Asuntolainan korko nyt – katso tilanne ja vertaile myös marginaaleja

Paljonko asuntolainan korko on tällä hetkellä ja miten korko määräytyy?

Valtaosa suomalaisten uusista asuntolainoista on sidottu 12 kuukauden euribor-viitekorkoon eli vuoden euriboriin. Tällöin asuntolainan korko muodostuu euriborista ja pankin veloittamasta asiakaskohtaisesta marginaalista. Marginaali on se osa korosta, jolla pankki tekee voittoa.

12 kuukauden euribor oli elokuun lopussa 2022 lukemissa 1,778 eli hieman alle kahdessa prosentissa. Vuoden euribor nousi huhtikuun aikana plussan puolelle ensimmäistä kertaa helmikuun 2016 jälkeen ja se on sittemmin noussut nopeasti lähelle kahta prosenttia.

  • Jos otat 12 kuukauden euriboriin sidotun asuntolainan elokuun lopussa, sen korko koostuu ensimmäisen 12 kuukauden ajan hieman alle kahteen prosenttiin nousseesta viitekorosta sekä marginaalista. Koron päälle pankki voi veloittaa muutaman euron kuukausittaiset tilinhoitokulut sekä sopimusmaksun. Kaikki kulut yhdessä muodostavat asuntolainan todellisen vuosikoron.
  • Jos sinulla jo tällä hetkellä on 12 kuukauden euriboriin sidottu asuntolaina, sen korko ei nouse välittömästi, vaikka euribor nousi plussan puolelle huhtikuussa. Voit katsoa verkkopankista, koska oman asuntolainasi seuraava koronmääräytymispäivä on. 12 kuukauden euriboriin sidotun asuntolainan korko tarkistetaan vuoden välein, vaikka euribor noteerataan päivittäin.

12 kuukauden euriborin tämän päivän tilanteen voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.

Esimerkki

Otat 12 kuukauden euriboriin sidotun asuntolainan 1. tammikuuta. Vuoden euribor on tuolloin lukemissa -0,50 ja asuntolainasi marginaali on 0,60.

Uusissa asuntolainasopimuksissa viitekoron arvo on aina vähintään nolla. Koska negatiivista viitekorkoa ei miinusteta, asuntolainasi korko on ensimmäisen 12 kuukauden ajan 0,60%.

Vaikka euribor nousisi plussan puolelle, asuntolainan korko pysyy 0,60%:ssa seuraavan vuoden tammikuuhun asti. Tuolloin asuntolainasi korko tarkistetaan seuraavan kerran, ja se muuttuu euriborin liikkeiden mukaisesti.

Jos euribor on noussut lukemiin 0,40, lainasi korko on seuraavan vuoden ajan 1,00%.

Kaikki asuntolainoja ei ole sidottu euribor-viitekorkoon. Lainan korko voi olla myös kiinteä tai vaihtoehtoisesti viitekorkona voidaan käyttää pankin omaa prime-korkoa.

 

 

Millainen on euribor-korkojen ennuste lähivuosille?

12 kuukauden euribor nousi plussan puolelle huhtikuun puolivälissä 2022. Tätä ennen vuoden euribor oli ollut yhtäjaksoisesti negatiivinen alkuvuodesta 2016 lähtien.

Syiksi euriborin nousulle on tarjottu muun muassa inflaatiopaineita, sodan tuomaa epävarmuutta sekä Euroopan keskuspankin kiristynyttä rahapolitiikkaa.

Nollarajan puhkaisusta kertovassa Ylen artikkelissa Danske Bankin pääekonomisti odottaa euriborien nousun jatkuvan. Asuntorahoitukseen erikoistuneen luottolaitos Hypon pääekonomisti puolestaan totesi helmikuussa Iltalehdelle, että markkinaennusteiden mukaan korkojen odotetaan tasaantuvan noin yhden prosentin paikkeille.

Taloustaito-lehden artikkelissa Ålandsbankenin korkosijoitusjohtaja puolestaan arvioi, että 12 kuukauden euribor voi nousta 1,70-2,00 prosenttiin vuonna 2023.

Parinkaan prosentin nousu ei vielä merkittävästi keikauttaisi asuntovelallisten lainanhoitokykyä, sillä pankit stressitestaavat asuntolainan ottajat kuuden prosentin korolla.

Pankit ovat varsin hanakoita varoittelemaan asuntolainan ottajia korkojen noususta, sillä korkokattojen myynti on pankeille tuottoisaa liiketoimintaa.

Korkokatto on korkojen nousua vastaan otettava vakuutus, joka määrittää korolle maksimitason. Asuntolainan korko ei tällöin voi nousta sovittua rajaa ylemmäksi, vaikka euribor-korko ampaisisi rajuun nousuun.

Korkojen nousuun voit varautua myös säästämällä tai sijoittamalla. Tällöin sinulta löytyy asuntolainan kuukausierän maksamiseen enemmän puskuria, jos korot lähtevät ennakoitua jyrkempään nousuun.

 

Miten euriborien nousu vaikuttaa asuntolainan kuukausierään?

Jos asuntolainasi lyhennystapa on muuttuva annuiteetti, kuukausittaisen maksuerän koko muuttuu viitekoron liikkeiden mukaisesti. Tällöin korkojen nousu nostaa asuntolainan maksuerää. Laina-aika pysyy muuttumattomana.

Sen sijaan kiinteissä tasaerissä lyhennettävän asuntolainan kuukausierät pysyvät samansuuruisina, mutta korkojen nousu venyttää laina-aikaa pidemmäksi.

Asuntolainalaskurilla voit itse arvioida, miten korkotason nousu vaikuttaisi annuiteettilainan kuukausierään ja kokonaiskuluihin.

Otetaan kuitenkin ensin suuntaa-antava esimerkki.

Otat 150 000 euron asuntolainan, jonka korko (viitekorko + marginaali) on 0,60%. Laina-aika on 20 vuotta ja lyhennystapa muuttuva annuiteetti.

Maksat lainasi takaisin kuukauden välein samansuuruisissa maksuerissä. Näillä luvuilla maksaisit lainastasi takaisin pankille yhteensä 159 217 euroa. Kuukausierän suuruus on 663,41 euroa. Oletuksena on, että korko pysyy koko laina-ajan samana.

Jos vastaava esimerkki toistettaisiin 3 prosentin korolla, takaisin maksettava summa olisi 199 655 euroa ja kuukausierän suuruus 831,90 euroa.

 

Arvioi asuntolainan kuluja eri korkotasoilla

Laske asuntolainan kulut ja kuukausierä

vuotta
%

Maksat lainasta takaisin

Todellinen vuosikorko
Kuukausierän suuruus
Korkokulut
Tilinhoitokulut
Järjestelypalkkio
Maksuerien määrä

 

Laskurin antama tulos on muodostettu olettaen, että:

  • maksat asuntolainaa pois kuukauden välein
  • lainan lyhennystapa on annuiteetti
  • lainan korko pysyy koko ajan samana.

Laskurin avulla näet, miten lainan kokonaiskulut muuttuvat erilaisilla korkotasoilla.

Voit hyödyntää Ylen laskuria, jos asuntolainasi lyhennystapa on annuiteetin sijaan kiinteä tasaerä tai tasalyhennys.

Annuiteettilainassa koron nousu ei pidennä laina-aikaa. Sen sijaan maksuerän koko muuttuu, mutta laina-aika pysyy alkuperäisenä.

 

Mitkä asiat vaikuttavat asuntolainan marginaaliin?

Asuntolainan marginaali on asiakaskohtainen. Pääsääntöisesti marginaali on sitä pienempi, mitä vähäriskisemmäksi pankki asuntolainasi arvioi.

Asuntolainan marginaaliin vaikuttavat:

  • Maksukykysi. Jos sinulla on korkeat säännölliset tulot ja pienet menot, olet pankin näkökulmasta hyvin vähäriskinen asiakas.
  • Varallisuutesi. Pankin riski pienenee edelleen, jos sinulla on asettaa ostettavan asunnon lisäksi jotain muuta omaisuuttasi asuntolainasi vakuudeksi.
  • Ostettava kohde. Jos ostat yksiön hyvin hoidetusta taloyhtiöstä Helsingin keskustasta, pankki voi olettaa asunnon säilyttävän hyvin arvonsa. Tämä tekee lainasta pankille vähäriskisemmän, koska ostettava asunto on lainasi vakuutena. Isoissa kaupungeissa ja hyvin hoidetuissa kohteissa marginaalit ovat tyypillisesti keskitasoa pienempiä.
  • Pankkien välinen kilpailu. Pankkien tarjoamissa marginaaleissa voi olla isojakin eroja yksittäisen asiakkaan välillä. Siksi asuntolainatarjous kannattaa kysyä myös muualta kuin tutusta kotipankista. Kilpailevat pankit saattavat kuitenkin tilanteesta riippuen vaatia, että asuntolainan myöntäminen tai tarjottu marginaali edellyttäisi myös muun pankkiasioinnin siirtämistä heille.

Marginaali on aina neuvoteltavissa. Pankin ensimmäisestä tarjouksesta voi hyvin löytyä joustamisen varaa. Myös vanhan asuntolainan kilpailutus voi osoittautua kannattavaksi, jos esimerkiksi taloudellinen tilanteesi on selvästi parantunut lainanottohetkestä.

Marginaalin lisäksi huomiota kannattaa kiinnittää myös asuntolainan muihin kuluihin, kuten esimerkiksi avausmaksuun ja kuukausittaisiin laskutuslisiin. Niistäkin voi kertyä yhdessä merkittävä summa.

 

Paljonko on asuntolainan marginaali vuonna 2022?

Asuntolainan marginaali alkuvuonna 2022 on tavanomaisesti noin 0,50-1,00 prosenttia. Isoissa kaupungeissa ja kasvukeskuksissa asuntolainan voi saada tätä edullisemminkin.

Marginaali vaihtelee asiakaskohtaisesti muun muassa maksukyvystäsi sekä ostettavasta kohteesta riippuen.

Suomen Pankki kertoi elokuun lopussa 2022, että heinäkuussa nostettujen uusien asuntolainojen keskikorko oli 1,76%. Suurin osa asuntolainoista on euriboriin sidottuja, ja heinäkuussa 12 kuukauden euribor oli korkeimmillaan 1,2 prosenttia. Asuntolainan keskikorko koostuu viitekorosta ja pankin veloittamasta marginaalista.

Taloustaito-lehden säännöllisissä vertailuissa asuntolainojen korot ovat viime aikoina liikkuneet noin 1-2 prosentin välillä. Linkin takaa löydät esimerkin, jossa Taloustaito kysyi eri pankeilta tarjoukset 150 000 euron asuntolainalle 20 vuoden takaisinmaksuajalla. Viitekorkona kaikissa lainatarjouksissa oli vuoden euribor.

Selvitysten perusteella euriboriin sidotut asuntolainat ovat viime vuosina olleet kuluiltaan edullisempia verrattuna kiinteäkorkoisiin tai pankkien omiin prime-korkoihin sidottuihin asuntolainoihin.