Euribor-korko – lue määritelmä ja katso vastaukset yleisimpiin kysymyksiin

Mikä on euribor-korko?

Euribor on euroalueen rahamarkkinoiden yhteinen viitekorko, joka on suomalaisille hyvin tuttu esimerkiksi asuntolainojen, opintolainojen, kulutusluottojen ja luottokorttien viitekorkona.

Euribor-korko kertoo yksinkertaistetusti sen, millä korolla eurooppalaiset pankit lainaavat rahaa vakuudettomasti toisilleen.

Kyseessä on siis ikään kuin rahan tukkumarkkinahinta.

Koska pankki haluaa tehdä luotonannolla voittoa, se lisää euriborin päälle oman marginaalinsa. Marginaali on se osuus korosta, jolla pankki tekee voittoa.

  • Esimerkki: Asuntolainan korko eli nimelliskorko muodostuu viitekorosta ja marginaalista. Se voidaan ilmoittaa esimerkiksi muodossa 12kk euribor + 0,50%.

Termi euribor muodostuu sanoista Euro Interbank Offered Rate. Euribor-korkoja hallinnoi Euroopan rahamarkkinainstituutti EMMI (European Money Markets Institute).

Korot määräytyvät ensisijaisesti toteutuneiden kauppojen perusteella. Ellei toteutuneita kauppoja ole riittävästi, apuna voidaan käyttää myös muuta markkinainformaatiota.

Euribor-korot noteerataan päivittäin. Nykytason voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.

 

Mitä euriborin yhteydessä esiintyvä aikamääre 3kk, 6kk tai 12kk tarkoittaa?

Euriborin yhteydessä esiintyvä aikamääre – esimerkiksi 3kk, 6kk, tai 12kk – kertoo sen, kuinka usein lainasi korko muuttuu euriborin liikkeiden mukaisesti.

Esimerkki: Otat asuntolainan, jonka viitekorko on 12kk euribor ja marginaali 0,50%. Lainanottohetkellä 12 kuukauden euribor on lukemissa 0,00%. Tällöin lainasi korko ensimmäisen 12 kuukauden ajan on 0,50%.

Vuoden kuluttua 12 kuukauden euribor on noussut lukemiin 0,20%. Seuraavan vuoden ajan lainasi korko on 0,70%, kunnes euriborin arvo tarkistetaan jälleen 12 kuukauden kuluttua.

Vaikka euriborit siis noteerataan päivittäin, 12 kuukauden euriboriin sidotun lainan korko muuttuu vain vuoden välein.

 

Miksi tavallisen kansalaisen pitäisi olla kiinnostunut euriborin liikkeistä?

12 kuukauden euribor on ylivoimaisesti yleisin viitekorko suomalaisissa asuntolainoissa ja opintolainoissa. Myös kulutusluottojen ja luottokorttien korot on usein sidottu kolmen kuukauden euriborkorkoon.

Jos euriborit lähtevät nousuun, muutos näkyy nopeasti asuntovelallisten sekä muunkinlaisia lainoja pois maksavien suomalaisten lompakoissa. Euriborien noustessa lainan kulut kasvavat.

Mikäli sinulla jo on lainaa, joka on sidottu kolmen tai 12 kuukauden euriboriin, voit verkkopankkiin kirjautumalla katsoa sopimusehdoista koron seuraavan tarkistuspäivän.

Asuntolainalaskurilla voit suuntaa-antavasti testata, miten koron nousu vaikuttaisi nykyisen lainasi kuukausierän suuruuteen.

 

Mitä jos euribor on miinuksella?

12 kuukauden euribor hätyytteli nollarajaa talvella 2022. Tätä ennen kyseinen viitekorko on ollut miinuksella yhtäjaksoisesti alkuvuodesta 2016 lähtien.

Uusissa asuntolainasopimuksissa viitekoron arvona käytetään kuitenkin aina vähintään nollaa, jos viitekorko on negatiivinen.

Esimerkki: Lainanottohetkellä 12kk euribor on lukemissa -0,30% ja lainan marginaali on 0,50%. Lainan korko ensimmäisen vuoden ajan on 0,50%. Vuoden kuluttua euribor on noussut plussan puolelle lukemiin 0,10%. Lainan korko seuraavan vuoden ajan on 0,60%.

Lainan koron päälle asuntolainan ottaja maksaa yleensä avausmaksun sekä muutaman euron kuukausittaiset tilinhoitokulut. Kaikki lainan kulut yhdessä muodostavat asuntolainan todellisen vuosikoron.

Myös luottokortti- ja kulutusluottosopimusten ehdoissa voi olla maininta, että viitekoron arvo on aina vähintään nolla. Käytännöissä on eroja, joten ehdot kannattaa aina lukea tarkasti.

 

Millainen on euribor-korkojen ennuste tuleville vuosille (2023->)?

Euribor-korkojen liikkeitä ei kukaan pysty aukottomasti ennustamaan. Monet pankit ja rahoitusmarkkinoiden asiantuntijat ovat arvioineet 12 kuukauden euriborin nousevan 1-2 prosentin tuntumaan vuosien 2022-2023 aikana. Suurempiakin nousuja on ennakoitu.

Kaikkein pessimistisimpiin arvioihin kannattaa silti suhtautua terveellä varauksella, sillä korkokattojen eli korkojen nousua vastaan otettavien vakuutusten myynti asuntolainan ottajille on tuottoisaa liiketoimintaa pankeille. Korkojen nousua vastaan voi suojautua myös säästämällä tai sijoittamalla.

12 kuukauden euribor on keskikesällä 2022 noussut nollarajan tuntumasta nopeasti noin yhteen prosenttiin. Tämän päivän tilanteen voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.

Asiantuntijat ovat arvioineet euriborien tulevia liikkeitä tarkemmin esimerkiksi seuraavissa artikkeleissa:

  • Nordean arvio: euribor nousee ensi vuonna 2,75 prosenttiin (HS.fi 15.6.2022)
  • Asuntolainojen korkojen noususta puhutaan jo astetta tuimemmin (Taloustaito.fi)
  • Nytkö alkoi korkojen nousu? (Yle.fi)
  • Asuntolainojen yleisin viitekorko nousi nollan yläpuolelle – ekonomisti olettaa nousun jatkuvan (Yle.fi)
  • Yksi kuva kertoo, millaisia korkoja ennakoidaan kymmenen vuoden päähän (Iltalehti.fi)