Pankkilainan korko vakuuksilla tai ilman – katso vertailu ja arvioi kulut laskurin avulla

Pankkilainojen korot vaihtelevat vakuudesta, lainan määrästä ja lainanhakijan maksukyvystä riippuen

Pankkilainalla tarkoitetaan yleensä vakuudellista lainaa, joka haetaan perinteisestä pankista ja jonka määrä vaihtelee tavanomaisesti noin 10 000-30 000 euron välillä. Pankkilainaa on mahdollista hakea myös ilman vakuuksia, mutta korko on tällöin vakuudellista lainaa korkeampi.

Tältä sivulta löydät tietoa pankkilainojen koroista ja kuluista. Sivun lopusta löytyvällä pankkilainalaskurilla voit arvioida lainan kuluja eri lainasummilla, korkotasoilla ja maksuajoilla.

 

Vakuudellisen pankkilainan korko

Vakuudellisen pankkilainan tyypillinen korko vuodenvaihteen 2024 kieppeillä on noin 6-8 prosenttia. Yleensä pankkilainan korko muodostuu viitekorosta ja sen päälle lisättävästä asiakaskohtaisesta marginaalista.

Yleisin viitekorko pankkilainalle on 12 kuukauden euribor, joka on tammikuun 2024 alussa noin 3,50 prosentissa. Voit tarkistaa euriborin nykyisen tason Suomen Pankin verkkosivuilta.

Euriborin päälle pankki lisää asiakaskohtaisen marginaalin, joka vaihtelee esimerkiksi lainalle tarjottavasta vakuudesta, lainan määrästä ja laina-ajasta riippuen. Myös kokonaisasiakkuuden taso voi vaikuttaa marginaaliin, eli pankin silmissä hyvä asiakas saa lainansa hieman tavanomaista pienemmällä marginaalilla.

Taloustaito-lehden kuukausittaisissa vertailuissa pankkien tarjoukset 20 000 euron vakuudelliselle lainalle ovat viime aikoina olleet koroltaan noin 6-9 prosenttia.

Vertailussa mainittu korkolukema on kokonaiskorko, joka sisältää viitekoron, pankin marginaalin sekä lainan nosto- ja hoitokulut. Laina-aika on viisi vuotta.

Vielä muutama vuosi sitten saman vertailun halvin pankkilaina oli kokonaiskoroltaan noin kolme prosenttia. Korot ovat kuitenkin nousseet vuosien 2022-2023 aikana.

Myös pankkien verkkosivuilta löytyvissä esimerkkilaskelmissa vakuudellisen lainan korko on varsin usein 12kk euribor + noin 2,50-5,00 prosentin marginaali.

Huomioi, että muutama vuosi sitten solmituissa pankkilainasopimuksissa korko voi olla selvästi mainittua matalampi, jos lainaan on otettu kiinteä korko. 12 kuukauden euriboriin sidotun pankkilainan korko sen sijaan tarkistetaan vuoden välein.

• Lue myös: Autolainan korko

 

Mitä muita kuluja pankkilainaan voi sisältyä koron lisäksi?

Koron lisäksi pankkilainasta veloitetaan usein järjestelymaksu sekä kuukausittainen tilinhoitokulu tai sopimusmaksu. Kyseisten menoerien nimet voivat vaihdella pankista riippuen.

Myös vakuuden vaihtaminen kesken laina-ajan tai lainan maksuaikatauluun tehtävät muutokset voivat aiheuttaa lisäkuluja. Pankkien hinnastot kannattaa aina katsoa tarkkaan läpi.

Viitteellinen esimerkkilaskelma pankkilainan kuluista

Pentti ottaa 10 000 euron vakuudellisen pankkilainan, jonka korko on 12kk euribor + marginaali 3,00 %.

Lainasopimusta solmittaessa 12 kuukauden euribor on lukemissa 3,50 %, jolloin lainan korko on 6,50 %. Korko tarkistetaan vuoden välein, ja se muuttuu euriborin liikkeiden mukaisesti.

Todellista vuosikorkoa nostavat 100 euron avausmaksu ja kuukausittainen neljän euron tilinhoitokulu. Laina-aika on neljä vuotta, ja laina maksetaan takaisin samansuuruisissa kuukausierissä.

Näillä luvuilla pankkilainan todellinen vuosikorko on 8,09 prosenttia ja takaisin maksettava summa yhteensä 11 675,18 euroa.

Laskelma on muodostettu pankkilainalaskurilla.

 

Esimerkkejä pankkien vakuudellisista lainoista

Taulukossa mainitut tuotenimet ja lainojen minimisummat ovat voineet muuttua viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen. Varmista ajantasaiset tiedot pankkien verkkosivuilta.

Pankki	Lainatuote	Lainan määrä
Nordea	Vakuudellinen kulutusluotto	Vähintään 15 000€ Lisätietoa
OP	Pankkilaina	Vähintään 10 000€ Lisätietoa
Danske Bank	Kertalaina	Vähintään 10 000€ Lisätietoa
Aktia	Vakuudellinen kulutusluotto	Vähintään 20 000€ Lisätietoa
S-Pankki	Hankintalaina	Vähintään 20 000€ Lisätietoa
Svea Bank	Vakuudellinen laina	Vähintään 20 000€ Lisätietoa

 

Mitä voi käyttää pankkilainan vakuutena?

Yleisin pankkilainan vakuus on omistusasunto. Asunnon ei tarvitse olla velaton, mutta asuntolainaa on yleensä pitänyt lyhentää ainakin jonkun verran, jotta asunnosta on vapautunut vakuusarvoa pankkilainan saamiseksi.

Vakuutena voidaan pankista riippuen käyttää myös:

• sijoitus- ja säästövarallisuutta
• vapaa-ajan asuntoa
• metsäomaisuutta.

Auton tai elektroniikan kaltaiset kulutustavarat eivät kelpaa vakuudeksi pankkilainalle.

Myös osakesalkun tai rahasto-omaisuuden käyttäminen vakuutena ei välttämättä onnistu, jos kyseisten omaisuuserien arvo ei ole riittävän suuri.

Pankki arvioi vakuuksien tarpeen ja kelpoisuuden aina tilannekohtaisesti.

 

Vertailu: Mistä halvin pankkilaina ilman vakuuksia?

Ilman vakuuksia myönnettävän pankkilainan korko nousee hyvin usein yli 10 prosentin, ellei kyseessä ole pankin premium- tai asuntolaina-asiakas.

Alla näkyvästä taulukosta voit suuntaa antavasti arvioida, millaisella korkotasolla paras vakuudeton laina pankista voi järjestyä eri luotonmyöntäjiltä. Jos haluat ottaa vertailuun mukaan myös rahoitusyhtiöiden ja digipankkien lainat, tutustu kulutusluottojen korkovertailuun.

Halvin pankkilaina ilman vakuuksia löytyy kuitenkin vertailun perusteella todennäköisimmin perinteisestä pankista. Viitekorkona toimivan kolmen kuukauden euriborin nykyisen tason voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.

Taulukossa mainitut tiedot on kerätty pankkien verkkosivuilta 1.4.2024. Lainaehdoissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen, joten varmistathan ajantasaiset korot ja kulut aina viime kädessä pankkien omilta verkkosivustoilta.

Tuote	Nimelliskorko	Avauskulu	Tilinhoitokulu	Todellinen vuosikorko
Nordea Joustoluotto 2000-50 000€ 1-8 vuotta	3kk euribor + 2,90-8,90 % Pienin korko vain premium- asiakkaille.	0€	Max. 12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
OP Tarkkaluotto 2000-30 000€	3kk euribor + 3,50-10,95 %	0€	6,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Aktia Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta	3kk euribor + 4,50-11,50 % Kilpailuta hakemus Sortterissa ->	0€	0,304 % luoton määrästä per päivä, kuitenkin enintään 12,50€/kk.	Esimerkkilaskelma
S-Laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta	3kk euribor + 4,50-14,99 %	0€	12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
Säästöpankki Kulutusluotto 2000-30 000€ 1-8 vuotta	3kk euribor + 6,50-9,50 % Pienin korko vain asuntolaina- asiakkaille.	0€	6,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Alisa Pankki Kulutusluotto 1000-30 000€ 2-10 vuotta	7,00 %-> Kilpailuta hakemus Sortterissa ->	Max. 150€	Max. 0,01 % luoton määrästä per päivä	Esimerkkilaskelma
Danske Bank Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta	12kk euribor + 7,00-10,00 %	90€	5,00€/kk	Esimerkkilaskelma
POP Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta	3kk euribor + 7,90-14,90 % Kilpailuta hakemus Sortterissa ->	0€	4,50-7,90€/kk	Esimerkkilaskelma
OP Joustoluotto 2000-8500€ Joustava	3kk euribor + 7,95 %	0€	6,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Danske Bank Käyttölaina 2000-10 000€ Joustava	3kk euribor + 9,00 %	Vuosimaksu 3,5% luotosta, max. 150€.	Sisältyy vuosimaksuun	Esimerkkilaskelma

Vertailu on pyritty pitämään mahdollisimman kattavana, mutta emme voi taata, että se sisältää kaikki tarjolla olevat vaihtoehdot.

Esimerkiksi asuntolaina- tai premium-asiakkaille voi olla tarjolla muitakin pankkilainavaihtoehtoja mainittua edullisemmalla korkotasolla.

 

Pankkilainalaskuri kertoo lainan kokonaiskustannukset ja todellisen vuosikoron

Pankkilainalaskurin avulla voit suuntaa antavasti arvioida oman lainasi kokonaiskuluja eri korkotasoilla, lainasummilla ja laina-ajoilla. Pankkilainalaskurin käyttöön liittyviä huomioita ja täsmennyksiä löydät laskurin alta.

 

Huomioi nämä, kun käytät pankkilainalaskuria

• Pankkilainan korko on usein sidottu euriboriin, jonka päälle pankki lisää oman marginaalinsa. Euriborin nykyisen tason voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta. Euribor ja marginaali muodostavat yhdessä pankkilainan koron. Pankkilainan todellinen vuosikorko ottaa huomioon myös muut mahdolliset lainakulut, kuten mahdollisen avausmaksun ja kuukausittaiset tilinhoitokulut. Pankkilainan ei kuitenkaan ole pakko olla euriboriin sidottu, vaan voit kysyä pankilta tarjousta myös kiinteästä korosta.
• Pankkilainalaskuri olettaa, että maksat lainan takaisin samansuuruisissa kuukausierissä ja korko ja muut kulut pysyvät muuttumattomina koko laina-ajan. Pitkillä laina-ajoilla euriborkoron nousut ja laskut voivat vaikuttaa merkittävästi pankkilainan kuluihin. 12 kuukauden euriboriin sidotun pankkilainan korko muuttuu vuoden välein euriborin liikkeiden mukaisesti. Tästä syystä pankkilainalaskurin antamaan tulokseen tulee suhtautua viitteellisenä arviona.