Asuntosäästöpalkkiolainojen korot heilahtelevat markkinakorkojen liikkeiden mukaan
Valtaosa ASP-lainoista on sidottu 12 kuukauden euribor-viitekorkoon, joka on loppuvuonna 2023 liikkunut noin 3,80-4,20 prosentin tienoilla. Kun viitekoron päälle lisätään marginaali, ASP-lainan korko on tavanomaisesti noin 4,00-5,00 prosentin välillä aivan samaan tapaan kuin perusmuotoisilla asuntolainoilla.
Euribor-korkojen tämänhetkiset lukemat voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta. 12 kuukauden euriboriin sidotun ASP-lainan korko muuttuu vuoden välein euriborin liikkeiden mukaisesti.
Esimerkki:
Heikki ottaa 12 kuukauden euriboriin sidotun ASP-lainan 1.12.2023, jolloin euribor on lukemissa 3,90 %. Lainan marginaali on 0,50 %, jolloin Heikin ASP-lainan korko on 4,40 % joulukuuhun 2024 asti.
1.12.2024 lainan korko tarkistetaan. Jos euribor on silloin esimerkiksi lukemissa 3,50 %, Heikin ASP-lainan korko on seuraavan vuoden ajan 4,00 %. Marginaali ei laina-aikana lähtökohtaisesti muutu miksikään, jos lainaa ei syystä tai toisesta neuvotella uusiksi.
Kuvalähde: Valtiokonttori.fi (ASP-lainakannan keskikorko). Katso tuorein tilastojulkistus linkin takaa.
Valtiokonttorin ASP-ehtoihin (sivu 6) on kirjattu, ASP-lainan koron tulee olla muiden vastaavien ensiasuntolainojen korkoja matalampi. Tästä faktasta kannattaa muistuttaa pankkia, kun neuvottelet ASP-lainan marginaalista.
Mitä tarkoittaa ASP-lainan korkotuki?
ASP-lainaan et voi ottaa pankin tarjoamaa korkosuojausta, kuten korkokattoa tai korkoputkea. Tämä johtuu siitä, että saat ASP-lainaasi automaattisesti valtion korkotuen.
Käytännössä korkotuki tarkoittaa, että jos ASP-lainan kokonaiskorko nousee yli 3,80 prosentin, valtio maksaa 70 prosenttia tämän osuuden ylittävistä koroista. Kokonaiskorko huomioi sekä viitekoron (esimerkiksi euribor 12kk) että henkilökohtaisen marginaalin.
ASP-lainojen korkotuki oli pitkään hyödytön etu, koska korkotaso laahasi matalalla. Vuonna 2023 tilanne kuitenkin muuttui, kun ASP-lainojen korot ovat nousseet yli 3,80 prosentin.
Korkotuki on voimassa 10 vuotta tai niin kauan, kunnes asunto myydään tai laina maksetaan pois.
Korkotukea ei tarvitse erikseen hakea, vaan se lasketaan automaattisesti. Käytännössä pankki laskuttaa ASP-velalliselta koron, josta on jo vähennetty valtion maksaman korkotuen osuus.
Paljonko on ASP-tilin korko?
Ennen ASP-lainan saamista teet pankin kanssa sopimuksen ASP-tilin avaamisesta. Pankki voi myöntää ASP-lainan, kun olet säästänyt tilille vähintään 10 prosenttia asunnon ostohinnasta.
ASP-tilin varoille maksetaan yhden prosentin veroton talletuskorko vuosittain. Lisäksi saat 2-4 prosentin verovapaan lisäkoron tallettamisen aloitusvuodelta ja sen jälkeen enintään viideltä kalenterivuodelta. Vuodenvaihteen 2024 tienoilla suurin osa pankeista kertoo maksavansa ASP-lisäkorkoa neljä prosenttia. Ajantasaisen tiedot voit varmistaa pankistasi.
Lisäkorko lasketaan vuosittain, mutta se maksetaan vasta siinä vaiheessa, kun solmit asuntokaupat. Vuosittain laskettavaa lisäkorkoa ei lisätä pääomaan, eli se ei kerrytä korkoa korolle toisin kuin yhden prosentin perustalletuskorko.
Valtiokonttorin ASP-ohjeisiin on kirjattu, että ”Lisäkorko maksetaan myös siinä tilanteessa, vaikkei ASP-säästäjä ottaisi ASP-lainaa, vaan tavallisen asuntolainan, mikäli ASP-tilin ehdot täyttyvät.”
Asian kanssa kannattaa olla tarkkana, jos nostat ASP-lainan sijaan tavallisen asuntolainan. Pankkien käytännöt ja tulkinnat lisäkoron maksamisen kanssa ovat osoittautuneet kirjaviksi, joten asia kannattaa käydä lainaneuvotteluissa tarkasti läpi.
Lisätietoa ASP-lainasta: