Luottokorttien korot ja kulut vuonna 2022 – katso vertailu

Vertaa luottokortteja ja niiden korkoja

Luottokortin korkoon ja tilinhoitomaksuihin kannattaa kiinnittää erityistä huomiota, jos et ole tottunut maksamaan luottokorttilaskuasi kerralla pois.

Tältä sivulta löydät säännöllisin väliajoin päivittyvän vertailun, josta voit tarkistaa Suomessa toimivien pankkien luottokorttien korot ja kulut.

Käymme läpi myös sen, miten luottokortin korko käytännössä lasketaan.

 

Mikä on halvin luottokortti Suomessa?

Taulukossa mainitut luvut on kerätty pankkien verkkosivuilta heinäkuussa 2022. Korttiehdot ovat sittemmin voineet muuttua, joten tarkista ajantasaiset tiedot aina suoraan palveluntarjoajien verkkosivuilta.

Taulukko päivitetään puolivuosittain eli seuraavan kerran tammikuussa 2023. Lisätietoa vertailusta löydät taulukon alta.

Pankki ja
kortin nimi
Luoton
korko
Tilinhoitokulu tai
laskutuslisä
kuukaudessa
Kortin kuukausi-
tai vuosimaksu
Pankin ilmoittama
todellinen vuosikorko

Ålandsbanken
Credit
3kk euribor
+ 7,00%
2,00€ per lasku45,00€ vuodessaEi mainittu
verkkosivuilla

Ålandsbanken
Premium Gold
3kk euribor
+ 7,00%
0,00€ premium-
asiakkaille
16,00€/kk sisältyen
premium-paketin
kuukausimaksuun
Ei mainittu
verkkosivuilla

Nordea Black
Mastercard
3kk euribor
+ 7,50%
4,50€, jos et maksa
laskua kerralla pois
Ei vuosimaksua,
mutta vaatii
Private banking
-asiakkuuden
14,50%

Nordea Platinum
Mastercard
3kk euribor
+ 7,50%
4,50€, jos et maksa
laskua kerralla pois
Ei vuosimaksua,
mutta vaatii
Private banking
-asiakkuuden
14,50%

Nordea Premium
Mastercard
3kk euribor
+ 7,50%
4,50€, jos et maksa
laskua kerralla pois
90,00€ vuodessa26,70%

Aktia Credit
3kk euribor
+ 8,50%
3,90€ per lasku,
jos luottoa käytössä
4,00-5,00€/kk14,48-21,02%
riippuen
asiakkuustasosta

Aktia
Digital Credit
3kk euribor
+ 8,50%
3,90€ per lasku,
jos luottoa käytössä
2,00€/kk14,48-21,02%
riippuen
asiakkuustasosta

Aktia Platinum
Credit
3kk euribor
+ 8,50%
3,90€ per lasku,
jos luottoa käytössä
15,00€/kk16,58-40,20%
riippuen
asiakkuustasosta

OP DUO
3kk euribor
+ 8,95%
3,50€, jos luotolla
korollista velkaa
2,00-4,00€/kk14,55%

OP Classic
3kk euribor
+ 8,95%
3,50€, jos luotolla
korollista velkaa
Omistaja-asiakkaille
3,95€ osana
päivittäispalveluiden
peruspakettia
14,63%

OP Visa
Platinum
3kk euribor
+ 8,95%
3,50€, jos luotolla
korollista velkaa
2,95€/kk, mutta
Platinum-paketin
kuukausihinta on
yhteensä 50,00€/kk
15,07%

OP Visa Gold
3kk euribor
+ 8,95%
3,50€, jos luotolla
korollista velkaa
Omistaja-asiakkaille
8,00€/kk
15,07%

Danske Bank
Mastercard Platinum
3kk euribor
+ 9,00%
Sisältyy kortin
vuosimaksuun
1,90% luottorajasta
per vuosi, max. 150€
12,90%

OmaSP Visa
3kk euribor
+ 9,00%
5,00€, jos luottoa
käytössä
Pelkkä luottokortti 1,00€,
credit/debit-
yhdistelmäkortti
4,00€/kk
21,97%

Nordea Gold
Mastercard
3kk euribor
+ 9,50%
4,50€ per lasku,
jos et maksa koko
luottoa kerralla pois
2,50€/kk16,50%

POP Visa
3kk euribor
+ 9,50%
4,00€, jos luotolla
korollista velkaa
0,00-4,00€/kkEi mainittu
verkkosivuilla

POP Visa
Gold
3kk euribor
+ 9,50%
4,00€, jos luotolla
korollista velkaa
0,00-7,00€/kkEi mainittu
verkkosivuilla

Handelsbanken
Credit
3kk euribor
+ 10,00%
0€70,00€ vuodessa17,39%

Handelsbanken
Platinum Credit
3kk euribor
+ 10,00%
0€70,00€ vuodessa
(Platinum-paketin
vuosimaksu 320€)
17,39%

Aktia Finnair
Visa Credit
3kk euribor
+ 10,00%
3,90€ per lasku,
jos luottoa käytössä
6,00€/kk20,86%

Nordea Credit
Mastercard
3kk euribor
+ 10,50%
4,50€ per lasku,
jos et maksa koko
luottoa kerralla pois
2,50€/kk17,70%

Säästöpankki
Visa
3kk euribor
+ 10,50%
4,00€ per laskuNoin 3,00€/kk,
voi vaihdella
pankeittain
22,57%

Säästöpankki
Visa Gold
3kk euribor
+ 10,50%
4,00€ per laskuNoin 8,00€/kk,
voi vaihdella
pankeittain
31,27%

OP K-Plussa
Maksuaika
3kk euribor
+ 10,95%
5,00€, jos luotolla
korollista velkaa
0,00€18,29%

Danske Bank
Mastercard Gold
3kk euribor
+ 11,00%
Sisältyy kortin
vuosimaksuun
1,90% luottorajasta
per vuosi, max. 150€
15,10%

Nordea Finnair
Plus Mastercard
3kk euribor
+ 11,50%
Paperilaskusta
veloitetaan 3,00€,
jos luotolla on
laskutettavaa saldoa
60,00€ vuodessa24,60%

S-Etukortti
Visa
3kk euribor
+ 11,95%
2,00€, jos et maksa
laskua kerralla pois
0,00€
asiakasomistajille
15,55%

Nordea Stockmann
Mastercard
3kk euribor
+ 12,50%
4,00€, jos et maksa
laskua kerralla pois
0,00€24,10%

Nordea Tuohi
Mastercard
3kk euribor
+ 14,00%
5,00€, jos luottoa
käytössä
0,00€27,60%

SweepBank
luottokortti
19,90%0,00€0,00€21,82%

Komplett Bank
Mastercard
19,94%Sähköpostilasku
0,00€
0,00€21,87%

Bank Norwegian
Visa
19,99%0,00€ paitsi, jos
haluat paperilaskun
(4,00€)
0,00€21,92%

Huomioi nämä:

  • Kortit on listattu luoton koron mukaiseen järjestykseen pienimmästä isompaan. Myös mahdolliset tilinhoitokulut ja kuukausimaksut vaikuttavat luoton käytön todelliseen hintaan. Luottokortin todellinen vuosikorko huomioi kaikki kustannukset.
  • Joissakin korteissa iso kuukausi- tai vuosimaksu nostaa luoton todellista vuosikorkoa, vaikka harva hankkii niin sanottua premium-luottokorttia maksaakseen ostoksia erissä. Tärkeämpiä syitä voivat olla esimerkiksi matkustamiseen liittyvät edut, kuten kattava matkavakuutus, jonka saat maksaessasi matkakulut kortilla. Perustasoa parempiin kortteihin voi sisältyä paljon muitakin etuja, kuten ilmaisia käyntejä lentokenttäloungejen pitopöytien ääressä tai alennuksia yhteistyökumppanien palveluista – esimerkiksi hotelleista tai autovuokrista. Luottokortin korko ei ole merkityksellinen asia, jos et koskaan tarvitse joustavampaa maksuaikataulua. Paras luottokortti täsmentyy käyttötarkoituksen mukaan.
  • Luoton korolla mitattuna kalleimpia kortteja ovat Bank Norwegianin ja Komplett Bankin luottokortit. Molempia kortteja voit kuitenkin käyttää ilmaiseksi, jos maksat luottokorttilaskun kerralla pois eräpäivään mennessä. Kummassakaan kortissa ei ole vuosimaksua tai laskutuslisää. Molempiin kortteihin sisältyy matkavakuutus sekä bonuspisteohjelma.
  • Vertailu pyritään pitämään mahdollisimman kattavana, mutta siinä ei ole mukana kaikkia luottokortteja. Esimerkiksi Private banking -asiakkaille voi olla tarjolla vaihtoehtoja, joita ei ole mainittu taulukossa.
  • American Express -kortit eivät ole mukana vertailussa, koska ne ovat maksuaikakortteja, eivät luottokortteja. Maksuaikakortilla tehdyt ostot pitää maksaa kerralla pois korttilaskun saapuessa. Et siis voi lyhentää pois vain osaa velkasaldosta, kuten luottokorteissa. Voit toki käyttää myös luottokorttia maksuaikakortin tavoin, eli maksat aina koko luoton kerralla pois eräpäivään mennessä.
  • OP:n omistaja-asiakkailla palvelumaksut veloitetaan ensisijaisesti OP bonuksista. Tarkista ajantasaiset ehdot OP:n verkkosivuilta.
  • Joillakin pankeilla asiakkuustaso voi vaikuttaa luottokortin kuukausi- tai vuosimaksuun.
  • Useimmissa luottokorteissa viitekorkona on 3 kuukauden euribor, jolloin korko muuttuu kolmen kuukauden välein euriborin liikkeiden mukaisesti. Lisätietoa euriborista löydät edeltävän linkin takaa. Euriborin nykyisen tason voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.
  • Luotonmyöntäjästä riippuen korttiehdoissa voidaan kuitenkin mainita, että viitekoron arvo on aina vähintään nolla. Tällöin negatiivista euriboria ei miinusteta marginaalista.
  • Suurin osa pankkien korteista on saatavilla niin sanottuina yhdistelmäkortteina eli debit/credit-kortteina. Tällöin päätät kortilla maksaessasi itse, veloitetaanko summa suoraan tililtä (debit) vai maksatko luotolla (credit). Luottokorttien kuukausi- tai vuosimaksu voi vaihdella riippuen siitä, onko kyseessä pelkkä luottokortti vai debit/credit-kortti.

 

Paljonko luottokortin käyttämisestä syntyy kuluja euroissa?

Monia luottokortteja voit käyttää täysin ilmaiseksi, jos maksat luottokorttilaskun kerralla pois. Tällöin hyödyt luottokortilla maksamisen eduista ilman kuluja. Useimpiin luottokortteihin kuitenkin kuuluu vähintäänkin muutaman euron kuukausimaksu.

Kilpailu- ja kuluttajavirasto suosittelee maksamaan verkko-ostokset luottokortilla, koska tällöin voit ongelmatilanteissa vaatia myyjän lisäksi hyvitystä myös luotonantajalta. Ongelmatilanne voi tarkoittaa esimerkiksi sitä, että postitse tilaamasi tuote saapuu perille virheellisenä, etkä pääse asiassa sopuun myyjäliikkeen kanssa.

Katsotaan seuraavaksi, millaisia euromääräisiä kuluja luottokortin käytöstä voi syntyä, jos et maksa velkasaldoa kokonaan pois korottoman maksuajan puitteissa.

Luottokortin koroton maksuaika tarkoittaa sitä aikaväliä, jonka aikana voit maksaa käyttämäsi luoton pois ilman, että sinulta veloitetaan lainkaan korkoa. Kortista ja ostoajankohdasta riippuen korottoman maksuajan pituus on useimmiten 30-45 päivää.

Jos esimerkiksi teet luottokortilla ostoksen 1. tammikuuta ja kuukauden kuluttua saapuvan luottokorttilaskun eräpäivä on 14. helmikuuta, koroton maksuaika on 1.1.-14.2.

Esimerkki 1

1000 euron luottokorttivelan maksaminen vuoden aikana 12 erässä

Ostat sohvan ja korottoman maksuajan jälkeen sinulle jää luottokorttivelkaa auki 1000 euroa, jonka maksat vuoden aikana pois 12 erässä. Luoton korko on 10,50%. Kuukausittainen tilinhoitomaksu on 3,50 euroa ja korttiin ei sisälly lainkaan kuukausi- tai vuosimaksua.

Näillä luvuilla takaisin maksettava summa on kaikkineen 1100 euroa. Luoton todellinen vuosikorko on 19,48%. Maksoit siis 100 euroa ylimääräistä siitä, että lyhensit luottokorttivelan pois vuoden aikana useammassa erässä. Kuluista 42 euroa on tilinhoitomaksuja ja loppuosuus korkoja.

Oletuksena esimerkissä on, että luotto maksetaan pois samansuuruisissa kuukausierissä ja luoton korko pysyy samana koko laina-ajan.

 

Esimerkki 2

1500 euron luottokorttivelan maksaminen pois kolmessa erässä kolmen kuukauden aikana

Korottoman maksuajan jälkeen luottokortille jää velkaa auki 1500 euroa, jonka maksat pois seuraavan kolmen kuukauden aikana kolmessa samansuuruisessa erässä. Luoton korko on 19,99%. Kortin käytöstä ei veloiteta kuukausimaksuja tai tilinhoitokuluja.

Näillä luvuilla takaisin maksettava summa on 1550 euroa ja todellinen vuosikorko 21,93%. Kulut maksulykkäyksestä olivat siis yhteensä 50 euroa.

 

Miten luottokortin korko lasketaan?

Luottokorttien korot ilmoitetaan pääsääntöisesti vuotuisina nimelliskorkoina. Jotkut pankit kuitenkin kertovat hinnastoissaan sekä vuotuisen että kuukausittaisen nimelliskoron. Alla esimerkki Bank Norwegianin hinnastosta.

Kuukausittaiseen korkoon päästään jakamalla vuotuinen korko luvulla 12. Yllä näkyvässä esimerkissä vastaukseksi laskutoimituksesta saadaan 1,66583 eli pyöristettynä 1,67.

Viitteellinen esimerkki kuukausittaisista kuluista: Teet 1100 euron ostoksen, josta lyhennät korottoman maksuajan puitteissa 100 euroa. Sinulle jää 1000 euroa luottokorttivelkaa, jonka haluat maksaa kerralla pois kuukauden kuluttua. Korttisi kuukausittainen nimelliskorko on 1,67%, eikä kortissa ole kuukausimaksua tai tilinhoitokuluja. Kuukaudelta kertyy tällöin korkoa 16,70 euroa, eli takaisin maksettava summa on yhteensä 1016,70 euroa.

Yhden tai kahden kuukauden maksulykkäys ei siis vielä muodosta kovinkaan suuria kuluja. Luottokortin käyttäminen tulee kuitenkin nopeasti kalliiksi, jos kortillasi on maksamatonta korollista velkaa kuukaudesta toiseen.

 

Mikä on luottokortin minimilyhennys tai lyhennysprosentti?

Minimilyhennys kertoo, kuinka paljon sinun pitää vähintään maksaa käyttämääsi luottoa pois kuukaudessa.

Pankeilla on omat käytäntönsä siihen, paljonko minimilyhennys vähintään pitää kuukaudessa olla. Korttisi asetuksista voit yleensä itse säätää lyhennysprosenttia.

Suuntaa-antava esimerkki:

Olet korttia hakiessasi asettanut lyhennysprosentiksi 30%. Saat luottokorttilaskun, jossa sinulla on avointa velkaa 1000 euroa. Luottokorttilaskun loppusummaksi on merkitty valitsemasi lyhennysprosentin mukaisesti 300 euroa.

Voit kuitenkin muuttaa summaa vapaasti ja maksaa vaikka koko luoton kerralla pois. Näin korkoa ei pääse kertymään lainkaan.

Pankki kuitenkin määrittää korttiehdoissaan sen, kuinka paljon sinun vähintään pitää maksaa avointa luottoa pois seuraavalla laskullasi.

 

Katso myös nämä:

  • Korkolaskurilla voit itse suuntaa-antavasti arvioida luottokortilla maksamisen kuluja eripituisilla laina-ajoilla ja eri korkotasoilla. Käytä korkona luottokortin vuotuista nimelliskorkoa.
  • Kulutusluottojen vertailusta voit katsoa, miten luottokorttien korot ja kulut asemoituvat suhteessa kulutusluottoihin.

 

Luottokortin korko on voinut muuttua – varmista ajantasaiset ehdot aina pankkien verkkosivuilta

Tällä sivulla mainituissa korttiehdoissa ja korkoluvuissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän päivityksen jälkeen. Tarkista luottokorttien korot ja sopimusehdot aina pankkien omilta verkkosivuilta.