Millaisilla koroilla ja kuluilla pankit myöntävät lainaa remonttiin?
Remonttilainan korko riippuu täysin siitä, millaisesta lainasta on kyse. Remonttilaina on puhekielinen ilmaisu, jolla yleensä viitataan pankista tai rahoitusyhtiöstä haettavaan vakuudelliseen tai vakuudettomaan lainaan.
Peruskorjausremontteihin on kuitenkin mahdollista hakea asuntolainaa. Taloyhtiöt puolestaan voivat rahoittaa omia remonttejaan yhtiölainalla.
Eri vaihtoehtojen kulut eroavat merkittävästi toisistaan, joten halvin remonttilaina täsmentyy aina tilannekohtaisesti. Käytännön esimerkkejä on käyty läpi alla.
Oman remonttilainasi kustannuksia voit suuntaa antavasti arvioida remonttilainalaskurilla.
Sisältö ja korkoesimerkit
1. Vakuudellinen remonttilaina pankista on yleensä halvin vaihtoehto
Vakuudellista remonttilainaa voit hakea asuntolainan nostamisen yhteydessä tai myöhemmin. Vakuutena voit tilanteesta riippuen käyttää ostettavaa asuntoa tai muuta vakuutta, kuten esimerkiksi kesämökkiä tai sijoitusvarallisuutta.
Muun muassa omarahoitusosuutesi ja maksukykysi vaikuttavat siihen, voitko hyödyntää ostettavaa asuntoa myös erillisen remonttilainan vakuutena asuntolainan nostamisen yhteydessä.
Jos asunnon ostamisesta on jo aikaa, yleensä asuntolainaa on lyhennetty sen verran, että asunnosta on vapautunut vakuusarvoa remonttilainan ottamista varten. Asunnon ei siis tarvitse olla velaton, jotta voit hyödyntää sitä remonttilainan vakuutena.
OP kertoo verkkosivuillaan, että tavanomainen korko vakuudelliselle remonttilainalle on 12 kuukauden euribor + 3-5 prosentin marginaali.
Tällä hetkellä (02/2023) vuoden euribor on noin 3,50 prosentissa, eli korko olisi tällöin 6,5-8,5 prosenttia.
Euriborin nykyisen tason voit katsoa Suomen Pankin verkkosivuilta.
Myös Taloustaito-lehden vertailu kertoo noin 6-8 prosentin korkotasosta. Helmikuussa 2023 julkaistussa vertailussa 20 000 euron vakuudellisen lainan kokonaiskorko viiden vuoden laina-ajalle vaihteli pankista riippuen 6,07-8,06 prosentin välillä.
Kokonaiskorko muodostuu marginaalista, euriborista tai muusta viitekorosta sekä lainan mahdollisista nosto- ja hoitokuluista.
Vakuudellisen remonttilainan korko ja kulut voivat kuitenkin vaihdella huomattavasti lainasummasta, vakuudesta ja lainanhakijan kokonaisasiakkuudesta riippuen. Vertailuihin kannattaa suhtautua suuntaa antavina.
Kaikki pankit eivät välttämättä myönnä vakuudellista lainaa alle 10 000 euron tarpeisiin. Aivan pieniin pintaremontteihin vakuudellinen remonttilaina ei siis välttämättä sovellu.
Esimerkkilaskelma vakuudellisen remonttilainan kuluista ja todellisesta vuosikorosta
Heikki ottaa remonttia varten 20 000 euron vakuudellisen lainan, jonka korko on 12 kk euribor + 3,50 %. Lainanottohetkellä vuoden euribor on 3,50 prosentissa, jolloin remonttilainan korko on 7,00 %.
Lisäksi lainan todellista vuosikorkoa nostavat 100 euron avausmaksu ja kolmen euron kuukausittainen tilinhoitokulu.
Heikki maksaa remonttilainan pois 60 samansuuruisessa kuukausierässä viiden vuoden aikana. Takaisin maksettava summa on kaikkineen 24 041,44 euroa ja lainan todellinen vuosikorko 7,76 %. Yhden maksuerän suuruus on 399,02 euroa.
Sivun alaosasta löytyvällä remonttilainalaskurilla voit arvioida oman lainasi kuluja eri lainasummilla, korkotasoilla ja laina-ajoilla.
2. Vakuudeton remonttilaina on kalliimpi rahoitusvaihtoehto
Vakuudeton remonttilaina tarkoittaa käytännössä kulutusluottoa, joka myönnetään remonttia varten ilman vakuuksia tai takaajia.
Vakuudettoman lainan huono puoli on korkeampi korko verrattuna vakuudelliseen remonttilainaan. Varsinkin pienemmissä remonttilainoissa vuotuinen korko nousee lähes aina yli 10 prosentin.
Alla näet vertailun Suomessa toimivien pankkien ja rahoitusyhtiöiden vakuudettomista lainoista, joita on mahdollista käyttää remonttiin tai muuhun käyttötarkoitukseen. Vertailuun liittyviä täsmennyksiä löydät taulukon alta.
Taulukossa näkyvät tiedot on kerätty pankkien ja rahoitusyhtiöiden verkkosivuilta 1. kesäkuuta 2023. Korkoluvuissa ja lainaehdoissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen, joten varmista ajantasaiset tiedot aina viime kädessä palveluntarjoajien omilta verkkosivustoilta.
| Tuote | Nimelliskorko | Avauskulu | Tilinhoitokulu | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|---|---|
 Nordea Joustoluotto 2000-50 000€ 1-10 vuotta | 2,90-8,90 % (+3kk euribor) Alin korko vain premium-asiakkaille. | 0€ | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Aktia Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta | 4,50-11,50 % (+3kk euribor) | 60€ | 3,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
 S-Laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta | 4,50-14,99 % (+3kk euribor) | 0€ | 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Santander laina 2000-50 000€ 2-15 vuotta | 5,00-9,90 % (+3kk euribor) | 0-49€ | 6-8€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Bigbank laina 1000-50 000€ 2-10 vuotta | 5,90 %-> | 0-49€ | 0-12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Säästöpankki kulutusluotto 2000-30 000€ 1-8 vuotta | 6,50-9,50 % (+3kk euribor) Alin korko vain asuntolaina- asiakkaille. | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 POP Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta | 6,90-18,90 % (+3kk euribor) | 0€ | 4,50-7,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Fixura laina 1000-20 000€ 2-6 vuotta | 6,90-19,90 % | Katso ehdoista | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Nordax Bank laina 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 6,90-19,90 % | 0-89€ | 2-8,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Resurs Bank laina 1000-50 000€ 1-12 vuotta | 6,90-20,00 % (+3kk euribor) | 0€ | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Brocc laina 3000-50 000€ 1-15 vuotta | 6,95 %-> (+3kk euribor) | 0€ | 8,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Avida Finans laina 500-50 000€ 1-15 vuotta | 6,95-17,45 % (+1kk euribor) | 0-69€ | 5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Bank Norwegian laina 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 6,99-19,99 % | 0-90€ | 3-5€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Danske Bank Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta | 7,00-10,00 % (+12kk euribor) | 90€ | 5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Alisa Pankki laina 1000-30 000€ 1-15 vuotta | 7,00 %-> | Max. 150€ | 5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
POP Jousto Asiakaskohtainen Joustava | 7,00 % (+6kk euribor) Voi vaihdella asiakaskohtaisesti | 0€ | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Morrow Bank Joustoluotto 1000-50 000€ Joustava | 7,00-18,50 % | 0-49€ | 3-8€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Lea bank laina 1000-50 000€ 1-15 vuotta | 7,54-19,54 % | 0-90€ | 1-5€/kk | Esimerkkilaskelma |
 OP Täsmäluotto 2000-15 000€ 1-10 vuotta | 7,95 % (+3kk euribor) | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
OP Joustoluotto 2000-8500€ Joustava | 7,95 % (+3kk euribor) | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Instabank laina 500-50 000€ 3-15 vuotta | 7,99-19,99 % | 0-90€ | 0-5€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Ferratum Kertalaina 2000-30 000€ 1-10 vuotta | 8,50-13,95 % | 0€ | 5,90-9,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
 TF Bank laina 2500-40 000€ 2-12 vuotta | 8,79-16,99 % | 0€ | Max. 9,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Credigo laina 500-10 000€ 2-15 vuotta | 8,90-19,80 % | 0€ | 1,40-12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Svea laina 2000-50 000€ 2-15 vuotta | 8,99 %-> | 0-49€ | 5-12€/kk | Esimerkkilaskelma |
Danske Bank Käyttölaina 2000-10 000€ Joustava | 9,00 % (+3kk euribor) | Vuosimaksu 3,5% luotosta, max. 150€. | Sisältyy vuosimaksuun | Esimerkkilaskelma |
 Bondora laina 100-10 000€ 3-60 kuukautta | 9,90-20,00 % | Max. 150€ | Ei tiedossa | Esimerkkilaskelma |
 Saldo Laina 1000-10 000€ 12-88kk | 13,90-19,90 % | 0€ | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Halino laina 500-6000€ 1-5 vuotta | 14,80 % | 0€ | 1,50-5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
Saldo Joustoluotto 300-2000€ 3-30kk | 19,90 % | 0€ | 0,01 % luottorajasta per päivä | Esimerkkilaskelma |
Ferratum Joustoluotto Max. 4000€ 3-54kk | 19,97 % | 0€ | 12€/kk | Esimerkkilaskelma |
 MyLender laina 2000-30 000€ 1-12 vuotta | Max. 20,00 % Alinta mahdollista nimelliskorkoa ei ole mainittu. | 0-150€ | 0-9,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Kaarna Laina 2000-40 000€ 2-15 vuotta | Ei tiedossa | 0-49€ | 6-8€/kk | Esimerkkilaskelma |
Huomioi nämä asiat remonttilainojen vertailussa:
- Joillakin pankeilla saattaa olla tarjolla myös muita vakuudettomia remonttilainavaihtoehtoja esimerkiksi premium- tai asuntolaina-asiakkaille. Ajantasainen tuotevalikoima ja lainaehdot kannattaa aina tarkistaa pankkien verkkosivuilta.
- Myös remonttilainan määrä voi vaikuttaa suuresti siihen, millaiseksi korko muodostuu. Joillakin pankeilla korko on kuitenkin sama kaikille hakijoille, joille voidaan antaa hyväksytty lainapäätös.
- Jotkut pankit – esimerkiksi OP ja Nordea – tarjoavat remontointiin otettavia lainoja myös valikoitujen yhteistyökumppaniliikkeidensä kautta. Tällöin neuvottelet esimerkiksi keittiökalusteiden uusimiseen otettavan lainan suoraan liikkeessä, mutta luotonmyöntäjänä toimii pankki. Katso esimerkkejä OP:n ja Nordean verkkosivuilta.
- Pienet, muutaman tuhansien eurojen remontit on mahdollista rahoittaa myös luottokortilla. Pankkien luottokorttien korot löydät linkin takaa.
- Korkojen ja kulujen lisäksi myös muissa lainaehdoissa voi olla isoja eroja pankkien välillä. Esimerkiksi lyhennysvapaiden hyödyntäminen, maksuohjelman muuttaminen tai muut joustavat lainaehdot voivat vaikuttaa siihen, mistä remonttilaina kannattaa ottaa.
Viitteellinen esimerkki ilman vakuuksia myönnettävän remonttilainan kuluista ja todellisesta vuosikorosta
Pentti ottaa remonttilainan pintaremonttiin 5000 euron vakuudettomana kulutusluottona, jonka nimelliskorko on euribor 3kk + marginaali 8,90 % eli yhteensä 11,40 %.
Pankki veloittaa remonttilainasta kolmen euron kuukausittaisen tilinhoitokulun.
Laina-aika on kolme vuotta, jonka aikana Pentti maksaa lainan takaisin 36 samansuuruisessa kuukausierässä.
Takaisin maksettava summa on yhteensä 6035 euroa ja remonttilainan todellinen vuosikorko 13,42 prosenttia.
Yksittäisen kuukausierän määrä on 167,64 euroa.
3. Asuntolainaa voidaan käyttää peruskorjausremontteihin
Laina omakotitalon peruskorjausremonttiin voidaan myöntää asuntolainana. Peruskorjauksella viitataan remonttiin, jossa rakennus tai tietty sen tila korjataan uutta vastaavaksi.
Esimerkiksi talon sähkö-, vesi-, ilmanvaihto- tai lämpöjärjestelmien uusiminen lasketaan peruskorjaukseksi.
Vuonna 2023 moni suomalainen maksaa asuntolainastaan yli neljän prosentin korkoa. Suurin osa asuntolainoista on sidottu 12 kuukauden euriboriin, joka oli vuoden alussa noin 3,30 prosenttia.
Euriborin päälle maksetaan marginaali, joka vaihtelee muun muassa asuntokohteesta ja lainanhakijan maksukyvystä riippuen. Varsin tavanomainen asuntolainan marginaali on 0,50-1,00 prosenttia.
Huonokuntoisen omakotitalon ostaminen sisältää pankin näkökulmasta normaalia enemmän riskiä, mikä voi näkyä myös asuntolainan marginaalissa.
- Lue lisää: Asuntolainojen korot tällä hetkellä
4. Taloyhtiön remontin rahoitus onnistuu yhtiölainalla
Taloyhtiöt voivat hakea taloyhtiölainaa esimerkiksi katto-, putki-, ikkuna- ja julkisivuremontteihin.
Taloyhtiölainan korko muodostuu yleensä euriborista, jonka päälle pankki lisää oman marginaalinsa. Helsingin Sanomien mukaan suurin osa taloyhtiölainoista on sidottu 12 kuukauden euriborkorkoon.
Yhtiölainoissa marginaalit ovat pääsääntöisesti korkeammalla verrattuna yksityishenkilöille myönnettäviin asuntolainoihin.
Kiinteistölehti uutisoi syksyllä 2022 taloyhtiölainojen kallistumisesta. Pankeilta kysytyissä tarjouksissa taloyhtiölainojen marginaali vaihteli 0,55 prosentista aina 2,50 prosenttiin asti.
Vertailun halvin marginaali on kuitenkin varsin poikkeuksellinen. Kauppalehden mukaan taloyhtiölainojen keskimarginaalit ovat viime vuosina pysytelleet noin yhden prosentin paikkeilla.
Aamulehden artikkelissa (juttu maksumuurin takana) Nordean edustaja toteaa, että alle prosentin marginaali taloyhtiölainalle on harvinainen.
Euribor-viitekorko ja marginaali huomioituna taloyhtiölainan korko voi näin ollen nousta noin 4-5 prosenttiin ja joissain tapauksissa sen ylikin. Esimerkiksi taloyhtiön kunto, sijainti ja alueen asuntojen hintakehitys vaikuttavat olennaisesti taloyhtiölainan marginaaliin.
Taloyhtiön osakkaat lyhentävät omaa lainaosuuttaan kuukausittain rahoitusvastikkeena. Osakas voi kuitenkin halutessaan maksaa oman lainaosuutensa myös kerralla pois ja hakea tätä tarkoitusta varten vakuudellista asuntolainaa.
Asuntolaina on yleensä taloyhtiölainaa edullisempaa ja siihen on mahdollista neuvotella joustavammat ehdot. Joitain huonojakin puolia asuntolainaan vaihtamisella voi kuitenkin olla – niistä voit lukea tarkemmin esimerkiksi Asuntopehtoori.fi:n julkaisemasta artikkelista.
Sekä asuntolainojen että taloyhtiölainojen korko voi olla myös kiinteä, jolloin sitä ei ole sidottu euriboriin. Myös lainaan otettu korkosuojaus voi tarkoittaa sitä, että korkotaso on matalampi kuin mitä edellä mainittujen kappaleiden esimerkkiluvut antavat olettaa.
Laskuri remonttilainan kulujen arviointia varten
Ohjeita ja täsmennyksiä remonttilainalaskurin käyttöön löydät sen alapuolelta.
Laske lainan kulut ja todellinen vuosikorko
Maksat lainasta takaisin
| Todellinen vuosikorko | |
| Kuukausierän suuruus | |
| Korkokulut | |
| Tilinhoitokulut | |
| Lainan avausmaksu | |
| Maksuerien määrä |
Huomioi nämä asiat, kun käytät remonttilainalaskuria
- Jos havittelemasi remonttilainan korko on sidottu euriboriin, voit tarkistaa eripituisten euriborien ajantasaiset korkolukemat Suomen Pankin verkkosivuilta. Euriborin päälle pankki lisää oman marginaalinsa. Euribor ja marginaali muodostavat yhdessä lainan koron. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon myös muut mahdolliset lainakulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitopalkkion.
- Remonttilainalaskuri olettaa, että maksat lainasi pois samansuuruisissa kuukausierissä. Oletuksena on myös se, että korkotaso ja muut lainaa koskevat kulut pysyvät samoina koko laina-ajan. Pitkillä laina-ajoilla euriborkoron nousut ja laskut vaikuttavat merkittävästi remonttilainan kustannuksiin. Laskurin antamaan tulokseen tulee suhtautua suuntaa antavana arviona.
Muita usein kysyttyjä kysymyksiä remonttilainoista
Mistä voi hakea remonttilainaa?
Lainaa remonttiin voit hakea pankista tai rahoitusyhtiöstä. Monet remontointi- ja rakennusalan liikkeet tekevät yhteistyötä pankkien kanssa, jolloin rahoitus voi järjestyä myös suoraan liikkeestä kaupanteon yhteydessä.
Remonttilainojen vertailu ja kilpailutus kannattaa, sillä halvin remonttilaina eri lainanhakijoille ei välttämättä löydy samasta pankista.
Paljonko on remonttilainan korko?
Remonttilainan korko vaihtelee haettavasta lainasummasta, mahdollisesta vakuudesta ja lainanhakijan maksukyvystä riippuen. Varsin tavanomainen korko vakuudelliselle remonttilainalle on 5-8 prosenttia.
Vakuudettoman lainan korko nousee yleensä yli 10 prosentin, mutta koroissa voi olla suurta vaihtelua esimerkiksi lainasummasta ja lainanhakijan maksukyvystä riippuen.
Remonttilaina ei ole halpaa rahaa, mutta pienikin pintaremontti voi parhaassa tapauksessa vaikuttaa paljon asunnon arvoon ja myyntihintaan.
Korko on kuitenkin edellä mainittua matalampi, jos remonttilainalla tarkoitetaan peruskorjaukseen otettavaa asuntolainaa tai taloyhtiölainaa.
Voiko remonttilainan yhdistää asuntolainaan?
Pankki voi myöntää lainaa remontointiin asuntolainan nostamisen yhteydessä. Kyseessä on kuitenkin varsinaisesta asuntolainasta erillinen laina.
Tilanteesta ja lainan määrästä riippuen voit käyttää vakuutena asuntoa, mikäli siitä jää vakuusarvoa käytettäväksi. Voit toki hyödyntää myös muita vakuuksia.
Varsinaista asuntolainaa on kuitenkin mahdollista hakea omakotitalon peruskorjausremonttiin. Peruskorjaukseksi luokiteltavat toimenpiteet käsiteltiin tarkemmin yllä.
Jos käytössä ei ole vakuuksia, voit hakea remontointiin vakuudetonta kulutusluottoa. Pankista riippuen vakuudeton remonttilaina voi olla mahdollista saada normaalia paremmilla ehdoilla asuntolainan nostamisen yhteydessä.
Voiko asuntolainaa käyttää muuhun käyttötarkoitukseen, kuten esimerkiksi pintaremonttiin?
Lähtökohtaisesti pankit myöntävät asuntolainaa vain asunnon hankintaa varten tarvittavan määrän. Muihin käyttötarkoituksiin myönnetään erillinen laina.
Jos asuntolainan hakijalla on kuitenkin käytössään hyvä lisävakuus, asuntolainan määrä voi joissakin poikkeustapauksissa muodostua hieman suuremmaksi kuin asunnon lopullinen ostohinta.
Tällöin herää kysymys siitä, voiko ylijääneen rahan käyttää muuhun käyttötarkoitukseen.
Aiemmin tällainen tilanne saattoi johtaa asuntolainan korkovähennysoikeuden tahattomaan tai tahalliseen väärinkäyttöön.
Jos lainanhakija otti asuntolainaa yli tarpeen, käytti sitä muuhun tarkoitukseen kuin asunnon hankkimiseen ja sai myös tältä osuudelta koroista vähennyksen, hän rikkoi lakia.
Asuntolainan korkoja sai aiemmin vähentää verotuksessa, kun kyse oli perheen vakituisen asunnon hankintaa tai peruskorjausta varten otetusta lainasta.
Vielä vuonna 2011 korot sai vähentää 100-prosenttisesti. Sen jälkeen vähennysoikeus pienentyi vuosittain, kunnes se poistui kokonaan käytöstä vuonna 2023.
Sijoitusasunnon ostamista varten otettavia tulonhankkimislainoja käsitellään eri säännöillä.
Tarkista remonttilainojen ajantasaiset korot ja kulut pankkien verkkosivuilta
Tällä sivulla mainittujen remonttilainavaihtoehtojen korot, kulut ja muut lainaehdot ovat voineet muuttua viimeisimmän päivityksen jälkeen. Varmista ajantasaiset ehdot aina suoraan palveluntarjoajien omilta verkkosivustoilta ennen remonttilainan hakemista.