Joustoluoton korko – katso vertailu ja arvioi kulut laskurin avulla

Joustoluottojen kuluissa on isoja eroja luotonmyöntäjien välillä

Monen Suomessa toimivan pankin valikoimista löytyy joustoluotoksi nimetty lainatuote. Koska joustoluotto on epävirallinen termi, sillä saatetaan luotonmyöntäjästä riippuen viitata kahteen hieman erilaiseen lainamuotoon.

Tältä sivulta löydät tietoa joustoluoton määritelmästä sekä tavanomaisesta korkotasosta. Sivun lopusta löytyvällä joustoluottolaskurilla voit suuntaa antavasti arvioida oman luottosi kuluja eri korkotasoilla ja laina-ajoilla.

 

Mitä joustoluotto tarkoittaa?

Yleensä joustoluotolla tarkoitetaan lainaa, jota on mahdollista nostaa käyttöön joustavasti etukäteen myönnetyn luottorajan puitteissa. Laina toimii luottokortin tavoin, eli saldoa vapautuu uudestaan käyttöön sitä mukaa, kun joustoluottoa maksetaan takaisin.

Esimerkki: 

Asiakkaalle on myönnetty 2000 euron joustoluotto. Jos asiakas nostaa käyttöönsä esimerkiksi 500 euroa, hänellä on tämän jälkeen luottoa nostettavissa vielä 1500 euroa.

Käytettävissä oleva saldo palautuu 2000 euroon, kun asiakas on maksanut 500 euroa takaisin pankille. Joustoluottoa voi tarpeen tullen nostaa uudestaan käyttöön ilman uutta hakemusta.

Esimerkiksi Nordealla on kuitenkin valikoimissaan kertalainana myönnettävä joustoluotto. Käytännössä laina on kuin normaali kulutusluotto, mutta takaisinmaksuehdot ovat hieman joustavammat. Asiakkaalla on mahdollisuus lyhennysvapaisiin, ja joustoluoton takaisinmaksuaikataulu on helposti muokattavissa verkkopankin kautta.

Joustoluotoiksi nimettyjen lainatuotteiden ehdoissa voi siis olla isojakin eroja luotonmyöntäjästä riippuen. Kuluttajan kannattaa aina katsoa tarkasti, millaiseen lainaan joustoluotto-termillä viitataan.

 

Joustoluoton korko ja kulut

Tavanomainen korko pankista haettavalle joustoluotolle on 3kk euribor + marginaali 8-10 prosenttia. Jos kolmen kuukauden euribor on esimerkiksi lukemissa 2,50 %, joustoluoton korko on tällöin 10,50-12,50 prosentin välillä. Lisäksi luoton todellista vuosikorkoa nostavat mahdolliset tilinhoitokulut sekä avausmaksu.

Huomioi, että tiettyjen pankkien premium- tai asuntolaina-asiakkaat voivat saada luoton muita asiakkaita paremmilla ehdoilla.

Rahoitusyhtiöiden ja digipankkien myöntämissä joustoluotoissa korot ja kulut voivat olla mainittua korkeammat. Korkeimmillaan joustoluoton korko voi olla 20 prosenttia, joka vastaa lain sallimaa maksimikorkoa*.

Kaikki kulut huomioiva joustoluoton todellinen vuosikorko voi kuitenkin olla tätä suurempi, koska yleensä joustoluotosta veloitetaan myös tilinhoitokuluja sekä mahdollinen avausmaksu.

Vertailutietoa eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden joustoluotoista löydät alempaa.

*Kuluttajalainojen korkokatto on mahdollisesti tippumassa 20 prosentista 15 prosenttiin vuoden 2023 aikana. Asiasta on vireillä hallituksen esitys.

 

Viitteellinen esimerkkilaskelma:

Asiakkaalle myönnetään 1500 euron joustoluotto. Asiakas nostaa luoton käyttöönsä kokonaisuudessaan ja maksaa sen takaisin yhden vuoden aikana 12 samansuuruisessa kuukausierässä.

Sekä euriborin että marginaalin huomioiva joustoluoton korko on yhteensä 12,50 prosenttia. Lisäksi lainaan kuuluu viiden euron kuukausittainen tilinhoitokulu.

Tällöin joustoluotosta maksetaan takaisin 1663 euroa, eli luoton kulut ovat yhteensä 163 euroa. Joustoluoton todellinen vuosikorko on 21,39 prosenttia ja yhden takaisinmaksuerän määrä 138,62 euroa.

Esimerkki on muodostettu joustoluottolaskurilla.

 

Edullisin joustoluotto löytyy todellisia vuosikorkoja vertailemalla

Edullisin tai paras joustoluotto ei automaattisesti ole se vaihtoehto, jonka korko on matalin. Vertailua tehdessä kannattaa aina kiinnittää katse todelliseen vuosikorkoon, joka ottaa nimelliskoron lisäksi huomioon myös avausmaksun ja mahdollisten tilinhoitokulujen osuuden.

Muiden luottokustannusten kuin koron osuus voi olla päiväkohtaisesti korkeintaan 0,01 prosenttia luoton määrästä ja vuosittain enintään 150 euroa.

 

Joustoluotot ja muut lainavaihtoehdot vertailussa

Joustoluotto- tai Jousto-niminen lainatuote löytyy muun muassa Nordean, OP:n, POP Pankin, Komplett Bankin, Saldo Financen ja Ferratumin valikoimasta.

Alla voit vertailla eri vaihtoehtoja. Samalla näet, miten joustoluottojen korot ja kulut yleisesti vertautuvat suhteessa muihin vakuudettomiin kulutuslainoihin.

Taulukossa näkyvät tiedot on kerätty pankkien ja rahoitusyhtiöiden verkkosivuilta 1. kesäkuuta 2023. Korkoluvuissa ja lainaehdoissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen, joten varmista ajantasaiset tiedot aina viime kädessä palveluntarjoajien omilta verkkosivustoilta.

Tuote	Nimelliskorko	Avauskulu	Tilinhoitokulu	Todellinen vuosikorko
Nordea Joustoluotto 2000-50 000€ 1-10 vuotta	2,90-8,90 % (+3kk euribor) Alin korko vain premium-asiakkaille.	0€	Max. 12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
Aktia Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta	4,50-11,50 % (+3kk euribor)	60€	3,90€/kk	Esimerkkilaskelma
S-Laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta	4,50-14,99 % (+3kk euribor)	0€	12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
Santander laina 2000-50 000€ 2-15 vuotta	5,00-9,90 % (+3kk euribor)	0-49€	6-8€/kk	Esimerkkilaskelma
Bigbank laina 1000-50 000€ 2-10 vuotta	5,90 %->	0-49€	0-12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
Säästöpankki kulutusluotto 2000-30 000€ 1-8 vuotta	6,50-9,50 % (+3kk euribor) Alin korko vain asuntolaina- asiakkaille.	0€	6,00€/kk	Esimerkkilaskelma
POP Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta	6,90-18,90 % (+3kk euribor)	0€	4,50-7,90€/kk	Esimerkkilaskelma
Fixura laina 1000-20 000€ 2-6 vuotta	6,90-19,90 %	Katso ehdoista	Max. 12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
Nordax Bank laina 1000-60 000€ 1-15 vuotta	6,90-19,90 %	0-89€	2-8,90€/kk	Esimerkkilaskelma
Resurs Bank laina 1000-50 000€ 1-12 vuotta	6,90-20,00 % (+3kk euribor)	0€	Max. 12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
Brocc laina 3000-50 000€ 1-15 vuotta	6,95 %-> (+3kk euribor)	0€	8,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Avida Finans laina 500-50 000€ 1-15 vuotta	6,95-17,45 % (+1kk euribor)	0-69€	5,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Bank Norwegian laina 1000-60 000€ 1-15 vuotta	6,99-19,99 %	0-90€	3-5€/kk	Esimerkkilaskelma
Danske Bank Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta	7,00-10,00 % (+12kk euribor)	90€	5,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Alisa Pankki laina 1000-30 000€ 1-15 vuotta	7,00 %->	Max. 150€	5,00€/kk	Esimerkkilaskelma
POP Jousto Asiakaskohtainen Joustava	7,00 % (+6kk euribor) Voi vaihdella asiakaskohtaisesti	0€	Max. 12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
Morrow Bank Joustoluotto 1000-50 000€ Joustava	7,00-18,50 %	0-49€	3-8€/kk	Esimerkkilaskelma
Lea bank laina 1000-50 000€ 1-15 vuotta	7,54-19,54 %	0-90€	1-5€/kk	Esimerkkilaskelma
OP Täsmäluotto 2000-15 000€ 1-10 vuotta	7,95 % (+3kk euribor)	0€	6,00€/kk	Esimerkkilaskelma
OP Joustoluotto 2000-8500€ Joustava	7,95 % (+3kk euribor)	0€	6,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Instabank laina 500-50 000€ 3-15 vuotta	7,99-19,99 %	0-90€	0-5€/kk	Esimerkkilaskelma
Ferratum Kertalaina 2000-30 000€ 1-10 vuotta	8,50-13,95 %	0€	5,90-9,90€/kk	Esimerkkilaskelma
TF Bank laina 2500-40 000€ 2-12 vuotta	8,79-16,99 %	0€	Max. 9,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Credigo laina 500-10 000€ 2-15 vuotta	8,90-19,80 %	0€	1,40-12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
Svea laina 2000-50 000€ 2-15 vuotta	8,99 %->	0-49€	5-12€/kk	Esimerkkilaskelma
Danske Bank Käyttölaina 2000-10 000€ Joustava	9,00 % (+3kk euribor)	Vuosimaksu 3,5% luotosta, max. 150€.	Sisältyy vuosimaksuun	Esimerkkilaskelma
Bondora laina 100-10 000€ 3-60 kuukautta	9,90-20,00 %	Max. 150€	Ei tiedossa	Esimerkkilaskelma
Saldo Laina 1000-10 000€ 12-88kk	13,90-19,90 %	0€	Max. 12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
Halino laina 500-6000€ 1-5 vuotta	14,80 %	0€	1,50-5,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Saldo Joustoluotto 300-2000€ 3-30kk	19,90 %	0€	0,01 % luottorajasta per päivä	Esimerkkilaskelma
Ferratum Joustoluotto Max. 4000€ 3-54kk	19,97 %	0€	12€/kk	Esimerkkilaskelma
MyLender laina 2000-30 000€ 1-12 vuotta	Max. 20,00 % Alinta mahdollista nimelliskorkoa ei ole mainittu.	0-150€	0-9,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Kaarna Laina 2000-40 000€ 2-15 vuotta	Ei tiedossa	0-49€	6-8€/kk	Esimerkkilaskelma

Huomioi nämä asiat joustoluottojen vertailussa

• Jotkut pankit myöntävät joustoluoton edullisemmalla marginaalilla nykyisille asuntolaina- tai premium-asiakkailleen.
• Kaikki pankit eivät välttämättä tarjoa joustoluottoa muille kuin nykyisille asiakkailleen.
• Osa luotonmyöntäjistä saattaa veloittaa joustoluottosopimuksesta kuukausimaksun myös silloin, kun luottoa ei ole aktiivisesti käytössä eli nostettuna. Tällöin voimassa olevasta joustoluotosta voi aiheutua kuluja esimerkiksi 50-70 euroa vuodessa, vaikka et käyttäisi joustoluottoa lainkaan. Joustoluoton irtisanominen kannattaa, jos luotolle ei ole käyttöä.
• Joustoluottojen kuluja kannattaa vertailla luottokorttien korkoihin. Perinteinen joustoluotto toimii luottokortin tavoin. Joustoluotolla voidaan kuitenkin luotonmyöntäjästä riippuen viitata myös tavalliseen kertaluontoiseen kulutusluottoon, jonka takaisinmaksuehdot vain ovat hieman normaalia joustavammat. Siksi vertailussa on mukana joustoluottojen lisäksi myös muita lainavaihtoehtoja.
• Vertailu on pyritty pitämään mahdollisimman kattavana, mutta emme voi taata, että se sisältää kaikki kuluttajille tarjolla olevat joustoluotot. Ajantasaiset tiedot erilaisista joustorahoitusvaihtoehdoista kannattaa tarkistaa oman pankin verkkosivuilta.

 

Laskuri kertoo joustoluoton kokonaiskulut ja todellisen vuosikoron

Joustoluottolaskurin käyttöön liittyviä täsmennyksiä ja ohjeita löydät laskurin alta.

 

Huomioi nämä asiat, kun käytät joustoluottolaskuria

• Jos pankkisi tarjoaman joustoluoton korko on sidottu euriboriin, tarkista nykyinen korkotaso Suomen Pankin verkkosivuilta. Euribor ja pankin marginaali muodostavat yhdessä lainan koron. Joustoluoton todellinen vuosikorko ottaa huomioon myös muut mahdolliset lainakulut, kuten mahdollisen nostokulun ja laskutuslisän.
• Laskurin oletuksena on, että joustoluoton takaisinmaksu tapahtuu samansuuruisissa kuukausierissä ja korkotaso ja muut kulut pysyvät samoina koko laina-ajan. Pitkillä laina-ajoilla ja isommissa lainasummissa euriborkoron nousut ja laskut voivat vaikuttaa merkittävästi joustoluoton hintaan. 3kk euriboriin sidotun joustoluoton korko muuttuu kolmen kuukauden välein euriborin liikkeiden mukaisesti. Tästä syystä laskurin antamaan tulokseen tulee suhtautua viitteellisenä arviona. Tarkista oman luottosi ehdot aina joustoluottoa koskevasta sopimuksesta.

 

Varmista joustoluottojen ajantasaiset ehdot aina luottosopimuksesta ja pankkien verkkosivuilta

Tällä sivulla mainittujen yksittäisten joustoluottojen ehdoissa, koroissa ja kuluissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän päivitysajankohdan jälkeen. Tarkista ajantasaiset tiedot aina pankkien ja rahoitusyhtiöiden verkkosivuilta tai omaa joustoluottoasi koskevasta sopimuksesta.