Kiinteä korko lainassa

Tätä tarkoittaa kiinteäkorkoinen laina – ja nämä ovat sen hyödyt ja riskit

Kiinteä korko tarkoittaa, että lainan korko pysyy kiinteänä eli se ei muutu ennalta sovitun korkojakson aikana.

Esimerkiksi asuntolainoissa kiinteä korko voidaan sopia koko laina-ajaksi tai vaikkapa kolmeksi, viideksi tai kymmeneksi vuodeksi laina-ajan alkuun. Tarjottujen korkojaksojen pituuksissa on eroja pankkien välillä.

Kiinteän koron voit ajatella ikään kuin vakuutuksena sen varalle, että yleinen korkotaso lähtisi nousuun. Kiinteäkorkoisen lainan ottaessasi tiedät tarkalleen, kuinka paljon korkoa lainastasi maksat tulevina vuosina.

 

Kiinteäkorkoisen lainan vastakohta on vaihtuvakorkoinen laina

Suurin osa suomalaisten asuntolainoista on vaihtuvakorkoisia, jolloin lainan korko on sidottu viitekorkoon, kuten euriboriin tai pankin omaan prime-korkoon.

Asuntolainojen viitekoroista kaikkein yleisin on 12 kuukauden euribor, jolloin asuntolainan korko muuttuu vuoden välein euriborin liikkeiden mukaisesti.

Esimerkki:

Hannes ottaa pankista 12 kuukauden euriboriin sidotun asuntolainan 1. toukokuuta 2023. Kyseisenä ajankohtana 12 kuukauden euribor on lukemissa 3,80 %.

Euriborin päälle pankki lisää oman marginaalinsa, joka on tässä esimerkissä 0,50 %. Näin ollen Hanneksen asuntolainan korko on 4,30 prosenttia (3,80 + 0,50).

Toukokuun alussa 2024 Hannekselle koittaa asuntolainan korontarkistuspäivä. Kuvitellaan, että 12 kuukauden euribor olisi laskenut lukemiin 3,00 %.

Tällöin Hanneksen asuntolainan korko olisi seuraavan vuoden ajan 3,50 prosenttia (3,00 + 0,50), kunnes se jälleen vuoden kuluttua tarkistettaisiin.

Kiinteäkorkoisen asuntolainan korko sen sijaan pysyisi samana koko ajan, eikä Hanneksen tarvitsisi välittää markkinakorkojen liikkeistä.

 

 

Kiinteä korko vai euribor?

Jos markkinakorot ovat matalalla, lainalle tarjottu kiinteä korko on sopimushetkellä korkeampi verrattuna vaihtuvakorkoisen lainan korkoon.

Syy on se, että pankki joutuu kantamaan riskiä siitä, että yleinen korkotaso nousisi lainalle sovitun kiinteän koron yläpuolelle.

Vuonna 2024 moni suomalainen asuntovelallinen lienee hyvin tyytyväinen, jos lainaan on otettu kiinteä korko esimerkiksi vuosien 2021 tai 2022 aikana. Tuolloin asuntolainaan saattoi saada kiinteän koron huomattavan edullisesti verrattuna vaihtuvakorkoisten asuntolainojen nykyiseen (kesä 2024) korkotasoon.

Vielä keväällä 2022 suomalaisten asuntolainojen yleisin viitekorko – eli 12 kuukauden euribor – pyöri nollan tuntumassa. Vuotta myöhemmin euribor oli noussut yli 3,50 prosentin. Euriborin nykyisen tason voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.

Toisaalta pitkän kiinteän koron ottaminen asuntolainaan vuoden 2024 aikana ei välttämättä osoittaudu taloudellisesti kannattavaksi, koska ennusteiden mukaan korot laskevat loppuvuonna 2024 ja vuoden 2025 aikana. Kukaan ei kuitenkaan voi varmasti tietää, millä tasolla korot muutaman vuoden kuluttua ovat.

Asuntolaina on mahdollista ottaa myös siten, että osa lainasta on sidottu euribor-markkinakorkoon ja osaan lainasta määritellään kiinteä korko. Tarjolla olevissa vaihtoehdoissa voi kuitenkin olla eroavaisuuksia pankkien välillä.

Kiinteä korko tällä hetkellä

Helsingin Sanomien mukaan pankit tarjosivat syksyllä 2023 asuntolainoille viiden tai 10 vuoden kiinteää korkoa noin neljän prosentin korkotasolla. Vaihtuvakorkoisen asuntolainan (esimerkiksi 12kk euribor + marginaali) kokonaiskorko oli tuolloin tätä suurempi.

Vuoden 2024 syksyllä 12 kuukauden euribor on kuitenkin painunut kolmeen prosenttiin ja suunnan ennustetaan olevan yhä alaspäin. Tämän myötä myös asuntolainaa saa pankista pienemmällä kiinteällä korolla kuin vielä vuosi sitten.

Syksyllä 2023 otettu neljän prosentin kiinteä korko asuntolainaan tulee todennäköisesti laina-aikana kalliiksi verrattuna vaihtuvakorkoiseen asuntolainaan, jos markkinakorot tulevina vuosina jämähtävät pidemmäksi aikaa esimerkiksi 2,00-3,00 prosentin tasolle.

Ajantasainen tarjous kiinteästä korosta kannattaa kysyä omasta pankista. Asuntolainalle tarjottu korko vaihtelee aina asiakaskohtaisesti.

 

Kiinteän koron hyvät puolet

• Kiinteän koron tärkein etu on ennustettavuus. Kenties nukut yösi paremmin, kun tiedät tarkalleen, paljonko maksat lainastasi korkoa myös tulevaisuudessa.
• Voit säästää rahaa lainanhoitokuluissa, jos kiinteän koron ottamisen jälkeen markkinakorot nousevat riittävästi ylöspäin ja pysyvät siellä tarpeeksi pitkään.

Kiinteäkorkoisen lainan huonot puolet

• Saatat päätyä maksamaan lainastasi hyvinkin paljon ylimääräistä vaihtuvakorkoiseen lainaan verrattuna, jos kiinteän koron ottamisen jälkeen markkinakorot eivät nouse tai ne lähtevät laskuun.
• Kiinteäkorkoisten lainojen ehdot eivät pääsääntöisesti jousta yhtä paljon kuin vaihtuvakorkoisten lainojen. Saatat huomata tämän esimerkiksi silloin, jos yrität maksaa lainasi ennenaikaisesti takaisin tai haluat hakea lyhennysvapaata tai maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä.

 

Miten asuntolainan korkokatto ja kiinteä korko eroavat toisistaan?

Korkokatto ja kiinteä korko ovat molemmat vakuutuksia korkojen nousun varalle. Kiinteä korko pysyy samana koko laina-ajan tai sovitun korkojakson ajan. Korkokatto sen sijaan määrittää vain sen rajan, jonka yläpuolelle korko ei voi nousta.

Kuvitellaan, että olet ottanut 12 kuukauden euriboriin sidottuun asuntolainaasi korkokaton. Korkokattosopimuksessa on määritelty, että lainasi viitekorko ei voi nousta yli 2,50 prosentin.

Vaikka 12 kuukauden euribor nousisi esimerkiksi kolmeen tai neljään prosenttiin, maksat lainastasi marginaalin päälle viitekoron osuutta korkeintaan 2,50 prosenttia.

Yleensä korkokatto veloitetaan siten, että maksat asuntolainastasi pankille hieman normaalia korkeampaa marginaalia.

 

Voiko euriboriin sidotun asuntolainan vaihtaa kiinteäkorkoiseksi tai päinvastoin?

Pankkien välillä on eroja, mutta pääsääntöisesti euriboriin tai pankin omaan prime-korkoon sidotun asuntolainan – tai osan siitä – voi vaihtaa kiinteäkorkoiseksi.

Sen sijaan kiinteäkorkoisen asuntolainan ehtoihin on varsin usein kirjattu, ettei lainaa voi vaihtaa viitekorkoiseksi kiinteän korkojakson aikana. Sopimusehdot kannattaa aina lukea tarkasti läpi ennen kiinteäkorkoisen asuntolainan ottamista.

Myös korkoehtojen mahdollisista muutoksista aiheutuvat kulut kannattaa tarkistaa pankkien hinnastoista.

 

Mitä tapahtuu kiinteän korkojakson päättyessä?

Tämä riippuu täysin siitä, mitä asuntolainasopimuksessa sovitaan.

Kuvitellaan, että olet ottanut laina-ajan alkuun kolmen vuoden kiinteän korkojakson. Kun kolme vuotta on kulunut, laina voidaan joko sitoa euribor- tai prime-viitekorkoon tai voit sopia pankin kanssa uudesta kiinteästä korkojaksosta.

Asia kannattaa tarkistaa omasta asuntolainasopimuksesta.

 

Kiinteäkorkoisen lainan ennenaikainen takaisinmaksu

Kiinteällä korolla varustetun asuntolainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta voi aiheutua ylimääräisiä kuluja.

Ennen asuntolainan ottamista oma taloudellinen tilanne ja tulevaisuuden näkymät kannattaa kartoittaa tarkkaan, sillä maksusuunnitelmaan pitää sitoutua sovituksi ajaksi – ainakin, jos et halua pulittaa ylimääräistä.

Esimerkiksi OP:n ja Nordean verkkosivuilla on kerrottu, että saatat joutua maksamaan pankille korvausta, jos maksat lainasi ennenaikaisesti takaisin ja korkotaso on laskenut lainanottohetkestä.

Ehdot voivat kuitenkin vaihdella sen mukaan, onko kyseessä muutamien vuosien kiinteä korkojakso vai onko kiinteä korko sovittu koko laina-ajalle.

Esimerkiksi OP tarjoaa asuntolainalle pitkää kiinteää korkoa jopa 25 vuodeksi. Tuotesivulla on mainittu, että laina on mahdollista maksaa ennenaikaisesti takaisin ilman ylimääräisiä kuluja.

Kiinteäkorkoisten asuntolainojen sekä lyhyempien kiinteiden korkojaksojen ajantasaiset ehdot ja tarjoama kannattaa tarkistaa pankkien verkkosivuilta.

 

Kiinteä korko muissa lainamuodoissa

Myös asuntolainaa pienemmälle vakuudelliselle pankkilainalle voidaan pankista riippuen sopia kiinteä korko tai vaihtoehtoisesti laina voi olla sidottu viitekorkoon.

Kulutusluottojen ja luottokorttien korko on hyvin usein sidottu kolmen kuukauden euriboriin. Jotkut luotonmyöntäjät saattavat kuitenkin tarjota myös kulutusluottoa kiinteällä korolla.