Nimelliskoron määritelmä
Nimelliskorko tarkoittaa lainan korkoa. Se kertoo kuitenkin ainoastaan lainan koron määrän, eikä ota huomioon mitään muita lainasta tai luotosta aiheutuvia mahdollisia kuluja, kuten esimerkiksi avausmaksua tai kuukausittaisia tilinhoitopalkkioita.
Tästä syystä nimelliskorkoa parempi mittari lainojen vertailuun on todellinen vuosikorko. Nimelliskoron ja todellisen vuosikoron ero on, että jälkimmäinen ottaa huomioon myös kaikki muut lainasta aiheutuvat kustannukset koron lisäksi.
Rahoitustuotteiden, kuten esimerkiksi lainojen tai luottokorttien nimelliskorot ilmoitetaan useimmiten vuotuisina nimelliskorkoina. Jos luottokortin vuotuinen nimelliskorko on 9,00 %, se ei tarkoita, että avoinna olevasta luotosta maksettaisiin 9 prosenttia korkoa joka kuukausi.
Jotkut rahoitusyhtiöt ja pankit ilmoittavat esimerkiksi luottokorttihinnastoissaan sekä vuotuisen että kuukausittaisen nimelliskoron.
Mistä nimelliskorko koostuu?
Nimelliskorko eli lainan korko voi olla kiinteä tai muuttuva. Muuttuva korko on viitekorkoon eli useimmiten euriboriin sidottu.
- Esimerkki kiinteästä korosta: lainan korko on 8,90 %.
- Esimerkki viitekorkoon sidotusta korosta: lainan korko on 3kk euribor + pankin ottama marginaali 8,90 %.
Kiinteäkorkoisen lainan korko pysyy koko ajan samana. Euriboriin sidotun lainan korko sen sijaan muuttuu markkinatilanteen mukaan.
Esimerkiksi kolmen kuukauden euriboriin sidotun lainan korko tarkistetaan kolmen kuukauden välein.
Esimerkki:
Otat lainan, jonka korko on euribor 3kk + 5,00 %.
Lainanottohetkellä euribor 3kk on lukemissa 3,50 %, jolloin lainasi nimelliskorko ensimmäisen kolmen kuukauden ajan on 8,50 %.
Kolmen kuukauden kuluttua euribor on laskenut lukemiin 3,40 %. Seuraavan kolmen kuukauden ajan lainasi korko on 8,40 %.
Lainan korko siis muuttuu euriborin liikkeiden mukaisesti.
Euribor kertoo käytännössä sen, millä hinnalla pankit saavat lainattua rahaa vakuudettomasti toisiltaan. Euriborin päälle pankki lisää oman marginaalinsa.
Marginaali on se osa korosta, jolla pankki tekee voittoa. Euriborin nykyisen arvon voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.
Kolmen kuukauden euribor on yleinen viitekorko luottokorteissa ja kulutusluotoissa.
Asuntolainoissa yleisin viitekorko sen sijaan on 12 kuukauden euribor.
Mainittujen rahoitustuotteiden korot voivat toki olla myös kiinteitä.
Pienimmän nimelliskoron sisältävä vaihtoehto ei läheskään aina ole edullisin
Alla näet suuntaa-antavan esimerkin osamaksulla, luottokortilla ja kulutusluotolla maksamisen kustannuksista.
Esimerkissä oletetaan, että maksat 2000 euron luoton pois yhden vuoden aikana 12 samansuuruisessa kuukausierässä.
| Rahoitustuote | Osamaksu (2000€/12kk) | Luottokortti (2000€/12kk) | Kulutusluotto (2000€/12kk) |
|---|---|---|---|
| Nimelliskorko | 14,90 % | 9,50 % | 8,90 % |
| Avausmaksu tai vuosimaksu | 0 € | 25 € | 50 € |
| Tilinhoitokulu tai laskutuslisä | 2,50 €/kk | 2,50 €/kk | 5,00 €/kk |
| Todellinen vuosikorko | 19,02 % (Maksat 2195 €) | 15,39 % (Maksat 2159 €) | 20,33 % (Maksat 2208 €) |
Kuten näet, kulutusluoton nimelliskorko oli pienin, mutta avausmaksun ja tilinhoitokulujen takia sen kokonaiskustannukset nousivat muita vaihtoehtoja korkeammaksi.
Eri maksutapojen kulut ovat esimerkissä 159-208 euroa. Tämän verran joudut siis vuodessa maksamaan kuluja siitä, että maksoit ostoksen tai luoton pois osissa.
Paljonko nimelliskorko voi enintään olla?
Kuluttajille suunnattujen lainojen ja luottojen korko voi lain mukaan olla enintään 15 prosenttia lisättynä korkolain mukaisella viitekorolla. Viitekorko vahvistetaan puolivuosittain.
Lainojen korkokatto muuttui viimeksi lokakuussa 2023. Lue lisää uudistuksesta linkin takaa.
Kuinka suuria nimelliskorot tavanomaisesti ovat eri lainatuotteissa?
Nimelliskoron suuruus riippuu hyvin pitkälti siitä, mistä rahoitustuotteesta on kyse.
Asuntolainan nimelliskorko
Asuntolainojen nimelliskorot ennen vuotta 2022 olivat pitkään jopa reilusti alle yhden prosentin. Asuntolainojen yleisin viitekorko eli 12kk euribor oli vuosia miinuksella, jolloin euriborin arvona käytettiin nollaa.
Tämä johtui siitä, että uusiin asuntolainasopimuksiin on kirjattu, että negatiivista viitekorkoa ei miinusteta pankin marginaalista. Vuosia vanhoissa asuntolainasopimuksissa asia voi olla toisin.
12 kuukauden euribor liikkui hieman ennen vuodenvaihdetta 2024 noin 3,50-4,00 prosentissa. Kun tähän lisätään marginaali, monien suomalaisten asuntolainan korko on noin 4-5 prosenttia.
Katso euriborien ajantasainen tilanne Suomen Pankin verkkosivuilta.
12 kuukauden euribor oli yhtäjaksoisesti miinuksella alkuvuodesta 2016 aina kevääseen 2022 saakka. Tämä tarkoitti, että asuntolainan korko koostui pelkästä marginaalista.
Asuntolainan todellinen vuosikorko huomioi myös mahdollisen avausmaksun sekä kuukausittaiset muutaman euron tilinhoitomaksut.
Luottokortin nimelliskorko
Pankkien tarjoamien luottokorttien nimelliskorot ovat useimmiten tasolla 3kk euribor + 7,50-12,00 %. Rahoitusyhtiöiden tai digipankkien luottokorteissa nimelliskorot voivat olla korkeampiakin.
Luottokortteihin kuitenkin kuuluu yleensä noin 30-45 päivän koroton maksuaika. Luoton käytöstä ei siis tarvitse maksaa korkoa, jos maksat koko käyttämäsi luoton kerralla pois luottokorttilaskun eräpäivään mennessä.
Kuluttajalainan nimelliskorko
Lainan nimelliskorko riippuu hyvin pitkälti siitä, kuinka suuresta lainasta on kyse ja onko kyseessä vakuudellinen vai vakuudeton laina.
Jos sinulla on asettaa pankista ottamallesi lainalle vakuus, esimerkiksi asuntosi tai kesämökkisi, voit saada lainan huomattavan edullisesti.
Sen sijaan vakuudettomissa lainoissa pankin luottotappioriski on huomattavasti suurempi, mikä nostaa lainan hintaa.
Vakuudettomissa kulutusluotoissa nimelliskorko voi pienissä lainasummissa olla reilusti yli 10 prosenttia. Isommista lainasummista puhuttaessa pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamat nimelliskorot voivat alimmillaan olla noin 7-8 prosenttia. Pankkien premium- tai asuntolaina-asiakkaat voivat saada vakuudetonta lainaa muita paremmilla ehdoilla.
Vakuudellisten pankkilainojen korot sen sijaan voivat edullisimmillaan olla noin 5-6 prosenttia. Yleensä pankit eivät kuitenkaan myönnä aivan pieniä vakuudellisia lainoja, vaan haettavan lainasumman koko pitää olla noin 10 000 euroa tai siitä ylöspäin. Vuoden 2023 aikana korkotaso kuitenkin nousi myös vakuudellisissa pankkilainoissa.
- Katso ajantasaista tietoa kuluttajalainojen vertailusta.
Huomaa, että myös asuntolaina on vakuudellinen laina, koska ostettava asunto toimii käytännössä aina lainan vakuutena. Tämä kappale ei kuitenkaan käsittele asuntolainoja, vaan hieman pienempiä lainoja, jotka otetaan pankista muuhun käyttötarkoitukseen vakuutta vastaan.
Mitä eroa on nimelliskorolla ja reaalikorolla?
Reaalikorko tarkoittaa korkoa, josta on poistettu inflaation tai deflaation vaikutus. Käytännössä reaalikorko siis saadaan, kun nimelliskorosta vähennetään todellinen tai odotettu inflaatio.
Esimerkki:
Nimelliskorko on 6 % ja inflaatio 1 %, jolloin reaalinen korko on 5 %. Tällöin esimerkiksi lainanottaja saa palkkaansa nähden luottoa viiden prosentin reaalisella korolla, ja pankki puolestaan saa lainaamalleen pääomalle viiden prosentin reaalista tuottoa.
Inflaatio tarkoittaa rahan arvon laskua ja yleisen hintatason nousua. Rahan ostovoima siis heikkenee, eli samalla rahamäärällä et enää voi ostaa yhtä paljon tuotteita tai palveluita kuin aiemmin.
Deflaatio puolestaan on inflaation vastakohta, eli se tarkoittaa yleisen hintatason laskua.
Molemmista termeistä voit lukea lisää Euroopan keskuspankin verkkosivuilla.