Kulutusluotto laskuri

Kulutusluottolaskurilla voit arvioida vakuudettoman tai vakuudellisen kulutusluoton kustannuksia eri korkotasoilla ja laina-ajoilla. Voit käyttää kulutusluottolaskuria joko uuden tai jo olemassa olevan kulutusluoton kustannusten laskemiseen. Käyttöohjeet löydät laskurin alta.


Laske lainan kulut ja todellinen vuosikorko

kuukautta
%

Maksat lainasta takaisin

Todellinen vuosikorko
Kuukausierän suuruus
Korkokulut
Tilinhoitokulut
Lainan avausmaksu
Maksuerien määrä

 

Laskuri kulutusluoton kulujen arviointiin – huomioi nämä

  • Laskuri olettaa, että maksat kulutusluoton pois samansuuruisissa kuukausierissä.
  • Jos kulutusluotto on sidottu kolmen kuukauden euriboriin, sen korko muuttuu kolmen kuukauden välein euriborin liikkeiden mukaisesti. Euriborien nykyiset tasot voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.
  • Joudut yleensä maksamaan ylimääräisiä kuluja, jos otat lyhennysvapaita tai vaihdat eräpäivää. Kulutusluotto laskuri ei pysty ottamaan huomioon tällaisia kustannuksia.

 

Ohjeita ja vinkkejä kulutusluottolaskurin käyttöön

Korkotaso

  • Vakuudellisissa kulutusluotoissa nimelliskorko voi olla vain muutamia prosentteja. Jos sinulla ei ole vakuuksia – eli et aseta omaisuutta kulutusluoton takaisinmaksun pantiksi – korko nousee yleensä noin 8-12 prosenttiin. Katso kulutusluottovertailusta lisätietoa pankkien ja rahoitusyhtiöiden nykyisistä korkotasoista.
  • Euribor 3kk on hyvin yleinen viitekorko kulutusluotoissa. Tällöin korko ilmoitetaan yleensä muodossa 3kk euribor + marginaali. Marginaali on se osa korosta, jolla pankki tekee voittoa.

Viitteellinen esimerkki:

Kulutusluoton korko on 3kk euribor + 8,90%.

Lainanottohetkellä euribor on lukemissa -0,50. Tällöin lainasi korko ensimmäisen kolmen kuukauden ajan on 8,40%.

Kolmen kuukauden kuluttua euriborin arvo jälleen tarkistetaan, ja lainasi korko muuttuu euriborin liikkeiden mukaisesti. Jos euribor on esimerkiksi noussut tasolle 0,00, lainasi korko seuraavan kolmen kuukauden ajan on 8,90%.

Kulutusluotto laskuri ei luonnollisesti pysty ennustamaan euriborin liikkeitä, vaan se kertoo, millaiseksi kulut muodostuisivat alkuperäisellä korkotasolla.

Lue aina kulutusluottoa myöntävän pankin tai rahoitusyhtiön lainaehdot tarkasti. Joillakin luotonmyöntäjillä voi olla ehdoissaan maininta, että euriborin arvo on aina vähintään nolla. Tällöin miinuksella olevaa euriboria ei miinusteta lainan marginaalista.

 

Tilinhoitokulut ja avausmaksut

Kaikista kulutusluotoista ei välttämättä peritä lainkaan avausmaksua, perustamismaksua tai nostokulua. Joillain luotonmyöntäjillä avausmaksu sen sijaan riippuu lainasummasta. Varsin yleinen kulu on 50-100 euroa.

Tilinhoitomaksu on kulutusluotoissa tyypillisesti muutamia euroja kuukaudessa.

Kuluttajansuojalain mukaan muiden kuin korkokulujen määrä ei voi olla yli 0,01 prosenttia luoton määrästä per päivä. Vuosittainen maksimi muille kuin korkokuluille on 150 euroa. Avausmaksun ja tilinhoitokulujen yhteismäärä ei siis voi olla vuodessa isompi kuin 150 euroa.

Huomioi, että kyseinen sääntely ei koske hyödykesidonnaisia luottoja. Esimerkiksi ajoneuvon hankkimista varten otettava osamaksurahoitus on hyödykesidonnainen luotto.

Myöskään maksuviivästyksistä tai eräpäivän muuttamisista aiheutuvat kustannukset eivät kuulu edellä mainitun 150 euron säännön piiriin.

 

Kulutusluottolaskuri arvioi todellisen vuosikoron

Korko ja muut kulut muodostavat yhdessä luoton todellisen vuosikoron, joka huomioi kaikki luotosta aiheutuvat kustannukset. Varsinkin pienissä lainasummissa todellinen vuosikorko voi olla huomattavasti nimelliskorkoa suurempi, jos koron päälle maksettavat lainan muut kulut ovat suuret. Eri lainavaihtoehtoja kannattaa verrata keskenään nimenomaan todellisen vuosikoron perusteella.

Kulutusluotto laskurilla voit myös testata, miten nykyisen luottosi kustannukset ja kuukausierä muuttuvat, jos lyhennät tai pidennät laina-aikaa. Voit aina muuttaa luoton takaisinmaksuaikataulua ja maksaa luottoa pois isommissa kuukausierissä. Tällöin laina-aika lyhenee ja luoton kokonaiskustannukset pienenevät.