Todellinen vuosikorko – lue määritelmä ja käytä laskuria

Mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa?

Todellinen vuosikorko on lainojen ja rahoitustuotteiden vertailua helpottava tunnusluku, joka ottaa koron lisäksi huomioon myös muut lainakulut, kuten esimerkiksi tilinhoitopalkkiot ja mahdolliset avausmaksut tai nostokulut.

Pelkkä nimelliskorko kertoo vain lainan koron määrän. Tästä syystä todellinen vuosikorko on nimelliskorkoa parempi mittari, kun vertailet lainakustannuksia. Mitä pienempi todellinen vuosikorko on, sitä edullisemmasta lainasta on kyse.

Kuluttajansuojalaki määrää, että kuluttajaluottojen mainonnassa on aina ilmoitettava selkeästi myös luoton todellinen vuosikorko, mikäli mainonnasta ilmenee luoton korko tai muu luotosta perittäviä kustannuksia kuvaava lukema.

Tämän sivun lopusta löydät laskurin, jolla voit itse laskea todellisen vuosikoron ja arvioida kustannuksia eri lainasummilla, laina-ajoilla ja korkotasoilla.

 

Esimerkki todellisen vuosikoron merkityksestä

Alla olevassa taulukossa oletetaan, että maksat 2000 euron luoton pois 12 samansuuruisessa kuukausierässä.

Rahoitustuote	Osamaksu (2000€/12kk)	Luottokortti (2000€/12kk)	Kulutusluotto (2000€/12kk)
Nimelliskorko	14,90 %	9,50 %	8,90 %
Avausmaksu tai vuosimaksu	0 €	25 €	50 €
Tilinhoitokulu tai laskutuslisä	2,50 €/kk	2,50 €/kk	5,00 €/kk
Todellinen vuosikorko	19,02 % (Maksat 2195 €)	15,39 % (Maksat 2159 €)	20,33 % (Maksat 2208 €)

Kuten taulukko osoittaa, pienimmän nimelliskoron sisältänyt vaihtoehto oli tässä tapauksessa kaikkein kallein.

Huomioi, että todellinen vuosikorko tarkoittaa nimensä mukaisesti vuotuista korkoprosenttia. Siksi hyvin lyhyellä laina-ajalla varustetun lainan todellinen vuosikorko voi nousta todella korkeaksi, vaikka kulut pysyvät maltillisina.

Esimerkki:

Lainaat tutultasi 200 euroa. Sovitte laina-ajaksi yhden kuukauden, jonka jälkeen maksat hänelle takaisin 210 euroa.

Lainan todellinen vuosikorko nousee 80 prosenttiin, vaikka kustannukset olivat sinulle 10 euroa.

Todellisen vuosikoron lisäksi on siis hyvä kiinnittää huomiota myös siihen, paljonko lainasta todellisuudessa aiheutuu kuluja.

 

Mikä on hyvä todellinen vuosikorko?

Hyvä todellinen vuosikorko on suhteellinen käsite. Vastaus kysymykseen riippuu pitkälti siitä, asetatko lainalle vakuuden vai et, kuinka suuresta lainasta puhutaan ja mikä on laina-aika. Hyvä todellinen vuosikorko asuntolainalle on täysin eri asia kuin hyvä korko lyhytaikaiselle luottokorttilainalle.

 

Asuntolainan todellinen vuosikorko

Uuden asuntolainan todellinen vuosikorko vuoden 2024 alussa on tavanomaisesti 4-5 prosentin välillä.

Asuntolainojen yleisin viitekorko eli euribor 12kk oli hieman ennen vuodenvaihdetta noin 3,60 prosentissa.

Viitekoron lisäksi asuntolainan todelliseen vuosikorkoon vaikuttavat asiakaskohtainen marginaali sekä asuntolainan mahdollinen avausmaksu ja kuukausittaiset tilinhoitopalkkiot.

Tarkista 12 kuukauden euriborin ajantasainen lukema Suomen Pankin verkkosivuilta.

• Lue myös: Remonttilainan korko

 

Vakuudellisen pankkilainan todellinen vuosikorko

Vakuudellisen pankkilainan (muun kuin asuntolainan) voit vertailun perusteella saada noin 7-9 prosentin todellisella vuosikorolla. Tämän osoittavat esimerkiksi Taloustaito-lehden säännöllisin väliajoin tekemät vertailut.

Vakavaraiselle ja hyvän vakuuden tarjoavalle henkilölle laina saattaa kuitenkin järjestyä edullisemmin kuin mitä vertailu osoittaa.

Myös lainasumma ja laina-aika voivat vaikuttaa tarjottuun korkotasoon. Taloustaito-lehden vertailu koskee 20 000 euron lainaa viiden vuoden takaisinmaksuajalla.

 

Luottokortin todellinen vuosikorko

Pankkien luottokorteissa todelliset vuosikorot nousevat tyypillisesti 10-20 prosentin tuntumaan. Joillakin korteilla todellinen vuosikorko voi olla korkeampikin.

• Katso vertailu luottokorttien koroista.

 

Vakuudettoman kulutusluoton todellinen vuosikorko

Vakuudettomissa kulutusluotoissa todellinen vuosikorko asettuu myös yleensä 10-20 prosentin väliin. Kaikista pienimmillä luotoilla korko on yleensä tätä korkeampi. Isoissa lainasummissa todellinen vuosikorko puolestaan voi jäädä 10 prosentin alle.

Kuluttajalainoja sääntelevä korkokatto (15 prosenttia + viitekorko) koskee nimelliskorkoa, ei todellista vuosikorkoa. Tästä syystä lainan todellinen vuosikorko voi pienillä lainoilla nousta yli korkokatossa säädetyn rajan.

• Kulutusluottovertailusta löydät tietoa ja esimerkkilaskelmia pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamien kulutusluottojen todellisista vuosikoroista.

 

Autorahoituksen tai autolainan todellinen vuosikorko

Autorahoituksen todellinen vuosikorko vaihtelee riippuen siitä, onko kyse osamaksurahoituksesta vai vakuudellisesta tai vakuudettomasta autolainasta.

Useimmiten autorahoituksella tarkoitetaan osamaksurahoitusta, jossa auto toimii vakuutena. Tällöin todellinen vuosikorko lähtee yleensä muutamasta prosentista ylöspäin. Ei ole mitenkään harvinaista, että auton osamaksurahoituksen todellinen vuosikorko kohoaa lähelle 10 prosenttia ja jopa sen yli.

Tyypillisesti korko on sitä matalampi, mitä uudemmasta autosta tai isommasta summasta on kyse.

Välillä autoliikkeet voivat kuitenkin tarjota kampanjoiden yhteydessä myös oikeasti korotonta ja kulutonta rahoitusta. Ehdot kannattaa tällöin lukea tarkasti läpi.

Termiin koroton osamaksu kannattaa myös suhtautua varauksella. Esimerkiksi korkea sopimusmaksu ja mahdolliset käsittelykulut voivat nostaa rahoituksen todellista vuosikorkoa hyvinkin paljon, vaikka korkoa et varsinaisesti maksaisikaan.

Vakuudellisiin pankkilainoihin ja vakuudettomiin autolainoihin puolestaan pätevät hyvin samat perusperiaatteet, jotka käytiin jo ylempänä läpi pankkilainoja ja kulutusluottoja käsittelevien väliotsikoiden alla.

 

Todellisen vuosikoron kaava

Alla oleva kaava termiselityksineen on suora lainaus Oikeusministeriön asetuksesta kuluttajaluoton todellisesta vuosikorosta:

Yhtälössä mainitut merkit selitettyinä:

• X = todellinen vuosikorko
• m = viimeisen nostoerän järjestysnumero
• k = nostoerän numero, joten 1 ≤ k ≤ m
• C_k = nostoerän k määrä
• t_k = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin myöhemmän nostoerän nostopäivän välinen aika, joten t ₁ = 0
• m’ = viimeisen takaisinmaksun tai maksun numero
• l = takaisinmaksun tai maksun numero
• D₁ = takaisinmaksun tai maksun määrä
• s₁ = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin takaisinmaksun tai maksun maksupäivän välinen aika.

Sinun ei onneksi tarvitse osata kaavaa ulkoa, vaan voit käyttää alla näkyvää laskuria. Syötä vain lainasumma, laina-aika, korko ja lainan muut kulut. Tämän jälkeen laskuri kertoo, paljonko lainan tai luoton todellinen vuosikorko on.

 

Laske todellinen vuosikorko laskurilla

 

Laskuri olettaa, että maksat lainasi pois samansuuruisissa kuukausierissä ja korko pysyy samana koko laina-ajan.

Maksuaikataulun muuttamisen ja korkomuutosten lisäksi lainan lopulliseen hintaan voivat vaikuttaa monet sellaiset kulut, joita laskuri ei pysty huomioimaan. Tällaisia kustannuksia voi aiheutua esimerkiksi lyhennysvapaiden ottamisesta tai eräpäivien muuttamisesta.

Edellä mainittujen syiden takia laskurin antamaan tulokseen tulee suhtautua suuntaa-antavana.