Lainojen yhdistäminen on toimenpide, jota suunnitellessa kannattaa yleensä olla ensin yhteydessä omaan pankkiin. Niin Nordea kuin myös muut perinteiset pankit tarjoavat erilaisia vaihtoehtoja, joilla useamman olemassa olevan lainan tai luoton voi niputtaa yhdeksi yhdistelylainaksi. Tällä sivulla vertailemme Nordean ja muiden tuttujen pankkien tarjoamia järjestelylainavaihtoehtoja sekä yhdistelylainoihin liittyviä myöntökriteerejä.
Millaiset vaihtoehdot Nordea tarjoaa lainojen yhdistämiseen?
Käytännössä pankista haettu yhdistelylaina voi olla joko vakuudellinen tai vakuudeton luotto. Pankeilla voi olla kyseisille lainatuotteille hyvin erilaisia tuotenimiä.
Opiskelijat voivat hyödyntää lainojen yhdistämisessä myös valtion takaamaa opintolainaa, jonka korko on selvästi pienempi kulutusluottoihin, osamaksusopimuksiin tai luottokorttivelkoihin verrattuna. Yleensä yhdistelylainalla maksetaan pois juuri tämänkaltaisia korkeakorkoisia luottoja.
Nordealla vakuudeton yhdistelylaina myönnetään Joustoluottona. Vakuudellista yhdistelylainaa on mahdollista hakea, jos lainalle on tarjota vakuus, kuten omistusasunto.
Pankkien verkkosivuilla yhdistelylainasta saatetaan välillä käyttää myös termiä järjestelylaina. Myös lainojen siirto viittaa samaan asiaan.
Laina vakuuksia vastaan Nordeasta tai muualta
Vakuudellisen yhdistelylainan saamiseksi tarvitset vakuuden, joka käytännössä tarkoittaa yleensä asuntoa. Pankista riippuen muukin vakuus voi kuitenkin kelvata. Jos vakuutta ei löydy, Takuusäätiö voi tietyin ehdoin antaa takauksen pankista haettavalle järjestelylainalle.
| Pankki | Lainatuote | Lainan määrä |
|---|---|---|
 Nordea | Vakuudellinen kulutusluotto | Vähintään 15 000€ Lisätietoa |
 OP | Pankkilaina | Vähintään 10 000€ Lisätietoa |
 Danske Bank | Kertalaina | Vähintään 10 000€ Lisätietoa |
 Aktia | Vakuudellinen kulutusluotto | Vähintään 20 000€ Lisätietoa |
 S-Pankki | Hankintalaina | Vähintään 20 000€ Lisätietoa |
 Svea Bank | Vakuudellinen laina | Vähintään 20 000€ Lisätietoa |
Vakuudeton yhdistelylaina Nordeasta tai muusta pankista
Pankista haettu vakuudeton yhdistelylaina voi olla kelvollinen vaihtoehto lainojen yhdistämiseen, jos sillä saadaan laskettua lainakustannuksia nykyisiin luottoihin verrattuna.
Lainojen yhdistäminen voi olla järkevää siinäkin tapauksessa, että lainan kokonaiskustannukset pysyvät samana, mutta maksuaikataulua saadaan muutettua omaan taloudenpitoon sopivammaksi.
Myös rahoitusyhtiöiden ja niin sanottujen digipankkien joukosta voi löytyä yksittäisiä kulutusluottoja, jotka pystyvät kilpailemaan korkotasossa perinteisten pankkien kanssa.
Alla esimerkkejä Suomessa toimivien pankkien vakuudettomista luotoista ja niiden viitteellisistä korkotasoista. Huomioi, että myöntöehdot vaihtelevat, eivätkä kaikki pankit välttämättä myönnä vakuudetonta luottoa yhdistelylainaksi.
Taulukossa mainitut tiedot on kerätty pankkien verkkosivuilta 1.4.2024. Lainaehdoissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen, joten varmistathan ajantasaiset korot ja kulut aina viime kädessä pankkien omilta verkkosivustoilta.
| Tuote | Nimelliskorko | Avauskulu | Tilinhoitokulu | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|---|---|
Nordea Joustoluotto 2000-50 000€ 1-8 vuotta | 3kk euribor + 2,90-8,90 % Pienin korko vain premium- asiakkaille. | 0€ | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
OP Tarkkaluotto 2000-30 000€ | 3kk euribor + 3,50-10,95 % | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
Aktia Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta | 3kk euribor + 4,50-11,50 % Kilpailuta hakemus Sortterissa -> | 0€ | 0,304 % luoton määrästä per päivä, kuitenkin enintään 12,50€/kk. | Esimerkkilaskelma |
S-Laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta | 3kk euribor + 4,50-14,99 % | 0€ | 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Säästöpankki Kulutusluotto 2000-30 000€ 1-8 vuotta | 3kk euribor + 6,50-9,50 % Pienin korko vain asuntolaina- asiakkaille. | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Alisa Pankki Kulutusluotto 1000-30 000€ 2-10 vuotta | 7,00 %-> Kilpailuta hakemus Sortterissa -> | Max. 150€ | Max. 0,01 % luoton määrästä per päivä | Esimerkkilaskelma |
Danske Bank Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta | 12kk euribor + 7,00-10,00 % | 90€ | 5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 POP Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta | 3kk euribor + 7,90-14,90 % Kilpailuta hakemus Sortterissa -> | 0€ | 4,50-7,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
OP Joustoluotto 2000-8500€ Joustava | 3kk euribor + 7,95 % | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
Danske Bank Käyttölaina 2000-10 000€ Joustava | 3kk euribor + 9,00 % | Vuosimaksu 3,5% luotosta, max. 150€. | Sisältyy vuosimaksuun | Esimerkkilaskelma |
Pankkien ehdot vakuudettomille yhdistelylainalle voivat olla varsin tiukat, ja monilla on kokemuksia siitä, että yhdistelylainaa ei myönnetä. Pankki ei välttämättä myönnä vakuudetonta yhdistelylainaa muille kuin omille nykyisille asiakkailleen. Joissakin tapauksissa yhdistelylaina voidaan myöntää ilman vakuuksia vain silloin, jos asiakkaalla on entuudestaan asuntolaina samasta pankista.
Vakuudetonta yhdistelylainaa koskevat pankkikohtaiset ehdot tulee aina varmistaa omasta pankista ennen lainan hakemista. Korko voi vaihdella asiakaskohtaisesti esimerkiksi haettavasta lainasummasta tai asiakkaasta tehdystä luottoriskiarviosta riippuen.
Ilman vakuuksia myönnettävän yhdistelylainan korko on aina suurempi vakuudelliseen lainaan verrattuna, otitpa luoton sitten Nordeasta tai muusta pankista.
Myös sosiaalinen luotto on vaihtoehto lainojen yhdistämiseen
Elokuusta 2023 alkaen sosiaalinen luototus on ollut lakisääteinen palvelu kaikille hyvinvointialueille.
Ehtojen täyttyessä sosiaalinen luotto voidaan myöntää myös aiempien velkojen maksamiseen. Sosiaalisen luoton korko on huomattavasti pienempi pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamiin yhdistelylainoihin verrattuna. Luotto myönnetään kuitenkin vain pienituloisille ja vähävaraisille.
Nämä asiat kannattaa aina huomioida ennen yhdistelylainan hakemista
Vaikka lainojen yhdistäminen Nordean tai muun pankin kautta voi tuoda säästöä, yhdistelylainan ottaminen ei ole järkevää ilman huolellista vertailua ja oman maksukyvyn arviointia.
Ota siis huomioon vähintäänkin nämä asiat:
1. Miten muuttaa omia kulutustottumuksia?
Yhdistelylaina ei toimi tehokkaasti, ellei samalla tapahdu muutoksia kulutustottumuksissa. Omaa taloudellista tilannetta tulee tarkastella huolellisesti, ja on tärkeää välttää ottamasta uutta lainaa.
2. Ovatko nykyisten luottojen maksuaikataulu tai ehdot neuvoteltavissa?
Ennen yhdistelylainan harkitsemista on suositeltavaa selvittää, onko mahdollista neuvotella uusi maksuaikataulu tai paremmat ehdot nykyisiin lainoihin.
3. Onko nykyisten luottojen kulut tarkasti laskettu?
Mahdollista säästöä yhdistelylainasta on hyvin hankala arvioida ilman tietoa nykyisten luottojen kustannuksista. Lainaehtoja tulisi seurata tarkasti ja varmistaa, että yhdistelylainan ehdot ovat edullisemmat. Lainalaskuri on hyvä työkalu lainakustannusten selvittämiseen.
4. Millaiset ovat yhdistelylainatarjouksen kokonaiskulut?
Yhdistelylainan pieni kuukausierä voi merkitä pitkää laina-aikaa ja suuria kokonaiskuluja. Varmista, että kuukausierä on realistisesti mitoitettu, jotta vältät liialliset kustannukset.
Todellisen vuosikoron lisäksi laske aina tarkasti, paljonko lainasta aiheutuu kuluja euroissa.
5. Onko maksukykysi vakaa?
Ennen yhdistelylainan hakemista on tärkeää varmistua siitä, että säännölliset kuukausitulot ovat vakaita ja riittävät kattamaan lainan takaisinmaksun. Yhdistelylainan saaminen Nordeasta tai muusta pankista on hyvin hankalaa, jos asia ei ole kunnossa.
6. Onko kaikki lainat mahdollista yhdistää?
Yhdistelylainan hyödyt voivat jäädä rajoitetuiksi, jos kaikkia lainoja ei saada sisällytettyä yhdistelyyn.
7. Oletko huomioinut yhdistelylainan mahdolliset lisäkustannukset?
Koron lisäksi yhdistelylaina voi sisältää muitakin kuluja, kuten laskutuslisiä tai avausmaksun. Todellisen vuosikoron avulla saadaan kattava kuva lainan kokonaiskustannuksista.
Huolellinen harkinta ja eri vaihtoehtojen vertailu ovat keskeisiä asioita, jotta yhdistelylaina oikeasti parantaa taloudenhallintaa ilman, että se synnyttää uusia ongelmia.