Mistä halvin joustoluotto? Vertailu kertoo pankkien korot ja kulut

Edullisin joustoluotto löytyy todennäköisimmin perinteisestä pankista

Monen Suomessa toimivan pankin valikoimista löytyy joustoluotoksi nimetty lainatuote. Koska joustoluotto on epävirallinen termi, sillä saatetaan luotonmyöntäjästä riippuen viitata kahteen hieman erilaiseen lainamuotoon.

Tältä sivulta löydät tietoa joustoluoton määritelmästä sekä tavanomaisesta korkotasosta. Säännöllisesti päivittyvän vertailumme perusteella halvin joustoluotto on yleensä koroltaan noin 10 prosenttia. Pankkien asuntolaina- ja premium-asiakkaat voivat kuitenkin saada luoton paremmin ehdoin.

Sivun lopusta löydät joustoluottolaskurin, jonka avulla voit suuntaa antavasti arvioida oman luottosi kuluja eri korkotasoilla ja laina-ajoilla.

 

Löydä paras joustoluotto vertailun avulla

Joustoluotto- tai Jousto-niminen lainatuote löytyy muun muassa Nordean, OP:n, POP Pankin, Morrow Bankin, Saldo Financen ja Ferratumin valikoimasta.

Alla voit vertailla eri vaihtoehtoja. Samalla näet, miten joustoluottojen korot ja kulut yleisesti vertautuvat suhteessa muihin vakuudettomiin lainoihin.

Varsin monissa lainoissa viitekorkona on euribor, joten tarkista euriborien nykytaso Suomen Pankin verkkosivuilta.

Taulukossa näkyvät tiedot on kerätty pankkien ja rahoitusyhtiöiden verkkosivuilta 2. toukokuuta 2024. Korkoluvuissa ja lainaehdoissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen, joten varmista ajantasaiset tiedot aina viime kädessä palveluntarjoajien omilta verkkosivustoilta.

Monissa luotoissa viitekorkona toimiva kolmen kuukauden euribor oli maalis-huhtikuun taitteessa noin 3,90 prosentissa.

LainaNimelliskorkoAvauskuluTilinhoitokuluTodellinen
vuosikorko

Nordea Joustoluotto
2000-50 000€
1-8 vuotta
2,90-8,90 %
(+3kk euribor)

Alin korko vain
premium-asiakkaille.
0€Max. 12,50€/kkEsimerkkilaskelma

OP Tarkkaluotto
2000-30 000€
3,50-10,95 %
(+3kk euribor)
0€6€/kkEsimerkkilaskelma

Aktia Käyttölaina
2500-20 000€
2-10 vuotta
4,50-11,50 %
(+3kk euribor)

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0€0,304 % luoton
määrästä per päivä,
kuitenkin enintään
12,50€/kk.
Esimerkkilaskelma

S-Laina
5000-50 000€
1-12 vuotta
4,50-14,99 %
(+3kk euribor)
0€12,50€/kkEsimerkkilaskelma

Santander laina
2000-50 000€
2-15 vuotta
5,00-9,90 %
(+3kk euribor)
0-49€6-8€/kkEsimerkkilaskelma

Brocc laina
3000-50 000€
1-15 vuotta
5,45 %->
(+3kk euribor)

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0-59€5,00€/kkEsimerkkilaskelma

Säästöpankki
kulutusluotto

2000-30 000€
1-8 vuotta
6,50-9,50 %
(+3kk euribor)

Alin korko vain
asuntolaina-
asiakkaille.
0€6,00€/kkEsimerkkilaskelma

Resurs Bank laina
1000-50 000€
1-12 vuotta
6,90 %->
(+3kk euribor)

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0€Max. 12,50€/kkEsimerkkilaskelma

Fixura laina
1000-20 000€
2-6 vuotta
6,90-19,50 % Katso
ehdoista
Max. 12,50€/kkEsimerkkilaskelma

Avida Finans laina
2000-25 000€
1-15 vuotta
6,95-17,45 %
(+1kk euribor)

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0-69€5,00€/kkEsimerkkilaskelma

Danske Bank
Haavelaina

5000-30 000€
1-5 vuotta
7,00-10,00 %
(+12kk euribor)
90€5,00€/kkEsimerkkilaskelma

Alisa Pankki laina
1000-30 000€
2-10 vuotta
7,00 %->

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
Max. 150€Max. 0,01 %
luoton määrästä
per päivä.
Esimerkkilaskelma

POP Jousto
Asiakaskohtainen
Joustava
7,00 %
(+6kk euribor)

Voi vaihdella
asiakaskohtaisesti
0€Max. 12,50€/kkEsimerkkilaskelma

POP Pikalaina
2000-20 000€
1-10 vuotta
7,90-14,90 %
(+3kk euribor)

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0€4,50-7,90€/kkEsimerkkilaskelma

OP Joustoluotto
2000-8500€
Joustava
7,95 %
(+3kk euribor)
0€6,00€/kkEsimerkkilaskelma

Instabank laina
500-50 000€
3-15 vuotta
7,99-19,00 %

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0-90€0-5€/kkEsimerkkilaskelma

Anyfin-laina
10-20 000€
2-120 kuukautta
8,06-19,50 %0€0€Esimerkkilaskelma

Ferratum Kertalaina
2000-30 000€
1-10 vuotta
8,50-13,95 %0€5,90-9,90€/kkEsimerkkilaskelma

Lea bank laina
1000-50 000€
1-15 vuotta
8,92-19,50 %

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0€3-12€/kkEsimerkkilaskelma

Svea laina
2000-50 000€
2-15 vuotta
8,99 %->0-49€5-12€/kkEsimerkkilaskelma

Nordax Bank laina
1000-60 000€
1-20 vuotta
8,99-19,29 %

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0-89€2-8,90€/kkEsimerkkilaskelma

Bank Norwegian laina
1000-60 000€
1-15 vuotta
8,99-19,49 %

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0-90€3-5€/kkEsimerkkilaskelma

Danske Bank
Käyttölaina

2000-10 000€
Joustava
9,00 %
(+3kk euribor)
Vuosimaksu 3,5%
luotosta, max. 150€.
Sisältyy
vuosimaksuun
Esimerkkilaskelma

Bondora laina
100-10 000€
3-60 kuukautta
9,90-19,50 %Max. 150€Ei tiedossaEsimerkkilaskelma

Morrow Bank
Joustoluotto

1000-50 000€
Joustava
10,50-19,50 %

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0-49€3-8€/kkEsimerkkilaskelma

TF Bank laina
2500-40 000€
2-12 vuotta
10,95-18,45 %

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0€Max. 9,00€/kkEsimerkkilaskelma

Halino laina
500-6000€
1-5 vuotta
13,80 %
(+3kk euribor)
0€1,50-5,00€/kkEsimerkkilaskelma

Saldo Laina
1000-10 000€
17-70kk
14,40-19,50 %0€Max. 12,50€/kkEsimerkkilaskelma

Northmill
Joustoluotto

Max. 5000€
0-5 vuotta
19,40 %0€0-12,50€/kkEsimerkkilaskelma

Saldo
Joustoluotto

300-2000€
3-30kk
19,50 %0€0,01 % luottorajasta
per päivä
Esimerkkilaskelma

Ferratum
Joustoluotto

Max. 4000€
3-54kk
19,50 %0€12€/kkEsimerkkilaskelma

MyLender laina
2000-30 000€
1-12 vuotta
Max. 19,50 %

Alinta mahdollista
nimelliskorkoa ei
ole mainittu.
0-150€0-9,00€/kkEsimerkkilaskelma

Kaarna Laina
2000-40 000€
2-15 vuotta
Ei tiedossa0-49€6-8€/kkEsimerkkilaskelma

Huomioi nämä asiat joustoluottojen vertailussa

  • Jotkut pankit myöntävät joustoluoton edullisemmalla marginaalilla nykyisille asuntolaina- tai premium-asiakkailleen. Kaikki pankit eivät välttämättä tarjoa joustoluottoa muille kuin nykyisille asiakkailleen. Siksi pelkästään taulukkoa tuijottamalla ei voi päätellä, mistä halvin tai ehdoiltaan paras joustoluotto löytyy yksittäiselle hakijalle.
  • Osa luotonmyöntäjistä saattaa veloittaa joustoluottosopimuksesta kuukausimaksun myös silloin, kun luottoa ei ole aktiivisesti käytössä eli nostettuna. Tällöin voimassa olevasta joustoluotosta voi aiheutua kuluja esimerkiksi 50-70 euroa vuodessa, vaikka et käyttäisi joustoluottoa lainkaan. Joustoluoton irtisanominen kannattaa, jos luotolle ei ole käyttöä.
  • Joustoluottojen kuluja kannattaa vertailla luottokorttien korkoihin. Perinteinen joustoluotto toimii luottokortin tavoin. Joustoluotolla voidaan kuitenkin luotonmyöntäjästä riippuen viitata myös tavalliseen kertaluontoiseen kulutusluottoon, jonka takaisinmaksuehdot vain ovat hieman normaalia joustavammat. Siksi vertailussa on mukana joustoluottojen lisäksi myös muita lainavaihtoehtoja.
  • Vertailu on pyritty pitämään mahdollisimman kattavana, mutta emme voi taata, että se sisältää kaikki kuluttajille tarjolla olevat joustoluotot. Ajantasaiset tiedot erilaisista joustorahoitusvaihtoehdoista kannattaa tarkistaa oman pankin verkkosivuilta.

 

Mitä joustoluotto tarkoittaa?

Yleensä joustoluotolla tarkoitetaan lainaa, jota on mahdollista nostaa käyttöön joustavasti etukäteen myönnetyn luottorajan puitteissa. Laina toimii luottokortin tavoin, eli saldoa vapautuu uudestaan käyttöön sitä mukaa, kun joustoluottoa maksetaan takaisin.

Esimerkki: 

Asiakkaalle on myönnetty 2000 euron joustoluotto. Jos asiakas nostaa käyttöönsä esimerkiksi 500 euroa, hänellä on tämän jälkeen luottoa nostettavissa vielä 1500 euroa.

Käytettävissä oleva saldo palautuu 2000 euroon, kun asiakas on maksanut 500 euroa takaisin pankille. Joustoluottoa voi tarpeen tullen nostaa uudestaan käyttöön ilman uutta hakemusta.

Esimerkiksi Nordealla on kuitenkin valikoimissaan kertalainana myönnettävä joustoluotto. Käytännössä laina on kuin normaali kulutusluotto, mutta takaisinmaksuehdot ovat hieman joustavammat. Asiakkaalla on mahdollisuus lyhennysvapaisiin, ja joustoluoton takaisinmaksuaikataulu on helposti muokattavissa verkkopankin kautta.

Joustoluotoiksi nimettyjen lainatuotteiden ehdoissa voi siis olla isojakin eroja luotonmyöntäjästä riippuen. Kuluttajan kannattaa aina katsoa tarkasti, millaiseen lainaan joustoluotto-termillä viitataan.

 

Joustoluoton korko ja kulut

Vertailun perusteella paras joustoluotto tavalliselle pankkiasiakkaalle on tällä hetkellä koroltaan noin 3kk euribor + marginaali 8-10 prosenttia.

Jos kolmen kuukauden euribor on esimerkiksi lukemissa 2,50 %, joustoluoton korko on tällöin 10,50-12,50 prosentin välillä.

Lisäksi luoton todellista vuosikorkoa nostavat mahdolliset tilinhoitokulut sekä avausmaksu.

Huomioi, että tiettyjen pankkien premium- tai asuntolaina-asiakkaat voivat saada luoton muita asiakkaita paremmilla ehdoilla.

Rahoitusyhtiöiden ja digipankkien myöntämissä joustoluotoissa korot ja kulut voivat olla mainittua korkeammat.

Lokakuussa 2023 voimaan astunut uusi korkokatto kuitenkin tiputti lainojen maksimikorot 15 prosenttiin lisättynä korkolain mukaisella viitekorolla. Voit lukea lakiuudistuksesta lisää edeltävän linkin takaa.

Kaikki kulut huomioiva joustoluoton todellinen vuosikorko voi kuitenkin olla tätä suurempi, koska yleensä joustoluotosta veloitetaan myös tilinhoitokuluja sekä mahdollinen avausmaksu.

Vertailun eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden joustoluotoista löydät ylempää. Paras joustoluotto löytyy aina vasta eri vaihtoehtoihin tutustumalla.

 

Viitteellinen esimerkkilaskelma:

Asiakkaalle myönnetään 1500 euron joustoluotto. Asiakas nostaa luoton käyttöönsä kokonaisuudessaan ja maksaa sen takaisin yhden vuoden aikana 12 samansuuruisessa kuukausierässä.

Sekä euriborin että marginaalin huomioiva joustoluoton korko on yhteensä 12,50 prosenttia. Lisäksi lainaan kuuluu viiden euron kuukausittainen tilinhoitokulu.

Tällöin joustoluotosta maksetaan takaisin 1663 euroa, eli luoton kulut ovat yhteensä 163 euroa. Joustoluoton todellinen vuosikorko on 21,39 prosenttia ja yhden takaisinmaksuerän määrä 138,62 euroa.

Esimerkki on muodostettu joustoluottolaskurilla.

 

Halvin joustoluotto löytyy todellisia vuosikorkoja vertailemalla

Edullisin tai paras joustoluotto ei automaattisesti ole se vaihtoehto, jonka korko on matalin. Vertailua tehdessä kannattaa aina kiinnittää katse todelliseen vuosikorkoon, joka ottaa nimelliskoron lisäksi huomioon myös avausmaksun ja mahdollisten tilinhoitokulujen osuuden.

Muiden luottokustannusten kuin koron osuus voi olla päiväkohtaisesti korkeintaan 0,01 prosenttia luoton määrästä ja vuosittain enintään 150 euroa.

 

Laskuri kertoo joustoluoton kokonaiskulut ja todellisen vuosikoron

Joustoluottolaskurin käyttöön liittyviä täsmennyksiä ja ohjeita löydät laskurin alta.

Laske lainan kulut ja todellinen vuosikorko

kuukautta
%

Maksat lainasta takaisin

Todellinen vuosikorko
Kuukausierän suuruus
Korkokulut
Tilinhoitokulut
Lainan avausmaksu
Maksuerien määrä

 

 

Huomioi nämä asiat, kun käytät joustoluottolaskuria

  • Jos pankkisi tarjoaman joustoluoton korko on sidottu euriboriin, tarkista nykyinen korkotaso Suomen Pankin verkkosivuilta. Euribor ja pankin marginaali muodostavat yhdessä lainan koron. Joustoluoton todellinen vuosikorko ottaa huomioon myös muut mahdolliset lainakulut, kuten mahdollisen nostokulun ja laskutuslisän.
  • Laskurin oletuksena on, että joustoluoton takaisinmaksu tapahtuu samansuuruisissa kuukausierissä ja korkotaso ja muut kulut pysyvät samoina koko laina-ajan. Pitkillä laina-ajoilla ja isommissa lainasummissa euriborkoron nousut ja laskut voivat vaikuttaa merkittävästi joustoluoton hintaan. 3kk euriboriin sidotun joustoluoton korko muuttuu kolmen kuukauden välein euriborin liikkeiden mukaisesti. Tästä syystä joustoluottolaskurin antamaan tulokseen tulee suhtautua viitteellisenä arviona. Tarkista oman luottosi ehdot aina joustoluottoa koskevasta sopimuksesta.

 

Varmista joustoluottojen ajantasaiset ehdot aina luottosopimuksesta ja pankkien verkkosivuilta

Tällä sivulla mainittujen yksittäisten joustoluottojen ehdoissa, koroissa ja kuluissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän päivitysajankohdan jälkeen. Tarkista ajantasaiset tiedot aina pankkien ja rahoitusyhtiöiden verkkosivuilta tai omaa joustoluottoasi koskevasta sopimuksesta. Halvin tai muutoin paras joustoluotto löytyy aina kattavan vertailun avulla.