Osamaksun korko – näin paljon lisäkuluja joustavasta maksuaikataulusta voi syntyä

Osamaksulaskuri kertoo, kuinka paljon erämaksut ja muut osamaksusopimukset kerryttävät korkoa ja kuluja

Verkkokaupasta tai myymälästä ostettujen tavaroiden maksaminen osissa voi tuntua houkuttelevalta vaihtoehdolta, mutta osamaksulla on aina hintansa – ja usein huomattavan korkea sellainen.

Tässä artikkelissa tutustumme osamaksun korkoon euromääräisten esimerkkien avulla.

Voit hyödyntää myös sivun alaosasta löytyvää osamaksulaskuria, joka kertoo osamaksun kulut valitsemallasi maksuajalla ja korkotasolla.

Jos saavuit etsimään tietoa auton osamaksurahoituksesta, löydät aihetta käsittelevän erillisen artikkelin linkin takaa.

 

Mitä osamaksu tarkoittaa?

Osamaksu tarkoittaa, että maksat ostamasi tuotteen tai palvelun osissa sen jälkeen, kun kyseinen tuote tai palvelu on toimitettu sinulle. Yleensä maksu tapahtuu kuukausittaisissa erissä.

Monet liikkeet ja verkkokaupat tarjoavat yhdeksi maksuvaihtoehdoksi osamaksua. Usein osamaksuun on mahdollista saada korotonta maksuaikaa, jonka päättyessä joudut kuitenkin maksamaan osamaksusta korkoa ja usein myös kuukausittaisia laskutuslisiä.

Tässä artikkelissa keskitymme siihen, paljonko osamaksusta voi kertyä korkoa ja muita kuluja korottoman maksuajan päätyttyä.

Osamaksusopimuksilla voi olla monia erilaisia nimiä riippuen siitä, minkä liikkeen kanssa asioit ja kuka toimii luotonmyöntäjänä – esimerkkeinä mainittakoon tililuotto, erämaksu ja erälasku. Myös kulutusluotolla tai luottokortilla voidaan maksaa ostoksia osissa.

Esimerkiksi monet huonekaluliikkeet saattavat tarjota osamaksuvaihtoehdoksi pankkikumppanin myöntämää luottokorttia. Tutuin esimerkki lienee Nordea Rahoituksen Tuohi Mastercard.

Joissakin liikkeissä voit puolestaan maksaa ostoksia laskulla, jolle saat esimerkiksi 30-60 päivää korotonta maksuaikaa. Jos et maksa laskua kokonaan pois, loppusumma siirtyy erissä maksettavaksi ja tämä osuus alkaa kerryttää korkoa.

Osamaksun hyvät ja huonot puolet on nopeasti lueteltu. Osamaksun hyöty on se, että voit maksaa kalliimman hankinnan joustavasti pienemmissä erissä. Huono puoli taas on se, että maksat joustavammasta maksuaikataulusta luotonmyöntäjälle korkoa ja kuluja.

 

Klarna, Walley, OP Lasku, Tuohi: Viitteellisiä esimerkkejä erilaisten osamaksusopimusten koroista ja kuluista

Alla olevasta taulukosta voit suuntaa antavasti tarkastella, millaisia kuluja 1500 euron korollisen osamaksun pois maksaminen 12 kuukausierässä kerryttäisi.

Taulukossa oletuksena on, että luottosopimukseen mahdollisesti liittyvä koroton maksuaika on päättynyt ja jäljellä olevan velan määrä on 1500 euroa.

Monet liikkeet tarjoavat erilaisiin lasku-, tililuotto-, kortti- ja osamaksusopimuksiin korotonta maksuaikaa esimerkiksi 30-60 päivää. Joillakin liikkeillä koroton ja kuluton maksuaika voi olla selvästi tätä pidempikin.

Tarkista aina oman osamaksusopimuksesi ehdot liikkeen verkkosivuilta ja luotonmyöntäjän ehdoista. Lisää täsmennyksiä löydät taulukon alta.

Huomaa tämä: Vuodenvaihteesta 2024 alkaen osamaksujen enimmäiskorko on 19,50 prosenttia (15 prosenttia + korkolain perusteella vahvistettu viitekorko 4,50 %). Korkokatto koskee nimelliskorkoa. Taulukon esimerkit ovat kesältä 2023. Korkolain perusteella vahvistettu viitekorko tarkistetaan puolivuosittain.

TuotenimiKorko ja
muut kulut
Todellinen
vuosikorko
Maksat takaisin
(1500€/12kk)
Klarna
Joustava
erämaksu
18,90 %

Ei muita
kuluja
20,63 %1658€
Apuraha-
kertaluotto
19,90 %

Avausmaksu
21,60€
24,85 %1688€
Elpy-
osamaksutili
19,92 %

Käsittely-
maksu 2,90€/kk
26,75 %1702€
OP Lasku19,95 %

Tilinhoito-
kulu 2,95€/kk
26,87 %1703€
Walley-
osamaksu
19,90 %

Kuukausi-
maksu 3,00€/kk
26,89 %1703€
Tuohi
Mastercard
17,50 %
(3kk euribor
+ 14,00 %)

Tilinhoito-
kulu 5,00€/kk
27,38 %1706€
Avarda-
tililuotto
19,00 %
(viitekorko
+ 15,00 %)

Tilinhoito-
kulu 3,95€/kk
27,42 %1706€
Jousto
Osamaksu
19,90 %

Tilinhoito-
kulu 3,90€/kk
28,44 %1713€
Svea
Erämaksu
19,95 %

Tilinhoito-
kulu 4,50€/kk
29,54 %1721€
Ecster-kortti19,95 %

Tilinhoito-
kulu 4,56€/kk
29,65 %1722€

Taulukon esimerkeissä takaisin maksettava summa 1500 euron osamaksuhankinnasta vaihtelee 1658-1722 euron välillä. Näin ollen maksaisit joustavammasta maksuaikataulusta 158-222 euroa ylimääräisiä kuluja.

Muutamia huomioita:

  • Taulukko olettaa, että 1500 euron jäljellä oleva osamaksurahoitus maksetaan pois samansuuruisissa kuukausierissä. Voit aina maksaa osamaksun pois etuajassa, jolloin säästät korkokuluissa.
  • Taulukossa mainittujen rahoitustuotteiden koroissa ja hinnoissa voi olla eroavaisuuksia riippuen siitä, minkä liikkeen kanssa asioit ja kuinka suurelle summalle haet osamaksurahoitusta. Taulukosta et voi tästä syystä päätellä, mistä halvin tai ehdoiltaan paras osamaksu löytyy.
  • Taulukon esimerkit ovat viitteellisiä, ja ne on poimittu osamaksuvaihtoehtoja tarjoavien liikkeiden sekä luotonmyöntäjien verkkosivuilta kesäkuussa 2023. Muun muassa Klarna, Walley ja Svea tarjoavat monia erilaisia osamaksutapoja, joiden korko ja kulut voivat poiketa toisistaan. Muista aina tarkistaa oman osamaksusopimuksesi korot ja kulut luotontarjoajan ehdoista. Oman osamaksusi korkoa ja kuluja voit arvioida tarkemmin alta löytyvällä osamaksulaskurilla.
  • Taulukko ei huomioi osamaksusopimuksiin mahdollisesti liittyviä kampanjaetuja tai muita tarjouksia, joita luotonmyöntäjät voivat välillä tarjota kumppaniliikkeidensä asiakkaille.

 

Osamaksulaskuri

Voit käyttää alla näkyvää lainalaskuria osamaksulaskurina ja arvioida, paljonko oma osamaksusi kerryttää korkoa ja muita kuluja. Ohjeita osamaksulaskurin käyttöön löydät laskurin alta.

Laske lainan kulut ja todellinen vuosikorko

kuukautta
%

Maksat lainasta takaisin

Todellinen vuosikorko
Kuukausierän suuruus
Korkokulut
Tilinhoitokulut
Lainan avausmaksu
Maksuerien määrä

 

Ohjeita ja huomioita laskurin käyttöön liittyen

  • Aseta Lainasumma-kohtaan se summa, jonka aiot maksaa pois osissa ja joka kerryttää korkoa. Oletuksena on, että osamaksusopimukseesi mahdollisesti liittyvä koroton maksuaika on päättynyt. Jos teet esimerkiksi 1000 euron ostoksen osamaksusopimuksella, mutta maksat 300 euroa pois korottoman maksuajan aikana, aseta laskuriin lukemaksi 700 euroa.
  • Merkitse Laina-aika-kohtaan, kuinka monessa kuukausierässä aiot maksaa osamaksun pois.
  • Korko-kohtaan voit merkitä osamaksusopimuksen koron, jonka voit tarkistaa luottoehdoista tai sen liikkeen verkkosivuilta, jonka kanssa asioit.
  • Avausmaksu-kohtaan merkitse osamaksusopimuksen sopimusmaksu tai muu kertaluontoinen kulu, jos sopimukseen sellainen liittyy. Monissa osamaksurahoituksissa ei ole avausmaksua.
  • Tilinhoitokulu-kohtaan voit asettaa osamaksuun mahdollisesti liittyvän kuukausittaisen laskutuslisän tai tilinhoitomaksun. Samaa veloitusta saatetaan kutsua eri termeillä riippuen siitä, kuka on luotonmyöntäjä.
  • Joissakin osamaksuluotoissa (esim. Tuohi Mastercard) voidaan soveltaa viitekorkona euriboria. Esimerkiksi kolmen kuukauden euriboriin sidotun osamaksun korko muuttuu tällöin kolmen kuukauden välein. Tarkista euribor-korkojen nykyinen taso Suomen Pankin verkkosivuilta.

Laskuri olettaa, että maksat osamaksun pois samansuuruisissa kuukausierissä. Tarkista korottomaan maksuaikaan liittyvät ehdot aina tarkasti omasta luottosopimuksestasi.

 

Voiko osamaksu olla koroton ja kuluton?

Termiin koroton osamaksu kannattaa suhtautua varauksella. Usein korottoman osamaksun kulut on leivottu sisään muihin maksuihin, joita voidaan nimittää esimerkiksi käsittelykuluiksi, sopimusmaksuiksi tai tilinhoitomaksuiksi.

Osamaksusopimuksen todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki kulut:

Esimerkki:

  • 1500 euron osamaksu 12 kuukauden maksuajalla.
  • Osamaksusopimuksen korko 0 %.
  • Kuukausittainen tilinhoitomaksu 12,50 euroa.
  • Osamaksun kuukausierä 137,50 euroa.
  • Osamaksusopimuksen todellinen vuosikorko 19,53 %.
  • Osamaksun kulut yhteensä 150 euroa eli takaisin maksettava summa on 1650 euroa.

Koroton osamaksu ei siis tarkoita, etteikö rahoitussopimukseen sisältyisi kuluja.

Jotkut verkkokaupat ja liikkeet saattavat kuitenkin välillä tarjota myös aidosti korottomia ja kuluttomia osamaksuvaihtoehtoja. Tällöin kannattaa kuitenkin tarkistaa, millaiseksi korko muuttuu korottoman ja kuluttoman maksuajan päättyessä.

Esimerkiksi huonekalu- tai elektroniikkaliikkeen tarjoama koroton ja kuluton maksuaika voi olla jopa useita vuosia, mutta tämän ajan päättyessä jäljelle jäävä maksuosuus saattaa kerryttää 15-20 prosentin vuosittaista korkoa.

Korotonta ja kulutonta maksuaikaa tarjoava liike voi myös veloittaa tuotteista korkeampaa hintaa kilpailijoihinsa nähden. Ostopäätöstä ei kannata tehdä ennen kattavaa hintavertailua.

Myös korottomat ja kuluttomat osamaksut voivat olla huono idea, jos niitä kertyy useita samaan aikaan. Osamaksujen yhteenlasketut kuukausierät voivat tällöin muodostaa ison summan.

Erilaisia osamaksuvaihtoehtoja on nykyään tarjolla hyvin pieniinkin ostoksiin, ja maksujen pilkkominen pieniin eriin voi huonossa tapauksessa kannustaa kuluttajia elämään yli varojensa.

 

Mihin osamaksun korkoa ja kuluja kannattaa verrata?

Jos ostos on aivan pakko maksaa osissa, erilaiset osamaksuvaihtoehdot kannattaa aina verrata keskenään.

Esimerkiksi oman pankin tarjoama luottokortti tai kulutusluotto saattaa olla liikkeen tai verkkokaupan tarjoamaa osamaksurahoitusta edullisempi vaihtoehto.

Pitkä koroton ja kuluton maksuaika voi kuitenkin tilanteesta riippuen kääntää vertailun osamaksun eduksi. Toisaalta myös luottokortteihin kuuluu lähes aina noin 30-45 päivän koroton maksuaika.

Osamaksujen korot ovat tavanomaisesti hyvin lähellä 20 prosenttia, ja laskutuslisät sekä muut mahdolliset kulut huomioiva todellinen vuosikorko on tätäkin korkeampi.

Varsinkin pitkällä maksuajalla ja isoista summista puhuttaessa osamaksun kulut voivat nousta huomattavan suuriksi. Minkä tahansa osamaksurahoituksen ottamista kannattaa aina punnita tarkasti, sillä kyse ei ole halvasta rahasta.