Yhdistelylainaa hakiessa on yleensä viisainta tarkistaa ensin oman pankin tarjoamat vaihtoehdot. Niin OP kuin muutkin tutut Suomessa toimivat pankit tarjoavat erilaisia vaihtoehtoja, joilla yhden tai useamman nykyisen lainan tai luoton voi niputtaa yhdeksi järjestelylainaksi tai yhdistelylainaksi. Tällä sivulla vertailemme Osuuspankin ja muiden pankkien tarjoamia yhdistelylainavaihtoehtoja ja niiden hakemiseen liittyviä kriteerejä.
Mitä vaihtoehtoja OP tarjoaa lainojen järjestelyyn tai siirtoon?
Pankista haettu yhdistelylaina voi käytännössä tarkoittaa joko vakuudellista tai vakuudetonta lainaa, joita pankit saattavat nimittää hyvin monilla eri tuotenimillä.
Opiskelijat voivat hyödyntää lainojen yhdistämisessä myös valtion takaamaa opintolainaa, jonka korko on huomattavasti matalampi osamaksusopimuksiin, kulutusluottoihin tai luottokorttivelkoihin verrattuna. Yleensä yhdistelylainalla maksetaan pois juuri tämänkaltaisia luottoja.
Vuoden 2024 alussa OP kertoo verkkosivuillaan, että pankin asuntolaina-asiakkaat voivat hakea lainojen siirtämistä varten myös vakuudetonta Tarkkaluottoa. Muussa tapauksessa vaihtoehdoksi jää vakuudellinen laina. Vakuudellisen yhdistelylainan etu on matalampi korko, mutta lainan saamiseksi tarvitaan omaisuusvakuus eli tavanomaisimmin asunto.
Pankkien verkkosivuilla yhdistelylainasta saatetaan välillä käyttää myös termiä järjestelylaina. Myös lainojen siirto on varsin usein kuultu termi.
Älä tyydy arvailemaan matalimman koron tarjoavaa pankkia
Kulutusluottojen ja yhdistelylainojen myöntöehdot ja korot vaihtelevat usein asiakaskohtaisesti pankista, lainasummasta ja hakijan luottoriskiarviosta riippuen.
Kotimainen Sortter kilpailuttaa lainahakemuksesi samalla kertaa noin 20 pankilla ja luotonmyöntäjällä ja saat selville, mitkä pankit voivat tehdä sinulle tarjouksen ja mille tasolle korko asettuu. Maksuton kilpailutus ei sido mihinkään.
Sortter on Suomen luotettavin lainavertailu (Taloustutkimus, 2023). Palvelu vertailee saamasi tarjoukset todellisen vuosikoron perusteella.
OP:n ja muiden pankkien vakuudelliset lainat
Vakuudellista yhdistelylainaa varten tarvitset vakuuden, joka tyypillisimmin tarkoittaa asuntoa. Muukin vakuus voi pankista riippuen kelvata.
Mikäli vakuutta ei löydy, Takuusäätiö voi tiettyjen ehtojen puitteissa antaa takauksen pankista haettavalle järjestelylainalle.
| Pankki | Lainatuote | Lainan määrä |
|---|---|---|
 Nordea | Vakuudellinen kulutusluotto | Vähintään 15 000€ Lisätietoa |
 OP | Pankkilaina | Vähintään 10 000€ Lisätietoa |
 Danske Bank | Kertalaina | Vähintään 10 000€ Lisätietoa |
 Aktia | Vakuudellinen kulutusluotto | Vähintään 20 000€ Lisätietoa |
 S-Pankki | Hankintalaina | Vähintään 20 000€ Lisätietoa |
 Svea Bank | Vakuudellinen laina | Vähintään 20 000€ Lisätietoa |
Yhdistelylaina ilman vakuuksia: Vertailussa OP ja muut pankit
Pankista haettu vakuudeton kulutusluotto voi olla kelvollinen vaihtoehto lainojen yhdistämiseen, jos sillä saadaan laskettua lainakustannuksia nykyisiin luottoihin verrattuna.
Myös rahoitusyhtiöiden ja niin sanottujen digipankkien joukosta voi löytyä yksittäisiä kulutusluottoja, joiden korko ja kulut ovat kilpailukykyisiä perinteisten pankkien kanssa.
Taulukossa mainitut tiedot on kerätty pankkien verkkosivuilta 1.10.2024. Lainaehdoissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen, joten varmistathan ajantasaiset korot ja kulut aina viime kädessä pankkien omilta verkkosivustoilta.
| Tuote | Nimelliskorko | Avauskulu | Tilinhoitokulu | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|---|---|
Nordea Joustoluotto 2000-50 000€ 1-8 vuotta | 3kk euribor + 2,90-8,90 % Pienin korko vain premium- asiakkaille. | 0€ | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
OP Tarkkaluotto 2000-30 000€ | 3kk euribor + 3,50-10,95 % | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
Aktia Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta | 3kk euribor + 4,50-11,50 % Kilpailuta hakemus Sortterissa -> | 0€ | 0,304 % luoton määrästä per päivä, kuitenkin enintään 12,50€/kk. | Esimerkkilaskelma |
S-Laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta | 3kk euribor + 4,50-14,99 % | 0€ | 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Säästöpankki Kulutusluotto 2000-30 000€ 1-8 vuotta | 3kk euribor + 6,50-9,50 % Pienin korko vain asuntolaina- asiakkaille. | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Alisa Pankki Kulutusluotto 1000-30 000€ 2-10 vuotta | 7,00 %-> Kilpailuta hakemus Sortterissa -> | Max. 150€ | Max. 0,01 % luoton määrästä per päivä | Esimerkkilaskelma |
Danske Bank Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta | 12kk euribor + 7,00-10,00 % | 90€ | 5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 POP Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta | 3kk euribor + 7,90-14,90 % Kilpailuta hakemus Sortterissa -> | 0€ | 4,50-7,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
OP Joustoluotto 2000-8500€ Joustava | 3kk euribor + 7,95 % | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
Danske Bank Käyttölaina 2000-10 000€ Joustava | 3kk euribor + 9,00 % | Vuosimaksu 3,5% luotosta, max. 150€. | Sisältyy vuosimaksuun | Esimerkkilaskelma |
Varsin monilla suomalaisilla lienee kokemuksia siitä, että OP:n ja muiden perinteisten pankkien ehdot vakuudettomalle lainojen yhdistämiselle voivat olla varsin tiukat. Pankki ei välttämättä myönnä vakuudetonta yhdistelylainaa muille kuin omille asiakkailleen. Joissakin tapauksissa yhdistelylaina voidaan myöntää ilman vakuuksia vain silloin, jos asiakkaalla on entuudestaan asuntolaina samasta pankista.
OP tarjoaa vakuudettomaksi yhdistelylainaksi Tarkkaluotto-nimistä lainatuotetta omille asuntolaina-asiakkailleen. Tarkista ajantasaiset ehdot pankin verkkosivuilta.
Huomioi myös sosiaalisen luoton mahdollisuus
Sosiaalinen luototus on ollut lakisääteinen palvelu kaikille hyvinvointialueille elokuusta 2023 alkaen. Hakukriteerien täyttyessä sosiaalinen luotto voidaan myöntää aiempien velkojen pois maksamiseksi, jos hakija on pienituloinen ja vähävarainen.
Sosiaalisen luoton korko on selvästi pienempi pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamiin yhdistelylainoihin verrattuna. Ehdot ovat kuitenkin varsin tiukat.
Mitä asioita pitää huomioida ennen yhdistelylainan hakemista?
Lainojen yhdistäminen OP:n tai muun pankin kautta on pääsääntöisesti hyvä keino säästää lainakuluissa, mutta yhdistelylainaa ei silti kannata ottaa ilman huolellista vertailua ja oman maksukyvyn selvittämistä.
Ainakin seuraavat asiat on hyvä huomioida:
- Osaatko hallita kulutustasi ja välttää uudet lainat? Lainojen yhdistäminen ei ole pitkäkestoinen ratkaisu, jos kulutustottumukset eivät muutu. Oma maksukyky kannattaa arvioida realistisesti ja huolellisesti.
- Pystyisitkö sopimaan nykyisiin luottoihisi tai lainoihisi uuden takaisinmaksuaikataulun, joka on mitoitettu paremmin omaan maksukykyyn? Tällöin lainojen yhdistämistä ei välttämättä tarvita.
- Olethan selvittänyt tarkasti nykyisistä lainoista, luotoista tai osamaksusopimuksista kertyvät kulut? Yhdistelylainan tuomaa mahdollista säästöä ei voi laskea, jos et tiedä nykyisten luottojen kustannuksia. Varmista aina, että yhdistelylainan ehdot (korko, kokonaiskulut, kuukausierä, laina-aika) ovat paremmat kuin nykyisissä luotoissa. Apuna voit käyttää esimerkiksi lainan korkolaskuria.
- Tarkistitko yhdistelylainatarjoukseen sisältyvät kokonaiskulut koko takaisinmaksuajalta? Pieni kuukausierä tarkoittaa yleensä pitkää laina-aikaa ja suuria kuluja. Toisaalta kuukausierää ei ole syytä mitoittaa liian suureksi, jotta rahaa jää riittävästi arkisiin menoihin.
- Onko sinulla vakaat säännölliset kuukausitulot? Yhdistelylainan hakeminen OP:lta tai muusta pankista ei kannata ilman varmistettua maksukykyä. Lainaa ei myöskään myönnetä, jos sinulla ei ole riittävästi säännöllisiä tuloja lainan takaisinmaksamiseksi.
- Pystytkö yhdistämään kaikki lainat? Yhdistelylaina ei välttämättä tuo säästöä, jos saat yhdistettyä vain osan lainoista.
- Sisältääkö yhdistelylaina muita kuluja koron lisäksi? Kuukausittaiset tilinhoitokulut ja mahdollinen sopimusmaksu voivat nostaa yhdistelylainan todellista vuosikorkoa, joka ottaa huomioon kaikki kustannukset. Eri vaihtoehtoja vertaillessa kiinnitä aina huomio todelliseen vuosikorkoon ja lainan kokonaiskuluihin. Paras yhdistelylaina löytyy yleensä vasta kattavan vertailun lopputuloksena.
Älä tyydy arvailemaan matalimman koron tarjoavaa pankkia
Kulutusluottojen ja yhdistelylainojen myöntöehdot ja korot vaihtelevat usein asiakaskohtaisesti pankista, lainasummasta ja hakijan luottoriskiarviosta riippuen.
Kotimainen Sortter kilpailuttaa lainahakemuksesi samalla kertaa noin 20 pankilla ja luotonmyöntäjällä ja saat selville, mitkä pankit voivat tehdä sinulle tarjouksen ja mille tasolle korko asettuu. Maksuton kilpailutus ei sido mihinkään.
Sortter on Suomen luotettavin lainavertailu (Taloustutkimus, 2023). Palvelu vertailee saamasi tarjoukset todellisen vuosikoron perusteella.