Kotimainen S-Pankki on jo pitkään tarjonnut kuluttaja-asiakkailleen vakuudetonta lainaa S-Laina-tuotenimellä. Kyseessä on yksi monista Suomessa tarjolla olevista kulutusluotoista, joiden ehdot, korot ja kulurakenteet voivat vaihdella huomattavasti eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä. Vertailimme S-Lainan keskeisiä ominaisuuksia muiden Suomessa toimivien pankkien vastaaviin lainatuotteisiin. Alla olevan taulukon avulla voit muodostaa yleiskuvan siitä, mille tasolle S-Lainan korko ja kulut asettuvat suhteessa kilpailijoiden vakuudettomiin lainoihin.
Älä tyydy arvailemaan matalimman koron tarjoavaa pankkia
Kulutusluottojen ja yhdistelylainojen myöntöehdot ja korot vaihtelevat usein asiakaskohtaisesti pankista, lainasummasta ja hakijan luottoriskiarviosta riippuen.
Kotimainen Sortter kilpailuttaa lainahakemuksesi samalla kertaa noin 20 pankilla ja luotonmyöntäjällä ja saat selville, mitkä pankit voivat tehdä sinulle tarjouksen ja mille tasolle korko asettuu. Ilmainen kilpailutus ei sido mihinkään.
Taloustutkimuksen selvityksessä Sortter oli Suomen luotetuin lainavertailu. Palvelu vertailee saamasi tarjoukset todellisen vuosikoron perusteella.
Kokemuksia ja yleistietoa S-Lainan koroista ja kuluista
Alla esitetyn vertailun perusteella S-Laina sijoittuu vakuudettomien kulutusluottojen joukossa keskimääräistä edullisempaan hintaluokkaan. Lainan korko (euribor 3 kk + marginaali 4,50–14,99 %) määräytyy kuitenkin aina asiakaskohtaisesti, ja korkohaitari on varsin laaja.
Käytännössä lopulliseen marginaaliin vaikuttavat useat tekijät, kuten lainasumma ja hakijan taloudellinen tilanne. Pienemmissä lainoissa korko on tyypillisesti korkeampi, kun taas suuremmissa lainasummissa marginaali voi olla matalampi. Toisaalta isompiin lainoihin liittyy usein pidempi takaisinmaksuaika, jolloin korkoa kertyy maksettavaksi pidemmältä ajalta, vaikka nimelliskorko olisikin alhaisempi.
Vakuudellisille pankkilainoille S-Lainan korko ei luonnollisesti pärjää. Yli 20 000 euron lainantarpeisiin S-Pankki tarjoaa vakuudellista lainaa Hankintalaina-tuotenimellä.
S-Pankki ei ole erikseen määritellyt S-Lainan käyttötarkoitusta, vaan lainaa voidaan hyödyntää esimerkiksi autolainana, remonttilainana tai muuhun harkittuun käyttötarkoitukseen. S-Laina voi toimia myös yhdistelylainana, sillä S-Pankki ei ole tarkemmin rajoittanut tai määritellyt lainan käyttötarkoitusta.
S-Pankki on vastuullinen luotonmyöntäjä, joka ei myönnä lainaa kenelle tahansa. Hylätty lainahakemus voi johtua esimerkiksi siitä, että hakijalla on riittämättömät tulot suhteessa omiin menoihin.
Kuukausittaisen lainanlyhennyksen jälkeen lainanhakijalla tulee jäädä riittävästi rahaa myös muuhun käyttöön. Kulutusluottoa ei kannata hakea ilman perusteltua käyttötarkoitusta ja oman taloudellisen tilanteen mukaan mitoitettua takaisinmaksusuunnitelmaa.
Onko S-Pankin kulutusluotto halpa vai kallis kilpailijoihin verrattuna?
Avaa tästä kulutusluottojen vertailutaulukko, josta näet noin 25 eri pankin kulutusluoton korot ja kulut. Tarkka korko kuitenkin täsmentyy aina asiakaskohtaisesti, joten vertailu on suuntaa antava. Sen avulla näet, millä korkotasolla pankeista yleisesti ottaen on mahdollista saada lainaa.
Vertailussa ovat mukana ne pankit ja rahoitusyhtiöt, jotka ovat listanneet lainatuotteensa korot ja kulut verkkosivuilleen.
Huomioi, että vaikka vertailun halvimmat lainat sisältävät vain muutaman prosentin nimelliskoron, jotkut pankit saattavat tarjota parhaita mahdollisia lainaehtoja vain omille asuntolaina- tai premium-asiakkailleen.
Miten S-lainan korko muodostuu?
Taulukossa mainittuna tarkistusajankohtana S-Lainan kulut näyttivät seuraavanlaisilta:
- nimelliskorko euribor 3kk + marginaali asiakaskohtainen 4,50-14,99 prosenttia
- avausmaksu 0 euroa
- kuukausittainen tilinhoitomaksu 12,50 euroa.
Todellinen vuosikorko huomioi koron lisäksi myös muut kulut
S-Pankin verkkosivuilla kerrotaan, että S-Lainan korkein mahdollinen todellinen vuosikorko, eli kaikki lainan kulut huomioiva korkolukema, on 21,592 %.
Esimerkiksi 5000 euron laina yhden vuoden takaisinmaksuajalla kerryttäisi tällöin takaisinmaksettavaa 5549,76 euroa.
Esimerkki kulujen muodostumisesta:
Lainanhakijalle myönnetään 5000 euron laina 12 kuukauden takaisinmaksuajalla. Lainan nimelliskorko on 3kk euribor + marginaali 14,99 %. Lainan avausmaksu on 0 euroa ja kuukausittainen tilinhoitokulu 12,50 euroa.
Tällöin lainasta kertyy korkokuluja 203,92 euroa ja tilinhoitomaksuja 150 euroa.
Lainan kuukausierä on 462,48 euroa ja pankille takaisin maksettava summa kaikkineen 5549,76 euroa, jolloin todellinen vuosikorko on 21,592 prosenttia.
Kulutusluottolaskurin avulla voit itse suuntaa-antavasti testata, millaiset kulut S-Laina muodostaisi itsellesi sopivalla takaisinmaksuajalla. Voit asettaa laskuriin lainan koron sekä avausmaksun ja kuukausittaisen tilinhoitokulun.
- Lue myös: Vertaa parhaat lainan kilpailuttajat
Mitkä asiat vaikuttavat lainan marginaaliin?
S-Lainan korkomarginaali täsmentyy asiakaskohtaisesti, kun olet jättänyt lainahakemuksen. Yleisesti ottaen ilman vakuuksia myönnettävien lainojen korkoon vaikuttavat:
- lainan määrä ja takaisinmaksuaika
- lainan mahdollinen viitekorko
- haetaanko lainaa yksin vai yhdessä
- hakijan tai hakijoiden takaisinmaksukyky.
Yleensä pienissä lainasummissa korko on kaikkein suurin, mutta lainasummien kasvaessa korko putoaa. Pienempi korko ei kuitenkaan tarkoita sitä, etteivätkö ison lainan euromääräiset kulut olisi pienempiä verrokkilainojaan suurempia.
Jotkut lainat ovat koroltaan kiinteitä, toisissa taas käytetään viitekorkona euriboria. Jos viitekorko on esimerkiksi euribor 3kk, lainan marginaali lasketaan euriborin päälle. Euriborin muuttuessa lainan korko muuttuu.
S-Lainassa viitekorkona on euribor 3kk. Se tarkoittaa, että viitekoron arvo tarkistetaan kolmen kuukauden välein.
Viitteellinen esimerkki:
Lainan viitekorkona on euribor 3kk. Lainanottohetkellä euribor on lukemissa 2,00 % ja lainan marginaali on 9,99 %. Tällöin lainan korko on 11,99 %.
Kolmen kuukauden päästä euriborin arvo tarkistetaan, ja se on noussut lukemiin 2,10 %.
Lainan korko on seuraavan kolmen kuukauden ajan 12,09 %, kunnes se taas muuttuu euriborin liikkeiden mukaisesti.
Nimelliskorko muodostuu tässä tapauksessa lainan marginaalista ja viitekorosta. Lisäksi lainojen kuluihin voivat vaikuttaa avausmaksu, kuukausittaiset tilinhoitokulut sekä muut mahdolliset lisäkulut, joita voi syntyä esimerkiksi maksuaikataulun muuttamisesta tai maksumuistutuksen saamisesta.
Isommille lainoille on yleensä mahdollista asettaa kaksi hakijaa. Kun takaisinmaksusta on vastuussa kaksi henkilöä, pankin tai rahoitusyhtiön luottotappioriski on pienempi, mikä voi nostaa lainan myöntämisen todennäköisyyttä.
S-Pankki kertoo verkkosivuillaan, että yli 30 000 euron lainoille edellytetään kahta hakijaa.
Älä tyydy arvailemaan matalimman koron tarjoavaa pankkia
Kulutusluottojen ja yhdistelylainojen myöntöehdot ja korot vaihtelevat usein asiakaskohtaisesti pankista, lainasummasta ja hakijan luottoriskiarviosta riippuen.
Kotimainen Sortter kilpailuttaa lainahakemuksesi samalla kertaa noin 20 pankilla ja luotonmyöntäjällä ja saat selville, mitkä pankit voivat tehdä sinulle tarjouksen ja mille tasolle korko asettuu. Ilmainen kilpailutus ei sido mihinkään.
Taloustutkimuksen selvityksessä Sortter oli Suomen luotetuin lainavertailu. Palvelu vertailee saamasi tarjoukset todellisen vuosikoron perusteella.
Tarkista S-Lainan korko ja ajantasaiset lainaehdot pankilta omilta verkkosivuilta
Vertailutaulukossa mainitut tiedot ovat voineet muuttua viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen. Tarkista aina S-Pankin tarjoama korko ja muut kulut S-Pankin omilta verkkosivuilta ennen lainan hakemista. Korkotutka ei vastaa vanhentuneista tai virheellisistä tiedoista.