Haluatko laskea havittelemasi asuntolainan kuukausierän eripituisilla maksuajoilla tai eri korkotasoilla? Tai kenties haluat katsoa, miten koron nousu vaikuttaa nykyiseen asuntolainaasi? Testaa asuntolainalaskuria, niin näet, millaisia kuluja asuntolainastasi vuosien saatossa muodostuu. Tarkemmat ohjeet ja vinkit laskurin käyttöön löydät sen alta.
Laske asuntolainan kulut ja kuukausierä
Maksat lainasta takaisin
| Todellinen vuosikorko | |
| Kuukausierän suuruus | |
| Korkokulut | |
| Tilinhoitokulut | |
| Järjestelypalkkio | |
| Maksuerien määrä |
Huomioi nämä asiat, kun käytät asuntolainalaskuria
- Laskuri olettaa, että asuntolainasi lyhennystapa on annuiteetti. Se tarkoittaa, että euribor-koron nousut ja laskut vaikuttavat asuntolainan kuukausierän suuruuteen, mutta asuntolainan takaisinmaksuaika pysyy samana. Annuiteetti on suosituin asuntolainojen lyhennystapa.
- Oletuksena laskurissa on myös se, että maksat lainasi pois samansuuruisissa kuukausierissä ja että korko ja lainan muut kulut pysyvät samoina koko laina-ajan. Laskurilla voit siis testata, millaiset kulut uudesta asuntolainastasi muodostuisi nykyisillä lainaehdoilla. Samalla voit suuntaa-antavasti arvioida, miten koron nousu vaikuttaisi lainasi kuukausierään.
- Voit hyödyntää laskuria myös selvittääksesi, miten korkojen nousu nostaisi nykyisen asuntolainasi kuluja. Käytä tällöin lainasummana jäljellä olevan asuntolainasi määrää ja aseta laina-ajaksi jäljellä oleva takaisinmaksuaika.
- Myös maksuaikataulun muuttaminen, lyhennysvapaiden käyttäminen sekä monet muut vastaavat asiat voivat vaikuttaa asuntolainasi kokonaiskustannuksiin. Laskuri ei luonnollisesti pysty ottamaan huomioon tällaisia kuluja.
- Jos asuntolainojen korkoihin liittyvät termit eivät ole sinulle tuttuja, tutustu korkosanastoon.
- Mikäli asuntolainasi lyhennystapa on annuiteetin sijaan kiinteä tasaerä, korkojen nousu ei nosta kuukausierää, mutta laina-aika pitenee. Kuukausierä sen sijaan pysyy alkuperäisenä. Voit hyödyntää Ylen laskuria, jos asuntolainasi lyhennystapa on muu kuin annuiteetti.
Millaisilla luvuilla laskuria kannattaa käyttää?
Jos olet hakemassa asuntolainaa ensimmäistä kertaa, et välttämättä vielä osaa arvioida järjestelypalkkion ja tilinhoitokulujen määrää tai keskimääräistä laina-aikaa. Käykäämme ne siis läpi.
- Asuntolainan järjestelypalkkio on neuvoteltavissa oleva kulu, mutta yleensä se on aina vähintään muutamia satoja euroja. Varsin usein järjestelypalkkio on ilmoitettu tiettynä prosenttiosuutena lainan määrästä. Esimerkki: Järjestelypalkkio on 0,50 % lainan määrästä, mutta kuitenkin aina vähintään 300 euroa.
- Yleensä tilinhoitokulut ovat noin 2,50-4 euroa kuukaudessa, jos asuntolainasi kuukausittainen maksuerä veloitetaan lainanhoitotililtä automaattisesti.
- Valtaosa Suomessa myönnettävistä asuntolainoista on sidottu 12 kuukauden euriboriin. Lisätietoa euriborista ja sen vaikutuksesta lainan kokonaiskorkoon löydät linkin takaa. Laina voi olla myös kiinteäkorkoinen tai se voi olla sidottu pankin omaan prime-korkoon.
- Asuntolainojen keskimääräinen takaisinmaksuaika on tyypillisesti noin 20 vuotta. Pienistä lainasummista puhuttaessa laina-aika voi olla huomattavasti lyhyempikin – ja päinvastoin.
Suorita asuntolainan stressitesti laskurin avulla
Pankit eivät halua, että korkojen nousu vie asuntolainan ottajat velkaloukkuun. Siksi asuntolainan hakijoille tehdään stressitesti, jonka voit laskurilla tehdä itsekin.
Stressitesti on pankin tekemä maksuvaralaskelma. Se kertoo lainanhoitokyvystäsi, jos asuntolainan korko ampaisisi kuuteen prosenttiin. Laina-aikana testissä on 25 vuotta. Ohjeellisen säännön mukaan lainan kuukausierä ei saisi näissä olosuhteissa nousta niin suureksi, että se ylittäisi 40 prosenttia kuukausinettotuloistasi.
Testin tehdäksesi sinulla tulisi siis olla tieto nettokuukausitulojesi suuruudesta. Laskurilla voit kokeilla, millaisella asuntolainan määrällä pystyisit täyttämään kyseiset ehdot.
Huomioi, että stressitestiä koskevissa ehdoissa voi olla hienoisia eroja pankeittain. Stressitesti tai sen läpäiseminen ei yksistään määritä sitä, myönnetäänkö sinulle asuntolainaa ja kuinka paljon.