Paljonko asuntolainan korko on tällä hetkellä ja miten korko määräytyy?
Suurin osa suomalaisten uusista asuntolainoista on sidottu 12 kuukauden euribor-viitekorkoon eli vuoden euriboriin. Tällöin asuntolainan korko muodostuu euriborista ja pankin veloittamasta asiakaskohtaisesta marginaalista. Marginaali on se osa korosta, jolla pankki tekee voittoa.
12 kuukauden euribor oli touko-kesäkuun taitteessa 2023 noin 3,90 prosentissa. 12kk euribor nousi viime vuoden huhtikuun aikana plussan puolelle ensimmäistä kertaa helmikuun 2016 jälkeen. Sen jälkeen nousu on ollut nopeaa. Kolmen prosentin raja puhkesi hieman ennen joulua.
Monilla suomalaisilla asuntolainan korko nouseekin 4-5 prosenttiin vuoden 2023 aikana.
- Jos otat 12 kuukauden euriboriin sidotun asuntolainan kesäkuun 2023 alussa, sen korko koostuu ensimmäisen 12 kuukauden ajan noin 3,90 prosenttiin nousseesta viitekorosta sekä marginaalista. Koron päälle pankki voi veloittaa muutaman euron kuukausittaiset tilinhoitokulut sekä sopimusmaksun. Kaikki kulut yhdessä muodostavat asuntolainan todellisen vuosikoron.
- Jos sinulla on jo tällä hetkellä 12 kuukauden euriboriin sidottu asuntolaina, sen korko tarkistetaan vuoden välein. Voit katsoa verkkopankista, koska oman asuntolainasi seuraava koronmääräytymispäivä on.
12 kuukauden euriborin tämän päivän tilanteen voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.
Esimerkki
Otit 12 kuukauden euriboriin sidotun asuntolainan 1. tammikuuta 2022. Vuoden euribor oli tuolloin lukemissa -0,50 ja asuntolainasi marginaali on 0,60.
Uusissa asuntolainasopimuksissa viitekoron arvo on aina vähintään nolla. Koska negatiivista viitekorkoa ei miinusteta, asuntolainasi korko oli ensimmäisen 12 kuukauden ajan 0,60%.
Vaikka euribor nousi plussan puolelle, asuntolainan korko pysyy 0,60 prosentissa vuoden 2023 tammikuuhun asti. Tuolloin asuntolainasi korko tarkistetaan seuraavan kerran, ja se muuttuu euriborin liikkeiden mukaisesti.
Jos euribor on noussut esimerkiksi lukemiin 3,20 %, asuntolainan korko on seuraavan vuoden ajan 3,80 % (eli viitekorko 3,20 % + marginaali 0,60 %).
Kauppalehden mukaan vuotta lyhyemmät euribor-korot (1 kk, 3 kk ja 6 kk) ovat viime aikoina kasvattaneet suosiotaan asuntolainan viitekorkona.
Kaikkia asuntolainoja ei ole sidottu euribor-viitekorkoon. Lainan korko voi olla myös kiinteä tai vaihtoehtoisesti viitekorkona voidaan käyttää pankin omaa prime-korkoa.
Termit tutuiksi:
Millainen on euribor-korkojen ennuste lähivuosille?
12 kuukauden euribor nousi plussan puolelle huhtikuun puolivälissä 2022. Sitä ennen vuoden euribor oli ollut yhtäjaksoisesti negatiivinen alkuvuodesta 2016 lähtien.
Syiksi euriborin nousulle on tarjottu muun muassa inflaatiopaineita, sodan tuomaa epävarmuutta sekä Euroopan keskuspankin kiristynyttä rahapolitiikkaa.
Nollarajan puhkaisusta kertovassa Ylen artikkelissa Danske Bankin pääekonomisti odottaa euriborien nousun jatkuvan.
Asuntorahoitukseen erikoistuneen luottolaitos Hypon pääekonomisti puolestaan totesi helmikuussa Iltalehdelle, että markkinaennusteiden mukaan korkojen odotetaan tasaantuvan noin yhden prosentin paikkeille.
Kuten nyt on nähty, näin ei käynyt.
Joulukuussa OP:n, Nordean ja Handelsbankenin asiantuntijat ennakoivat Taloussanomien artikkelissa 12 kuukauden euriborin nousevan noin 3,50 prosentin tuntumaan vuoden 2023 puoliväliin mennessä. Tammikuussa Ylen artikkelissa maalailtiin noin neljän prosentin lukemia.
Monilla asuntovelallisilla kuukausittaiset lainanhoitokulut ovat viimeisimmän korontarkistuksen yhteydessä kasvaneet merkittävästi.
Käytännössä korkojen nousun ei vielä pitäisi keikauttaa asuntovelallisten lainanhoitokykyä, sillä pankit stressitestaavat asuntolainan ottajat kuuden prosentin korolla. Toisaalta myös yleinen hintataso on noussut samaan aikaan korkojen nousun kanssa, mikä vaikuttaa asuntovelallisten lainankantokykyyn.
Asuntovelalliset ovat voineet suojautua korkojen nousua vastaan pankkien tarjoamilla korkosuojausvaihtoehdoilla.
Korkokatto on korkojen nousua vastaan otettava vakuutus, joka määrittää korolle maksimitason. Asuntolainan korko ei tällöin voi nousta sovittua rajaa ylemmäksi, vaikka euribor-korko ampaisisi rajuun nousuun.
Korkojen nousuun olet voinut varautua myös säästämällä tai sijoittamalla. Tällöin sinulta löytyy asuntolainan kuukausierän maksamiseen enemmän puskuria, jos korot lähtevät ennakoitua jyrkempään nousuun.
Miten euriborien nousu vaikuttaa asuntolainan kuukausierään?
Jos asuntolainasi lyhennystapa on muuttuva annuiteetti, kuukausittaisen maksuerän koko muuttuu viitekoron liikkeiden mukaisesti. Tällöin korkojen nousu nostaa asuntolainan maksuerää. Laina-aika pysyy muuttumattomana.
Sen sijaan kiinteissä tasaerissä lyhennettävän asuntolainan kuukausierät pysyvät samansuuruisina, mutta korkojen nousu venyttää laina-aikaa pidemmäksi.
Asuntolainalaskurilla voit itse arvioida, miten korkotason nousu vaikuttaisi annuiteettilainan kuukausierään ja kokonaiskuluihin.
Otetaan kuitenkin ensin suuntaa-antava esimerkki.
Otat 150 000 euron asuntolainan, jonka korko (viitekorko + marginaali) on 0,60%. Laina-aika on 20 vuotta ja lyhennystapa muuttuva annuiteetti.
Maksat lainasi takaisin kuukauden välein samansuuruisissa maksuerissä. Näillä luvuilla maksaisit lainastasi takaisin pankille yhteensä 159 217 euroa. Kuukausierän suuruus on 663,41 euroa.
Oletuksena on, että korko pysyy koko laina-ajan samana.
Jos vastaava esimerkki toistettaisiin 4 prosentin korolla, takaisin maksettava summa olisi 218 153 euroa ja kuukausierän suuruus 908,97 euroa.
Arvioi asuntolainan kuluja eri korkotasoilla
Laske asuntolainan kulut ja kuukausierä
Maksat lainasta takaisin
| Todellinen vuosikorko | |
| Kuukausierän suuruus | |
| Korkokulut | |
| Tilinhoitokulut | |
| Järjestelypalkkio | |
| Maksuerien määrä |
Laskurin antama tulos on muodostettu olettaen, että:
- maksat asuntolainaa pois kuukauden välein
- lainan lyhennystapa on annuiteetti
- lainan korko pysyy koko ajan samana.
Laskurin avulla näet, miten lainan kokonaiskulut muuttuvat erilaisilla korkotasoilla.
Voit hyödyntää Ylen laskuria, jos asuntolainasi lyhennystapa on annuiteetin sijaan kiinteä tasaerä tai tasalyhennys.
Annuiteettilainassa koron nousu ei pidennä laina-aikaa. Sen sijaan maksuerän koko muuttuu, mutta laina-aika pysyy alkuperäisenä.
Mitkä asiat vaikuttavat asuntolainan marginaaliin?
Asuntolainan marginaali on asiakaskohtainen. Pääsääntöisesti marginaali on sitä pienempi, mitä vähäriskisemmäksi pankki asuntolainasi arvioi.
Asuntolainan marginaaliin vaikuttavat muun muassa:
- Maksukykysi. Jos sinulla on korkeat säännölliset tulot ja pienet menot, olet pankin näkökulmasta hyvin vähäriskinen asiakas.
- Varallisuutesi. Pankin riski pienenee edelleen, jos sinulla on asettaa ostettavan asunnon lisäksi jotain muuta omaisuuttasi asuntolainasi vakuudeksi.
- Ostettava kohde. Jos ostat yksiön hyvin hoidetusta taloyhtiöstä Helsingin keskustasta, pankki voi olettaa asunnon säilyttävän hyvin arvonsa. Tämä tekee lainasta pankille vähäriskisemmän, koska ostettava asunto on lainasi vakuutena. Isoissa kaupungeissa ja hyvin hoidetuissa kohteissa marginaalit ovat tyypillisesti keskitasoa pienempiä.
- Pankkien välinen kilpailu. Pankkien tarjoamissa marginaaleissa voi olla isojakin eroja yksittäisen asiakkaan välillä. Siksi asuntolainatarjous kannattaa kysyä myös muualta kuin tutusta kotipankista. Kilpailevat pankit saattavat kuitenkin tilanteesta riippuen vaatia, että asuntolainan myöntäminen tai tarjottu marginaali edellyttäisi myös muun pankkiasioinnin siirtämistä heille.
Marginaali on aina neuvoteltavissa. Pankin ensimmäisestä tarjouksesta voi hyvin löytyä joustamisen varaa.
Myös vanhan asuntolainan kilpailutus voi osoittautua kannattavaksi, jos esimerkiksi taloudellinen tilanteesi on selvästi parantunut lainanottohetkestä.
Lue myös: 10 tärppiä asuntolainan kilpailutukseen (Verrattu.fi)
Marginaalin lisäksi huomiota kannattaa kiinnittää myös asuntolainan muihin kuluihin, kuten esimerkiksi avausmaksuun ja kuukausittaisiin laskutuslisiin. Niistäkin voi kertyä yhdessä merkittävä summa.
Huomioi, että korkosuojauksen ottaminen asuntolainaan voidaan pankista riippuen veloittaa osana lainan marginaalia. Tällöin korkosuojatun asuntolainan marginaali on suurempi kuin ilman korkosuojausta.
Paljonko on asuntolainan marginaali vuonna 2023?
Asuntolainan marginaali vuoden 2023 alussa on tavanomaisesti noin 0,50-1,00 prosenttia. Isoissa kaupungeissa ja kasvukeskuksissa asuntolainan voi saada tätä pienemmälläkin marginaalilla.
Marginaali vaihtelee asiakaskohtaisesti muun muassa lainanhakijan maksukyvystä sekä ostettavasta kohteesta riippuen.
- Aamulehti kysyi joulukuussa pankeilta asuntolainatarjouksia Tampereella sijaitsevaan 250 000 euron rivitaloasuntoon. Pankkien tarjoamat marginaalit vaihtelivat 0,50-0,70 prosentin välillä. Tarjoukset olivat jotakuinkin samalla tasolla kuin vuotta aiemmin toteutetussa vastaavassa kyselyssä.
- Helsingin Sanomien artikkelissa (02/2023) toimittaja kysyi asuntolainatarjousta Helsingissä sijaitsevan asunnon ostamiseen. Pankkien lainatarjousten marginaali noin 200 000 euron lainalle vaihteli 0,40-0,80 prosentin välillä. Juttu on maksumuurin takana.
- Etua.fi:n mukaan asuntolainojen marginaalit liikkuivat huhtikuun 2023 tienoilla noin 0,55-0,80 prosentin välimaastossa.
- Taloustaito-lehden säännöllisissä vertailuissa asuntolainojen korot (viitekorko + marginaali) ovat viime aikoina liikkuneet noin 4,20-4,60 prosentin välillä. Linkin takaa löydät esimerkin, jossa Taloustaito kysyi eri pankeilta tarjoukset 150 000 euron asuntolainalle 20 vuoden takaisinmaksuajalla. Viitekorkona kaikissa lainatarjouksissa oli vuoden euribor.
- Selvitysten perusteella euriboriin sidotut asuntolainat ovat viime vuosina olleet kuluiltaan edullisempia verrattuna kiinteäkorkoisiin tai pankkien omiin prime-korkoihin sidottuihin asuntolainoihin.