Mitä maksaa auton ostaminen osamaksulla tai lainalla?
Kuinka paljon ylimääräistä joudut pulittamaan, jos hankit auton lainalla tai osamaksulla?
Tällä sivulla tutustumme autolainan ja autorahoituksen korkoon ja käymme läpi tavanomaisia esimerkkejä eri rahoitusmuotojen kustannuksista.
Sivun lopusta löytyvällä autolainalaskurilla voit suuntaa antavasti arvioida oman autolainasi kuluja.
Termit tutuiksi:
Autorahoituksella saatetaan välillä puhekielessä viitata kaikkiin erilaisiin tapoihin rahoittaa auton hankinta. Tässä artikkelissa termit on eroteltu seuraavasti:
- Autorahoitus eli osamaksurahoitus: Pankin tai rahoitusyhtiön myöntämä rahoitus, jossa ostettava auto toimii vakuutena. Auton omistajuus pysyy rahoitusyhtiöllä, kunnes olet maksanut viimeisenkin osamaksuerän. Pankit ja rahoitusyhtiöt tekevät yhteistyötä autoliikkeiden kanssa, joten usein rahoitussopimus on mahdollista solmia suoraan liikkeessä.
- Vakuudellinen autolaina: Pankista otettava laina, jonka vakuutena käytät asuntoasi tai muuta vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta. Ostat auton kyseisellä lainalla, ja auto siirtyy heti omiin nimiisi. Kaikki pankit eivät välttämättä myönnä vakuudellista lainaa auton ostamiseen, jos lainantarve on alle 10 000 euroa.
- Vakuudeton autolaina: Pankista tai rahoitusyhtiöstä otettava vakuudeton kulutusluotto, jolla ostat auton ja se siirtyy heti omiin nimiisi. Koska lainalle ei tarvita vakuutta, sen korko on yleensä selvästi isompi vakuudelliseen autolainaan verrattuna.
Sortter on tutkitusti Suomen luotettavin lainavertailu (Taloustutkimus 04/2023).
Auton osamaksurahoituksen korko
Autorahoituksen korko vaihtelee tyypillisesti noin 2-8 prosentin välillä. Koron lisäksi rahoitussopimukseen sisältyy kuitenkin usein järjestelymaksu sekä kuukausittainen käsittelymaksu, jotka nostavat autorahoituksen todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko huomioi myös muut osamaksurahoituksesta aiheutuvat kulut koron lisäksi.
Halvalta näyttävä korkotarjous tai nollakorkotarjous tarkoittaa varsin usein sitä, että rahoituskulut on leivottu sisään käsittelymaksuihin ja järjestelymaksuun.
Autoliike saattaa esittää tarjouksen esimerkiksi muodossa ”Rahoituskorko 1,00 % + kulut”. Kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko voi silti nousta esimerkiksi 3-5 prosenttiin.
Pääsääntöisesti rahoituskorko on sitä pienempi, mitä isommista summista ja uudemmista ajoneuvoista on kyse. Autorahoituksen todellinen vuosikorko voi kohota kymmeniinkin prosentteihin, jos kyse on käytetystä autosta ja muutaman tuhannen euron rahoituksesta.
Todellisen vuosikoron lisäksi kannattaa aina laskea se, paljonko rahoituksesta aiheutuu kuluja euroiksi muutettuina. Varsin pieneltäkin näyttävä todellinen vuosikorko voi tarkoittaa isoja kuluja, jos sopimusaika on pitkä ja rahoituksen määrä kymmeniätuhansia euroja.
Vastaavasti iso todellinen vuosikorko ei vielä automaattisesti tarkoita jättikuluja, jos laina-aika on hyvin lyhyt ja rahoitus on muutaman tuhannen euron luokkaa.
Huomioi nämä asiat, kun vertailet autorahoitustarjouksia
- Yleensä rahoitusyhtiö vaatii osamaksurahoitetulle autolle kaskoa eli pakollisen liikennevakuutuksen päälle otettavaa vakuutusta. Tämä voi nostaa kuluja verrattuna siihen, että ostaisit auton pankkilainalla tai kulutusluotolla ja auto siirtyisi heti omiin nimiisi. Tällöin voit itse päättää kaskosta ja sen kattavuudesta.
- Varsinaisten rahoituskulujen lisäksi kuluja voi aiheutua myös sopimuksen purkamisesta tai maksuaikataulun muuttamisesta. Tällaisia tilanteita koskevat ehdot kannattaa aina lukea tarkasti rahoitussopimuksesta.
- Kuluttajalainoista saa periä koron lisäksi muita maksuja korkeintaan 150 euroa vuodessa. Auton osamaksurahoitus lasketaan kuitenkin hyödykesidonnaiseksi luotoksi, jota kyseinen lainkohta ei koske. Tämä kannattaa huomioida, jos vertailet autorahoituksen korkoa vakuudelliseen tai vakuudettomaan autolainaan. Autolainan korko voi olla rahoitustarjousta korkeampi, mutta vastaavasti muut kulut ovat matalampia. Vertaile aina eri vaihtoehtojen todellisia vuosikorkoja.
- Autorahoitusta haettaessa on yleensä mahdollista sopia isommasta viimeisestä maksuerästä. Ajatuksena on, että viimeinen isompi erä maksetaan pois autoa vaihdettaessa. Suuremman viimeisen erän ansiosta rahoitusajan kiinteä kuukausierä pysyy pienempänä. Viimeisen maksuerän tulisi olla pienempi kuin auton jälleenmyyntihinta rahoitusjakson päättyessä. Jos kuitenkin päätät pitää auton, voit yleensä neuvotella rahoitusyhtiön tai pankin kanssa uudesta maksusuunnitelmasta.
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto kertoi vuoden 2023 alussa tapauksista, joissa jotkut autoliikkeet ovat yksipuolisesti yrittäneet muuttaa rahoitussopimuksen ehtoja sopimuksen solmimisen jälkeen. Lue Iltalehden uutinen aiheesta.
- Saatat kohdemaasta riippuen tarvita maastavientivaltakirjan sekä vahvistuksen kaskovakuutuksesta, jos lähdet rahoitetulla autolla ulkomaille. Kyseisten asiakirjojen hankkimisesta voi aiheutua kuluja.
Viitteellinen esimerkki autorahoituksen kuluista
- Auton hinta on 20 000 euroa, ja ostajalla on 5000 euron käsiraha. Rahoitusta tarvitaan tällöin 15 000 euroa.
- 15 000 euron rahoituksen korko on 4,99 prosenttia, järjestelymaksu 150 euroa ja kuukausittainen käsittelymaksu 10 euroa.
- Rahoitusaika on neljä vuotta, ja laina maksetaan pois 48 samansuuruisessa kuukausierässä. Järjestelymaksu maksetaan sopimusta tehdessä.
- Näillä oletuksilla autorahoituksen kuukausierä on 355,37 euroa, todellinen vuosikorko 7,12 prosenttia ja takaisin maksettava summa yhteensä 17 208 euroa.
Vakuudellisen autolainan korko
Jos sinulla on tarjota pankille reaalivakuus, voit saada lainaa auton ostoon noin 5-8 prosentin korolla. Lukema on suuntaa antava: korkotaso voi vaihdella suuresti muun muassa lainan määrästä ja tarjotusta vakuudesta riippuen.
Käytännössä reaalivakuus voi tarkoittaa esimerkiksi omistusasuntoa tai muuta rahanarvoista omaisuutta, jonka pankki kelpuuttaa lainan vakuudeksi.
Asunnon ei ole pakko olla velaton, mutta asuntolainaa on kuitenkin yleensä pitänyt lyhentää riittävästi, jotta asunnosta on ehtinyt vapautua vakuusarvoa muuhun käyttöön.
Taloustaito-lehti vertailee säännöllisin väliajoin pankista haettavien vakuudellisten kulutusluottojen korkoja. Esimerkiksi helmikuisessa (2023) vertailussa 20 000 euron vakuudellisen kulutusluoton kokonaiskorko vaihteli pankista riippuen noin 6-8 prosentin välillä. Lainan takaisinmaksuaika oli viisi vuotta.
Korkotaso on noussut nopeasti, sillä vielä vuotta aiemmin vastaavan lainan saattoi saada kolmen prosentin kokonaiskorolla. Mainittu korkolukema huomioi kaikki lainasta aiheutuvat kulut.
Vuoden 2023 keväällä OP kertoi verkkosivuillaan, että pankkilainan tyypillinen korko on 12kk euribor + 3-5 prosenttia. Vuoden euribor huiteli kyseisenä ajankohtana noin kolmessa prosentissa, jolloin korko asettuisi juurikin 6-8 prosentin väliin.
Alla näet esimerkkejä pankkien vakuudellisista lainavaihtoehdoista. Varmista ajantasaiset ehdot aina suoraan pankkien verkkosivuilta.
Kun rahoitat auton pankista haettavalla vakuudellisella autolainalla, auto siirtyy heti omiin nimiisi. Tällöin voit päättää itse kaskovakuutuksesta toisin kuin osamaksurahoituksessa, jossa auton omistajuus säilyy rahoitusyhtiöllä.
Huomioi, että tietyn asiakkuustason omaavat henkilöt saattavat saada pankista autolainaa muita paremmilla ehdoilla.
| Pankki | Lainatuote | Lainan määrä |
|---|---|---|
 Nordea | Vakuudellinen kulutusluotto | Vähintään 15 000€ Lisätietoa |
 OP | Pankkilaina | Vähintään 10 000€ Lisätietoa |
 Danske Bank | Kertalaina | Vähintään 10 000€ Lisätietoa |
 Aktia | Vakuudellinen kulutusluotto | Vähintään 20 000€ Lisätietoa |
 S-Pankki | Hankintalaina | Vähintään 20 000€ Lisätietoa |
 Svea Bank | Vakuudellinen laina | 20 000-300 000€ Lisätietoa |
- Lue lisää: Pankkilainan korko
Vakuudettoman autolainan korko
Ilman vakuuksia myönnettävän autolainan korko voi vaihdella suuresti muun muassa lainanhakijan maksukyvystä ja lainan määrästä riippuen. Tavanomainen korko vakuudettomalle autolainalle on noin 10 prosenttia ja sen yli.
Pankin premium- tai asuntolaina-asiakas voi kuitenkin saada vakuudettoman luoton muita asiakkaita edullisemmin.
Katso esimerkkejä alta.
Vertailu: Millä korolla pankista tai rahoitusyhtiöstä saa vakuudetonta lainaa auton ostamiseen?
Alla näet esimerkkejä pankkien ja rahoitusyhtiöiden vakuudettomista lainoista, joiden käyttötarkoitus voi olla esimerkiksi auton ostaminen.
Alla näkyvät tiedot on kerätty palveluntarjoajien verkkosivuilta 1.6.2023. Luvuissa ja ehdoissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen, joten varmista ajantasaiset tiedot aina viime kädessä pankkien ja rahoitusyhtiöiden omilta verkkosivustoilta.
| Tuote | Nimelliskorko | Avauskulu | Tilinhoitokulu | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|---|---|
Nordea Joustoluotto 2000-50 000€ 1-10 vuotta | 2,90-8,90 % (+3kk euribor) Pienin korko vain premium- asiakkaille. | 0€ | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
Aktia Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta | 4,50-11,50 % (+3kk euribor) | 60€ | 3,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
S-Laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta | 4,50-14,99 % (+3kk euribor) | 0€ | 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Santander 2000-50 000€ 2-15 vuotta | 5,00-9,90 % (+3kk euribor) | 0-49€ | 6-8€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Bigbank 1000-50 000€ 2-10 vuotta | 5,90%-> | 0-49€ | 0-12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Säästöpankki 2000-30 000€ 1-8 vuotta | 6,50-9,50 % (+3kk euribor) Pienin korko vain asuntolaina- asiakkaille. | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 POP Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta | 6,90-18,90 % (+3kk euribor) | 0€ | 4,50-7,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Nordax Bank 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 6,90-19,90 % | 0-89€ | 2-8,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Fixura 1000-20 000€ 2-6 vuotta | 6,90-19,90 % | Katso ehdoista | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Resurs Bank 1000-50 000€ 1-12 vuotta | 6,90-20,00 % (+3kk euribor) | 0€ | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Brocc 3000-50 000€ 1-15 vuotta | 6,95 %-> (+3kk euribor) | 0€ | 8,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Avida Finans 500-50 000€ 1-15 vuotta | 6,95-17,45 % (+1kk euribor) | 0-69€ | 5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Bank Norwegian 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 6,99-19,99 % | 0-90€ | 3-5€/kk | Esimerkkilaskelma |
Danske Bank Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta | 7,00-10,00 % (+12kk euribor) | 90€ | 5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Alisa Pankki 1000-30 000€ 1-15 vuotta | 7,00 %-> | Max. 150€ | 5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Morrow Bank 1000-50 000€ Joustava | 7,00-18,50 % | 0-49€ | 3-8€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Lea bank 1000-50 000€ 1-15 vuotta | 7,54-19,54 % | 0-90€ | 1-5€/kk | Esimerkkilaskelma |
OP Täsmäluotto 2000-15 000€ 1-10 vuotta | 7,95 % (+3kk euribor) | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
OP Joustoluotto 2000-8500€ Joustava | 7,95 % (+3kk euribor) | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Instabank 500-50 000€ 3-15 vuotta | 7,99-19,99 % | 0-90€ | 0-5€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Ferratum Kertalaina 2000-30 000€ 1-10 vuotta | 8,50-13,95 % | 0€ | 5,90-9,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
 TF Bank 2500-40 000€ 2-12 vuotta | 8,79-16,99 % | 0€ | Max. 9,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Credigo 500-10 000€ 2-15 vuotta | 8,90-19,80 % | 0€ | 1,40-12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Svea Kulutusluotto 2000-50 000€ 2-15 vuotta | 8,99 %-> | 0-49€ | 5-12€/kk | Esimerkkilaskelma |
Danske Bank Käyttölaina 2000-10 000€ Joustava | 9,00 % (+3kk euribor) | Vuosimaksu 3,5% luotosta, max. 150€. | Sisältyy vuosimaksuun | Esimerkkilaskelma |
 Bondora 100-10 000€ 3-60 kuukautta | 9,90-20,00 % | Max. 150€ | Ei tiedossa | Esimerkkilaskelma |
 Saldo Laina 1000-10 000€ 12-88kk | 13,90-19,90 % | 0€ | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Halino 500-6000€ 1-5 vuotta | 14,80 % | 0€ | 1,50-5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 MyLender 2000-30 000€ 1-12 vuotta | Max. 20,00 % Alinta mahdollista nimelliskorkoa ei ole mainittu. | 0-150€ | 0-9,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Kaarna Laina 2000-40 000€ 2-15 vuotta | Ei tiedossa | 0-49€ | 6-8€/kk | Esimerkkilaskelma |
Huomioi nämä asiat ilman vakuuksia myönnettävien autolainojen vertailussa
- Osa pankeista myöntää vakuudetonta luottoa edullisimmilla ehdoilla vain nykyisille premium- tai asuntolaina-asiakkailleen. Pankeilla voi olla tarjolla myös vaihtoehtoja, joita ei ole huomioitu taulukossa. Ajantasainen tuotevalikoima kannattaa aina tarkistaa suoraan oman pankin verkkosivuilta.
- Myös autolainan määrä voi vaikuttaa suuresti siihen, millaiseksi korko muodostuu. Joillakin pankeilla korko on kuitenkin sama kaikille hakijoille, joille voidaan antaa hyväksytty lainapäätös.
- Korkojen ja kulujen lisäksi myös muissa lainaehdoissa voi olla isoja eroja pankkien välillä. Esimerkiksi lyhennysvapaiden hyödyntäminen, maksuohjelman muuttaminen tai muut joustavat lainaehdot voivat vaikuttaa siihen, mistä vakuudeton autolaina kannattaa ottaa. Muista, että voit aina maksaa luoton pois sovittua maksuaikataulua nopeammin, jolloin säästät korkokuluissa.
- Kumppanimme Sortterin kautta voit kilpailuttaa noin 20 pankin ja rahoitusyhtiön vakuudettomat autolainat yhdellä hakemuksella ja ilman sitoumuksia. Kilpailutuspalvelussa on mukana myös muutama tuttu kivijalkapankki. Kilpailuttamalla saat selville, ketkä luotonmyöntäjät voivat tehdä sinulle tarjouksen autolainasta ja mille tasolle korko asettuu.
Autolainalaskuri
Autolainalaskurin käyttöön liittyviä huomioita ja täsmennyksiä löydät laskurin alta.
Laske lainan kulut ja todellinen vuosikorko
Maksat lainasta takaisin
| Todellinen vuosikorko | |
| Kuukausierän suuruus | |
| Korkokulut | |
| Tilinhoitokulut | |
| Lainan avausmaksu | |
| Maksuerien määrä |
Huomioita autolainalaskurin käytöstä
- Voit tarkistaa euribor-korkojen nykyiset tasot Suomen Pankin verkkosivuilta, jos autolainasi korko on sidottu esimerkiksi kolmen tai kahdentoista kuukauden euriboriin. Euriborin päälle pankki lisää oman marginaalinsa. Euribor ja marginaali muodostavat yhdessä lainan koron. Autolainan todellinen vuosikorko sen sijaan ottaa huomioon myös muut mahdolliset lainakulut, kuten järjestelymaksun ja kuukausittaiset tilinhoitopalkkiot.
- Autolainalaskurin oletuksena on, että maksat lainasi pois samansuuruisissa kuukausierissä ja korkotaso ja muut lainaa koskevat kulut pysyvät samoina koko laina-ajan. Pitkillä laina-ajoilla euriborkoron nousut ja laskut voivat vaikuttaa huomattavasti autolainan kuluihin. Autolainalaskurin antamaan tulokseen tulee suhtautua suuntaa antavana arviona.
- Auton osamaksurahoituksessa viimeinen maksuerä on usein muita eriä suurempi. Jos oma tilanteesi on tämä, testaa Nordean rahoituslaskuria.
Muita usein kysyttyjä kysymyksiä autorahoituksesta ja autolainoista
Mitä tarkoittaa autorahoitus nollakorolla?
Nollakorolla varustettu autorahoitustarjous tarkoittaa yleensä sitä, että rahoituksen kulut on leivottu sisään järjestelymaksuun ja kuukausittaisiin käsittelymaksuihin. Autorahoituksen todellinen vuosikorko ottaa huomioon myös nämä kulut.
Viitteellinen esimerkki:
- 10 000 euron autorahoitus maksetaan pois kolmen vuoden aikana 36 samansuuruisessa kuukausierässä.
- Autorahoituksen korko on 0 prosenttia, järjestelymaksu 200 euroa ja kuukausittainen käsittelykulu 12 euroa.
- Rahoitusyhtiölle maksettava summa on yhteensä 10 632 euroa ja autorahoituksen todellinen vuosikorko 4,10 prosenttia.
Nollakorolla varustettu autorahoitustarjous ilman mitään lisäkuluja ei ole täysin mahdoton ajatus, mutta nykyisessä korkoympäristössä vastaavat tarjoukset ovat käyneet harvinaisiksi.
Nollakorosta tai matalasta korosta puhuttaessa kannattaa aina kiinnittää huomio rahoituksen muihin kuluihin. Autorahoitusta ei pääsääntöisesti saa enää niin matalalla korolla kuin vielä muutama vuosi sitten.
Paljonko on autolainan korko pankissa?
Autolainaa voi hakea pankista joko vakuuksilla tai ilman. Vakuudellisen autolainan korko vaihtelee tavanomaisesti noin 5-8 prosentin välillä. Ilman vakuuksia myönnettävien autolainojen korot menevät usein 10 prosenttiin ja sen yli.
Tietyt asiakasryhmät – esimerkiksi private banking-, premium- tai asuntolaina-asiakkaat – voivat kuitenkin pankista riippuen saada lainaansa muita paremmat ehdot.
Yleensä vakuudellisen autolainan vakuutena käytetään asuntoa. Asunnon ei tarvitse olla velaton. Riittää, että asuntolainaa on lyhennetty tarpeeksi, jotta asunnosta on vapautunut vakuusarvoa muuhun käyttöön.
Pankista haettavien autolainojen korko on usein sidottu euriboriin, joka on vuosien 2022-2023 aikana noussut selvästi. Autolainaa ei näin ollen saa enää niin edullisesti kuin muutama vuosi sitten.
Osa pankeista tarjoaa autolainojen lisäksi vaihtoehdoksi myös perinteistä autorahoitusta eli osamaksurahoitusta. Tällöin auto on rahoituksen vakuutena, ja sen omistajuus ei siirry sinulle ennen kuin kaikki osamaksuerät on maksettu.
Autorahoituksen korkoa kannattaa vertailla vakuudellisen autolainan korkoon.
Mistä halvin autolaina löytyy todennäköisimmin?
Halvin autolaina vaihtelee asiakkaasta riippuen, mutta todennäköisimmin se löytyy perinteisestä pankista. Vakuudellisen autolainan voi edullisimmillaan saada 3-4 prosentin korolla. Edullisin vakuudeton autolaina on yleensä koroltaan 6-8 prosenttia. Pääsääntöisesti autolainan korko on kuitenkin mainittuja lukemia korkeampi.
Huomaa, että pankit saattavat myöntää lainaa paremmilla ehdoilla esimerkiksi premium- tai asuntolaina-asiakkailleen. Myös lainan määrä vaikuttaa korkoon. Pienissä lainoissa on yleensä lyhyt maksuaika, jolloin luotonmyöntäjä kompensoi sitä korkeammalla korolla.
Isolla lainasummalla ja pitkällä laina-ajalla pienikin korko voi puolestaan kerryttää luotonmyöntäjälle hyvät tuotot.
Varmista ajantasaiset ehdot ja autolainojen korkotarjoukset palveluntarjoajien omilta verkkosivustoilta
Tällä sivulla mainituissa yksittäisten pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainaehdoissa ja tarjotuissa korkolukemissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän päivitysajankohdan jälkeen. Tarkista ajantasaiset ehdot aina luotonmyöntäjien omilta verkkosivustoilta ennen autolainan tai autorahoituksen hakemista.