OP Tarkkaluotto ja Joustoluotto – lue kokemuksia ja vertaa OP:n kulutusluottojen korot muiden pankkien vastaaviin lainoihin

Finanssijätti OP:n reaalivakuudettomat kulutusluotot ovat nimeltään OP Tarkkaluotto ja OP Joustoluotto. Katso alempana näkyvästä vertailutaulukosta, miten kyseisten OP-lainojen korot ja kulut asemoituvat suhteessa muiden pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjontaan. Katsotaan kuitenkin ensin, millaisia OP kokemuksia vertailu paljasti lainojen koroista.

---

Yleistietoa ja kokemuksia OP:n vakuudettomista lainoista

OP:n Joustoluoton korko (3kk euribor + 7,95 %) on sama kaikille hakijoille, joille laina voidaan myöntää. Kenties tämän takia verkosta ei löydy kovinkaan suurta määrää kokemuksia OP:n lainaprosessista verrattuna sellaisiin lainatuotteisiin, joissa korko vaihtelee asiakaskohtaisesti.

Uudempi lainatuote sen sijaan on OP Tarkkaluotto, jossa viitekorkoon lisättävä lainan marginaali täsmentyy henkilökohtaisesti.

Seuraavan väliotsikon alla näkyvän vertailun perusteella OP:n vakuudettomat lainat ovat kuluiltaan selvästi matalampia verrattuna moniin muihin pankkeihin ja rahoitusyhtiöihin. Monet toimijat kertovat alimman mahdollisen nimelliskorkonsa olevan OP:ta matalammalla tasolla.

Tämä ei kuitenkaan kerro mitään siitä, kuinka moni hakija todellisuudessa saa luottoa korkohaitarin edullisempaan päähän kuuluvilla lukemilla.

Jos jokin rahoitusyhtiö esimerkiksi kertoo nimelliskoron vaihtelevan 6,00-15,00 prosentin välillä, on todennäköistä, että suurimmalle osalle hakijoista ei pystytä tarjoamaan kaikista matalimpia korkoja.

Yli 10 000 euron lainatarpeisiin OP myöntää vakuudellista pankkilainaa. Vakuudellisen lainan korko on aina selvästi matalampi verrattuna ilman vakuuksia myönnettäviin pankkilainoihin, joihin Joustoluotto ja Tarkkaluottokin lukeutuvat.

 

Vertaa OP Joustoluotto ja Tarkkaluotto

Alla näkyvät tiedot on kerätty palveluntarjoajien verkkosivuilta 2.1.2025. Luvuissa ja ehdoissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen, joten varmista kulutusluottojen korot ja kulut aina viime kädessä pankkien ja rahoitusyhtiöiden omilta verkkosivustoilta.

Monissa luotoissa viitekorkona toimiva 3kk euribor on vuodenvaihteessa 2025 noin 2,70 prosentissa.

Kulutusluotto	Korko	Avauskulu	Tilinhoitokulu	Todellinen vuosikorko
Nordea Joustoluotto 2000-50 000€ 1-8 vuotta	3kk euribor + 2,90-8,90 % Pienin korko vain premium- asiakkaille.	0€	Max. 12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
OP Tarkkaluotto 2000-30 000€	3kk euribor + 3,50-10,95 %	0€	6€/kk	Esimerkkilaskelma
Aktia Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta	3kk euribor + 4,50-11,50 %	0€	0,304 % luoton määrästä per päivä, kuitenkin enintään 12,50€/kk.	Esimerkkilaskelma
S-Laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta	3kk euribor + 4,50-14,99 %	0€	12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
Santander 2000-50 000€ 2-15 vuotta	3kk euribor + 5,00-9,90 %	0-49€	6-8€/kk	Esimerkkilaskelma
Brocc 3000-50 000€ 1-15 vuotta	3kk euribor + 5,45 %->	0-59€	5,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Säästöpankki 2000-30 000€ 1-8 vuotta	3kk euribor + 6,50-9,50 % Pienin korko vain asuntolaina- asiakkaille.	0€	6,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Resurs Bank 1000-50 000€ 1-12 vuotta	3kk euribor + 6,90 %->	0€	Max. 12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
Fixura 1000-20 000€ 2-6 vuotta	6,90-18,50 %	Katso ehdoista	Max. 12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
Avida Finans 2000-25 000€ 1-15 vuotta	1kk euribor + 6,95-18,50 %	0-90€	5,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Danske Bank Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta	12kk euribor + 7,00-10,00 %	90€	5,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Alisa Pankki 1000-30 000€ 2-10 vuotta	7,00 %->	Max. 150€	Max. 0,01 % luoton määrästä per päivä	Esimerkkilaskelma
POP Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta	3kk euribor + 7,90-14,90 %	0€	2,90-7,90€/kk	Esimerkkilaskelma
OP Joustoluotto 2000-8500€ Joustava	3kk euribor + 7,95 %	0€	6,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Instabank 500-50 000€ 3-15 vuotta	7,99-18,50 %	0-90€	0-5€/kk	Esimerkkilaskelma
Anyfin Uudelleenrahoitus 10-30 000€ 2-120 kuukautta	8,06-18,50 %	0€	0€	Esimerkkilaskelma
Ferratum Kertalaina 2000-30 000€ 1-10 vuotta	8,50-13,95 %	0€	5,90-9,90€/kk	Esimerkkilaskelma
Bondora 100-10 000€ 3-60 kuukautta	8,90-18,50 %	Max. 150€	Ei tiedossa	Esimerkkilaskelma
Lea bank 1000-50 000€ 1-15 vuotta	8,92-18,50 %	0€	3-12€/kk	Esimerkkilaskelma
Svea Kulutusluotto 2000-50 000€ 2-15 vuotta	8,99 %->	0-49€	5-12€/kk	Esimerkkilaskelma
Nordax Bank 1000-60 000€ 1-20 vuotta	8,99-18,29 %	0-89€	2-8,90€/kk	Esimerkkilaskelma
Bank Norwegian 1000-60 000€ 1-15 vuotta	8,99-18,49 %	0-90€	3-5€/kk	Esimerkkilaskelma
Danske Bank Käyttölaina 2000-10 000€ Joustava	3kk euribor + 9,00 %	Vuosimaksu 3,5% luotosta, max. 150€.	Sisältyy vuosimaksuun	Esimerkkilaskelma
Morrow Bank 1000-50 000€ Joustava	9,50-18,50 %	0-49€	3-8€/kk	Esimerkkilaskelma
TF Bank 2500-40 000€ 2-12 vuotta	10,95-18,45 %	0€	Max. 9,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Halino 500-6000€ 1-5 vuotta	3kk euribor + 13,80 %	0€	1,50-5,00€/kk	Esimerkkilaskelma
Saldo Laina 1000-10 000€ 17-70kk	13,40-18,50 %	0€	Max. 12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
Northmill Joustoluotto Max. 5000€ 0-5 vuotta	18,40 %	0€	0-12,50€/kk	Esimerkkilaskelma
Saldo Joustoluotto 300-2000€ 3-30kk	18,50 %	0€	0,01 % luottorajasta per päivä	Esimerkkilaskelma
Ferratum Joustoluotto Max. 4000€ 3-54kk	18,50 %	0€	12€/kk	Esimerkkilaskelma

Hyvä huomioida, kun luet taulukkoa:

• Vertailuun on pyritty ottamaan mukaan kaikki kulutusluotot, joiden korot ja kulut luotonmyöntäjä on listannut omilla verkkosivuillaan. Vertailu ei silti ole kaikenkattava, koska jotkut pankit eivät kerro verkkosivuillaan kulutusluottojensa tarkempia korko- ja kulutietoja – ne saattavat vain ilmaista koron ”täsmentyvän asiakaskohtaisesti”.
• Taulukko ei kerro, mistä yksittäinen hakija löytää matalimmilla kuluilla varustetun lainan itselleen. Monilla pankeilla ja rahoitusyhtiöillä korko täsmentyy asiakaskohtaisesti, jolloin esimerkiksi hakijasta tehtävä luottoriskiarvio tai lainan määrä tai laina-aika voivat vaikuttaa korkoon. Jotkut luotonmyöntäjät sen sijaan tarjoavat lainan samalla korolla kaikille luotonmyöntöprosessin läpäiseville hakijoille.

 

Tiedot OP:n kulutusluottojen koron muodostumisesta

Taulukossa mainittuna tarkistusajankohtana sekä OP Joustoluoton kulut näyttivät seuraavanlaisilta:

• nimelliskorko euribor 3kk + marginaali 7,95 prosenttia
• avausmaksu 0 euroa
• kuukausittainen tilinhoitokulu 6 euroa.

Euribor-koron nykyisen tason voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.

OP Tarkkaluoton korko sen sijaan on henkilökohtainen välillä 3kk euribor + marginaali 3,50-10,95 prosenttia. Tilinhoitokulu on 6 euroa kuukaudessa. Avausmaksua Tarkkaluotossa ei ole.

Lainojen yhdistäminen OP:n kautta voi olla mahdollista myös ilman vakuuksia Tarkkaluoton avulla, jos olet OP:n asuntolaina-asiakas. Nykyiset hakuehdot kannattaa tarkistaa OP:n verkkosivuilta.

Katso myös: Vertailu joustoluottojen koroista

 

Millainen todellinen vuosikorko OP Joustoluotossa ja Tarkkaluotossa on?

Esimerkki OP Joustoluoton todellisesta vuosikorosta:

Otat 2000 euron Joustoluoton, jonka maksat pois 12 kuukauden aikana samansuuruisissa erissä. Euribor huomioiden lainan korko on 11,89 % ja muut kulut 6 euroa kuukaudessa. Näillä lukemilla takaisin maksettava summa on kaikkineen 2181,82 euroa ja todellinen vuosikorko 18,20 %.

Esimerkki OP Tarkkaluoton todellisesta vuosikorosta:

Saat 10 000 euron OP Tarkkaluoton, jonka henkilökohtainen marginaali on 6,50 prosenttia ja laina-aika viisi vuotta. Viitekorko ja kuuden euron kuukausittainen tilinhoitokulu huomioituna Tarkkaluoton todellinen vuosikorko on 11,82 prosenttia ja takaisin maksettava summa yhteensä 13 136,91 euroa. Oletuksena on, että luotto maksetaan takaisin samansuuruisissa erissä ja korko ja tilinhoitokulu pysyy koko ajan samana.

Korkolaskurin avulla voit itse suuntaa-antavasti testata, millaiset kulut OP:n vakuudeton laina muodostaisi itsellesi sopivalla takaisinmaksuajalla.

Voit asettaa laskuriin lainan koron ja kuukausittaisen tilinhoitokulun.

Euriborin nykyisen arvon voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta. Hieman alempaa voit lukea, miten euribor huomioidaan lainan korossa.

 

Miten lainan korko määrittyy?

Yleisesti ottaen ilman vakuuksia myönnettävien lainojen korkoon vaikuttavat:

• lainan määrä ja takaisinmaksuaika
• lainan mahdollinen viitekorko
• haetaanko lainaa yksin vai yhdessä
• hakijan tai hakijoiden takaisinmaksukyky.

Yleensä pienissä lainasummissa korko on kaikkein suurin, mutta lainasummien kasvaessa korko putoaa. Pienempi korko ei kuitenkaan tarkoita sitä, etteivätkö ison lainan euromääräiset kulut olisi pienempiä verrokkilainojaan suurempia.

OP:lla lainan korko on kuitenkin sama kaikille hakijoille, joille pankki myöntää Joustoluoton. Tarkkaluotossa lainan korko sen sijaan vaihtelee henkilökohtaisesta marginaalista riippuen.

Jotkut lainat ovat koroltaan kiinteitä, toisissa taas käytetään viitekorkona euriboria. Jos viitekorko on esimerkiksi euribor 3kk, lainan marginaali lasketaan euriborin päälle. Euriborin muuttuessa lainan korko muuttuu.

OP:n kulutusluotoissa viitekorkona on kolmen kuukauden euribor. Se tarkoittaa, että viitekoron arvo tarkistetaan kolmen kuukauden välein.

Esimerkki:

Lainan viitekorkona on euribor 3kk. Lainanottohetkellä euribor on lukemissa 3,00 ja lainan marginaali on 7,95 %. Tällöin lainan nimelliskorko on 10,95 %. Kolmen kuukauden päästä euriborin arvo tarkistetaan, ja se on noussut lukemiin 3,05. Tällöin lainan korko on seuraavan kolmen kuukauden ajan 11,00 %, kunnes se taas kolmen kuukauden kuluttua muuttuu euriborin liikkeiden mukaisesti.

Nimelliskorko muodostuu tässä tapauksessa lainan marginaalista ja viitekorosta. Lisäksi lainan kuluihin voivat vaikuttaa muut mahdolliset lisäkulut. Esimerkki mahdollisesta lisäkulusta on eräpäivän siirtäminen tai maksumuistutuksen saaminen.

 

 

Varmista OP Joustoluoton ja Tarkkaluoton korot, kulut ja ehdot pankin omilta verkkosivuilta

Vertailutaulukossa mainitut tiedot ovat voineet muuttua viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen. Tarkista aina OP:n lainaehdot sen omilta verkkosivuilta ennen lainan hakemista. Korkotutka ei vastaa vanhentuneista tai virheellisistä tiedoista.