Yhdistelylainojen vertailu kannattaa, sillä kuluissa on isoja eroja
Yhdistelylainan korko voi vaihdella suuresti lainanhakijasta, lainasummasta ja käytössä olevasta vakuudesta tai sen puutteesta riippuen.
Tältä sivulta löydät vertailutietoa yhdistelylainojen tavanomaisista korkotasoista. Lukemisen jälkeen tiedät muun muassa sen, mistä halvin tai ehdoiltaan paras yhdistelylaina todennäköisimmin löytyy.
Käymme läpi myös tilanteet, joissa lainojen yhdistäminen ei välttämättä kannata.
Sisältö:
Sortter on tutkitusti Suomen luotettavin lainavertailu (Taloustutkimus 04/2023).
Mitkä asiat vaikuttavat lainojen yhdistämisen korkoon ja kuluihin?
Olennaisimpia yhdistelylainan korkoon ja kuluihin vaikuttavia tekijöitä ovat käytössä olevat vakuudet, lainan määrä, laina-aika sekä asiakkaan maksukyky. Yhdistelylainaa voi tokia hakea myös ilman vakuuksia, mutta yleensä korko on tällöin selvästi isompi vakuudettomaan lainaan verrattuna.
Vakuus voi käytännössä tarkoittaa esimerkiksi asunto-omaisuutta, kiinteistöä tai sijoitus- ja säästövarallisuutta. Asunnon ei tarvitse olla velaton, jotta se kelpaa pankille lainan vakuudeksi. Asuntolainaa on kuitenkin yleensä pitänyt lyhentää ainakin jonkin verran, jotta asunnon vakuusarvoa vapautuisi muuhun käyttöön.
Mitä isompi lainasumma on kyseessä, sitä pienempi on yleensä lainan korko. Ison yhdistelylainan maksuaika on kuitenkin tyypillisesti pitkä, jolloin pieneltäkin näyttävä korkolukema voi muodostaa vuosien saatossa varsin isot kustannukset.
Hieman alempaa löydät esimerkkejä sekä vakuudellisten että vakuudettomien yhdistelylainojen koroista ja kuluista.
Maksukyky puolestaan vaikuttaa olennaisesti siihen, voidaanko yhdistelylainaa ylipäätään myöntää. Jos yhdistettävien lainojen yhteissumma on suuri, lainojen yhdistäminen ei välttämättä onnistu helposti.
Oma maksukyky kannattaa aina laskea ja arvioida tarkasti ennen yhdistelylainan ottamista. Lainan myöntävän pankin tai rahoitusyhtiön voi olla hyvin hankala selvittää lainanhakijan todellisia menoja, jotka vaikuttavat olennaisesti maksukykyyn.
Mitä isommaksi luotonmyöntäjä arvioi luottotappioriskin, sitä suuremmaksi myös yhdistelylainan korko tyypillisesti nousee.
Mihin asioihin yhdistelylainojen vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota?
Yhdistelylainojen vertailussa kannattaa huomioida ainakin seuraavat asiat:
- Kiinnitä huomio aina todelliseen vuosikorkoon, joka ottaa pelkän koron lisäksi huomioon myös lainan muut kulut. Yhdistelylainaan voi liittyä esimerkiksi järjestelymaksu sekä kuukausittaisia tilinhoitokuluja, jotka voivat nostaa yllättävänkin paljon todellista vuosikorkoa.
- Matala todellinen vuosikorko ei automaattisesti tarkoita halpaa yhdistelylainaa. Jos ison yhdistelylainan kuukausittainen maksuerä on mitoitettu turhankin pieneksi, laina-aika venyy pitkäksi. Vuosien kuluessa yhdistelylaina voi pienelläkin korolla kerryttää isot kulut. Yhdistelylainatarjousten todellisia kustannuksia eri laina-ajoilla kannattaa vertailla esimerkiksi korkolaskurin avulla.
- Korkojen ja kulujen lisäksi myös muut lainaehdot kannattaa selvittää. Kilpailu- ja kuluttajavirasto muistuttaa, että kuluttajalla on aina oikeus maksaa laina pois ennen erääntymistä tai lyhentää sitä sovittua isommalla summalla. Ylimääräisiin lyhennyksiin liittyvät ehdot kannattaa kuitenkin aina tarkistaa lainasopimuksesta, sillä pankkien välisissä ehdoissa voi olla eroja.
Vakuudellinen yhdistelylaina pankista on lähes aina halvin vaihtoehto
Matalakorkoinen yhdistelylaina tarkoittaa yleensä pankista haettua vakuudellista lainaa. Kaikki pankit eivät kuitenkaan välttämättä myönnä vakuudellista lainaa alle 10 000 euron tarpeisiin. Jotkut pankit myös myöntävät vakuudellisia lainoja vain nykyisille asiakkailleen, mikä voi hankaloittaa eri vaihtoehtojen vertailua.
Jos käytössäsi ei ole vakuutta, voit hakea yhdistelylainalle takausta Takuusäätiöltä. Takuusäätiö on voittoa tavoittelematon sosiaalialan järjestö, joka on keskittynyt ehkäisemään ja ratkaisemaan suomalaisten kotitalouksien velka- ja talousongelmia.
Tyypillinen korko vakuudelliselle yhdistelylainalle on noin 5-8 prosenttia, mutta tarkka lukema riippuu aina asiakkaasta, lainan määrästä sekä tarjotusta vakuudesta. Yleinen korkotaso on noussut selvästi vuodesta 2022 alkaen, joten vakuudellinenkaan laina ei ole enää niin matalakorkoinen kuin joitakin vuosia sitten.
Käytännön esimerkki lainojen yhdistämisestä
Henkilöllä on avoinna olevaa lainaa kolmesta luotosta yhteensä 10 000 euroa.
| Lainamuoto | Pienlaina (2000€/12kk) | Luottokortti (4000€/24kk) | Kulutusluotto (4000€/24kk) |
|---|---|---|---|
| Korko | 14,90 % | 10,50 % | 13,90 % |
| Tilinhoitokulu tai laskutuslisä | 2,50 €/kk | 3,50 €/kk | 5,00 €/kk |
| Todellinen vuosikorko | 19,02 % | 13,11 % | 17,84 % |
| Kuukausittainen maksuerä | 182,92€ | 189€ | 196,86€ |
| Kokonaiskulut | 2195€ | 4536€ | 4725€ |
Katsotaan seuraavaksi esimerkki yhdistelylainasta, jolla voidaan madaltaa kokonaiskuluja ja pienentää kuukausierää.
Luottojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi
Taulukossa mainittuja maksuaikatauluja (12kk tai 24kk) noudattamalla 10 000 euron avoinna olevasta velasta kertyisi takaisin maksettavaa yhteensä 11 456 euroa. Lyhennyksiin, korkoihin ja muihin lainanhoitokuluihin uppoaisi rahaa ensimmäisenä vuonna noin 570 euroa kuukaudessa.
Entäpä, jos kyseinen henkilö hakisi vakuudellisen yhdistelylainan pankista esimerkiksi seuraavin ehdoin?
- Lainasumma 10 000 euroa (jolloin nykyiset luotot voidaan maksaa heti kokonaisuudessaan pois).
- Laina-aika 36 kuukautta, ja laina maksetaan pois samansuuruisissa kuukausierissä.
- Lainan korko 6,00 %, avausmaksu 50 euroa ja kuukausittainen tilinhoitomaksu 3,50 euroa.
Näillä luvuilla yhdistelylainan todellinen vuosikorko on 7,31 prosenttia ja takaisin maksettava summa yhteensä 11 128 euroa. Yhden kuukausierän määrä on 307,70 euroa.
Kokonaiskulut laskevat ja kuukausierä pienenee, jolloin kuukausittaista pelivaraa jää paremmin muuhun käyttöön. Jos maksukykyä on, laina-aikaa voi myös lyhentää, jolloin kuukausierä nousee, mutta lainan kokonaiskulut pienenevät.
Yhdistelylainan tuomat säästöt eivät ole automaatio, joten nykyisten lainojen kulut kannattaa aina laskea tarkasti. Yhdistelylainan ottaminen ei ole järkevää ilman kattavaa vertailua ja nykyisistä luotoista aiheutuvien kustannusten laskemista.
Säästöä ei välttämättä synny, jos tämänhetkisten lainojen korot ja kulut ovat matalia. Pelkän kuukausierän tuijottaminen ei myöskään kannata, sillä yleensä pieneltä näyttävä kuukausierä tarkoittaa pitkää laina-aikaa ja isoja kokonaiskuluja.
Esimerkkejä pankkien vakuudellisista lainoista
| Pankki | Lainatuote | Lainan määrä |
|---|---|---|
 Nordea | Vakuudellinen kulutusluotto | Vähintään 15 000€ Lisätietoa |
 OP | Pankkilaina | Vähintään 10 000€ Lisätietoa |
 Danske Bank | Kertalaina | Vähintään 10 000€ Lisätietoa |
 Aktia | Vakuudellinen kulutusluotto | Vähintään 20 000€ Lisätietoa |
 S-Pankki | Hankintalaina | Vähintään 20 000€ Lisätietoa |
 Svea Bank | Vakuudellinen laina | 20 000-300 000€ Lisätietoa |
Taulukossa mainitut ehdot ja pankkien tuotevalikoima ovat voineet muuttua tietojen keräämisen jälkeen. Tarkista ajantasaiset tiedot aina pankkien verkkosivuilta.
- Lue myös: Vakuudellisen pankkilainan korko
Vakuudeton yhdistelylaina on koroltaan kalliimpi vaihtoehto
Lainojen yhdistäminen ilman vakuuksia on aina pankista haettavaa vakuudellista yhdistelylainaa kalliimpi vaihtoehto. Ilman vakuuksia myönnettävän yhdistelylainan korko nousee varsin usein 10 prosentin tuntumaan ja sen yli.
Tällainenkin laina voi kuitenkin tuoda säästöä, jos sillä maksetaan pois esimerkiksi 15-20 prosentin korolla varustetut luottokorttivelat, pienlainat tai osamaksut.
Vakuudeton yhdistelylaina voi löytyä niin perinteisestä pankista kuin rahoitusyhtiön kautta. Monet pankit myöntävät kuitenkin vakuudetonta yhdistelylainaa vain nykyisille asiakkailleen.
Ehtona lainan saamiselle voi myös olla vakituinen työsuhde tai se, että lainanhakijalla on asuntolaina kyseisestä pankista.
Esimerkkejä pankkien vakuudettomista luotoista
Alapuolella näkyvässä taulukossa on vertailtu pankkien ja rahoitusyhtiöiden myöntämiä vakuudettomia lainoja. Huomioi, että kaikki pankit eivät välttämättä tarjoa kyseisiä lainoja vaihtoehtoksi lainojen yhdistämiseen tai siirtämiseen. Ehdot vaihtelevat pankeittain ja asiakkaasta riippuen.
Monissa lainoissa viitekorkona on kolmen kuukauden euribor, jonka nykyisen tason voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta. Tarjottu korko täsmentyy asiakaskohtaisesti, ja matalakorkoisin yhdistelylaina on pääsääntöisesti tarjolla vain hyvin rajatulle asiakasjoukolle.
Alla näkyvät tiedot on kerätty palveluntarjoajien verkkosivuilta 1.6.2023. Luvuissa ja ehdoissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen, joten varmista ajantasaiset tiedot aina viime kädessä pankkien ja rahoitusyhtiöiden omilta verkkosivustoilta.
| Tuote | Nimelliskorko | Avauskulu | Tilinhoitokulu | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|---|---|
Nordea Joustoluotto 2000-50 000€ 1-10 vuotta | 2,90-8,90 % (+3kk euribor) Pienin korko vain premium- asiakkaille. | 0€ | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
Aktia Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta | 4,50-11,50 % (+3kk euribor) | 60€ | 3,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
S-Laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta | 4,50-14,99 % (+3kk euribor) | 0€ | 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Santander 2000-50 000€ 2-15 vuotta | 5,00-9,90 % (+3kk euribor) | 0-49€ | 6-8€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Bigbank 1000-50 000€ 2-10 vuotta | 5,90%-> | 0-49€ | 0-12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Säästöpankki 2000-30 000€ 1-8 vuotta | 6,50-9,50 % (+3kk euribor) Pienin korko vain asuntolaina- asiakkaille. | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 POP Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta | 6,90-18,90 % (+3kk euribor) | 0€ | 4,50-7,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Nordax Bank 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 6,90-19,90 % | 0-89€ | 2-8,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Fixura 1000-20 000€ 2-6 vuotta | 6,90-19,90 % | Katso ehdoista | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Resurs Bank 1000-50 000€ 1-12 vuotta | 6,90-20,00 % (+3kk euribor) | 0€ | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Brocc 3000-50 000€ 1-15 vuotta | 6,95 %-> (+3kk euribor) | 0€ | 8,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Avida Finans 500-50 000€ 1-15 vuotta | 6,95-17,45 % (+1kk euribor) | 0-69€ | 5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Bank Norwegian 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 6,99-19,99 % | 0-90€ | 3-5€/kk | Esimerkkilaskelma |
Danske Bank Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta | 7,00-10,00 % (+12kk euribor) | 90€ | 5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Alisa Pankki 1000-30 000€ 1-15 vuotta | 7,00 %-> | Max. 150€ | 5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Morrow Bank 1000-50 000€ Joustava | 7,00-18,50 % | 0-49€ | 3-8€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Lea bank 1000-50 000€ 1-15 vuotta | 7,54-19,54 % | 0-90€ | 1-5€/kk | Esimerkkilaskelma |
OP Täsmäluotto 2000-15 000€ 1-10 vuotta | 7,95 % (+3kk euribor) | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
OP Joustoluotto 2000-8500€ Joustava | 7,95 % (+3kk euribor) | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Instabank 500-50 000€ 3-15 vuotta | 7,99-19,99 % | 0-90€ | 0-5€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Ferratum Kertalaina 2000-30 000€ 1-10 vuotta | 8,50-13,95 % | 0€ | 5,90-9,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
 TF Bank 2500-40 000€ 2-12 vuotta | 8,79-16,99 % | 0€ | Max. 9,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Credigo 500-10 000€ 2-15 vuotta | 8,90-19,80 % | 0€ | 1,40-12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Svea Kulutusluotto 2000-50 000€ 2-15 vuotta | 8,99 %-> | 0-49€ | 5-12€/kk | Esimerkkilaskelma |
Danske Bank Käyttölaina 2000-10 000€ Joustava | 9,00 % (+3kk euribor) | Vuosimaksu 3,5% luotosta, max. 150€. | Sisältyy vuosimaksuun | Esimerkkilaskelma |
 Bondora 100-10 000€ 3-60 kuukautta | 9,90-20,00 % | Max. 150€ | Ei tiedossa | Esimerkkilaskelma |
 Saldo Laina 1000-10 000€ 12-88kk | 13,90-19,90 % | 0€ | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Halino 500-6000€ 1-5 vuotta | 14,80 % | 0€ | 1,50-5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 MyLender 2000-30 000€ 1-12 vuotta | Max. 20,00 % Alinta mahdollista nimelliskorkoa ei ole mainittu. | 0-150€ | 0-9,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Kaarna Laina 2000-40 000€ 2-15 vuotta | Ei tiedossa | 0-49€ | 6-8€/kk | Esimerkkilaskelma |
Lainojen yhdistämisen kilpailutus onnistuu lainanvertailupalveluiden kautta. Huomioi kuitenkin, että useimpien perinteisten pankkien vakuudettomat lainavaihtoehdot eivät ole mukana vertailuissa. Tarjous kannattaa aina ensin hakea omasta pankista.
Se, mistä paras yhdistelylaina löytyy, voi vaihdella huomattavasti pankista, lainasummasta ja lainanhakijan maksukyvystä riippuen.
Huomioi nämä asiat ennen kuin haet yhdistelylainaa
Vaikka lainat yhteen nippuun järjestämällä voit yleensä säästää rahaa, yhdistelylainaa ei kannata ottaa ilman huolellista vertailua ja oman maksukyvyn selvittämistä.
Huomioi siis ainakin nämä asiat:
- Pystytkö hallitsemaan kulutustasi ja välttämään uudet lainat? Lainojen yhdistäminen ei ratkaise mitään, jos kulutustottumukset eivät muutu. Oma maksukyky kannattaa arvioida realistisesti.
- Onko nykyisiin lainoihin mahdollista sopia uusi maksuaikataulu, joka on mitoitettu paremmin omaan maksukykyyn? Tällöin lainojen yhdistämistä ei välttämättä tarvita.
- Oletko laskenut nykyisistä luotoista kertyvät kulut tarkasti yhteen? Lainojen niputtamisen tuomaa mahdollista säästöä ei voi laskea, jos et tiedä nykyisten luottojen kustannuksia. Tarkista aina, että yhdistelylainan ehdot (korko, kokonaiskulut, kuukausierä, laina-aika) ovat paremmat kuin nykyisissä luotoissa.
- Tarkistitko yhdistelylainatarjouksen kokonaiskulut koko laina-ajalta? Pieni kuukausierä tarkoittaa yleensä pitkää laina-aikaa ja isoja kuluja. Toisaalta kuukausierää ei voi mitoittaa liian suureksi, jotta rahaa jää riittävästi arkisiin menoihin.
- Ovatko säännölliset kuukausitulosi vakaissa kantimissa? Yhdistelylainan hakeminen ei kannata ilman varmistettua maksukykyä.
- Saatko yhdistettyä kaikki lainat? Yhdistelylaina ei välttämättä tuo säästöä, jos saat yhdistettyä vain osan lainoista.
- Mitä muita kuluja yhdistelylainasta veloitetaan koron lisäksi? Kuukausittaiset tilinhoitokulut ja mahdollinen avausmaksu voivat nostaa yhdistelylainan todellista vuosikorkoa, joka ottaa huomioon kaikki kustannukset. Eri vaihtoehtoja vertaillessa kiinnitä aina huomio todelliseen vuosikorkoon ja lainan kokonaiskuluihin.
Usein kysyttyjä kysymyksiä lainojen yhdistämisestä
Yhdistelylainoista puhuttaessa esiin nousevat usein myös seuraavat kysymykset.
Miten lainojen yhdistäminen toimii?
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa kahden tai useamman lainan, luottokorttivelan tai osamaksun yhdistämistä yhdeksi lainaksi. Tarkoituksena on saada yhdelle isommalle lainalle paremmat ehdot verrattuna nykyisiin luottoihin.
Käytännössä paremmat ehdot tarkoittavat sitä, että lainoista aiheutuvat kulut pienenevät tai kuukausierä pienenee ilman että kokonaiskulut nousevat.
Isommalle lainalle on yleensä mahdollista saada pienempi korko. Lainojen yhdistämisen jälkeen myös kuukausittaisia tilinhoitokuluja tai laskutuslisiä tarvitsee maksaa enää yhdestä lainasta. Yhtä lainaa on myös helpompi hallinnoida useisiin eri luottoihin ja eräpäiviin verrattuna.
Yhdistelylainojen vertailussa kannattaa kuitenkin olla tarkkana. Yhdistelylainalle tarjottu pieni kuukausierä voi nimittäin tarkoittaa sitä, että laina-aika venyy hyvin pitkäksi ja lainasta aiheutuvat kokonaiskulut kasvavat huomattavasti verrattuna nykyisiin luottoihin.
Mitä pidempi laina-aika, sitä kauemmin maksat yhdistelylainasta korkoa pankille tai rahoitusyhtiölle.
Lainojen yhdistämistä varten haettavaa lainaa voidaan kutsua yhdistelylainan ohella myös yhdistelmälainaksi tai järjestelylainaksi.
Myös yksittäiselle lainalle on mahdollista hakea parempia ehtoja esimerkiksi omasta pankista. Tällöin puhutaan lainan uudelleenrahoituksesta tai lainan siirrosta.
Mistä pienin korko yhdistelylainaan?
Kun yhdistät lainat, pienin korko löytyy lähes aina perinteisestä pankista. Yleensä paras yhdistelylaina on vakuudellinen, jolloin kulut ovat aina vakuudetonta luottoa matalammat.
Myös ilman vakuuksia myönnettävä yhdistelylaina voi kuitenkin olla kelvollinen valinta, jos luotolle on mahdollista saada paremmat ehdot nykyisiin lainoihin verrattuna. Vakuudetonta yhdistelylainaa myöntävät niin pankit kuin rahoitusyhtiöt.
Kuluttajalainoille on säädetty 20 prosentin korkokatto, joka koskee nimelliskorkoa*. Mitä lähempänä nykyisten luottojen korko on kyseistä maksimirajaa, sitä todennäköisemmin yhdistelylaina voi tuoda säästöä.
Yhdistelylainatarjousten ja nykyisten luottojen vertailu kannattaa tehdä huolellisesti, sillä säästön syntyminen ei ole itsestäänselvyys.
*Korkokatto on mahdollisesti laskemassa 15 prosenttiin vuoden 2023 aikana.
Miksi lainojen yhdistäminen ei aina onnistu?
On olemassa monia mahdollisia syitä sille, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu.
- Maksukykysi ei välttämättä riitä, jolloin mikään pankki tai rahoitusyhtiö ei anna sinulle lainatarjousta.
- Jotkut pankit saattavat myöntää yhdistelylainoja vain nykyisille asiakkailleen.
- Sinulla on maksuhäiriömerkintä. Tällöin vaihtoehto voi kuitenkin olla Takuusäätiöltä haettu takaus.
Lisätietoa lainojen yhdistämisestä tai siirtämisestä omaan pankkiin