Remonttilainan korko – katso neljä esimerkkiä ja käytä laskuria kulujen arviointiin

Millaisilla koroilla ja kuluilla pankit myöntävät lainaa remonttiin?

Remonttilainan korko riippuu täysin siitä, millaisesta lainasta on kyse. Remonttilaina on puhekielinen ilmaisu, jolla yleensä viitataan pankista tai rahoitusyhtiöstä haettavaan vakuudelliseen tai vakuudettomaan lainaan.

Peruskorjausremontteihin on kuitenkin mahdollista hakea asuntolainaa. Taloyhtiöt puolestaan voivat rahoittaa omia remonttejaan yhtiölainalla.

Eri vaihtoehtojen kulut eroavat merkittävästi toisistaan, joten halvin remonttilaina täsmentyy aina tilannekohtaisesti. Käytännön esimerkkejä on käyty läpi alla.

Oman remonttilainasi kustannuksia voit suuntaa antavasti arvioida remonttilainalaskurilla.

 

 

1. Vakuudellinen remonttilaina pankista on yleensä halvin vaihtoehto

Vakuudellista remonttilainaa voit hakea asuntolainan nostamisen yhteydessä tai myöhemmin. Vakuutena voit tilanteesta riippuen käyttää ostettavaa asuntoa tai muuta vakuutta, kuten esimerkiksi kesämökkiä tai sijoitusvarallisuutta.

Muun muassa omarahoitusosuutesi ja maksukykysi vaikuttavat siihen, voitko hyödyntää ostettavaa asuntoa myös erillisen remonttilainan vakuutena asuntolainan nostamisen yhteydessä.

Jos asunnon ostamisesta on jo aikaa, yleensä asuntolainaa on lyhennetty sen verran, että asunnosta on vapautunut vakuusarvoa remonttilainan ottamista varten. Asunnon ei siis tarvitse olla velaton, jotta voit hyödyntää sitä remonttilainan vakuutena.

OP kertoo verkkosivuillaan, että tavanomainen korko vakuudelliselle remonttilainalle on 12 kuukauden euribor + 3-5 prosentin marginaali.

Tällä hetkellä (01/2024) vuoden euribor on noin 3,50 prosentissa, eli korko olisi tällöin 6,5-8,5 prosenttia.

Euriborin nykyisen tason voit katsoa Suomen Pankin verkkosivuilta.

Taloustaito-lehden vertailu kertoo noin 7-9 prosentin korkotasosta. Hieman ennen vuodenvaihdetta 2024 julkaistussa vertailussa 20 000 euron vakuudellisen lainan kokonaiskorko viiden vuoden laina-ajalle vaihteli pankista riippuen 6,99-8,78 prosentin välillä.

Kokonaiskorko muodostuu marginaalista, euriborista tai muusta viitekorosta sekä lainan mahdollisista nosto- ja hoitokuluista.

Vakuudellisen remonttilainan korko ja kulut voivat kuitenkin vaihdella huomattavasti lainasummasta, vakuudesta ja lainanhakijan kokonaisasiakkuudesta riippuen. Vertailuihin kannattaa suhtautua suuntaa antavina.

Kaikki pankit eivät välttämättä myönnä vakuudellista lainaa alle 10 000 euron tarpeisiin. Aivan pieniin pintaremontteihin vakuudellinen remonttilaina ei siis välttämättä sovellu.

 

Esimerkkilaskelma vakuudellisen remonttilainan kuluista ja todellisesta vuosikorosta

Heikki ottaa remonttia varten 20 000 euron vakuudellisen lainan, jonka korko on 12 kk euribor + 3,50 %. Lainanottohetkellä vuoden euribor on 3,50 prosentissa, jolloin remonttilainan korko on 7,00 %.

Lisäksi lainan todellista vuosikorkoa nostavat 100 euron avausmaksu ja kolmen euron kuukausittainen tilinhoitokulu.

Heikki maksaa remonttilainan pois 60 samansuuruisessa kuukausierässä viiden vuoden aikana. Takaisin maksettava summa on kaikkineen 24 041,44 euroa ja lainan todellinen vuosikorko 7,76 %. Yhden maksuerän suuruus on 399,02 euroa.

Sivun alaosasta löytyvällä remonttilainalaskurilla voit arvioida oman lainasi kuluja eri lainasummilla, korkotasoilla ja laina-ajoilla.

 

2. Vakuudeton remonttilaina on kalliimpi rahoitusvaihtoehto

Vakuudeton remonttilaina tarkoittaa käytännössä kulutusluottoa, joka myönnetään remonttia varten ilman vakuuksia tai takaajia.

Vakuudettoman lainan huono puoli on korkeampi korko verrattuna vakuudelliseen remonttilainaan. Varsinkin pienemmissä remonttilainoissa vuotuinen korko nousee lähes aina yli 10 prosentin.

Alla näet vertailun Suomessa toimivien pankkien ja rahoitusyhtiöiden vakuudettomista lainoista, joita on mahdollista käyttää remonttiin tai muuhun käyttötarkoitukseen. Vertailuun liittyviä täsmennyksiä löydät taulukon alta.

Taulukossa näkyvät tiedot on kerätty pankkien ja rahoitusyhtiöiden verkkosivuilta 2. toukokuuta 2024. Korkoluvuissa ja lainaehdoissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen, joten varmista ajantasaiset tiedot aina viime kädessä palveluntarjoajien omilta verkkosivustoilta.

Monissa luotoissa viitekorkona toimiva kolmen kuukauden euribor oli maalis-huhtikuun taitteessa noin 3,90 prosentissa.

LainaNimelliskorkoAvauskuluTilinhoitokuluTodellinen
vuosikorko

Nordea Joustoluotto
2000-50 000€
1-8 vuotta
2,90-8,90 %
(+3kk euribor)

Alin korko vain
premium-asiakkaille.
0€Max. 12,50€/kkEsimerkkilaskelma

OP Tarkkaluotto
2000-30 000€
3,50-10,95 %
(+3kk euribor)
0€6€/kkEsimerkkilaskelma

Aktia Käyttölaina
2500-20 000€
2-10 vuotta
4,50-11,50 %
(+3kk euribor)

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0€0,304 % luoton
määrästä per päivä,
kuitenkin enintään
12,50€/kk.
Esimerkkilaskelma

S-Laina
5000-50 000€
1-12 vuotta
4,50-14,99 %
(+3kk euribor)
0€12,50€/kkEsimerkkilaskelma

Santander laina
2000-50 000€
2-15 vuotta
5,00-9,90 %
(+3kk euribor)
0-49€6-8€/kkEsimerkkilaskelma

Brocc laina
3000-50 000€
1-15 vuotta
5,45 %->
(+3kk euribor)

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0-59€5,00€/kkEsimerkkilaskelma

Säästöpankki
kulutusluotto

2000-30 000€
1-8 vuotta
6,50-9,50 %
(+3kk euribor)

Alin korko vain
asuntolaina-
asiakkaille.
0€6,00€/kkEsimerkkilaskelma

Resurs Bank laina
1000-50 000€
1-12 vuotta
6,90 %->
(+3kk euribor)

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0€Max. 12,50€/kkEsimerkkilaskelma

Fixura laina
1000-20 000€
2-6 vuotta
6,90-19,50 % Katso
ehdoista
Max. 12,50€/kkEsimerkkilaskelma

Avida Finans laina
2000-25 000€
1-15 vuotta
6,95-17,45 %
(+1kk euribor)

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0-69€5,00€/kkEsimerkkilaskelma

Danske Bank
Haavelaina

5000-30 000€
1-5 vuotta
7,00-10,00 %
(+12kk euribor)
90€5,00€/kkEsimerkkilaskelma

Alisa Pankki laina
1000-30 000€
2-10 vuotta
7,00 %->

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
Max. 150€Max. 0,01 %
luoton määrästä
per päivä.
Esimerkkilaskelma

POP Jousto
Asiakaskohtainen
Joustava
7,00 %
(+6kk euribor)

Voi vaihdella
asiakaskohtaisesti
0€Max. 12,50€/kkEsimerkkilaskelma

POP Pikalaina
2000-20 000€
1-10 vuotta
7,90-14,90 %
(+3kk euribor)

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0€4,50-7,90€/kkEsimerkkilaskelma

OP Joustoluotto
2000-8500€
Joustava
7,95 %
(+3kk euribor)
0€6,00€/kkEsimerkkilaskelma

Instabank laina
500-50 000€
3-15 vuotta
7,99-19,00 %

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0-90€0-5€/kkEsimerkkilaskelma

Anyfin-laina
10-20 000€
2-120 kuukautta
8,06-19,50 %0€0€Esimerkkilaskelma

Ferratum Kertalaina
2000-30 000€
1-10 vuotta
8,50-13,95 %0€5,90-9,90€/kkEsimerkkilaskelma

Lea bank laina
1000-50 000€
1-15 vuotta
8,92-19,50 %

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0€3-12€/kkEsimerkkilaskelma

Svea laina
2000-50 000€
2-15 vuotta
8,99 %->0-49€5-12€/kkEsimerkkilaskelma

Nordax Bank laina
1000-60 000€
1-20 vuotta
8,99-19,29 %

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0-89€2-8,90€/kkEsimerkkilaskelma

Bank Norwegian laina
1000-60 000€
1-15 vuotta
8,99-19,49 %

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0-90€3-5€/kkEsimerkkilaskelma

Danske Bank
Käyttölaina

2000-10 000€
Joustava
9,00 %
(+3kk euribor)
Vuosimaksu 3,5%
luotosta, max. 150€.
Sisältyy
vuosimaksuun
Esimerkkilaskelma

Bondora laina
100-10 000€
3-60 kuukautta
9,90-19,50 %Max. 150€Ei tiedossaEsimerkkilaskelma

Morrow Bank
Joustoluotto

1000-50 000€
Joustava
10,50-19,50 %

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0-49€3-8€/kkEsimerkkilaskelma

TF Bank laina
2500-40 000€
2-12 vuotta
10,95-18,45 %

Kilpailuta hakemus
Omalainan kautta ->
0€Max. 9,00€/kkEsimerkkilaskelma

Halino laina
500-6000€
1-5 vuotta
13,80 %
(+3kk euribor)
0€1,50-5,00€/kkEsimerkkilaskelma

Saldo Laina
1000-10 000€
17-70kk
14,40-19,50 %0€Max. 12,50€/kkEsimerkkilaskelma

Northmill
Joustoluotto

Max. 5000€
0-5 vuotta
19,40 %0€0-12,50€/kkEsimerkkilaskelma

Saldo
Joustoluotto

300-2000€
3-30kk
19,50 %0€0,01 % luottorajasta
per päivä
Esimerkkilaskelma

Ferratum
Joustoluotto

Max. 4000€
3-54kk
19,50 %0€12€/kkEsimerkkilaskelma

MyLender laina
2000-30 000€
1-12 vuotta
Max. 19,50 %

Alinta mahdollista
nimelliskorkoa ei
ole mainittu.
0-150€0-9,00€/kkEsimerkkilaskelma

Kaarna Laina
2000-40 000€
2-15 vuotta
Ei tiedossa0-49€6-8€/kkEsimerkkilaskelma

 

 

Huomioi nämä asiat remonttilainojen vertailussa:

  • Joillakin pankeilla saattaa olla tarjolla myös muita vakuudettomia remonttilainavaihtoehtoja esimerkiksi premium- tai asuntolaina-asiakkaille. Ajantasainen tuotevalikoima ja lainaehdot kannattaa aina tarkistaa pankkien verkkosivuilta.
  • Myös remonttilainan määrä voi vaikuttaa suuresti siihen, millaiseksi korko muodostuu. Joillakin pankeilla korko on kuitenkin sama kaikille hakijoille, joille voidaan antaa hyväksytty lainapäätös.
  • Jotkut pankit – esimerkiksi OP ja Nordea – tarjoavat remontointiin otettavia lainoja myös valikoitujen yhteistyökumppaniliikkeidensä kautta. Tällöin neuvottelet esimerkiksi keittiökalusteiden uusimiseen otettavan lainan suoraan liikkeessä, mutta luotonmyöntäjänä toimii pankki. Katso esimerkkejä OP:n ja Nordean verkkosivuilta.
  • Pienet, muutaman tuhansien eurojen remontit on mahdollista rahoittaa myös luottokortilla. Pankkien luottokorttien korot löydät linkin takaa.
  • Korkojen ja kulujen lisäksi myös muissa lainaehdoissa voi olla isoja eroja pankkien välillä. Esimerkiksi lyhennysvapaiden hyödyntäminen, maksuohjelman muuttaminen tai muut joustavat lainaehdot voivat vaikuttaa siihen, mistä remonttilaina kannattaa ottaa.

 

Viitteellinen esimerkki ilman vakuuksia myönnettävän remonttilainan kuluista ja todellisesta vuosikorosta

Pentti ottaa remonttilainan pintaremonttiin 5000 euron vakuudettomana kulutusluottona, jonka nimelliskorko on euribor 3kk + marginaali 8,90 % eli yhteensä 11,40 %.

Pankki veloittaa remonttilainasta kolmen euron kuukausittaisen tilinhoitokulun.

Laina-aika on kolme vuotta, jonka aikana Pentti maksaa lainan takaisin 36 samansuuruisessa kuukausierässä.

Takaisin maksettava summa on yhteensä 6035 euroa ja remonttilainan todellinen vuosikorko 13,42 prosenttia.

Yksittäisen kuukausierän määrä on 167,64 euroa.

 

3. Asuntolainaa voidaan käyttää peruskorjausremontteihin

Laina omakotitalon peruskorjausremonttiin voidaan myöntää asuntolainana. Peruskorjauksella viitataan remonttiin, jossa rakennus tai tietty sen tila korjataan uutta vastaavaksi.

Esimerkiksi talon sähkö-, vesi-, ilmanvaihto- tai lämpöjärjestelmien uusiminen lasketaan peruskorjaukseksi.

Vuonna 2024 moni suomalainen maksaa asuntolainastaan yli neljän prosentin korkoa. Suurin osa asuntolainoista on sidottu 12 kuukauden euriboriin, joka oli vuoden alussa noin 3,50 prosenttia.

Euriborin päälle maksetaan marginaali, joka vaihtelee muun muassa asuntokohteesta ja lainanhakijan maksukyvystä riippuen. Varsin tavanomainen asuntolainan marginaali on 0,50-1,00 prosenttia.

Huonokuntoisen omakotitalon ostaminen sisältää pankin näkökulmasta normaalia enemmän riskiä, mikä voi näkyä myös asuntolainan marginaalissa.

 

4. Taloyhtiön remontin rahoitus onnistuu yhtiölainalla

Taloyhtiöt voivat hakea taloyhtiölainaa esimerkiksi katto-, putki-, ikkuna- ja julkisivuremontteihin.

Taloyhtiölainan korko muodostuu yleensä euriborista, jonka päälle pankki lisää oman marginaalinsa. Helsingin Sanomien mukaan suurin osa taloyhtiölainoista on sidottu 12 kuukauden euriborkorkoon.

Yhtiölainoissa marginaalit ovat pääsääntöisesti korkeammalla verrattuna yksityishenkilöille myönnettäviin asuntolainoihin.

Kiinteistölehti uutisoi syksyllä 2022 taloyhtiölainojen kallistumisesta. Pankeilta kysytyissä tarjouksissa taloyhtiölainojen marginaali vaihteli 0,55 prosentista aina 2,50 prosenttiin asti.

Vertailun halvin marginaali on kuitenkin varsin poikkeuksellinen. Kauppalehden mukaan taloyhtiölainojen keskimarginaalit ovat viime vuosina pysytelleet noin yhden prosentin paikkeilla.

Aamulehden artikkelissa (juttu maksumuurin takana) Nordean edustaja toteaa, että alle prosentin marginaali taloyhtiölainalle on harvinainen.

Euribor-viitekorko ja marginaali huomioituna taloyhtiölainan korko voi näin ollen nousta noin 4-5 prosenttiin ja joissain tapauksissa sen ylikin. Esimerkiksi taloyhtiön kunto, sijainti ja alueen asuntojen hintakehitys vaikuttavat olennaisesti taloyhtiölainan marginaaliin.

Taloyhtiön osakkaat lyhentävät omaa lainaosuuttaan kuukausittain rahoitusvastikkeena. Osakas voi kuitenkin halutessaan maksaa oman lainaosuutensa myös kerralla pois ja hakea tätä tarkoitusta varten vakuudellista asuntolainaa.

Asuntolaina on yleensä taloyhtiölainaa edullisempaa ja siihen on mahdollista neuvotella joustavammat ehdot. Joitain huonojakin puolia asuntolainaan vaihtamisella voi kuitenkin olla – niistä voit lukea tarkemmin esimerkiksi Asuntopehtoori.fi:n julkaisemasta artikkelista.

Sekä asuntolainojen että taloyhtiölainojen korko voi olla myös kiinteä, jolloin sitä ei ole sidottu euriboriin. Myös lainaan otettu korkosuojaus voi tarkoittaa sitä, että korkotaso on matalampi kuin mitä edellä mainittujen kappaleiden esimerkkiluvut antavat olettaa.

 

Laskuri remonttilainan kulujen arviointia varten

Ohjeita ja täsmennyksiä remonttilainalaskurin käyttöön löydät sen alapuolelta.

Laske lainan kulut ja todellinen vuosikorko

kuukautta
%

Maksat lainasta takaisin

Todellinen vuosikorko
Kuukausierän suuruus
Korkokulut
Tilinhoitokulut
Lainan avausmaksu
Maksuerien määrä

 

Huomioi nämä asiat, kun käytät remonttilainalaskuria

  • Jos havittelemasi remonttilainan korko on sidottu euriboriin, voit tarkistaa eripituisten euriborien ajantasaiset korkolukemat Suomen Pankin verkkosivuilta. Euriborin päälle pankki lisää oman marginaalinsa. Euribor ja marginaali muodostavat yhdessä lainan koron. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon myös muut mahdolliset lainakulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitopalkkion.
  • Remonttilainalaskuri olettaa, että maksat lainasi pois samansuuruisissa kuukausierissä. Oletuksena on myös se, että korkotaso ja muut lainaa koskevat kulut pysyvät samoina koko laina-ajan. Pitkillä laina-ajoilla euriborkoron nousut ja laskut vaikuttavat merkittävästi remonttilainan kustannuksiin. Laskurin antamaan tulokseen tulee suhtautua suuntaa antavana arviona.

 

Muita usein kysyttyjä kysymyksiä remonttilainoista

Mistä voi hakea remonttilainaa?

Lainaa remonttiin voit hakea pankista tai rahoitusyhtiöstä. Monet remontointi- ja rakennusalan liikkeet tekevät yhteistyötä pankkien kanssa, jolloin rahoitus voi järjestyä myös suoraan liikkeestä kaupanteon yhteydessä.

Remonttilainojen vertailu ja kilpailutus kannattaa, sillä halvin remonttilaina eri lainanhakijoille ei välttämättä löydy samasta pankista.

 

Paljonko on remonttilainan korko?

Remonttilainan korko vaihtelee haettavasta lainasummasta, mahdollisesta vakuudesta ja lainanhakijan maksukyvystä riippuen. Varsin tavanomainen korko vakuudelliselle remonttilainalle on 5-8 prosenttia.

Vakuudettoman lainan korko nousee yleensä yli 10 prosentin, mutta koroissa voi olla suurta vaihtelua esimerkiksi lainasummasta ja lainanhakijan maksukyvystä riippuen.

Remonttilaina ei ole halpaa rahaa, mutta pienikin pintaremontti voi parhaassa tapauksessa vaikuttaa paljon asunnon arvoon ja myyntihintaan.

Korko on kuitenkin edellä mainittua matalampi, jos remonttilainalla tarkoitetaan peruskorjaukseen otettavaa asuntolainaa tai taloyhtiölainaa.

 

Voiko remonttilainan yhdistää asuntolainaan?

Pankki voi myöntää lainaa remontointiin asuntolainan nostamisen yhteydessä. Kyseessä on kuitenkin varsinaisesta asuntolainasta erillinen laina.

Tilanteesta ja lainan määrästä riippuen voit käyttää vakuutena asuntoa, mikäli siitä jää vakuusarvoa käytettäväksi. Voit toki hyödyntää myös muita vakuuksia.

Varsinaista asuntolainaa on kuitenkin mahdollista hakea omakotitalon peruskorjausremonttiin. Peruskorjaukseksi luokiteltavat toimenpiteet käsiteltiin tarkemmin yllä.

Jos käytössä ei ole vakuuksia, voit hakea remontointiin vakuudetonta kulutusluottoa. Pankista riippuen vakuudeton remonttilaina voi olla mahdollista saada normaalia paremmilla ehdoilla asuntolainan nostamisen yhteydessä.

 

Voiko asuntolainaa käyttää muuhun käyttötarkoitukseen, kuten esimerkiksi pintaremonttiin?

Lähtökohtaisesti pankit myöntävät asuntolainaa vain asunnon hankintaa varten tarvittavan määrän. Muihin käyttötarkoituksiin myönnetään erillinen laina.

Jos asuntolainan hakijalla on kuitenkin käytössään hyvä lisävakuus, asuntolainan määrä voi joissakin poikkeustapauksissa muodostua hieman suuremmaksi kuin asunnon lopullinen ostohinta.

Tällöin herää kysymys siitä, voiko ylijääneen rahan käyttää muuhun käyttötarkoitukseen.

Aiemmin tällainen tilanne saattoi johtaa asuntolainan korkovähennysoikeuden tahattomaan tai tahalliseen väärinkäyttöön.

Jos lainanhakija otti asuntolainaa yli tarpeen, käytti sitä muuhun tarkoitukseen kuin asunnon hankkimiseen ja sai myös tältä osuudelta koroista vähennyksen, hän rikkoi lakia.

Asuntolainan korkoja sai aiemmin vähentää verotuksessa, kun kyse oli perheen vakituisen asunnon hankintaa tai peruskorjausta varten otetusta lainasta.

Vielä vuonna 2011 korot sai vähentää 100-prosenttisesti. Sen jälkeen vähennysoikeus pienentyi vuosittain, kunnes se poistui kokonaan käytöstä vuonna 2023.

Sijoitusasunnon ostamista varten otettavaa tulonhankkimislainaa eli sijoituslainaa käsitellään eri säännöillä.

 

Tarkista remonttilainojen ajantasaiset korot ja kulut pankkien verkkosivuilta

Tällä sivulla mainittujen remonttilainavaihtoehtojen korot, kulut ja muut lainaehdot ovat voineet muuttua viimeisimmän päivityksen jälkeen. Varmista ajantasaiset ehdot aina suoraan palveluntarjoajien omilta verkkosivustoilta ennen remonttilainan hakemista.