan ehdotukseensa kuluttajalainoja koskevan lainsäädännön tarkistamisesta. Voit lukea asiasta ja hankkeen aikatauluista lisää Valtioneuvoston verkkosivuilta.

 

Kuinka suuria nimelliskorot tavanomaisesti ovat eri lainatuotteissa?

Nimelliskoron suuruus riippuu hyvin pitkälti siitä, mistä rahoitustuotteesta on kyse.

Asuntolainan nimelliskorko

Asuntolainojen nimelliskorot ovat viime vuosien aikana liikkuneet reilusti alle yhdessä prosentissa. Asuntolainojen yleisin viitekorko eli 12kk euribor on ollut jo pitkään miinuksella, jolloin euriborin arvona käytetään nollaa.

Tämä johtuu siitä, että uusiin asuntolainasopimuksiin on kirjattu, että negatiivista viitekorkoa ei miinusteta pankin marginaalista. Vuosia vanhoissa asuntolainasopimuksissa asia voi olla toisin.

Vuoden 2022 alussa 12 kuukauden euribor on kuitenkin noussut nopeasti kohti nollarajaa. Jos nollaraja puhkeaa ja korko pysyy ylhäällä riittävän pitkään, 12kk euriboriin sidottujen asuntolainojen korko tulee nousemaan. Katso ajantasainen tilanne Suomen Pankin verkkosivuilta.

12 kuukauden euribor oli yhtäjaksoisesti miinuksella alkuvuodesta 2016 aina kevääseen 2022 saakka. Tämä tarkoitti, että asuntolainan korko koostui pelkästä marginaalista.

Asuntolainan todellinen vuosikorko sen sijaan huomioi myös mahdollisen avausmaksun sekä kuukausittaiset muutaman euron tilinhoitomaksut.

 

Luottokortin nimelliskorko

Pankkien tarjoamien luottokorttien nimelliskorot ovat useimmiten tasolla 3kk euribor + 7,00-12,00%. Rahoitusyhtiöiden tai digipankkien luottokorteissa nimelliskorot voivat olla korkeampiakin.

Luottokortteihin kuitenkin kuuluu yleensä noin 30-45 päivän koroton maksuaika. Luoton käytöstä ei siis tarvitse maksaa korkoa, jos maksat koko käyttämäsi luoton kerralla pois luottokorttilaskun eräpäivään mennessä.

 

Kuluttajalainan nimelliskorko

Lainan nimelliskorko riippuu hyvin pitkälti siitä, kuinka suuresta lainasta on kyse ja onko kyseessä vakuudellinen vai vakuudeton laina.

Jos sinulla on asettaa pankista ottamallesi lainalle vakuus, esimerkiksi asuntosi tai kesämökkisi, voit saada lainan huomattavan edullisesti.

Sen sijaan vakuudettomissa lainoissa pankin luottotappioriski on huomattavasti suurempi, mikä nostaa lainan hintaa.

Vakuudettomissa kulutusluotoissa nimelliskorko voi pienissä lainasummissa olla reilusti yli 10 prosenttia. Isommista lainasummista puhuttaessa pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamat nimelliskorot voivat alimmillaan olla noin 5 prosenttia. Pankkien premium- tai asuntolaina-asiakkaat voivat kuitenkin saada lainaa paremmilla ehdoilla.

Vakuudellisen pankkilainan korot sen sijaan ovat yleensä vain muutamia prosentteja. Yleensä pankit eivät kuitenkaan myönnä aivan pieniä vakuudellisia lainoja, vaan haettavan lainasumman koko pitää olla noin 10 000 euroa tai siitä ylöspäin.

Huomaa, että myös asuntolaina on vakuudellinen laina, koska ostettava asunto toimii käytännössä aina lainan vakuutena. Tämä kappale ei kuitenkaan käsittele asuntolainoja, vaan hieman pienempiä lainoja, jotka otetaan pankista muuhun käyttötarkoitukseen vakuutta vastaan.

 

Mitä eroa on nimelliskorolla ja reaalikorolla?

Reaalikorko tarkoittaa korkoa, josta on poistettu inflaation tai deflaation vaikutus. Käytännössä reaalikorko siis saadaan, kun nimelliskorosta vähennetään todellinen tai odotettu inflaatio.

Esimerkki: Nimelliskorko on 6% ja inflaatio 1%, jolloin reaalinen korko on 5%. Tällöin esimerkiksi lainanottaja saa palkkaansa nähden luottoa viiden prosentin reaalisella korolla, ja pankki puolestaan saa lainaamalleen pääomalle viiden prosentin reaalista tuottoa.

Inflaatio tarkoittaa rahan arvon laskua ja yleisen hintatason nousua. Rahan ostovoima siis heikkenee, eli samalla rahamäärällä et enää voi ostaa yhtä paljon tuotteita tai palveluita kuin aiemmin.

Deflaatio puolestaan on inflaation vastakohta, eli se tarkoittaa yleisen hintatason laskua.

Molemmista termeistä voit lukea lisää Euroopan keskuspankin verkkosivuilla.