Yrityslainan korko – Katso esimerkit ja arvioi kuluja laskurin avulla

Yrityslainojen korot ovat nousseet selvästi muutaman vuoden takaisesta

Yrityslainat ovat viimeisen vuoden aikana kallistuneet, kun euribor-markkinakorot nousivat pitkän pakkasjakson jälkeen roimasti plussan puolelle.

Tältä sivulta löydät tilastotietoja yrityslainojen koroista ja kuluista vuonna 2024. Sivun lopusta löytyvällä yrityslainalaskurilla voit arvioida lainakustannuksia eri korkotasoilla, lainasummilla ja laina-ajoilla.

 

Yrityslainan korko vuonna 2024

Suomen Pankin tilastojen mukaan uusien yrityslainojen korot olivat noin 5-6 prosentin tuntumassa hieman ennen vuodenvaihdetta 2024. Tilastoissa ovat kuitenkin mukana myös asunto-osakeyhtiöt. Varsinkin hieman pienemmissä lainasummissa korko voi nousta mainittua suuremmaksi. Sama pätee myös kortti- ja tililuottoihin, jotka eivät ole mukana tilastoissa.

Lainalle annettava vakuus, yrityksen maksukyky, lainan määrä ja laina-aika vaikuttavat olennaisesti yrityslainan korkoon ja kuluihin. Lyhytaikaisten vakuudettomien yrityslainojen korot voivat nousta jopa 20-30 prosenttiin ja sen yli. Tällainen vuosikorko ei kuitenkaan automaattisesti tarkoita valtavia kuluja, jos laina-aika on vain muutamia kuukausia.

Kuluttajalainoihin sovellettava korkokatto ei koske yrityslainoja. Lainan korko voi olla kiinteä tai se voidaan sitoa esimerkiksi 12 kuukauden euriboriin, jonka päälle pankki veloittaa oman marginaalinsa.

 

Esimerkki vakuudellisen yrityslainan korosta ja kuluista

Yritykselle myönnetään 100 000 euron vakuudellinen yrityslaina, jonka takaisinmaksuaika on viisi vuotta.

Yrityslainan viitekorko on 12 kuukauden euribor, joka on lainanottohetkellä lukemissa 4,00 %. Lainan marginaali on 2,50 %.

Näin ollen korko on lainasopimuksen ensimmäisen vuoden ajan 6,50 %. Korko tarkistetaan 12 kuukauden välein ja se muuttuu euriborin liikkeiden mukaisesti.

Jos korko pysyisi samana koko laina-ajan, yrityslainasta takaisin maksettava summa olisi yhteensä 117 397 euroa.

Lyhennystapana lainaesimerkissä on annuiteetti, eli jokainen takaisinmaksuerä on alkutilanteessa samansuuruinen. Oletuksena on, että laina maksetaan takaisin samansuuruisissa kuukausierissä.

Yrityslainasta voidaan veloittaa myös sopimusmaksu ja kuukausittaisia tilinhoitokuluja, jotka nostavat yrityslainan todellista vuosikorkoa.

 

Esimerkki ilman vakuuksia myönnettävän yrityslainan korosta ja kuluista

10 000 euron vakuudettoman yrityslainan korko on 25 prosenttia. Lisäksi lainasta veloitetaan 250 euron järjestelymaksu. Laina maksetaan takaisin yhden vuoden aikana 12 samansuuruisessa kuukausierässä.

Yrityslainasta maksettava summa on tällöin yhteensä 11 655 euroa ja todellinen vuosikorko 33,53 prosenttia. Lainan lyhennystapa on annuiteetti.

Helsingin Sanomat uutisoi muutama vuosi sitten vertailusta, jossa selvitettiin verkosta haettavien vakuudettomien yrityslainojen korkoja ja kuluja.

Todelliset vuosikorot 100 000 euron esimerkkilainalle vaihtelivat 15-86 prosentin välillä.

Halvin korko tarkottaisi yhden vuoden laina-ajalla noin 8000 euron kuluja. Kalleimmassa vaihtoehdossa kulut nousevat yli 37 000 euroon.

Kuluttajalainoille säädetty korkokatto ei koske yrityslainoja, joiden kulut voivat varsinkin pitkällä laina-ajalla nousta huomattavan korkeiksi. Kulutusluottojen korkokatto on 1.10.2023 alkaen 15 prosenttia lisättynä korkolaissa vahvistetulla viitekorolla.

Yleensä rahoitusyhtiöistä haettavia reaalivakuudettomia yrityslainoja hyödynnetään kuitenkin hyvin lyhytaikaisissa tarpeissa.

Tässä kappaleessa termillä vakuudeton yrityslaina viitataan lainaan, jolle ei vaadita reaalivakuuksia eli käytännössä omaisuusvakuutta. Yrittäjä tai yrityksen edustaja joutuu kuitenkin antamaan lainalle omavelkaisen henkilötakauksen.

Käytännössä myös osakeyhtiön yrittäjä on tällöin lainasta henkilökohtaisessa vastuussa samaan tapaan kuin toiminimiyrittäjäkin.

 

Mitkä asiat vaikuttavat yrityslainan korkoon ja kuluihin?

Tärkein yrityslainan korkoon ja kuluihin vaikuttava asia on lainan vakuus tai sen puute. Lisäksi lainasumma ja laina-aika vaikuttavat olennaisesti siihen, millaisiksi yrityslainan kulut muodostuvat.

Mitä pienempi laina on kyseessä, sitä isompi on yleensä yrityslainan korko. Isommille lainoille on tyypillistä pitkä takaisinmaksuaika, jolloin luotonmyöntäjä voi tehdä hyvin tuottoa myös pienemmällä korolla.

Todellisen vuosikoron lisäksi huomio kannattaa aina kiinnittää siihen, paljonko yrityslainasta todellisuudessa aiheutuu kustannuksia.

Myös yrityksen taloudellinen tilanne, maksukyky, tulevaisuuden näkymät sekä lainan käyttötarkoitus näyttelevät omaa osaansa siinä, millä korolla yritys voi saada lainaa.

Pankkien luotonmyöntökriteerit voivat vaihdella, joten halvin yrityslaina ei välttämättä löydy ensimmäisestä pankista.

 

Mikä käy vakuudeksi yrityslainaan?

Yrityslainan vakuutena voidaan käyttää esimerkiksi:

  • yrityksen omistamaa kiinteistöä tai liiketilaa
  • yrityksen irtaimistoa, jolle on haettu yrityskiinnitys
  • yrityksen sijoitusvarallisuutta
  • työkoneita tai ajoneuvoja – ei kuitenkaan aivan millaisia tahansa.

Yrittäjä voi asettaa myös henkilökohtaista omaisuuttaan yrityksen velan vakuudeksi.

Jos vakuudet eivät riitä, valtion erityisrahoituslaitos Finnvera voi myöntää takauksen pankista haettavalle lainalle. Myös Euroopan investointirahasto (EIR) myöntää riskinjakotakauksia yhdessä pankkien kanssa.

Jos reaalivakuuksia tai ulkopuolisia takauksia ei ole mahdollista käyttää, pankki vaatii käytännössä aina henkilötakauksen yrittäjältä, mikäli se ylipäätään suostuu myöntämään lainaa.

Varsinkin uuden yrityksen voi olla hyvin vaikea saada lainaa pankista, jos yritys tai yrittäjä ei pysty asettamaan pantiksi reaalivakuutta eli jotakin rahanarvoista omaisuutta.

 

Laskuri yrityslainan kulujen arviointia varten

Yrityslainan korkolaskurilla voit arvioida oman lainasi kokonaiskustannuksia eri korkotasoilla ja laina-ajoilla. Yrityslainalaskurin käyttöön liittyviä täsmennyksiä löydät laskurin alta.

Laske lainan kulut ja todellinen vuosikorko

kuukautta
%

Maksat lainasta takaisin

Todellinen vuosikorko
Kuukausierän suuruus
Korkokulut
Tilinhoitokulut
Lainan avausmaksu
Maksuerien määrä

 

 

Yrityksen lainalaskurin käyttöön liittyviä huomioita

  • Jos pankkisi tarjoaman yrityslainan korko on sidottu euriboriin, tarkista nykyinen korkotaso Suomen Pankin verkkosivuilta. Euribor ja pankin marginaali muodostavat yhdessä yrityslainan koron. Yrityslainan todellinen vuosikorko ottaa huomioon myös muut mahdolliset lainakulut, kuten mahdollisen järjestelymaksun ja tilinhoitopalkkion.
  • Laskurin oletuksena on, että yrityslainan takaisinmaksu tapahtuu samansuuruisissa kuukausierissä ja korkotaso ja muut kulut pysyvät samoina koko laina-ajan. Pitkillä laina-ajoilla ja isommissa lainasummissa euriborin nousut ja laskut voivat vaikuttaa merkittävästi yrityslainan hintaan. 12 kuukauden euriboriin sidotun yrityslainan korko muuttuu vuoden välein euriborin liikkeiden mukaisesti. Tästä syystä yrityslainalaskurin antamaan tulokseen pitää suhtautua viitteellisenä arviona.

 

Esimerkkejä muiden yritysrahoitusvaihtoehtojen koroista ja kuluista

Laskurahoitus eli factoring

Yritys voi saada pankilta tai rahoitusyhtiöltä luottoa myös erääntymättömiä myyntilaskujaan vastaan. Tällöin puhutaan factoring-rahoituksesta, joka myös laskurahoituksena tunnetaan.

Laskurahoituksessa yleensä noin 70-80 prosenttia laskuun sitoutuneesta summasta maksetaan yritykselle heti. Loppuosuuden yritys saa käyttöönsä, kun asiakasyritys on maksanut laskun rahoitusyhtiölle.

Välistä luotonmyöntäjä toki ottaa oman palkkionsa, joka vaihtelee muun muassa laskun maksuehdosta riippuen. Maksuehto tarkoittaa asiakkaalle myönnetyn maksuajan pituutta.

Hintaan voivat vaikuttaa myös rahoitettavien saatavien määrä, laskujen summat sekä mahdolliset lisäpalvelut. Factoring-sopimukseen voidaan liittää esimerkiksi maksumuistutusten lähettäminen ja perintä.

Yritysten välisessä kaupankäynnissä maksuehdot voivat tietyillä toimialoilla olla jopa 60-90 päivää. Mitä pidempi maksuehto, sitä isompi on yleensä myös laskurahoituksen hinta.

Maksuehdosta riippuen laskurahoituksen provisio voi vaihdella esimerkiksi 1-5 prosentin välillä. Luottoriski jää yleensä yritykselle, jos loppuasiakas ei maksa laskua pankille tai rahoitusyhtiölle.

Laskujen myynti

Jotkut rahoitusyhtiöt myös ostavat erääntymättömiä laskuja. Tällöin luottoriski siirtyy yleensä rahoitusyhtiölle, mikä nostaa rahoituksen hintaa perinteiseen factoring-malliin verrattuna.

3-10 prosenttia on varsin tavanomainen veloitus, kun kyse on erääntymättömän laskun myymisestä.

Laskuja ostavien ja factoring-rahoitusta tarjoavien yritysten palveluehdoissa voi olla isojakin keskinäisiä eroja, joten ehdot kannattaa aina lukea huolellisesti läpi.

Yritysluottokorttien korot

Yritysluottokorttien vuotuiset korot vaihtelevat tavanomaisesti noin 10-20 prosentin välillä. Korkoa ei kuitenkaan veloiteta, jos koko käytetyn luoton maksaa pois kerralla korottoman maksuajan aikana. Yleensä yritysluottokortin koroton ja kuluton maksuaika on noin 15-45 päivää kortista riippuen.

Huomioi, että yleensä kortteihin sisältyy kuukausi- ja vuosimaksuja sekä laskutuslisiä, jotka voivat nostaa luotonkäytön todellista hintaa.

Viitteellinen esimerkki: 

Yritysluottokortin korko on 3kk euribor + 6,50 %. Jos kolmen kuukauden euribor on esimerkiksi lukemissa 3,80 %, luoton korko on tällöin 10,30 %.

Korttiin ei sisälly kuukausi- tai vuosimaksua, mutta luoton käytöstä veloitetaan viiden euron kuukausittainen laskutuskulu.

Yrittäjä maksaa kortilla ostoksen, ja korottoman maksuajan jälkeen luottoa jää auki 1500 euroa. Yrittäjä maksaa luoton pois 12 samansuuruisessa kuukausierässä.

Takaisin maksettava summa on tällöin yhteensä 1645 euroa ja luoton todellinen vuosikorko 18,84 %.

 

Muita usein kysyttyjä kysymyksiä yrityslainoista

Mihin muihin asioihin kuin korkoon kannattaa kiinnittää huomiota yrityslainojen vertailussa?

Koron lisäksi yrityslainasta peritään usein myös muita kuluja, kuten esimerkiksi järjestelypalkkio sekä kuukausittainen tilinhoitomaksu. Tällaisten menoerien vaikutus yrityslainan todelliseen vuosikorkoon voi olla yllättävänkin suuri.

Yrityslainojen vertailussa huomio kannattaa kiinnittää nimenomaan todelliseen vuosikorkoon, joka huomioi myös kaikki muut lainasta aiheutuvat kustannukset koron lisäksi.

Kenties vielä tärkeämpi asia on yrityslainan todellisten kustannusten selvittäminen.

Pitkällä laina-ajalla pienikin korko voi muodostaa isot kulut. Vastaavasti iso todellinen vuosikorko ei vielä välttämättä tarkoita jättimäisiä kuluja, jos laina-aika on esimerkiksi vain muutama kuukausi.

Lisäksi pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainaehdoissa voi olla isojakin keskinäisiä eroja. Esimerkiksi mahdollisuus lyhennysvapaiden pitämiseen kannattaa tarkistaa.

Myös lainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun liittyvät ehdot kannattaa selvittää, jos haet lyhytaikaista vakuudetonta yrityslainaa. Jotkut rahoitusyhtiöt ovat kirjanneet lainaehtoihinsa, että yrityslainan ennenaikainen takaisinmaksu ei laske lainan kokonaiskustannuksia.

Lainasta maksettava hinta lasketaan tällöin alkuperäisen laina-ajan mukaan, vaikka maksaisit koko luoton pois sovittua aiemmin.

 

Mistä voi hakea yrityslainaa?

Yrityslainaa voi hakea pankista tai rahoitusyhtiöstä. Pankista haettaville yrityslainoille tarvitaan yleensä reaalivakuus tai takaus, mutta poikkeuksiakin on.

Rahoitusyhtiöt myöntävät yrityslainoja myös pelkällä henkilötakauksella, mutta reaalivakuuden puutteen takia lainan hinta voi nousta hyvinkin korkeaksi.

 

Mistä löytyy halvin yrityslaina?

Halvin yrityslaina on yleensä pankista haettu reaalivakuudellinen laina, jonka voi edullisimmillaan saada muutaman prosentin korolla.

Yrityksen maksukyky, käytetty vakuus, lainasumma ja laina-aika voivat kuitenkin vaikuttaa korkotasoon merkittävästi. Yrityslainan hinta täsmentyy aina yksilöllisesti.

 

Voiko yrityslaina olla koroton?

Jotkut rahoitusyhtiöt markkinoivat yrityslainojaan korottomina. Koroton yrityslaina tarkoittaa kuitenkin käytännössä sitä, että lainasta veloitetaan vähintäänkin kiinteä kuukausi- tai toimitusmaksu, joka voi koroksi muutettuna olla hyvinkin korkea.

Joillakin yritysluottokorteilla voi kuitenkin olla mahdollista järjestää yritykselle hyvin lyhytaikaista lainaa, joka on aidosti koroton ja kuluton.

Ehtona on tällöin se, että luottokorttivelka maksetaan kokonaisuudessaan pois korottoman maksuajan aikana, eikä korttiin liity mitään kiinteitä kuluja, kuten kuukausi- tai vuosimaksuja.

Yritysluottokorttien korottomat maksuajat vaihtelevat pääsääntöisesti noin 15-45 päivän välillä.