S-Pankin valikoimista ei löydy yhdistelylainaksi nimettyä tuotetta, mutta lainojen yhdistäminen voi silti olla mahdollista vakuudellisen tai vakuudettoman lainan turvin. Tällä sivulla on vertailtu S-Pankin ja muiden perinteisten pankkien tarjoamia yhdistelylainavaihtoehtoja. Käymme myös lyhyesti läpi olennaisimmat asiat, joita lainoja yhdisteltäessä on otettava huomioon.
Tiivistelmä artikkelista
- S-Pankista tai muusta pankista haettu yhdistelylaina tarkoittaa käytännössä joko vakuudellista tai vakuudetonta lainaa, joita pankit saattavat nimittää hyvin monilla eri tuotenimillä.
- Opiskelijat voivat hyödyntää lainojen yhdistämisessä myös valtion takaamaa opintolainaa, jonka korko on huomattavasti matalampi osamaksusopimuksiin, kulutusluottoihin tai luottokorttivelkoihin verrattuna. Yleensä yhdistelylainalla maksetaan pois juuri tämänkaltaisia korkeakorkoisia luottoja, joiden korko voi helposti olla 20 prosentin tuntumassa.
- Joidenkin pankkien verkkosivuilla yhdistelylainasta saatetaan välillä käyttää myös termejä järjestelylaina tai lainojen siirto.
- Yhdistelylainan avulla on mahdollista päästä eroon useamman eri lainan tilinhoitokuluista. Isomman lainan korko on myös tyypillisesti matalampi pienlainoihin verrattuna. Ennen yhdistelylainan ottamista nykyisten luottojen kulut kannattaa laskea tarkasti yhteen. Lainojen yhdistäminen edellyttää myös oman kulutuskäyttäytymisen kriittistä tarkastelua, jotta useampia pieniä lainoja ei jatkossa pääsisi kertymään.
- Lainan kaikki kulut huomioivan todellisen vuosikoron lisäksi huomiota tulee kiinnittää myös siihen, paljonko lainasta aiheutuu kuluja euroiksi muutettuna. Pieni kuukausierä ja pitkä laina-aika voi tarkoittaa sitä, että matalaltakin näyttävällä korolla yhdistelylainasta aiheutuu yllättävän suuret kustannukset.
Lue myös: Yhdistelylaina kokemuksia – 8 yleistä vaaranpaikkaa
Vakuudellinen laina S-Pankista tai muualta – millaisia vaihtoehtoja on tarjolla?
Vakuudellisen yhdistelylainan saamiseksi tarvitset vakuuden, joka voi käytännössä tarkoittaa esimerkiksi asuntoa tai sijoitusvarallisuutta. Jos vakuutta ei löydy, Takuusäätiö voi tietyin ehdoin antaa takauksen pankista haettavalle järjestelylainalle.
Lähtökohtaisesti lainan määrän on myös oltava riittävän iso, jotta pankit myöntävät lainan vakuutta vastaan.
| Pankki | Lainatuote | Lainan määrä |
|---|---|---|
 Nordea | Vakuudellinen kulutusluotto | Vähintään 15 000€ Lisätietoa |
 OP | Pankkilaina | Vähintään 10 000€ Lisätietoa |
 Danske Bank | Kertalaina | Vähintään 10 000€ Lisätietoa |
 Aktia | Vakuudellinen kulutusluotto | Vähintään 20 000€ Lisätietoa |
 S-Pankki | Hankintalaina | Vähintään 20 000€ Lisätietoa |
 Svea Bank | Vakuudellinen laina | Vähintään 20 000€ Lisätietoa |
Vakuudeton yhdistelylaina S-Pankista tai muusta pankista
S-Pankista haettu vakuudeton S-Laina voi olla kelvollinen vaihtoehto lainojen yhdistämiseen, jos sillä saadaan laskettua lainakustannuksia nykyisiin luottoihin verrattuna.
Myös rahoitusyhtiöiden ja niin sanottujen digipankkien joukosta voi löytyä yksittäisiä vaihtoehtoja, jotka pystyvät kilpailemaan korkotasossa perinteisten pankkien kanssa.
Katso linkin takaa kulutusluottovertailu, josta löydät perinteisten pankkien lisäksi myös niin sanotut digipankit sekä Suomessa toimivat rahoitusyhtiöt.
Monilla asiakkailla lienee kokemuksia siitä, että S-Pankin ja muiden perinteisten pankkien ehdot vakuudettomalle yhdistelylainalle voivat olla varsin tiukat. Osa pankeista ei välttämättä myönnä vakuudetonta yhdistelylainaa muille kuin nykyisille asiakkailleen. Myöntöehdot ovat pankkikohtaisia, ja ne kannattaa aina tarkistaa pankin verkkosivuilta.
Taulukossa mainitut tiedot on kerätty pankkien verkkosivuilta 2.5.2024. Lainaehdoissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen, joten varmistathan ajantasaiset korot ja kulut aina viime kädessä pankkien omilta verkkosivustoilta.
| Tuote | Nimelliskorko | Avauskulu | Tilinhoitokulu | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|---|---|
Nordea Joustoluotto 2000-50 000€ 1-8 vuotta | 3kk euribor + 2,90-8,90 % Pienin korko vain premium- asiakkaille. | 0€ | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
OP Tarkkaluotto 2000-30 000€ | 3kk euribor + 3,50-10,95 % | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
Aktia Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta | 3kk euribor + 4,50-11,50 % Kilpailuta hakemus Sortterissa -> | 0€ | 0,304 % luoton määrästä per päivä, kuitenkin enintään 12,50€/kk. | Esimerkkilaskelma |
S-Laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta | 3kk euribor + 4,50-14,99 % | 0€ | 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Säästöpankki Kulutusluotto 2000-30 000€ 1-8 vuotta | 3kk euribor + 6,50-9,50 % Pienin korko vain asuntolaina- asiakkaille. | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Alisa Pankki Kulutusluotto 1000-30 000€ 2-10 vuotta | 7,00 %-> Kilpailuta hakemus Sortterissa -> | Max. 150€ | Max. 0,01 % luoton määrästä per päivä | Esimerkkilaskelma |
Danske Bank Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta | 12kk euribor + 7,00-10,00 % | 90€ | 5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 POP Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta | 3kk euribor + 7,90-14,90 % Kilpailuta hakemus Sortterissa -> | 0€ | 4,50-7,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
OP Joustoluotto 2000-8500€ Joustava | 3kk euribor + 7,95 % | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
Danske Bank Käyttölaina 2000-10 000€ Joustava | 3kk euribor + 9,00 % | Vuosimaksu 3,5% luotosta, max. 150€. | Sisältyy vuosimaksuun | Esimerkkilaskelma |
Lainan korko voi vaihdella asiakaskohtaisesti esimerkiksi lainasummasta riippuen, joten taulukko ei kerro, mistä edullinen yhdistelylaina löytyy yksittäiselle hakijalle. Joillakin pankeilla korko on kuitenkin sama kaikille hyväksytyille hakijoille.
Sosiaalinen luotto lainojen yhdistelyyn
Elokuusta 2023 alkaen sosiaalinen luototus on ollut lakisääteinen palvelu kaikilla hyvinvointialueilla. Sosiaalinen luotto tarkoittaa hyvinvointialueen myöntämää lainaa, jota voidaan käyttää nykyisten velkojen yhdistämiseen.
Ehtona kuitenkin on, että hakija on pienituloinen ja vähävarainen, mutta silti maksukykyinen. Luotto voidaan myöntää vain, jos sillä saadaan yhdistettyä kaikki velat yhdeksi uudeksi lainaksi.
Muista ennen yhdistelylainan ottamista
Nykyisistä lainoista ja luotoista aiheutuvat kustannukset kannattaa laskea tarkasti yhteen ennen kuin haet yhdistelylainaa S-Pankista tai muualta. Lainojen yhdistäminen ei tuo pitkäkestoista hyötyä, jos vanhat kulutustottumukset eivät muutu ja pieniä lainoja alkaa kertyä uudestaan.
Kiinnitä aina huomio yhdistelylainan todelliseen vuosikorkoon ja siihen, millaiset kulut lainasta omalla takaisinmaksuajallasi syntyy.