Opintolainan korko

Tietopaketti opintolainojen koroista

Opintolainasta puhuttiin pitkään ilmaisena rahana, mutta vuosien 2022-2023 aikana yleinen korkotaso nousi nopeasti. Tämä vaikutti suoraan kaikkiin opiskelijoihin, jotka:

• nostavat opintolainaa tällä hetkellä
• ovat nostaneet opintolainaa aiemmin ja maksavat sitä nyt takaisin pankille.

Opintolainan erityispiirre on korkojen pääomittaminen, eli opintojen aikana lainan korot lisätään lainapääomaan. Käytännössä korkojen nousu tarkoittaa sitä, että pankille takaisin maksettava summa opintojen päättymisen jälkeen on suurempi verrattuna nollakorkojen aikaan.

Se, millaista korkoa tämän hetken opiskelijat maksavat opintolainastaan valmistumisensa jälkeen, riippuu siitä, millä tasolla korot ovat muutamien vuosien kuluttua.

Opintolainan takaisinmaksu alkaa tavanomaisesti noin 1,5-2 vuoden kuluessa siitä, kun opintotuen maksaminen on päättynyt – eli yleensä valmistumisen jälkeen.

Tällä hetkellä opintolainaansa pois maksaville henkilöille korkojen nousu tarkoittaa, että opintolainan lyhennyksen päälle maksettavien korkokulujen määrä nousee. Tällöin kuukausittaiset lainanhoitomenot kasvavat.

 

Mistä opintolainan korko muodostuu?

Valtaosa suomalaisten opintolainoista on sidottu euribor-viitekorkoon, joista selvästi yleisin on 12 kuukauden euribor. Se tarkoittaa, että opintolainan korko muuttuu 12 kuukauden välein euriborin liikkeiden mukaisesti.

Euriborin päälle pankki lisää oman marginaalinsa, joka opintolainoissa on tavanomaisesti noin 0,50 prosenttia. Jos 12 kuukauden euribor on esimerkiksi 3,50 prosentissa ja opintolainan marginaali on 0,50 prosenttia, opintolainan korko on tällöin 4,00 prosenttia.

Opintolainan korontarkistus osuu sille kuukaudelle, jolloin opintolainaa nostettiin ensimmäistä kertaa. Eniten opintolainoja nostetaan elo- ja tammikuussa, joten myös koronpäivitysajankohta ajoittuu yleensä näille kuukausille.

Alla näkyvässä esimerkissä oletetaan, että korontarkistus ajoittuu tammikuun alkuun.

Esimerkki:

Jarin opintolainan marginaali on 0,50 prosenttia ja laina on sidottu 12 kuukauden euriboriin, joka vuoden 2023 alussa oli lukemissa 3,30 %. Opintolainan korko on tällöin 3,80 prosenttia vuoden 2024 tammikuuhun asti.

Vuoden 2024 tammikuussa opintolainan korko tarkistetaan. 12 kuukauden euribor on noussut lukemiin 3,50 %. Tällöin opintolainan korko nousee seuraavan vuoden ajaksi 4,00 prosenttiin (3,50 % + 0,50 %).

Vielä vuoden 2022 keväällä 12 kuukauden euribor oli nollan tuntumassa, joten korkojen nousu on ollut varsin nopeaa.

Opintolainasta voidaan koron lisäksi veloittaa myös mahdollinen toimitusmaksu tai nostopalkkio sekä opintolainaa pois maksettaessa muutaman euron kuukausittaiset tilinhoitokulut.

Opintolainan todellinen vuosikorko huomioi myös nämä kustannukset. Opintolainaan liittyvät palvelumaksut kannattaa tarkistaa pankkien hinnastoista.

Näin euribor-korot ovat nousseet ja laskeneet vuosien 2008 ja 2024 välillä. Opintolainojen yleisin viitekorko, 12 kuukauden euribor, on kuvassa punaisella. Kuvalähde: Suomenpankki.fi.

 

Paljonko on opintolainan korko vuonna 2024?

Tammikuun 2024 alussa opintolainojen yleisin viitekorko, 12 kuukauden euribor, oli noin 3,50 prosentissa. Kun päälle lisätään pankin marginaali, joka on yleensä noin 0,50 prosenttia, monella opiskelijalla opintolainan korko on tällä hetkellä noin neljä prosenttia.

Vuoden euriboriin sidotun opintolainan korko muuttuu korontarkistuksen yhteydessä, joka ajoittuu useimmiten tammikuulle tai elokuulle. Oman opintolainasi korontarkistuspäivän voit tarkistaa lainaehdoista verkkopankkisi kautta.

Hyödyllisiä linkkejä:

Jyväskylän Ylioppilaslehti Jylkkärin artikkelista voit katsoa suuntaa antavan esimerkin siitä, miten korkotason heilahtelut käytännössä vaikuttavat eri suuruisiin opintolainoihin. Pääomituslaskuri löytyy jutun loppupuolelta.

Testaa myös Ylen verkkosivuilta löytyvää opintolainalaskuria, jolla voit arvioida, miten korkojen nousu vaikuttaa lainasta takaisin maksettavaan summaan tai opintolainan kuukausierään.

Ylen laskurissa lainan lyhennystapana on muuttuva annuiteetti. Se tarkoittaa, että koron muuttuessa lainan maksuerä muuttuu, mutta laina-aika pysyy alkuperäisenä. Pankki voi tarjota opintolainan lyhennystavaksi myös muita vaihtoehtoja.

Huomaa, että 12 kuukauden euriborin sijaan opintolaina voi olla sidottu myös lyhyempään euriboriin tai pankin omaan prime-korkoon, jota pankki voi omalla hallinnollisella päätöksellään muuttaa. Oman opintolainasi viitekoron voit tarkistaa lainasopimuksestasi.

12 kuukauden euribor oli miinuksella yhtäjaksoisesti alkuvuodesta 2016 aina kevääseen 2022 saakka. Sittemmin nousu on ollut nopeaa, ja esimerkiksi kesäkuussa 2023 vuoden euribor ylitti jo neljän prosentin rajan. Vuoden 2024 alussa euribor-korkojen ennuste näyttää kuitenkin laskusuuntaiselta.

 

Paljonko on opintolainan marginaali?

Viitekoron (eli yleensä 12kk euriborin) päälle lisättävä opintolainan marginaali on tavanomaisesti noin 0,50 prosenttia. Marginaali voi kuitenkin vaihdella esimerkiksi 0,20-1,00 prosentin välillä riippuen siitä, kuka opintolainaa hakee ja mistä pankista.

Monet opiskelijat nostavat opintolainan siitä pankista, jonka asiakkaita he jo valmiiksi ovat. Tällöin mahdollisia tilinhoitomaksuja ei tarvitse maksaa kuin yhteen pankkiin.

Myös pankkiasioiden hallinnointi voi olla helpompaa, kun kaikki asiointi on keskitetty niin sanotusti yhdelle luukulle.

Toisaalta opintolainan kilpailutus useiden pankkien välillä voi säästää rahaa, sillä oma pankki ei välttämättä tarjoa parhaita ehtoja.

Opintolainan kilpailutuksessa kannattaa marginaalin lisäksi huomioida myös se, millaisia viitekorkovaihtoehtoja on tarjolla: tarjoaako pankki esimerkiksi 3kk euriboria vai onko ainoa vaihtoehto 12 kuukauden euribor?

Entä kuinka joustavaa on opintolainan takaisinmaksu?

Myös opintolainaan liittyvissä palvelumaksuissa voi olla eroja pankkien välillä. Tiettyjen pankkien asiakkaat voivat kuitenkin käyttää palvelumaksujen maksamiseen bonuspisteitä – tämäkin kannattaa huomioida vertailua tehdessä.

 

Mitä tarkoittaa opintolainan koron pääomittaminen?

Opintolainan korko pääomitetaan. Se tarkoittaa, että korko lisätään lainan pääomaan niin kauan, kun nostat opintotukea. Näin ollen pankille takaisin maksettava velkapääoma kasvaa korkojen ja koron korkojen verran. Korot pääomitetaan automaattisesti kahdesti vuodessa: 15. kesäkuuta ja 15. joulukuuta.

Pääomitus tapahtuu niinä lukukausina, jolloin saat opintotukea. Lisäksi korot pääomitetaan vielä kerran viimeisen opintotukilukukauden jälkeen.

Jos siis esimerkiksi saat opintotukea viimeisen kerran keväällä 2024, korot pääomitetaan vielä saman vuoden joulukuussa.

Voit kuitenkin tiettyjen ehtojen puitteissa olla oikeutettu Kelan korkoavustukseen, kun alat maksaa opintolainaa takaisin pankille. Korkoavustus tarkoittaa, että Kela maksaa opintolainasi korot kokonaisuudessaan ja sinä huolehdit vain lyhennyksistä.

Oikeus korkoavustukseen syntyy pienten tulojen perusteella. Katso tulorajat ja tarkat ehdot Kelan verkkosivuilta.

 

Mitä tarkoittaa opintolainahyvitys?

Opintolainahyvityksen ansiosta Kela maksaa pois osan opintolainastasi, jos valmistut määräajassa. Jotta voit saada hyvityksen, sinulla on oltava opintolainaa yli 2500 euroa. Hyvityksen määrä on 40 prosenttia siitä opintolainan määrästä, joka ylittää 2500 euroa.

300 opintopisteen korkeakoulututkinnon määräaika on kuusi lukuvuotta. 180 pisteen AMK-tutkinnon määräaika puolestaan on 3,5 lukuvuotta.

Määräaikoihin on kuitenkin mahdollista saada pidennystä esimerkiksi varushenkilö- tai siviilipalveluksen, lapsen hoitamisen tai tiettyjen sairaustapausten takia.

Oikeus opintolainahyvitykseen muodostuu vain ensimmäisestä Suomessa tai ulkomailla suoritetusta korkeakoulututkinnosta.

Opintolainahyvityksen ansiosta opintolaina on korkojen noususta huolimatta edelleen erittäin varteenotettava vaihtoehto erityisesti sellaisille opiskelijoille, jotka aikovat valmistua määräajassa.

 

Miksi opintolainan kulut ovat matalat muihin lainavaihtoehtoihin verrattuna?

Opintolaina on valtion takaamaa lainaa. Se tarkoittaa, että valtion laitos Kela maksaa lainasi takaisin pankille, jos et sitä itse tee. Sinä puolestaan maksat sen jälkeen lainarästit Kelalle korkojen kera.

Valtiontakauksen ansiosta opintolainojen myöntäminen on pankeille käytännössä riskitöntä. Siksi opintolainan korko on edelleen huomattavan matala verrattuna moniin muihin lainavaihtoehtoihin.

Euribor on hyvin yleinen viitekorko myös asuntolainoissa, kulutusluotoissa ja luottokorteissa, joten opintolainan lisäksi myös muiden lainamuotojen korot ja kulut ovat viime aikoina nousseet selvästi.

Vertailun vuoksi: Monet suomalaiset maksavat vuonna 2024 asuntolainoistaan korkoa 4-5 prosenttia, ja lainasummat saattavat olla satojatuhansia euroja.