Suomesta löytyy kymmenittäin erilaisia lainankilpailutuspalveluita, joiden avulla kuluttaja-asiakkaat voivat yhdellä kertaa toimittaa lainahakemuksen noin 20-25 eri pankille tai rahoitusyhtiölle. Pääasiassa palvelut kilpailuttavat kulutusluottoja ja yhdistelylainoja, mutta joukkoon mahtuu myös yksi asuntolainapankkeja kilpailuttava toimija.
Mikä kyseisistä vaihtoehdoista sitten on paras lainan kilpailutus? Kokemuksia vertailemalla paljastuu, että valtavia eroja palveluiden välillä ei ole, sillä lainaehdot ja kilpailutuspalveluiden yhteistyökumppanipankit ovat monilta osin samoja eri palveluiden välillä.
Pieniä eroavaisuuksia kuitenkin löytyy. Katso vertailutaulukko alta ja tutustu vinkkeihin, joiden avulla paras lainojen kilpailutus löytyy todennäköisemmin.
Vertaa parhaat lainan kilpailuttajat
Tarkista aina kumppanipalveluidemme ajantasaiset ehdot palveluntarjoajien verkkosivustoilta.
| Kilpailutus | Korko ja kulut | Lisätietoa |
|---|---|---|
 Sortter 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 4,50-19,50 % Muut kulut 0-150€ vuodessa | Oli luotettavin lainavertailu Taloustutkimuksen selvityksessä. Noin 20 kumppanipankkia. Tarkista kumppanit ja aloita kilpailutus -> |
 Omalaina 100-60 000€ 1-20 vuotta | 4,19-19,50 % Muut kulut 0-150€ vuodessa | Suomen kenties tunnetuin kilpailutuspalvelu. Noin 20 kumppanipankkia. Tarkista kumppanit ja aloita kilpailutus -> |
 Rahalaitos 500-70 000€ 1-15 vuotta | 4,50-19,50 % Muut kulut 0-150€ vuodessa | Kilpailuttanut lainoja jo vuodesta 2011. Noin 20 kumppanipankkia. Tarkista kumppanit ja aloita kilpailutus -> |
 Zmarta 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 4,41-19,50 % Muut kulut 0-150€ vuodessa | Hyvät arvosanat TrustPilotissa. Noin 20 kumppanipankkia. Tarkista kumppanit ja aloita kilpailutus -> |
 Kattokorko 2000-60 000€ 1-18 vuotta | 5,99-10,00 % Muut kulut 0-150€ vuodessa | Matalampi maksimikorko, mutta varsin tiukat hakuehdot. Noin 15 kumppanipankkia. Tarkista kumppanit ja aloita kilpailutus -> |
 Uno Laina 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 4,50-19,50 % Muut kulut 0-150€ vuodessa | Tuoreimpia tulokkaita. Noin 15 kumppanipankkia. Tarkista kumppanit ja aloita kilpailutus -> |
 Etua 500-60 000€ 1-18 vuotta | 4,68-19,50 % Muut kulut 0-150€ vuodessa | Suomen ensimmäinen lainanvertailupalvelu. Nykyään Alma Median omistuksessa. Noin 20 kumppanipankkia. Tarkista kumppanit ja aloita kilpailutus -> |
 Freedom Rahoitus 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 4,41-19,50 % Muut kulut 0-150€ vuodessa | Zmartan sisarbrändi. Noin 20 kumppanipankkia. Tarkista kumppanit ja aloita kilpailutus -> |
 Axolaina 2000-60 000€ 1-15 vuotta | 4,50-19,50 % Muut kulut 0-150€ vuodessa | Toimii myös Ruotsissa ja Norjassa. Noin 20 kumppanipankkia. Tarkista kumppanit ja aloita kilpailutus -> |
 VertaaEnsin.fi 500-60 000€ 1-15 vuotta | 4,50-19,50 % Muut kulut 0-150€ vuodessa | Kilpailuttaa lainojen lisäksi myös sähkösopimuksia. Noin 20 kumppanipankkia. Tarkista kumppanit ja aloita kilpailutus -> |
Lainan kilpailutuspalvelut kertovat verkkosivuillaan, että sekä koron että kulut huomioiva todellinen vuosikorko vaihtelee tavanomaisesti noin 5,00-38,00 prosentin välillä. Suurin mahdollinen todellinen vuosikorko koskee pieniä lainoja, joissa takaisinmaksuaika on tyypillisesti lyhyt.
Viitteellinen lainaesimerkki: 5000 euron laina maksetaan pois kahden vuoden aikana 24 samansuuruisessa kuukausierässä. Lainan korko on 11,00 %, avausmaksu 0 euroa ja kuukausittainen laskutuskulu 5 euroa. Takaisin maksettava summa on yhteensä 5712,94 euroa ja lainan todellinen vuosikorko 13,96 prosenttia.
Miksi kilpailutuspalveluiden vertailu on hankalaa?
Kilpailutuspalvelut tekevät yhteistyötä pääosin samojen pankkien ja rahoitusyhtiöiden kanssa. Tutuista peruspankeista muun muassa Aktian ja POP Pankin vakuudettomat lainat ovat haettavissa tiettyjen kilpailutuspalveluiden kautta. Digipankeista esimerkiksi Bank Norwegian ja Alisa Pankki löytyvät varsin monen kilpailuttajan kumppanilistalta.
Tämä tarkoittaa, että todennäköisesti saat eniten tarjouksia siltä kilpailuttajalta, jota päätät käyttää ensin.
Kuvitellaan, että täytät lainahakemuksen kilpailutuspalvelu A:ssa ja saat viisi alustavaa lainatarjousta kumppanipankeilta. Jos päättäisit vielä täyttää hakemuksen kilpailutuspalvelu B:ssä, kumppanipankit näkevät järjestelmistään, että he ovat jo tehneet sinulle lainatarjouksen toisen kilpailutuspalvelun kautta.
Tämä tarkoittaa yleensä sitä, että saat eniten tarjouksia siltä kilpailuttajalta, jota käytät ensin.
Pääsääntöisesti yhden kilpailutuspalvelun käyttö riittää hyvin, mutta kilpailuttajien kumppanipankkeja kannattaa aina vertailla, jotta tiedät, kenelle lainahakemus kulkeutuu.
Lainan kilpailutus ei kuitenkaan takaa sitä, että saisit tietyn määrän tarjouksia tai lainaa tietyllä korkotasolla. Pankit ja rahoitusyhtiöt päättävät aina itse lainanmyöntöehdoistaan. Hakemuksia välittävä kilpailutuspalvelu ei voi vaikuttaa asiaan.
Miten kilpailutuspalvelut eroavat toisistaan?
Suuria eroja ei ole, mutta kokemuksia tutkiessa silmään osuu kuitenkin muutamia asioita:
- Pitkään toimineiden palveluiden, kuten Omalainan, Rahalaitoksen, Zmartan ja Sortterin yhteistyökumppaneiden määrä on suurempi moniin muihin palveluihin verrattuna.
- Kattokorko-palvelu erottuu muita matalammalla korkotasolla, mutta hakuehdot ovat varsin tiukat.
- Palveluista pisimpään toiminut on Etua, jonka omistaa Alma Media. Etua välittää lainahakemuksia myös muutamille asuntolainapankeille.
- Taloustutkimuksen tekemässä selvityksessä Sortter sai parhaat pisteet, kun ihmisiltä kysyttiin arvioita ja mielikuvia Suomessa toimivien lainanvertailupalveluiden luotettavuudesta. Mystery shopping -periaatteella toteutetussa selvityksessä oli mukana kahdeksan kilpailutuspalvelua.
- TrustPilotista ja muilta arviosivustoilta löytyvät huonot kokemukset lainan kilpailutusta tarjoavista palveluista koskevat pääasiassa sitä, että tarjouksia ei ole tullut lainkaan tai tarjottu korkotaso ei ole ollut tyydyttävä. Pankit ja rahoitusyhtiöt kuitenkin päättävät koroista ja lainatarjouksen tekemisestä itsenäisesti ilman, että kilpailutuspalvelu voi vaikuttaa asiaan. Myös varsin aggressiivinen sähköpostimarkkinointi on saanut jonkin verran kielteisiä arvioita. Aina kun kiikarissa on paras lainan kilpailutus, kokemuksia kannattaa vertailla eri arviosivustoilta.
Miten kilpailuttajat tekevät rahaa?
Kilpailutuspalvelut saavat palkkionsa pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä, joille he välittävät uusia asiakkaita. Toimintamalli on täten sama kuin hotelli- ja lentovaraussivustoilla, joiden kautta kuluttajat voivat varata majoituksia ja lentoja. Jos valitset hotellin Bookingin kautta, kyseinen hotelli maksaa Bookingille palkkion siitä, että palvelu toi heille uuden maksavan asiakkaan.
Sama pätee myös lainankilpailutuspalveluihin. Kilpailutus on aina maksutonta ja ei-sitovaa, mutta kilpailutuspalvelu saa palkkion pankilta, jos päätät hyväksyä jonkun saamistasi lainatarjouksista. Pankit tekevät yhteistyötä kilpailuttajien kanssa, koska tällä tavalla he voivat tavoittaa enemmän uusia potentiaalisia asiakkaita.
Kokemuksia: Miksi lainan kilpailutus voi olla kannattavaa?
Lainan kilpailuttaminen voi olla kannattavaa, koska eri lainantarjoajien korot ja kulut eroavat toisistaan ja osa pankeista hinnoittelee koron asiakaskohtaisesti.
Pienemmissä lainasummissa mahdollinen sopimusmaksu sekä kuukausittainen laskutuslisä voivat muodostaa varsin isonkin osuuden kokonaiskustannuksista. Lainatarjoukset kannattaa aina vertailla todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannusten perusteella.
Katsotaan esimerkki.
| Lainatarjous | Korko ja kulut | Todellinen vuosikorko ja takaisin maksettava summa |
|---|---|---|
| Pankki A 5000€/36kk | 11,00 % Laskutuskulu 0,00€/kk Sopimusmaksu 0€ | 11,57 % 5893 € |
| Digipankki B 5000€/36kk | 9,00 % Laskutuskulu 5,00€/kk Sopimusmaksu 0€ | 11,71 % 5904 € |
| Rahoitusyhtiö A 5000€/36kk | 9,00 % Laskutuskulu 3,50€/kk Sopimusmaksu 100€ | 12,31 % 5959 € |
| Rahoitusyhtiö B 5000€/36kk | 10,50 % Laskutuskulu 5,00€/kk Sopimusmaksu 0€ | 13,36 % 6030 € |
| Pankki B 5000€/36kk | 9,50 % Laskutuskulu 7,50€/kk Sopimusmaksu 50€ | 14,08 % 6086 € |
| Digipankki A 5000€/36kk | 12,50 % Laskutuskulu 3,50€/kk Sopimusmaksu 50€ | 15,53 % 6198 € |
Esimerkki on viitteellinen. Oletuksena, että laina maksetaan takaisin samansuuruisissa kuukausierissä kolmen vuoden aikana. Digipankki tarkoittaa pankkia, joka toimii internetissä ilman fyysistä konttoriverkostoa.
Verrattu.fi-sivustolla on listattu myös neljä muuta yleistä syytä käyttää kilpailutuspalvelua apuna luoton hakemisessa.
Kuka voi käyttää lainoja kilpailuttavia palveluita?
Pääasiassa kaikki lainan kilpailutupalvelut vaativat kolmea asiaa, jotta voit saada tarjouksia palveluiden kautta:
- Sinun täytyy olla täysi-ikäinen.
- Sinulla on oltava säännöllisiä tuloja palkkatyöstä, yritystoiminnasta tai eläkkeestä.
- Sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä.
Joidenkin yksittäisten pankkien ja rahoitusyhtiöiden ehdot voivat tietysti olla tätä tiukemmat. Jos pankki vaatii esimerkiksi 23 vuoden ikärajaa, et voi saada tarjousta kyseiseltä pankilta, jos et täytä ehtoa. Jotkut kilpailutuspalveluiden kumppanipankit ovat myös asettaneet oman kuukausittaisen tulorajan, joka hakijan täytyy ylittää saadakseen tarjouksen.
Kilpailutuspalvelun kautta voit selvittää, mitkä pankit ja rahoitusyhtiöt ovat valmiit tekemään sinulle lainatarjouksen.
Kilpailutuspalveluiden lisäksi netistä löytyy myös palveluita, jotka toimittavat lainahakemuksia eteenpäin kilpailutuspalveluille eivätkä suoraan pankeille ja rahoitusyhtiöille. Tällaisia palveluita ovat esimerkiksi Moni365 Suomi ja Swiftbanker, joista myös löytynee kokemuksia varsin monilta suomalaisilta. Lainan kilpailutus netissä onnistuu tietysti tälläkin tavalla.
Tämän sivun vertailutaulukossa on kuitenkin vertailtu vain ne kilpailutuspalvelut, jotka ovat suoraan yhteistyössä pankkien ja rahoitusyhtiöiden kanssa.
Miten lainan kilpailutus etenee?
Pääpiirteittäin askelmerkit ovat samat kilpailutuspalvelusta riippumatta.
- 1. Ensin täytät lainahakemuksen kilpailutuspalvelun verkkosivuilla.
- 2. Tämän jälkeen saat tiedot lainatarjouksista sähköpostiisi ja voit vertailla niitä kilpailuttajan verkkopalvelussa. Edellytyksenä toki on, että yksi tai useampi pankki katsoo sinut luotonmyöntökelpoiseksi. Kilpailutuksen lopputulos voi olla myös se, ettet saa ainuttakaan tarjousta.
- 3. Voit valita jonkin saamistasi tarjouksista tai jättää lainan ottamatta, jos et ollut tyytyväinen yhteenkään tarjoukseen. Lainatarjouksia ei tarvitse erikseen hylätä.
- 4. Jos päätät hyväksyä jonkun lainatarjouksista, siirryt allekirjoittamaan sen sähköisesti kyseisen pankin tai rahoitusyhtiön verkkopalveluun.
- 5. Pankki tai rahoitusyhtiö maksaa lainan tilillesi.
Lainatarjouksen hyväksymisen jälkeen kilpailutuspalveluiden sähköpostit kannattaa perua, jos et halua vastaanottaa mainontaa. Mainosviestien peruminen onnistuu sähköpostiviestien alaosasta löytyvää linkkiä klikkaamalla.
Alla esimerkki erään kilpailutuspalvelun lainahakemuksen alusta. Yhteystietojesi lisäksi kilpailutuspalvelu kysyy sinulta esimerkiksi asumiseen, työtilanteeseen, tuloihin, menoihin ja lainan käyttötarkoitukseen liittyviä tietoja.
Tarkista vähintään nämä asiat ennen kuin kilpailutat lainasi
Mitä tahansa kilpailutuspalvelua päätät käyttää, tarkista vähintäänkin seuraavat asiat:
- Kilpailutuspalvelu kertoo avoimesti kaikki kumppanipankit, joille se toimittaa hakemuksia. Jos näin ei ole tai kumppanipankkeja on vain muutamia, kannattaa harkita toista palvelua.
- Kilpailuttajan taustayhtiö on kerrottu verkkosivustolla. Yleensä palvelusta vastaavan yrityksen tiedot löytyvät verkkosivuston alalaidasta. Käytännössä kaikkien suosituimpien kilpailuttajien taustalta löytyy suomalainen osakeyhtiö.
- Asiakaspalvelua on saatavilla suomeksi ja sivustolta löytyy vastaukset yleisimpiin asiakkaiden esittämiin kysymyksiin.
- Myös lainan kilpailutusta tarjoavaa palvelua koskevat kokemukset kannattaa vertailla keskenään eri arviosivustoilta ja keskustelupalstoilta, jotta paras lainan kilpailutus löytyy todennäköisemmin.