Asuntolainaa kilpailuttavien suomalaisten yksi yleisimmistä kysymyksistä on, mikä viitekorko lainaan kannattaa valita. Vastaus lyhyesti: pidemmällä aikavälillä lyhyemmät euriborit (esim. 1kk ja 3kk) ovat aina pidempiä korkoja (12kk) matalampia, mutta asiaan liittyy muutamia huomioitavia asioita.
Lyhyt korko on pitkällä aikavälillä halvin
Alla näkyvä Suomen Pankin diagrammi näyttää 1kk, 3kk ja 12kk euriborien kehityksen vuodesta 1999 aina alkutalveen 2025 saakka.
Euribor-viitekorko otettiin käyttöön vuonna 1999, kun eurosta tuli monien Euroopan maiden yhteinen valuutta. Historiansa aikana 12kk euribor on ollut vain kolmesti 3kk euriboria matalammalla pidemmän ajanjakson: vuoden 2000 lopulta alkaen (13kk), syyskuusta 2022 alkaen (11kk) sekä joulukuusta 2023 alkaen. Kyseisinä ajanjaksoina korot olivat voimakkaassa laskussa.
Helsingin Sanomien mukaan vuoden 1999 alun jälkeen 3kk euribor on ollut keskimäärin 0,24 prosenttiyksikköä matalampi 12kk euriboriin verrattuna. Asuntolainalaskurilla voit suuntaa antavasti testata, mitä kyseinen korkoero käytännössä tarkoittaa erisuuruisissa asuntolainoissa eripituisilla laina-ajoilla.
Pidemmän koron sisään on hinnoiteltu enemmän riskiä sen varalta, että korot lähtevätkin 12kk aikana nousuun. Vastaavasti 3kk euriboriin sidotun asuntolainan kohdalla pankki saa rahalleen markkinahinnan kolmen kuukauden viiveellä, jolloin korko on mahdollista pitää matalampana.
Asia voidaan esittää näinkin: Kuvittele, että lainaat syystä tai toisesta naapurillesi rahaa 5000 euroa 1,50 prosentin vuosikorolla. Yleinen korkotaso lähtee kuitenkin pian lainasopimuksen tekemisen jälkeen nousuun ja muutaman kuukauden jälkeen huomaat, että saisitkin rahallesi paremman koron pankin säästötililtä tai määräaikaistalletuksesta. Menetät rahaa, koska et hinnoitellut lainan hintaan tarpeeksi riskiä korkotason noususta.
Aivan samaan tapaan esimerkiksi kiinteähintaisissa määräaikaisissa sähkösopimuksissa sähkönmyyjä kantaa riskin siitä, että 12 tai 24 kuukauden sopimuksen aikana sähkön hinta lähtee nousuun ja yhtiö myisi sähköä liian halvalla senhetkiseen markkinahintaan nähden. Riski sähkön hinnan noususta on hinnoiteltava sisään pitkään sopimukseen.
Kaikki pankit eivät kuitenkaan välttämättä tarjoa asuntolainan ottajalle viitekoroksi lyhyitä 1kk tai 3kk euriboreja – ainakaan, jos lainan ottaja ei niitä itse aktiivisesti kysy. Pankki voi myös asettaa lyhyemmän viitekoron saamisen ehdoksi hieman isomman marginaalin tai muita ehtoja, mikä voi muuttaa asetelmaa.
Mikä on suosituin tai yleisin viitekorko asuntolainaan?
Suomen Pankin tilastojen mukaan tammikuussa 2025 solmituista uusista asuntolainasopimuksista noin 96 prosenttia sidottiin euriboreihin. Euriboriin sidotuista asuntolainoista:
- 75,8 % sidottiin 12kk euriboriin
- 9,7 % 6kk euriboriin ja
- 14,6 % 3kk tai 1kk euriboriin.
Suosituimmuusjärjestys ei kuitenkaan kerro siitä, mikä asuntolainan viitekorko on paras. Pankit markkinoivat usein asiakkailleen 12kk euriboria sillä perusteella, että asuntolainan korko pysyy ennustettavana vuoden ajan, mikä helpottaa arkisten kulujen budjetointia. Moni suomalainen arvostaa sitä, että korko on tiedossa aina vuodeksi etukäteen.
Pankki ei myöskään välttämättä tarjoa kaikille asiakkaille vaihtoehdoiksi lyhyempiä euriboreja. 12kk euribor on yleensä niin sanottu oletusarvoinen valinta viitekoroksi, jos lainan hakija ei ota puheeksi muita vaihtoehtoja. Euriborien lisäksi asuntolainan korko voi myös olla sidottu pankin omaan prime-korkoon tai se voi olla täysin kiinteä.
Suomen Pankin mukaan eripituisten euriborien suosio vaihtelee myös sen mukaan, miten korkotaso muuttuu ja mikä euribor on milläkin hetkellä koroltaan pienin. Yksittäisten hetkien sijaan viitekoron valinnassa kannattaa kuitenkin katsoa pidempää aikaväliä.
- Lue myös: Miten euribor-korot määräytyvät?
Maksaako asuntolainan viitekoron vaihtaminen?
Pankki saattaa veloittaa sinulta muutaman sata euroa, jos haluat vaihtaa viitekorkoa kesken laina-ajan. Esimerkiksi helmikuussa 2025 asuntolainan koron muutos kustansi Nordean hinnaston mukaan 250 euroa verkkopankissa tehtynä. OP Uusimaan hinnastossa vastaava lukema oli 200 euroa.
Asuntolainasopimusten muutoksiin liittyvät hinnat eivät kuitenkaan ole kiveenhakattuja. Neuvottelujen yhteydessä tai korontarkistuspäivänä viitekoron muuttaminen voi pankista ja asiakkaasta riippuen olla myös ilmaista. Mitä vähäriskisempi asiakas olet ja mitä hanakammin olet asuntolainaasi kilpailuttanut, sitä paremmat ehdot lainalle voit yleensä saada.
Käy läpi vähintään nämä kysymykset ennen kuin valitset tai vaihdat viitekoron
- Arvostatko enemmän sitä, että korko on tiedossa aina vuodeksi etukäteen vai että korkokulut ovat pitkällä aikavälillä hieman matalammat?
- Asettaako pankki jonkinlaisia ehtoja lyhyemmän viitekoron saamiseksi?
- Paljonko pankki veloittaa viitekoron vaihtamisesta, jos olet jo ottanut asuntolainan esimerkiksi 12 kuukauden euriboriin sidottuna?
- Ovatko korot matkalla ylös vai alas, eli onko juuri nyt sopiva hetki vaihtaa lyhyempään korkoon?