Halvin kulutusluotto | Katso vertailu ja löydä edullisin korko (09/2022)

Vertailun perusteella halvin laina löytyy todennäköisimmin perinteisestä pankista

Ei ole mikään salaisuus, että pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamien kulutusluottojen koroissa on isoja keskinäisiä eroja.

Luotonmyöntäjästä riippuen kulutusluoton korko voi määrittyä esimerkiksi lainasumman, luottoriskiarvioinnin tai asiakkuustason perusteella. Jotkut pankit puolestaan tarjoavat saman koron kaikille hyväksytyille lainanhakijoille lainan määrästä riippumatta.

Edellä mainittujen syiden takia ei ole olemassa yksiselitteistä vastausta siihen, mistä edullisin tai lainaehdoiltaan paras kulutusluotto löytyy. Vastaus riippuu siitä, kuka lainaa on hakemassa.

Tältä sivulta voit tarkistaa tiedot siitä, millaisella korko- ja kulutasolla Suomessa toimivat pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät vakuudettomia ja vakuudellisia kulutusluottoja.


Kulutusluottojen korot kuluvan kuukauden alussa

Alla näkyvät tiedot on kerätty palveluntarjoajien verkkosivuilta 1.9.2022. Luvuissa ja ehdoissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen, joten varmista ajantasaiset tiedot aina viime kädessä pankkien ja rahoitusyhtiöiden omilta verkkosivustoilta.

TuoteNimelliskorkoAvauskuluTilinhoitokuluTodellinen
vuosikorko

Nordea Joustoluotto
2000-50 000€
1-10 vuotta
2,90-8,90%
(+3kk euribor)

Pienin korko
vain premium-
asiakkaille.
0€Max. 12,50€/kkEsimerkkilaskelma

Aktia Käyttölaina
2500-20 000€
2-10 vuotta
4,50-11,50%
(+3kk euribor)
60€3,90€/kkEsimerkkilaskelma

S-Laina
5000-50 000€
1-12 vuotta
4,50-14,99%
(+3kk euribor)
0€12,50€/kkEsimerkkilaskelma

Nordax Bank
1000-60 000€
1-15 vuotta
4,90-19,90%
(+1kk euribor)
0-89€2-8,90€/kkEsimerkkilaskelma

Bank Norwegian
1000-60 000€
1-15 vuotta
4,99-19,99%0-90€3-5€/kkEsimerkkilaskelma

Santander
2000-50 000€
2-15 vuotta
5,00-9,90%
(+3kk euribor)
0-49€6-8€/kkEsimerkkilaskelma

Bigbank
1000-50 000€
2-10 vuotta
5,90%->0-49€0-12,50€/kkEsimerkkilaskelma

TF Bank
2500-40 000€
2-12 vuotta
6,39-14,99%
(+12kk euribor)
0€Max. 12,50€/kkEsimerkkilaskelma

Säästöpankki
2000-30 000€
1-8 vuotta
6,50-9,50%
(+3kk euribor)

Pienin korko
vain asuntolaina-
asiakkaille.
0€6,00€/kkEsimerkkilaskelma

POP Pikalaina
2000-20 000€
1-10 vuotta
6,90-18,90%
(+3kk euribor)
0€4,50-7,90€/kkEsimerkkilaskelma

Credigo
500-10 000€
2-15 vuotta
6,90-19,80%0€1,40-12,50€/kkEsimerkkilaskelma

Fixura
1000-20 000€
2-6 vuotta
6,90-19,90%0€Max. 12,50€/kkEsimerkkilaskelma

Resurs Bank
1000-50 000€
1-12 vuotta
6,90-20,00%
(+3kk euribor)
0€Max. 12,50€/kkEsimerkkilaskelma

Balanzia
3000-50 000€
1-15 vuotta
6,95-12,90%
(+3kk euribor)
0€8,00€/kkEsimerkkilaskelma

Avida Finans
2000-50 000€
1-15 vuotta
6,95-19,45%
(+1kk euribor)
0-69€5,00€/kkEsimerkkilaskelma

Svea Kulutusluotto
2000-50 000€
2-15 vuotta
6,99%->
(+3kk euribor)
0-49€5-12€/kkEsimerkkilaskelma

Komplett Bank
1000-50 000€
Joustava
6,99-18,99%
(+3kk euribor)
0-49€3-8€/kkEsimerkkilaskelma

Danske Bank
Haavelaina

5000-30 000€
1-5 vuotta
7,00-10,00%
(+12kk euribor)
90€5,00€/kkEsimerkkilaskelma

Fellow Pankki
1000-30 000€
1-15 vuotta
7,00%->
(+3kk euribor)
Max. 150€5,00€/kkEsimerkkilaskelma

Lea bank
1000-50 000€
1-15 vuotta
7,54-19,54%0-90€5,00€/kkEsimerkkilaskelma

OP Täsmäluotto
2000-15 000€
1-10 vuotta
7,95%
(+3kk euribor)
0€6,00€/kkEsimerkkilaskelma

OP Joustoluotto
2000-8500€
Joustava
7,95%
(+3kk euribor)
0€6,00€/kkEsimerkkilaskelma

Instabank
500-50 000€
3-15 vuotta
7,99-19,99%
(+3kk euribor)
90€5,00€/kkEsimerkkilaskelma

Ferratum Kertalaina
2000-30 000€
1-10 vuotta
8,50-13,95%0€5,90-9,90€/kkEsimerkkilaskelma

Danske Bank
Käyttölaina

2000-10 000€
Joustava
9,00%
(+3kk euribor)
Vuosimaksu 3,5% luotosta, max. 150€.Sisältyy vuosimaksuunEsimerkkilaskelma

Bondora
100-10 000€
3-60 kuukautta
9,90-20,00%Max. 150€Ei tiedossaEsimerkkilaskelma

Saldo Laina
1000-10 000€
12-88kk
13,90-19,90%0€Max. 12,50€/kkEsimerkkilaskelma

Halino
500-6000€
1-5 vuotta
14,80%0€1,50-5,00€/kkEsimerkkilaskelma

MyLender
2000-30 000€
1-12 vuotta
Max. 20,00%

Alinta mahdollista
nimelliskorkoa ei
ole mainittu.
0-150€0-9,00€/kkEsimerkkilaskelma

Kaarna Laina
2000-40 000€
2-15 vuotta
Ei tiedossa0-49€6-8€/kkEsimerkkilaskelma

Taulukon lähde: Verrattu.fi

Mitä kulutusluottojen vertailu kertoo ja mitä ei?

Vertailun perusteella alin mahdollinen nimelliskorko ilman vakuuksia myönnettävälle kulutusluotolle on euribor 3kk + marginaali 2,90%. Näin matala korko on kuitenkin tarjolla vain Nordean Premium-asiakkaille. Asuntolaina-asiakkailleen Nordea tarjoaa samaa lainaa 5,90%:n marginaalilla. Kaikille muille marginaali on 8,90%.

Esimerkki osoittaa, miksi kulutusluottojen vertailu on käytännössä hankalaa. Hinta ei ole sama kaikille asiakkaille. Siksi vertailusta ei ole mahdollista päätellä, mistä pankista halvin kulutusluotto löytyy yksittäiselle hakijalle.

Nämä asiat voivat vaikuttaa kulutusluoton korkoon:

  • Joillakin pankeilla alin korko on tarjolla vain tietyille asiakasryhmille.
  • Osa luotonmyöntäjistä puolestaan hinnoittelee koron lainan määrän perusteella. Pienissä lainasummissa korko on tällöin tyypillisesti kaikkein korkein.
  • Jotkut rahoitusyhtiöt hinnoittelevat kulutusluoton yksilöllisesti riskiin perustuen. Tällöin hakijan taloudellinen tilanne vaikuttaa korkoon. Mitä vähäriskisemmäksi hakijaksi henkilö katsotaan, sitä paremmilla ehdoilla hän lainansa saa.
  • Vertailusta löytyy kuitenkin myös muutama sellainen pankki, joilla kulutusluoton korko on täsmälleen sama kaikille hakijoille riippumatta lainasummasta.
  • Monet pankit käyttävät kulutusluoton viitekorkona vaihtuvaa euribor-korkoa. Jotkut kulutusluotot puolestaan ovat koroltaan kiinteitä. Tämäkin asia vaikuttaa korkokulujen muodostumiseen.
  • Yhteishakijan kanssa haettu kulutusluotto voi olla kuluiltaan edullisempi. Pankin luottoriski on pienempi, jos lainan takaisinmaksusta on vastuussa kaksi henkilöä. Yhteishakijan kanssa haettu laina voi tulla kyseeseen esimerkiksi silloin, jos pariskunta hakee kulutusluottoa yhteiseen käyttötarkoitukseen.

Vertailussa ovat mukana ne pankit ja rahoitusyhtiöt, jotka kertovat vakuudettoman lainansa korot ja kulut verkkosivuillaan. Vertailu on kattava, mutta emme voi taata, että siinä ovat mukana kaikki markkinoilla olevat toimijat.

Osa pankeista saattaa kertoa verkkosivuillaan kulutuskoron määrittyvän asiakaskohtaisesti, mutta lukuja ei ole avattu tämän enempää. Tällöin kyseinen pankki tai lainatuote on jätetty pois vertailusta.

Myös premium- tai private banking -asiakkaille saattaa pankista riippuen olla tarjolla edullisempia lainaehtoja kuin mitä vertailu osoittaa.

Käytä mittarina todellista vuosikorkoa

Kulutusluottojen vertailussa kannattaa käyttää mittarina todellista vuosikorkoa, joka huomioi koron lisäksi myös kaikki muut lainasta aiheutuvat kustannukset. Edullisin kulutusluotto nimelliskorolla mitattuna ei läheskään aina ole halvin, kun verrataan lainojen kokonaiskustannuksia.

Matalakorkoinen kulutusluotto voi nopeasti muuttua yllättävän kalliiksi, jos koron päälle laskettavat luoton muut kulut ovat korkeat.

Korkotermit tutuiksi:

Jos yllä mainitut korkotermit eivät ole tuttuja, voit lukea niistä lisää seuraavista artikkeleista:

 

Paljonko kulutusluotto todellisuudessa maksaa?

Kulutusluoton koron lisäksi myös laina-aika vaikuttaa olennaisesti siihen, millaiseksi kulutusluoton kulut muodostuvat. Alla näkyvä esimerkki osoittaa, miten lainan kulut vaihtelevat laina-ajasta riippuen.

Oletuksena on, että:

  • lainan määrä on 5000 euroa
  • lainan vuosittainen nimelliskorko on 9,50%
  • kuukausittainen tilinhoitokulu on 5 euroa
  • lainan avausmaksu on 50 euroa ja
  • laina maksetaan takaisin samansuuruisissa kuukausierissä.
Laina-aika Maksat takaisin
1 vuosi 5371€
2 vuotta 5680€
3 vuotta 5996€
4 vuotta 6320€
5 vuotta 6651€


Esimerkkilaskelma: 
5000 euron luoton korko on 9,50%, avausmaksu 50 euroa, kuukausittainen tilinhoitomaksu 5 euroa ja laina-aika kaksi vuotta. Kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko on 13,30% ja takaisin maksettava summa yhteensä 5680 euroa.

Vaihda laina-aikaa tai lainasummaa ja testaa itse

Kulutusluottolaskurilla voit itse suuntaa-antavasti arvioida, millaiseksi kulutusluoton kulut muodostuisivat eripituisilla laina-ajoilla tai eri korkotasoilla ja lainasummilla.

 

Edullisimmat kulutusluotot ovat vakuudellisia

Saat lainan huomattavasti pienemmillä kuluilla, jos sinulla on asettaa sille vakuus. Pankit kuitenkin myöntävät vakuudellisia kulutuslainoja pääasiassa vain hieman isompiin tarpeisiin. Pienimmät lainasummat nousevat useimmiten noin 10 000 euron tuntumaan.

Taloustaito-lehti vertailee säännöllisin väliajoin pankista haettavien vakuudellisten lainojen korkoja. Vertailun mukaan viiden vuoden laina-ajalle otetun 20 000 euron lainan kokonaiskorko vaihtelee useimmiten noin 3,00-4,00 prosentin välimaastossa. Tämä tarkoittaisi, että takaisin maksettava summa on yhteensä noin 21 540-22 060 euroa.

Kulutusluotolle tarjottavasta vakuudesta ja hakijan takaisinmaksukyvystä riippuen laina voi kuitenkin olla mahdollista saada vielä tätäkin edullisemmin.

Esimerkkejä pankkien vakuudellisista kulutusluotoista:

PankkiLainatuoteLainan
määrä

Nordea
Vakuudellinen
kulutusluotto
Vähintään
15 000€
Lisätietoa

OP
PankkilainaVähintään
10 000€
Lisätietoa

Danske Bank
KertalainaVähintään
10 000€
Lisätietoa

Aktia
Vakuudellinen
kulutusluotto
Vähintään
20 000€
Lisätietoa

S-Pankki
HankintalainaVähintään
20 000€
Lisätietoa

Tarkista aina ajantasaiset ehdot pankkien verkkosivuilta.

 

Muita usein kysyttyjä kysymyksiä kulutusluotoista:

Mitä kulutusluotto tarkoittaa?

Kulutusluotto on yleisnimitys kulutusta varten myönnettäville lainoille ja luotoille. Kulutusluoton käyttötarkoitus voi olla esimerkiksi arkisten hankintojen rahoittaminen, remontointi tai auton ostaminen. Käyttötarkoitusta ei ole erikseen rajattu tai määritelty.

Kulutusluotoista voidaan puhua monilla erilaisilla nimillä. Tällaisia nimityksiä ovat esimerkiksi joustoluotto, käyttölaina tai kertalaina. Joustoluotosta voidaan puhua esimerkiksi silloin, jos kulutusluoton takaisinmaksuaika on joustavasti mitoitettavissa.

Yle kertoi muutama vuosi sitten Suomen Pankin tietoihin viitaten, että keskimäärin noin joka neljännellä suomalaisella on jokin kulutusluotto.

Yleensä kulutusluottojen summat lähtevät liikkeelle noin muutamasta tuhannesta eurosta ylöspäin. Laina-ajat ovat tavanomaisesti muutamia vuosia. Suurista lainamääristä puhuttaessa jotkut pankit ja rahoitusyhtiöt antavat kuitenkin lainoille maksuaikaa yli kymmenenkin vuotta. Pitkä laina-aika nostaa aina lainan kustannuksia.

Yleensä kulutusluotot ovat vakuudettomia, eli niiden hakemiseen ei tarvita reaalivakuutta. Lainanhakijan ei siis tarvitse asettaa omaisuuttaan takaisinmaksun pantiksi. Isompiin tarpeisiin pankit myöntävät kuitenkin myös vakuudellisia kulutusluottoja.

Yksi tuote, monta nimeä

Pankit voivat markkinoida yhtä ja samaa kulutusluottotuotetta useilla eri nimillä lainan käyttötarkoituksesta riippuen.

Esimerkiksi auton hankintaa varten otettava vakuudeton kulutusluotto on tällöin nimeltään autolaina.

Samasta tuotteesta voidaan kuitenkin puhua myös yhdistelylainana, jos hakijan käyttötarkoitus on useiden pienten kulutusluottojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi.

Eri nimikkeet auttavat pankkeja näkymään paremmin verkon hakukoneissa, kun potentiaaliset asiakkaat etsivät esimerkiksi auto-, remontti- tai yhdistelylainaa.

Myös monet huonekalu- ja kodinkoneliikkeet tarjoavat asiakkailleen erilaisia kulutusluottoja hankintojen rahoittamiseen. Luotonmyöntäjä on kuitenkin yleensä kyseisen liikkeen yhteistyökumppanina toimiva rahoitusyhtiö, vaikka sopimus tehtäisiinkin suoraan liikkeessä ostotapahtuman yhteydessä.

 

Mitä kulutusluottojen korkokatto tarkoittaa?

Kulutusluottojen korkokatto tarkoittaa, että lainan vuosittainen nimelliskorko saa olla enintään 20 prosenttia. Muita kuin korkokuluja lainasta on sallittua periä enintään 0,01% lainan määrästä per päivä, kuitenkin enintään 150 euroa vuodessa. Muut kulut voivat tarkoittaa esimerkiksi avausmaksua ja tilinhoitokuluja.

Asiasta on säädetty kuluttajansuojalaissa. Lainan todellinen vuosikorko voi olla korkeampi kuin 20 prosenttia, koska todellinen vuosikorko ottaa nimelliskoron lisäksi huomioon myös lainan muut kulut.

Esimerkki: 1000 euron laina maksetaan pois vuoden aikana 12 samansuuruisessa erässä. Lainan nimelliskorko on 19,99%, avausmaksu 0 euroa ja kuukausittainen tilinhoitokulu 3 euroa. Näillä luvuilla lainan todelliseksi vuosikoroksi muodostuu 29,59% ja takaisin maksettava summa on yhteensä 1148 euroa.

Vuosina 2020-2021 Suomessa oli voimassa väliaikainen 10 prosentin korkokatto. Pysyvä 20 prosentin korkokatto saattaa kuitenkin tulevaisuudessa pudota 15 prosenttiin, mikäli Oikeusministeriön asettaman työryhmän ehdotus menee läpi.

Vertailun perusteella kulutusluotto pienellä korolla löytyy edelleen todennäköisimmin perinteisestä pankista. Viime vuosien aikana voimaan tulleet lakimuutokset ovat kuitenkin tuoneet monien rahoitusyhtiöiden lainatuotteita lähemmäksi kivijalkapankkien valikoimaa.

 

Millaisia riskejä kulutusluottoihin liittyy?

Kulutusluottojen riskit liittyvät pääasiassa lainojen korkeisiin kuluihin. Varsinkin pitkillä laina-ajoilla kustannukset voivat nousta korkeiksi. Kulutusluottoa ei kannata hakea ilman perusteltua käyttötarkoitusta ja realistiseksi mitoitettua takaisinmaksusuunnitelmaa.

Euriboriin sidotuissa pitkän laina-ajan kulutusluotoissa myös euriborien nousu voi kasvattaa huomattavasti lainan kustannuksia.

Ennen kulutusluoton ottamista ja myös kulutusluottotarjousten vertailua tehdessä huomio kannattaa kiinnittää ainakin seuraaviin asioihin:

  • Mikä on kulutusluoton todellinen vuosikorko?
  • Paljonko lainasta aiheutuu kustannuksia laina-aikana?
  • Onko lainan takaisinmaksu turvallisissa kantimissa, jos esimerkiksi työtilanteessa tapahtuu muutoksia?

Kulutusluoton korkoa kannattaa myös verrata luottokorttien korkoihin. Varsinkin pienemmistä summista ja lyhytaikaisista luotoista puhuttaessa luottokortin etu on koroton maksuaika.

Se tarkoittaa, et maksa luoton käytöstä korkoa lainkaan, jos maksat käyttämäsi luoton pois yhdellä kertaa ennen luottokorttilaskun eräpäivää.

Yleensä luottokorttien korottomat maksuajat ovat pituudeltaan noin 30-45 päivää ostoajankohdasta riippuen.

 

Miten kulutusluoton kilpailutus onnistuu?

Kulutusluottojen kilpailutus on mahdollista lainanvälittäjien avulla. Lainanvälittäjä tarkoittaa palvelua, joka toimittaa lainahakemuksen yhdellä kertaa yhteistyökumppaneinaan toimiville pankeille ja rahoitusyhtiöille. Lainanvälittäjä ei myönnä itse lainaa, eikä voi vaikuttaa kulutusluottojen korkoihin ja kuluihin. Niistä päättävät pankit ja rahoitusyhtiöt itse.

Vertailupalvelun käyttö voi vähentää lainanhakijalta kilpailutukseen kuluvaa aikaa, koska hakemuksia tarvitsee täyttää vain yksi. Huomioi kuitenkin, että kilpailutuspalvelut eivät tee yhteistyötä kaikkien pankkien ja rahoitusyhtiöiden kanssa. Joidenkin kilpailutuspalveluiden yhteistyökumppaneiden joukosta löytyy kuitenkin jo useita tuttuja kivijalkapankkeja.

Pelkkä kilpailutus ei takaa, että saisit tietyn määrän lainatarjouksia tai lainaa tietyllä korkotasolla. Luotonmyöntäjät päättävät asiasta itsenäisesti. Kuluttajalle kilpailu on maksutonta, koska lainanvälittäjät saavat palkkionsa pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä, joille ne toimittavat uusia asiakkaita.

Taulukossa mainitut tiedot on viimeksi tarkistettu 1.9.2022. Muutokset ovat mahdollisia, joten tarkista ajantasaiset ehdot aina viime kädessä palveluntarjoajien omilta verkkosivustoilta.

Kumppanien määrä kertoo, kuinka monen pankin tai rahoitusyhtiön kanssa kilpailutusalusta tekee yhteistyötä. Palvelut on lueteltu aakkosjärjestyksessä.

PalveluNimellis-
korko
Muut
kulut
Kumppanien
määrä
Jatka
palveluun

Etua
500-60 000€
1-18 vuotta
4,68-20,00%0-150€ vuodessaYli 20
Katso lista >>
Siirry kilpailuttamaan >>

Freedom
Rahoitus

1000-60 000€
1-15 vuotta
4,41-20,00%0-150€ vuodessaYli 25
Katso lista >>
Siirry kilpailuttamaan >>

Lendo
500-60 000€
1-15 vuotta
4,90-20,00%0-150€ vuodessaNoin 25
Katso lista >>
Siirry kilpailuttamaan >>

Omalaina
100-60 000€
1-20 vuotta
4,19-20,00%0-150€ vuodessaYli 30
Katso lista >>
Siirry kilpailuttamaan >>

Rahalaitos
500-70 000€
1-15 vuotta
4,50-20,00%0-150€ vuodessaNoin 25
Katso lista >>
Siirry kilpailuttamaan >>

Rahoitu
1000-60 000€
1-15 vuotta
4,50-20,00%0-150€ vuodessaNoin 25
Katso lista >>
Siirry kilpailuttamaan >>

Sambla
500-60 000€
1-15 vuotta
4,50-20,00%0-150€ vuodessaNoin 25
Katso lista >>
Siirry kilpailuttamaan >>

Sortter
1000-60 000€
1-15 vuotta
4,50-20,00%0-150€ vuodessaNoin 20
Katso lista >>
Siirry kilpailuttamaan >>

VertaaEnsin.fi
500-60 000€
1-15 vuotta
4,50-20,00%0-150€ vuodessaNoin 25
Katso lista >>
Siirry kilpailuttamaan >>

Zmarta
1000-60 000€
1-15 vuotta
4,41-20,00%0-150€ vuodessaYli 25
Katso lista >>
Siirry kilpailuttamaan >>

Lainanvälittäjän kautta saadun mahdollisen lainatarjouksen kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko voi vaihdella noin 4,50-38,00 prosentin välillä.

Kilpailutuksen avulla näet, mistä pankista tai rahoitusyhtiöstä otettu kulutusluotto on kuluiltaan kaikkein edullisin. Lainatarjous kannattaa kuitenkin aina kysyä myös omasta pankista, sillä kaikki perinteiset kivijalkapankit eivät ainakaan toistaiseksi tee yhteistyötä kilpailutuspalveluiden kanssa.

Esimerkiksi Aktia ja POP Pankki kuitenkin löytyvät monien lainanvälittäjien yhteistyökumppanien listalta.

 

Varmista ajantasaiset ehdot aina palveluntarjoajien omilta verkkosivustoilta

Tältä sivulta löytyvä kulutusluottovertailu on tarkoitettu suuntaa-antavaksi informaatioksi. Sivulla mainituissa pankkien, rahoitusyhtiöiden tai lainanvälitysalustojen ehdoissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen. Varmistathan aina ajantasaiset ehdot palveluntarjoajien omilta verkkosivustoilta, jos olet hakemassa lainatarjousta. Päivitämme tietoja säännöllisesti, mutta emme vastaa vanhentuneista tai virheellisistä tiedoista, mikäli sellaisia ilmenee. Vaikka vertailu on kattava, emme myöskään voi taata, että siinä on mainittu kaikki markkinoilla tarjolla olevat vaihtoehdot.