Finanssijätti OP:n reaalivakuudettomat kulutusluotot ovat nimeltään OP Joustoluotto ja OP Täsmäluotto. Katso alempana näkyvästä vertailutaulukosta, miten kyseisten OP-lainojen korot ja kulut asemoituvat suhteessa muiden pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjontaan. Katsotaan kuitenkin ensin, millaisia OP kokemuksia vertailu paljasti lainojen koroista.
Yleistietoa ja kokemuksia OP Joustoluotosta ja Täsmäluotosta
OP:n Joustoluoton ja Täsmäluoton korko (3kk euribor + 7,95 %) on sama kaikille hakijoille, joille laina voidaan myöntää. Kenties tämän takia verkosta ei löydy kovinkaan suurta määrää kokemuksia OP:n lainaprosessista verrattuna sellaisiin lainatuotteisiin, joissa korko vaihtelee asiakaskohtaisesti.
Seuraavan väliotsikon alla näkyvän vertailun perusteella OP:n vakuudettomat lainat ovat kuluiltaan selvästi matalampia verrattuna moniin muihin pankkeihin ja rahoitusyhtiöihin. Monet toimijat kertovat alimman mahdollisen nimelliskorkonsa olevan OP:ta matalammalla tasolla.
Tämä ei kuitenkaan kerro mitään siitä, kuinka moni hakija todellisuudessa saa luottoa korkohaitarin edullisempaan päähän kuuluvilla lukemilla.
Jos jokin rahoitusyhtiö esimerkiksi kertoo nimelliskoron vaihtelevan 6,00-15,00 prosentin välillä, on todennäköistä, että suurimmalle osalle hakijoista ei pystytä tarjoamaan kaikista matalimpia korkoja.
Yli 10 000 euron lainatarpeisiin OP myöntää vakuudellista pankkilainaa. Vakuudellisen lainan korko on aina selvästi matalampi verrattuna ilman vakuuksia myönnettäviin pankkilainoihin, joihin Joustoluotto ja Täsmäluottokin lukeutuvat.
Vertaa OP Joustoluotto ja Täsmäluotto
Alla näkyvät tiedot on kerätty palveluntarjoajien verkkosivuilta 1.12.2023. Luvuissa ja ehdoissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen, joten varmista ajantasaiset tiedot aina viime kädessä pankkien ja rahoitusyhtiöiden omilta verkkosivustoilta.
| Tuote | Nimelliskorko | Avauskulu | Tilinhoitokulu | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|---|---|
 Nordea Joustoluotto 2000-50 000€ 1-10 vuotta | 2,90-8,90 % (+3kk euribor) Pienin korko vain premium- asiakkaille. | 0€ | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Aktia Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta | 4,50-11,50 % (+3kk euribor) | 60€ | 3,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
 S-Laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta | 4,50-14,99 % (+3kk euribor) | 0€ | 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Santander 2000-50 000€ 2-15 vuotta | 5,00-9,90 % (+3kk euribor) | 0-49€ | 6-8€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Brocc 3000-50 000€ 1-15 vuotta | 5,45 %-> (+3kk euribor) | 0-59€ | 5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Bigbank 1000-50 000€ 2-10 vuotta | 5,90%-> | 0-49€ | 0-12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Anyfin Uudelleenrahoitus 10-20 000€ 2-120 kuukautta | 6,48-19,00 % | 0€ | 0€ | Esimerkkilaskelma |
 Säästöpankki 2000-30 000€ 1-8 vuotta | 6,50-9,50 % (+3kk euribor) Pienin korko vain asuntolaina- asiakkaille. | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Fixura 1000-20 000€ 2-6 vuotta | 6,90-19,00 % | Katso ehdoista | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Resurs Bank 1000-50 000€ 1-12 vuotta | 6,90 %-> (+3kk euribor) | 0€ | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Avida Finans 500-50 000€ 1-15 vuotta | 6,95-17,45 % (+1kk euribor) | 0-69€ | 5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Danske Bank Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta | 7,00-10,00 % (+12kk euribor) | 90€ | 5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Alisa Pankki 1000-30 000€ 1-15 vuotta | 7,00 %-> | Max. 150€ | Max. 0,01 % luoton määrästä per päivä | Esimerkkilaskelma |
 POP Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta | 7,90-14,90 % (+3kk euribor) | 0€ | 4,50-7,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
 OP Täsmäluotto 2000-15 000€ 1-10 vuotta | 7,95 % (+3kk euribor) | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
OP Joustoluotto 2000-8500€ Joustava | 7,95 % (+3kk euribor) | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Instabank 500-50 000€ 3-15 vuotta | 7,99-19,00 % | 0-90€ | 0-5€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Ferratum Kertalaina 2000-30 000€ 1-10 vuotta | 8,50-13,95 % | 0€ | 5,90-9,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Bank Norwegian 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 8,79-18,99 % | 0-90€ | 3-5€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Lea bank 1000-50 000€ 1-15 vuotta | 8,92-19,00 % | 0€ | 3-12€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Svea Kulutusluotto 2000-50 000€ 2-15 vuotta | 8,99 %-> | 0-49€ | 5-12€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Nordax Bank 1000-60 000€ 1-20 vuotta | 8,99-18,69 % | 0-89€ | 2-8,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
Danske Bank Käyttölaina 2000-10 000€ Joustava | 9,00 % (+3kk euribor) | Vuosimaksu 3,5% luotosta, max. 150€. | Sisältyy vuosimaksuun | Esimerkkilaskelma |
 Morrow Bank 1000-50 000€ Joustava | 9,75-15,50 % | 0-49€ | 3-8€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Bondora 100-10 000€ 3-60 kuukautta | 9,90-19,00 % | Max. 150€ | Ei tiedossa | Esimerkkilaskelma |
 TF Bank 2500-40 000€ 2-12 vuotta | 10,95-18,45 % | 0€ | Max. 9,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Saldo Laina 1000-10 000€ 12-88kk | 13,90-19,00 % | 0€ | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Halino 500-6000€ 1-5 vuotta | 14,80 % | 0€ | 1,50-5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Northmill Joustoluotto Max. 5000€ 0-5 vuotta | 18,90 % | 0€ | 0-12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
Saldo Joustoluotto 300-2000€ 3-30kk | 19,00 % | 0€ | 0,01 % luottorajasta per päivä | Esimerkkilaskelma |
 MyLender 2000-30 000€ 1-12 vuotta | Max. 19,00 % Alinta mahdollista nimelliskorkoa ei ole mainittu. | 0-150€ | 0-9,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Kaarna Laina 2000-40 000€ 2-15 vuotta | Ei tiedossa | 0-49€ | 6-8€/kk | Esimerkkilaskelma |
Hyvä huomioida, kun luet taulukkoa:
- Vertailuun on pyritty ottamaan mukaan kaikki kulutusluotot, joiden korot ja kulut luotonmyöntäjä on listannut omilla verkkosivuillaan. Vertailu ei silti ole kaikenkattava, koska jotkut pankit eivät kerro verkkosivuillaan kulutusluottojensa tarkempia korko- ja kulutietoja – ne saattavat vain ilmaista koron ”täsmentyvän asiakaskohtaisesti”.
- Taulukko ei kerro, mistä yksittäinen hakija löytää matalimmilla kuluilla varustetun lainan itselleen. Monilla pankeilla ja rahoitusyhtiöillä korko täsmentyy asiakaskohtaisesti, jolloin esimerkiksi hakijasta tehtävä luottoriskiarvio tai lainan määrä tai laina-aika voivat vaikuttaa korkoon. Jotkut luotonmyöntäjät sen sijaan tarjoavat lainan samalla korolla kaikille luotonmyöntöprosessin läpäiseville hakijoille.
Tiedot OP:n kulutusluottojen koron muodostumisesta
Taulukossa mainittuna tarkistusajankohtana sekä OP Joustoluoton että OP Täsmäluoton kulut näyttivät seuraavanlaisilta:
- nimelliskorko euribor 3kk + marginaali 7,95 prosenttia
- avausmaksu 0 euroa
- kuukausittainen tilinhoitokulu 6 euroa.
Euribor-koron nykyisen tason voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.
Katso myös: Vertailu joustoluottojen koroista
Millainen todellinen vuosikorko OP Joustoluotossa ja Täsmäluotossa on?
OP:n verkkosivuille listatuissa esimerkkilaskelmissa Joustoluoton ja Täsmäluoton todelliset vuosikorot ovat 17,40 % ja 12,41 %. Molemmat laskelmat ovat huhtikuulta 2023, jolloin viitekorkona toimiva 3kk euribor oli noin kolmessa prosentissa.
Esimerkki OP Joustoluoton todellisesta vuosikorosta:
Otat 2000 euron Joustoluoton, jonka maksat pois 12 kuukauden aikana samansuuruisissa erissä. Euribor huomioiden lainan korko on 11,00 % ja muut kulut 6 euroa kuukaudessa. Näillä lukemilla takaisin maksettava summa on kaikkineen 2203,24 euroa ja todellinen vuosikorko 17,40 %.
Esimerkki OP Täsmäluoton todellisesta vuosikorosta:
Sinulle myönnetään 10 000 euron OP Täsmäluotto viiden vuoden takaisinmaksuajalla. Euribor huomioiden lainan korko on 11,00 % ja muut kulut 6 euroa kuukaudessa. Näillä luvuilla takaisin maksettava summa on yhteensä 13 345,55 euroa ja todellinen vuosikorko 12,41 %. Oletuksena on, että maksat lainan takaisin samansuuruisissa kuukausittaisissa erissä.
Korkolaskurin avulla voit itse suuntaa-antavasti testata, millaiset kulut OP:n vakuudeton laina muodostaisi itsellesi sopivalla takaisinmaksuajalla.
Voit asettaa laskuriin lainan koron ja kuukausittaisen tilinhoitokulun.
Euriborin nykyisen arvon voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta. Hieman alempaa voit lukea, miten euribor huomioidaan lainan korossa.
Miten lainan korko määrittyy?
Yleisesti ottaen ilman vakuuksia myönnettävien lainojen korkoon vaikuttavat:
- lainan määrä ja takaisinmaksuaika
- lainan mahdollinen viitekorko
- haetaanko lainaa yksin vai yhdessä
- hakijan tai hakijoiden takaisinmaksukyky.
Yleensä pienissä lainasummissa korko on kaikkein suurin, mutta lainasummien kasvaessa korko putoaa. Pienempi korko ei kuitenkaan tarkoita sitä, etteivätkö ison lainan euromääräiset kulut olisi pienempiä verrokkilainojaan suurempia.
OP:lla lainan korko on kuitenkin sama kaikille hakijoille, joille pankki myöntää Joustoluoton tai Täsmäluoton.
Jotkut lainat ovat koroltaan kiinteitä, toisissa taas käytetään viitekorkona euriboria. Jos viitekorko on esimerkiksi euribor 3kk, lainan marginaali lasketaan euriborin päälle. Euriborin muuttuessa lainan korko muuttuu.
OP:n kulutusluotoissa viitekorkona on kolmen kuukauden euribor. Se tarkoittaa, että viitekoron arvo tarkistetaan kolmen kuukauden välein.
Esimerkki:
Lainan viitekorkona on euribor 3kk. Lainanottohetkellä euribor on lukemissa 3,00 ja lainan marginaali on 7,95 %. Tällöin lainan nimelliskorko on 10,95 %. Kolmen kuukauden päästä euriborin arvo tarkistetaan, ja se on noussut lukemiin 3,05. Tällöin lainan korko on seuraavan kolmen kuukauden ajan 11,00 %, kunnes se taas kolmen kuukauden kuluttua muuttuu euriborin liikkeiden mukaisesti.
Nimelliskorko muodostuu tässä tapauksessa lainan marginaalista ja viitekorosta. Lisäksi lainan kuluihin voivat vaikuttaa muut mahdolliset lisäkulut. Esimerkki mahdollisesta lisäkulusta on eräpäivän siirtäminen tai maksumuistutuksen saaminen.
Varmista OP Täsmäluoton ja Joustoluoton korot, kulut ja ehdot pankin omilta verkkosivuilta
Vertailutaulukossa mainitut tiedot ovat voineet muuttua viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen. Tarkista aina OP:n lainaehdot sen omilta verkkosivuilta ennen lainan hakemista. Korkotutka ei vastaa vanhentuneista tai virheellisistä tiedoista.