Mistä paras yhdistelylainan korko? Halvin lainojen yhdistäminen järjestyy yleensä perinteisestä pankista

Yhdistelylainojen vertailu kannattaa, sillä kuluissa on isoja eroja

Yhdistelylainan korko voi vaihdella suuresti lainanhakijasta, lainasummasta ja käytössä olevasta vakuudesta tai sen puutteesta riippuen.

Tältä sivulta löydät vertailutietoa yhdistelylainojen tavanomaisista korkotasoista – päivitämme vertailutaulukot säännöllisin väliajoin. Lukemisen jälkeen tiedät muun muassa sen, mistä halvin tai ehdoiltaan paras yhdistelylaina todennäköisimmin löytyy.

Käymme läpi myös tilanteet, joissa lainojen yhdistäminen ei välttämättä kannata.

 

 

 

Mitkä asiat vaikuttavat lainojen yhdistämisen korkoon ja kuluihin?

Olennaisimpia yhdistelylainan korkoon ja kuluihin vaikuttavia tekijöitä ovat käytössä olevat vakuudet, lainan määrä, laina-aika sekä asiakkaan maksukyky. Yhdistelylainaa voi tokia hakea myös ilman vakuuksia, mutta yleensä korko on tällöin selvästi isompi vakuudelliseen lainaan verrattuna.

Vertailun perusteella halvin yhdistelylaina vuonna 2024 voi olla koroltaan alle 10 prosenttia, mutta tällöin lainojen yhdistämiseen otettu laina vaatii yleensä vakuuden. Paras vakuudeton yhdistelylaina sen sijaan on usein koroltaan yli 10 prosenttia. Säästöä voi silti tulla, jos lainalla maksetaan pois korkeakorkoisempia pienluottoja tai osamaksuja.

Yhdistelylainan vakuus voi käytännössä tarkoittaa esimerkiksi asunto-omaisuutta, kiinteistöä tai sijoitus- ja säästövarallisuutta. Asunnon ei tarvitse olla velaton, jotta se kelpaa pankille lainan vakuudeksi. Asuntolainaa on kuitenkin yleensä pitänyt lyhentää ainakin jonkin verran, jotta asunnon vakuusarvoa vapautuisi muuhun käyttöön.

Mitä isompi lainasumma on kyseessä, sitä pienempi on yleensä lainan korko. Ison yhdistelylainan maksuaika on kuitenkin tyypillisesti pitkä, jolloin pieneltäkin näyttävä korkolukema voi muodostaa vuosien saatossa varsin isot kustannukset.

Hieman alempaa löydät esimerkkejä sekä vakuudellisten että vakuudettomien yhdistelylainojen koroista ja kuluista.

Maksukyky puolestaan vaikuttaa olennaisesti siihen, voidaanko yhdistelylainaa ylipäätään myöntää. Jos yhdistettävien lainojen yhteissumma on suuri, lainojen yhdistäminen ei välttämättä onnistu helposti.

Oma maksukyky kannattaa aina laskea ja arvioida tarkasti ennen yhdistelylainan ottamista. Lainan myöntävän pankin tai rahoitusyhtiön voi olla hyvin hankala selvittää lainanhakijan todellisia menoja, jotka vaikuttavat olennaisesti maksukykyyn.

Mitä isommaksi luotonmyöntäjä arvioi luottotappioriskin, sitä suuremmaksi myös yhdistelylainan korko tyypillisesti nousee.

 

Mihin asioihin yhdistelylainojen vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota?

Yhdistelylainojen vertailussa kannattaa huomioida ainakin seuraavat asiat:

• Kiinnitä huomio aina todelliseen vuosikorkoon, joka ottaa pelkän koron lisäksi huomioon myös lainan muut kulut. Yhdistelylainaan voi liittyä esimerkiksi järjestelymaksu sekä kuukausittaisia tilinhoitokuluja, jotka voivat nostaa yllättävänkin paljon todellista vuosikorkoa.
• Matala todellinen vuosikorko ei automaattisesti tarkoita halpaa yhdistelylainaa. Jos ison yhdistelylainan kuukausittainen maksuerä on mitoitettu turhankin pieneksi, laina-aika venyy pitkäksi. Vuosien kuluessa yhdistelylaina voi pienelläkin korolla kerryttää isot kulut. Yhdistelylainatarjousten todellisia kustannuksia eri laina-ajoilla kannattaa vertailla esimerkiksi korkolaskurin avulla.
• Korkojen ja kulujen lisäksi myös muut lainaehdot kannattaa selvittää. Kilpailu- ja kuluttajavirasto muistuttaa, että kuluttajalla on aina oikeus maksaa laina pois ennen erääntymistä tai lyhentää sitä sovittua isommalla summalla. Ylimääräisiin lyhennyksiin liittyvät ehdot kannattaa kuitenkin aina tarkistaa lainasopimuksesta, sillä pankkien välisissä ehdoissa voi olla eroja.

 

Vakuudellinen yhdistelylaina pankista on lähes aina halvin vaihtoehto

Matalakorkoinen yhdistelylaina tarkoittaa yleensä pankista haettua vakuudellista lainaa. Kaikki pankit eivät kuitenkaan välttämättä myönnä vakuudellista lainaa alle 10 000 euron tarpeisiin. Jotkut pankit myös myöntävät vakuudellisia lainoja vain nykyisille asiakkailleen, mikä voi hankaloittaa eri vaihtoehtojen vertailua.

Jos käytössäsi ei ole vakuutta, voit hakea yhdistelylainalle takausta Takuusäätiöltä. Takuusäätiö on voittoa tavoittelematon sosiaalialan järjestö, joka on keskittynyt ehkäisemään ja ratkaisemaan suomalaisten kotitalouksien velka- ja talousongelmia.

Tyypillinen korko vakuudelliselle yhdistelylainalle on noin 6-9 prosenttia, mutta tarkka lukema riippuu aina asiakkaasta, lainan määrästä sekä tarjotusta vakuudesta. Yleinen korkotaso on noussut selvästi vuodesta 2022 alkaen, joten vakuudellinenkaan laina ei ole enää niin matalakorkoinen kuin joitakin vuosia sitten. Vuodenvaihteen 2024 tienoilla pahin korkoralli näyttää kuitenkin tasoittuneen.

 

Käytännön esimerkki lainojen yhdistämisestä

Henkilöllä on avoinna olevaa lainaa kolmesta luotosta yhteensä 10 000 euroa.

Lainamuoto	Pienlaina (2000€/12kk)	Luottokortti (4000€/24kk)	Kulutusluotto (4000€/24kk)
Korko	14,90 %	10,50 %	13,90 %
Tilinhoitokulu tai laskutuslisä	2,50 €/kk	3,50 €/kk	5,00 €/kk
Todellinen vuosikorko	19,02 %	13,11 %	17,84 %
Kuukausittainen maksuerä	182,92€	189€	196,86€
Kokonaiskulut	2195€	4536€	4725€

Katsotaan seuraavaksi esimerkki yhdistelylainasta, jolla voidaan madaltaa kokonaiskuluja ja pienentää kuukausierää.

 

Luottojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi

Taulukossa mainittuja maksuaikatauluja (12kk tai 24kk) noudattamalla 10 000 euron avoinna olevasta velasta kertyisi takaisin maksettavaa yhteensä 11 456 euroa. Lyhennyksiin, korkoihin ja muihin lainanhoitokuluihin uppoaisi rahaa ensimmäisenä vuonna noin 570 euroa kuukaudessa.

Entäpä, jos kyseinen henkilö hakisi vakuudellisen yhdistelylainan pankista esimerkiksi seuraavin ehdoin?

• Lainasumma 10 000 euroa (jolloin nykyiset luotot voidaan maksaa heti kokonaisuudessaan pois).
• Laina-aika 36 kuukautta, ja laina maksetaan pois samansuuruisissa kuukausierissä.
• Lainan korko 6,00 %, avausmaksu 50 euroa ja kuukausittainen tilinhoitomaksu 3,50 euroa.

Näillä luvuilla yhdistelylainan todellinen vuosikorko on 7,31 prosenttia ja takaisin maksettava summa yhteensä 11 128 euroa. Yhden kuukausierän määrä on 307,70 euroa.

Kokonaiskulut laskevat ja kuukausierä pienenee, jolloin kuukausittaista pelivaraa jää paremmin muuhun käyttöön. Jos maksukykyä on, laina-aikaa voi myös lyhentää, jolloin kuukausierä nousee, mutta lainan kokonaiskulut pienenevät.

Yhdistelylainan tuomat säästöt eivät ole automaatio, joten nykyisten lainojen kulut kannattaa aina laskea tarkasti. Yhdistelylainan ottaminen ei ole järkevää ilman kattavaa vertailua ja nykyisistä luotoista aiheutuvien kustannusten laskemista.

Säästöä ei välttämättä synny, jos tämänhetkisten lainojen korot ja kulut ovat matalia. Pelkän kuukausierän tuijottaminen ei myöskään kannata, sillä yleensä pieneltä näyttävä kuukausierä tarkoittaa pitkää laina-aikaa ja isoja kokonaiskuluja.

 

Esimerkkejä pankkien vakuudellisista lainoista

Pankki	Lainatuote	Lainan määrä
Nordea	Vakuudellinen kulutusluotto	Vähintään 15 000€ Lisätietoa
OP	Pankkilaina	Vähintään 10 000€ Lisätietoa
Danske Bank	Kertalaina	Vähintään 10 000€ Lisätietoa
Aktia	Vakuudellinen kulutusluotto	Vähintään 20 000€ Lisätietoa
S-Pankki	Hankintalaina	Vähintään 20 000€ Lisätietoa
Svea Bank	Vakuudellinen laina	Vähintään 20 000€ Lisätietoa

Taulukossa mainitut ehdot ja pankkien tuotevalikoima ovat voineet muuttua tietojen keräämisen jälkeen. Tarkista ajantasaiset tiedot aina pankkien verkkosivuilta.

• Lue myös: Vakuudellisen pankkilainan korko

 

Vakuudeton yhdistelylaina on koroltaan kalliimpi vaihtoehto

Lainojen yhdistäminen ilman vakuuksia on aina pankista haettavaa vakuudellista yhdistelylainaa kalliimpi vaihtoehto. Ilman vakuuksia myönnettävän yhdistelylainan korko nousee varsin usein 10 prosentin tuntumaan ja sen yli.

Tällainenkin laina voi kuitenkin tuoda säästöä, jos sillä maksetaan pois esimerkiksi 15-20 prosentin korolla varustetut luottokorttivelat, pienlainat tai osamaksut.

Vakuudeton yhdistelylaina voi löytyä niin perinteisestä pankista kuin rahoitusyhtiön kautta. Monet pankit myöntävät kuitenkin vakuudetonta yhdistelylainaa vain nykyisille asiakkailleen.

Ehtona lainan saamiselle voi myös olla vakituinen työsuhde tai se, että lainanhakijalla on asuntolaina kyseisestä pankista.

Kumppanipalvelumme Sortterin avulla voit testata ilman sitoumuksia, millaisia tarjouksia voit saada yhdistelylainalle eri pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä.

 

 

Esimerkkejä pankkien vakuudettomista luotoista

Alapuolella näkyvässä taulukossa on vertailtu pankkien ja rahoitusyhtiöiden myöntämiä vakuudettomia lainoja. Huomioi, että kaikki pankit eivät välttämättä tarjoa kyseisiä lainoja vaihtoehtoksi lainojen yhdistämiseen tai siirtämiseen. Ehdot vaihtelevat pankeittain ja asiakkaasta riippuen.

Monissa lainoissa viitekorkona on kolmen kuukauden euribor, jonka nykyisen tason voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta. Tarjottu korko täsmentyy asiakaskohtaisesti, ja matalakorkoisin yhdistelylaina on pääsääntöisesti tarjolla vain hyvin rajatulle asiakasjoukolle.

Alla näkyvät tiedot on kerätty palveluntarjoajien verkkosivuilta 1.10.2024. Luvuissa ja ehdoissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen, joten varmista kulutusluottojen korot ja kulut aina viime kädessä pankkien ja rahoitusyhtiöiden omilta verkkosivustoilta.

Monissa luotoissa viitekorkona toimiva 3kk euribor on syys-lokakuun taitteessa noin 3,30 prosentissa.

Kulutusluotto	Korko	Avauskulu	Tilinhoitokulu	Todellinen vuosikorko
Nordea Joustoluotto 2000-50 000€ 1-8 vuotta	3kk euribor + 2,90-8,90 % Pienin korko vain premium- asiakkaille.	0€	Max. 12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
OP Tarkkaluotto 2000-30 000€	3kk euribor + 3,50-10,95 %	0€	6€/kk	Esimerkkilaskelma
Aktia Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta	3kk euribor + 4,50-11,50 %	0€	0,304 % luoton määrästä per päivä, kuitenkin enintään 12,50€/kk.	Esimerkkilaskelma
S-Laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta	3kk euribor + 4,50-14,99 %	0€	12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
Santander 2000-50 000€ 2-15 vuotta	3kk euribor + 5,00-9,90 %	0-49€	6-8€/kk	Esimerkkilaskelma
Brocc 3000-50 000€ 1-15 vuotta	3kk euribor + 5,45 %->	0-59€	5,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Säästöpankki 2000-30 000€ 1-8 vuotta	3kk euribor + 6,50-9,50 % Pienin korko vain asuntolaina- asiakkaille.	0€	6,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Resurs Bank 1000-50 000€ 1-12 vuotta	3kk euribor + 6,90 %->	0€	Max. 12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
Fixura 1000-20 000€ 2-6 vuotta	6,90-19,50 %	Katso ehdoista	Max. 12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
Avida Finans 2000-25 000€ 1-15 vuotta	1kk euribor + 6,95-19,50 %	0-90€	5,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Danske Bank Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta	12kk euribor + 7,00-10,00 %	90€	5,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Alisa Pankki 1000-30 000€ 2-10 vuotta	7,00 %->	Max. 150€	Max. 0,01 % luoton määrästä per päivä	Esimerkkilaskelma
POP Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta	3kk euribor + 7,90-14,90 %	0€	4,50-7,90€/kk	Esimerkkilaskelma
OP Joustoluotto 2000-8500€ Joustava	3kk euribor + 7,95 %	0€	6,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Instabank 500-50 000€ 3-15 vuotta	7,99-19,00 %	0-90€	0-5€/kk	Esimerkkilaskelma
Anyfin Uudelleenrahoitus 10-30 000€ 2-120 kuukautta	8,06-19,50 %	0€	0€	Esimerkkilaskelma
Ferratum Kertalaina 2000-30 000€ 1-10 vuotta	8,50-13,95 %	0€	5,90-9,90€/kk	Esimerkkilaskelma
Bondora 100-10 000€ 3-60 kuukautta	8,90-19,50 %	Max. 150€	Ei tiedossa	Esimerkkilaskelma
Lea bank 1000-50 000€ 1-15 vuotta	8,92-19,50 %	0€	3-12€/kk	Esimerkkilaskelma
Svea Kulutusluotto 2000-50 000€ 2-15 vuotta	8,99 %->	0-49€	5-12€/kk	Esimerkkilaskelma
Nordax Bank 1000-60 000€ 1-20 vuotta	8,99-19,29 %	0-89€	2-8,90€/kk	Esimerkkilaskelma
Bank Norwegian 1000-60 000€ 1-15 vuotta	8,99-19,49 %	0-90€	3-5€/kk	Esimerkkilaskelma
Danske Bank Käyttölaina 2000-10 000€ Joustava	3kk euribor + 9,00 %	Vuosimaksu 3,5% luotosta, max. 150€.	Sisältyy vuosimaksuun	Esimerkkilaskelma
Morrow Bank 1000-50 000€ Joustava	10,50-19,50 %	0-49€	3-8€/kk	Esimerkkilaskelma
TF Bank 2500-40 000€ 2-12 vuotta	10,95-18,45 %	0€	Max. 9,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Halino 500-6000€ 1-5 vuotta	3kk euribor + 13,80 %	0€	1,50-5,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Saldo Laina 1000-10 000€ 17-70kk	14,40-19,50 %	0€	Max. 12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
Northmill Joustoluotto Max. 5000€ 0-5 vuotta	19,40 %	0€	0-12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
Saldo Joustoluotto 300-2000€ 3-30kk	19,50 %	0€	0,01 % luottorajasta per päivä	Esimerkkilaskelma
Ferratum Joustoluotto Max. 4000€ 3-54kk	19,50 %	0€	12€/kk	Esimerkkilaskelma

Lainojen yhdistämisen kilpailutus onnistuu lainanvertailupalveluiden kautta. Huomioi kuitenkin, että useimpien perinteisten pankkien vakuudettomat lainavaihtoehdot eivät ole mukana vertailuissa. Tarjous kannattaa aina hakea myös omasta pankista.

Se, mistä paras yhdistelylaina löytyy, voi vaihdella huomattavasti pankista, lainasummasta ja lainanhakijan maksukyvystä riippuen.

 

 

Huomioi nämä asiat ennen kuin haet yhdistelylainaa

Vaikka lainat yhteen nippuun järjestämällä voit yleensä säästää rahaa, yhdistelylainaa ei kannata ottaa ilman huolellista vertailua ja oman maksukyvyn selvittämistä.

Huomioi siis ainakin nämä asiat:

• Pystytkö hallitsemaan kulutustasi ja välttämään uudet lainat? Lainojen yhdistäminen ei ratkaise mitään, jos kulutustottumukset eivät muutu. Oma maksukyky kannattaa arvioida realistisesti.
• Onko nykyisiin lainoihin mahdollista sopia uusi maksuaikataulu, joka on mitoitettu paremmin omaan maksukykyyn? Tällöin lainojen yhdistämistä ei välttämättä tarvita.
• Oletko laskenut nykyisistä luotoista kertyvät kulut tarkasti yhteen? Lainojen niputtamisen tuomaa mahdollista säästöä ei voi laskea, jos et tiedä nykyisten luottojen kustannuksia. Tarkista aina, että yhdistelylainan ehdot (korko, kokonaiskulut, kuukausierä, laina-aika) ovat paremmat kuin nykyisissä luotoissa.
• Tarkistitko yhdistelylainatarjouksen kokonaiskulut koko laina-ajalta? Pieni kuukausierä tarkoittaa yleensä pitkää laina-aikaa ja isoja kuluja. Toisaalta kuukausierää ei voi mitoittaa liian suureksi, jotta rahaa jää riittävästi arkisiin menoihin.
• Ovatko säännölliset kuukausitulosi vakaissa kantimissa? Yhdistelylainan hakeminen ei kannata ilman varmistettua maksukykyä.
• Saatko yhdistettyä kaikki lainat? Yhdistelylaina ei välttämättä tuo säästöä, jos saat yhdistettyä vain osan lainoista.
• Mitä muita kuluja yhdistelylainasta veloitetaan koron lisäksi? Kuukausittaiset tilinhoitokulut ja mahdollinen avausmaksu voivat nostaa yhdistelylainan todellista vuosikorkoa, joka ottaa huomioon kaikki kustannukset. Eri vaihtoehtoja vertaillessa kiinnitä aina huomio todelliseen vuosikorkoon ja lainan kokonaiskuluihin.

 

Usein kysyttyjä kysymyksiä lainojen yhdistämisestä

Yhdistelylainoista puhuttaessa esiin nousevat usein myös seuraavat kysymykset.

Miten lainojen yhdistäminen toimii?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa kahden tai useamman lainan, luottokorttivelan tai osamaksun yhdistämistä yhdeksi lainaksi. Tarkoituksena on saada yhdelle isommalle lainalle paremmat ehdot verrattuna nykyisiin luottoihin.

Käytännössä paremmat ehdot tarkoittavat sitä, että lainoista aiheutuvat kulut pienenevät tai kuukausierä pienenee ilman että kokonaiskulut nousevat.

Isommalle lainalle on yleensä mahdollista saada pienempi korko. Lainojen yhdistämisen jälkeen myös kuukausittaisia tilinhoitokuluja tai laskutuslisiä tarvitsee maksaa enää yhdestä lainasta. Yhtä lainaa on myös helpompi hallinnoida useisiin eri luottoihin ja eräpäiviin verrattuna.

Yhdistelylainojen vertailussa kannattaa kuitenkin olla tarkkana. Yhdistelylainalle tarjottu pieni kuukausierä voi nimittäin tarkoittaa sitä, että laina-aika venyy hyvin pitkäksi ja lainasta aiheutuvat kokonaiskulut kasvavat huomattavasti verrattuna nykyisiin luottoihin.

Mitä pidempi laina-aika, sitä kauemmin maksat yhdistelylainasta korkoa pankille tai rahoitusyhtiölle.

Lainojen yhdistämistä varten haettavaa lainaa voidaan kutsua yhdistelylainan ohella myös yhdistelmälainaksi tai järjestelylainaksi.

Myös yksittäiselle lainalle on mahdollista hakea parempia ehtoja esimerkiksi omasta pankista. Tällöin puhutaan lainan uudelleenrahoituksesta tai lainan siirrosta.

• Lue lisää: Kokemuksia lainojen yhdistämisestä – kannattaako vai ei?

 

Mistä pienin korko yhdistelylainaan?

Kun yhdistät lainat, pienin korko löytyy lähes aina perinteisestä pankista. Yleensä paras yhdistelylaina on vakuudellinen, jolloin kulut ovat aina vakuudetonta luottoa matalammat.

Myös ilman vakuuksia myönnettävä yhdistelylaina voi kuitenkin olla kelvollinen valinta, jos luotolle on mahdollista saada paremmat ehdot nykyisiin lainoihin verrattuna. Vakuudetonta yhdistelylainaa myöntävät niin pankit kuin rahoitusyhtiöt.

Kuluttajalainoille on säädetty 20 prosentin korkokatto, joka koskee nimelliskorkoa*. Mitä lähempänä nykyisten luottojen korko on kyseistä maksimirajaa, sitä todennäköisemmin yhdistelylaina voi tuoda säästöä.

Yhdistelylainatarjousten ja nykyisten luottojen vertailu kannattaa tehdä huolellisesti, sillä säästön syntyminen ei ole itsestäänselvyys.

Pankit tarjoavat luottojen yhdistämiseen niin vakuudettomia kuin vakuudellisia vaihtoehtoja. Esimerkiksi Nordea yhdistelylaina tai OP yhdistelylaina voi olla kumpi vaihtoehto tahansa. Sama pätee Danske Bankin ja S-Pankin yhdistelylainaan.

*Lokakuusta 2023 alkaen lainojen korkokatto on 15 prosenttia + korkolain mukainen viitekorko. Korkolain perusteella vahvistettu viitekorko muuttuu puolivuosittain. Viitekoron muutoksista huolimatta nimelliskorko ei kuitenkaan koskaan voi nousta yli 20 prosentin. Aikavälillä 1.7.-31.12.2024 viitekorko on 4,50 %, jolloin korkein mahdollinen nimelliskorko lainalle on 19,50 %.

 

Miksi lainojen yhdistäminen ei aina onnistu?

On olemassa monia mahdollisia syitä sille, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu.

• Maksukykysi ei välttämättä riitä, jolloin mikään pankki tai rahoitusyhtiö ei anna sinulle lainatarjousta.
• Jotkut pankit saattavat myöntää yhdistelylainoja vain nykyisille asiakkailleen.
• Sinulla on maksuhäiriömerkintä. Tällöin vaihtoehto voi kuitenkin olla Takuusäätiöltä haettu takaus.