Nordea yhdistelylaina – onnistuuko lainojen yhdistäminen perinteisen pankin kautta?

Lainojen yhdistäminen on toimenpide, jota suunnitellessa kannattaa yleensä olla ensin yhteydessä omaan pankkiin. Niin Nordea kuin myös muut perinteiset pankit tarjoavat erilaisia vaihtoehtoja, joilla useamman olemassa olevan lainan tai luoton voi niputtaa yhdeksi yhdistelylainaksi. Tällä sivulla vertailemme Nordean ja muiden tuttujen pankkien tarjoamia järjestelylainavaihtoehtoja sekä yhdistelylainoihin liittyviä myöntökriteerejä.


Millaiset vaihtoehdot Nordea tarjoaa lainojen yhdistämiseen?

Käytännössä pankista haettu yhdistelylaina voi olla joko vakuudellinen tai vakuudeton luotto. Pankeilla voi olla kyseisille lainatuotteille hyvin erilaisia tuotenimiä.

Opiskelijat voivat hyödyntää lainojen yhdistämisessä myös valtion takaamaa opintolainaa, jonka korko on selvästi pienempi kulutusluottoihin, osamaksusopimuksiin tai luottokorttivelkoihin verrattuna. Yleensä yhdistelylainalla maksetaan pois juuri tämänkaltaisia korkeakorkoisia luottoja.

Nordealla vakuudeton yhdistelylaina myönnetään Joustoluottona. Vakuudellista yhdistelylainaa on mahdollista hakea, jos lainalle on tarjota vakuus, kuten omistusasunto.

Pankkien verkkosivuilla yhdistelylainasta saatetaan välillä käyttää myös termiä järjestelylaina. Myös lainojen siirto viittaa samaan asiaan.

 

Suosittelemme
Sortteri

Älä tyydy arvailemaan matalimman koron tarjoavaa pankkia

Kulutusluottojen ja yhdistelylainojen myöntöehdot ja korot vaihtelevat usein asiakaskohtaisesti pankista, lainasummasta ja hakijan luottoriskiarviosta riippuen.

Kotimainen Sortter kilpailuttaa lainahakemuksesi samalla kertaa noin 20 pankilla ja luotonmyöntäjällä ja saat selville, mitkä pankit voivat tehdä sinulle tarjouksen ja mille tasolle korko asettuu. Maksuton kilpailutus ei sido mihinkään.

Sortter on Suomen luotettavin lainavertailu (Taloustutkimus, 2023). Palvelu vertailee saamasi tarjoukset todellisen vuosikoron perusteella.

 

Laina vakuuksia vastaan Nordeasta tai muualta

Vakuudellisen yhdistelylainan saamiseksi tarvitset vakuuden, joka käytännössä tarkoittaa yleensä asuntoa. Pankista riippuen muukin vakuus voi kuitenkin kelvata. Jos vakuutta ei löydy, Takuusäätiö voi tietyin ehdoin antaa takauksen pankista haettavalle järjestelylainalle.

PankkiLainatuoteLainan
määrä

Nordea
Vakuudellinen
kulutusluotto
Vähintään
15 000€
Lisätietoa

OP
PankkilainaVähintään
10 000€
Lisätietoa

Danske Bank
KertalainaVähintään
10 000€
Lisätietoa

Aktia
Vakuudellinen
kulutusluotto
Vähintään
20 000€
Lisätietoa

S-Pankki
HankintalainaVähintään
20 000€
Lisätietoa

Svea Bank
Vakuudellinen
laina
Vähintään
20 000€
Lisätietoa

 

Vakuudeton yhdistelylaina Nordeasta tai muusta pankista

Pankista haettu vakuudeton yhdistelylaina voi olla kelvollinen vaihtoehto lainojen yhdistämiseen, jos sillä saadaan laskettua lainakustannuksia nykyisiin luottoihin verrattuna.

Lainojen yhdistäminen voi olla järkevää siinäkin tapauksessa, että lainan kokonaiskustannukset pysyvät samana, mutta maksuaikataulua saadaan muutettua omaan taloudenpitoon sopivammaksi.

Myös rahoitusyhtiöiden ja niin sanottujen digipankkien joukosta voi löytyä yksittäisiä kulutusluottoja, jotka pystyvät kilpailemaan korkotasossa perinteisten pankkien kanssa.

Alla esimerkkejä Suomessa toimivien pankkien vakuudettomista luotoista ja niiden viitteellisistä korkotasoista. Huomioi, että myöntöehdot vaihtelevat, eivätkä kaikki pankit välttämättä myönnä vakuudetonta luottoa yhdistelylainaksi.

Taulukossa mainitut tiedot on kerätty pankkien verkkosivuilta 1.11.2024. Lainaehdoissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen, joten varmistathan ajantasaiset korot ja kulut aina viime kädessä pankkien omilta verkkosivustoilta.

TuoteNimelliskorkoAvauskuluTilinhoitokuluTodellinen
vuosikorko

Nordea Joustoluotto
2000-50 000€
1-8 vuotta
3kk euribor +
2,90-8,90 %

Pienin korko
vain premium-
asiakkaille.
0€Max. 12,50€/kkEsimerkkilaskelma

OP Tarkkaluotto
2000-30 000€
3kk euribor +
3,50-10,95 %
0€6,00€/kkEsimerkkilaskelma

Aktia Käyttölaina
2500-20 000€
2-10 vuotta
3kk euribor +
4,50-11,50 %

Kilpailuta hakemus
Sortterissa ->
0€0,304 % luoton
määrästä per päivä,
kuitenkin enintään
12,50€/kk.
Esimerkkilaskelma

S-Laina
5000-50 000€
1-12 vuotta
3kk euribor +
4,50-14,99 %
0€12,50€/kkEsimerkkilaskelma

Säästöpankki
Kulutusluotto

2000-30 000€
1-8 vuotta
3kk euribor +
6,50-9,50 %

Pienin korko
vain asuntolaina-
asiakkaille.
0€6,00€/kkEsimerkkilaskelma

Alisa Pankki
Kulutusluotto

1000-30 000€
2-10 vuotta
7,00 %->

Kilpailuta hakemus
Sortterissa ->
Max. 150€Max. 0,01 %
luoton määrästä
per päivä
Esimerkkilaskelma

Danske Bank
Haavelaina

5000-30 000€
1-5 vuotta
12kk euribor +
7,00-10,00 %
90€5,00€/kkEsimerkkilaskelma

POP Pikalaina
2000-20 000€
1-10 vuotta
3kk euribor +
7,90-14,90 %

Kilpailuta hakemus
Sortterissa ->
0€4,50-7,90€/kkEsimerkkilaskelma

OP Joustoluotto
2000-8500€
Joustava
3kk euribor +
7,95 %
0€6,00€/kkEsimerkkilaskelma

Danske Bank
Käyttölaina

2000-10 000€
Joustava
3kk euribor +
9,00 %
Vuosimaksu
3,5% luotosta,
max. 150€.
Sisältyy vuosimaksuunEsimerkkilaskelma

Pankkien ehdot vakuudettomille yhdistelylainalle voivat olla varsin tiukat, ja monilla on kokemuksia siitä, että yhdistelylainaa ei myönnetä. Pankki ei välttämättä myönnä vakuudetonta yhdistelylainaa muille kuin omille nykyisille asiakkailleen. Joissakin tapauksissa yhdistelylaina voidaan myöntää ilman vakuuksia vain silloin, jos asiakkaalla on entuudestaan asuntolaina samasta pankista.

Vakuudetonta yhdistelylainaa koskevat pankkikohtaiset ehdot tulee aina varmistaa omasta pankista ennen lainan hakemista. Korko voi vaihdella asiakaskohtaisesti esimerkiksi haettavasta lainasummasta tai asiakkaasta tehdystä luottoriskiarviosta riippuen.

Ilman vakuuksia myönnettävän yhdistelylainan korko on aina suurempi vakuudelliseen lainaan verrattuna, otitpa luoton sitten Nordeasta tai muusta pankista.

 

Myös sosiaalinen luotto on vaihtoehto lainojen yhdistämiseen

Elokuusta 2023 alkaen sosiaalinen luototus on ollut lakisääteinen palvelu kaikille hyvinvointialueille.

Ehtojen täyttyessä sosiaalinen luotto voidaan myöntää myös aiempien velkojen maksamiseen. Sosiaalisen luoton korko on huomattavasti pienempi pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamiin yhdistelylainoihin verrattuna. Luotto myönnetään kuitenkin vain pienituloisille ja vähävaraisille.

 

Nämä asiat kannattaa aina huomioida ennen yhdistelylainan hakemista

Vaikka lainojen yhdistäminen Nordean tai muun pankin kautta voi tuoda säästöä, yhdistelylainan ottaminen ei ole järkevää ilman huolellista vertailua ja oman maksukyvyn arviointia.

Ota siis huomioon vähintäänkin nämä asiat:

1. Miten muuttaa omia kulutustottumuksia?

Yhdistelylaina ei toimi tehokkaasti, ellei samalla tapahdu muutoksia kulutustottumuksissa. Omaa taloudellista tilannetta tulee tarkastella huolellisesti, ja on tärkeää välttää ottamasta uutta lainaa.

2. Ovatko nykyisten luottojen maksuaikataulu tai ehdot neuvoteltavissa?

Ennen yhdistelylainan harkitsemista on suositeltavaa selvittää, onko mahdollista neuvotella uusi maksuaikataulu tai paremmat ehdot nykyisiin lainoihin.

3. Onko nykyisten luottojen kulut tarkasti laskettu?

Mahdollista säästöä yhdistelylainasta on hyvin hankala arvioida ilman tietoa nykyisten luottojen kustannuksista. Lainaehtoja tulisi seurata tarkasti ja varmistaa, että yhdistelylainan ehdot ovat edullisemmat. Lainalaskuri on hyvä työkalu lainakustannusten selvittämiseen.

4. Millaiset ovat yhdistelylainatarjouksen kokonaiskulut?

Yhdistelylainan pieni kuukausierä voi merkitä pitkää laina-aikaa ja suuria kokonaiskuluja. Varmista, että kuukausierä on realistisesti mitoitettu, jotta vältät liialliset kustannukset.

Todellisen vuosikoron lisäksi laske aina tarkasti, paljonko lainasta aiheutuu kuluja euroissa.

5. Onko maksukykysi vakaa?

Ennen yhdistelylainan hakemista on tärkeää varmistua siitä, että säännölliset kuukausitulot ovat vakaita ja riittävät kattamaan lainan takaisinmaksun. Yhdistelylainan saaminen Nordeasta tai muusta pankista on hyvin hankalaa, jos asia ei ole kunnossa.

6. Onko kaikki lainat mahdollista yhdistää?

Yhdistelylainan hyödyt voivat jäädä rajoitetuiksi, jos kaikkia lainoja ei saada sisällytettyä yhdistelyyn.

7. Oletko huomioinut yhdistelylainan mahdolliset lisäkustannukset?

Koron lisäksi yhdistelylaina voi sisältää muitakin kuluja, kuten laskutuslisiä tai avausmaksun. Todellisen vuosikoron avulla saadaan kattava kuva lainan kokonaiskustannuksista.

Huolellinen harkinta ja eri vaihtoehtojen vertailu ovat keskeisiä asioita, jotta yhdistelylaina oikeasti parantaa taloudenhallintaa ilman, että se synnyttää uusia ongelmia.

 

Suosittelemme
Sortteri

Älä tyydy arvailemaan matalimman koron tarjoavaa pankkia

Kulutusluottojen ja yhdistelylainojen myöntöehdot ja korot vaihtelevat usein asiakaskohtaisesti pankista, lainasummasta ja hakijan luottoriskiarviosta riippuen.

Kotimainen Sortter kilpailuttaa lainahakemuksesi samalla kertaa noin 20 pankilla ja luotonmyöntäjällä ja saat selville, mitkä pankit voivat tehdä sinulle tarjouksen ja mille tasolle korko asettuu. Maksuton kilpailutus ei sido mihinkään.

Sortter on Suomen luotettavin lainavertailu (Taloustutkimus, 2023). Palvelu vertailee saamasi tarjoukset todellisen vuosikoron perusteella.

 

Päivitetty viimeksi 2024-06-28