Yhdistelylainojen hyötyjä rummutetaan paljon niin televisio-, lehti- kuin radiomainoksissa. Lainojen yhdistäminen ei kuitenkaan sovi automaattisesti kaikkiin tilanteisiin, eikä mikään pankki voi etukäteen luvata nykyistä parempia sopimusehtoja olemassa oleville luotoille. Haitpa yhdistelylainaa pankista tai rahoitusyhtiöstä, seuraavat kahdeksan vaaranpaikkaa kannattaa tiedostaa jo ennalta.
8 yleistä vaaranpaikkaa, kun haet yhdistelylainaa
1. Jatkat vanhoja kulutustottumuksiasi yhdistelylainan saamisen jälkeen
Vaikka yhdistelylaina toisikin säästöä, hyöty ei ole pitkäkestoinen, jos vanhat kulutustottumukset jatkuvat ja uusia luottoja alkaa kertyä. Yhdistelylainaa haettaessa on aina tärkeää tarkastella kriittisesti omaa kulutusta.
Turhia menoja karsimalla kuukausibudjettiin jää enemmän joustoa, mikä parhaassa tapauksessa mahdollistaa yhdistelylainan takaisinmaksun alkuperäistä maksusuunnitelmaa nopeammin. Mitä lyhyempi laina-aika, sitä vähemmän korkokuluja ehtii kertyä.
2. Katsot vain kuukausierää ja todellista vuosikorkoa, et lainan kokonaiskustannuksia
Iso yhdistelylaina ja pieni kuukausierä tarkoittavat yleensä yhdessä sitä, että laina-aika on pitkä. Tällöin myös lainakulut nousevat korkeiksi, koska korkoa maksetaan joka kuukausi useiden vuosien ajan.
Eri vaihtoehtoja vertaillessasi kiinnitä aina huomio todelliseen vuosikorkoon, joka ottaa koron lisäksi huomioon myös kaikki muut lainasta aiheutuvat kulut, kuten mahdollisen sopimusmaksun ja kuukausittaiset tilinhoitomaksut.
Älä kuitenkaan tyydy tuijottamaan pelkkää todellista vuosikorkoa, vaan selvitä myös se, paljonko lainasta todellisuudessa aiheutuu kuluja euroissa.
Esimerkki:
8000 euron yhdistelylainan kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko on 12 prosenttia ja laina-aika 10 vuotta. Maksat lainan takaisin samansuuruisissa kuukausierissä. Yksittäisen kuukausierän määrä on 112 euroa. Yhteensä maksat lainasta takaisin 13 440 euroa eli kulut varsinaisen lainapääoman päälle ovat 5440 euroa.
Jos lainaehdot pidettäisiin muutoin samoina, mutta laina-aika lyhennettäisiin viiteen vuoteen, kulut putoaisivat noin 2530 euroon. Kuukausierä puolestaan nousisi 175,50 euroon.
Yhdistelylaina kannattaa aina pyrkiä maksamaan pois mahdollisimman nopeassa mutta silti omaan kuukausibudjettiin sopivassa aikataulussa. Luoton ennenaikaista takaisinmaksua koskevista oikeuksistasi voit lukea lisää Kilpailu- ja kuluttajaviraston verkkosivuilta.
3. Et ole perillä omasta maksukyvystäsi tai nykyisten luottojen kuluista
Yhdistelylainan tuomaa mahdollista säästöä on mahdoton laskea, jos et ole perillä nykyisten lainojen, osamaksusopimusten tai luottokorttivelkojen kuluista.
Ennen yhdistelylainan ottamista kannattaa kaivaa nykyisiä luottoja koskevat sopimukset esiin ja tyrkätä luvut korkolaskuriin. Näin voit arvioida, millaiset kulut luotoista koituu omalla takaisinmaksuaikataulullasi.
Vastaavasti oman kuukausittaisen maksuvaran selvittäminen antaa vastauksen siihen, kuinka paljon voit enintään lyhentää yhdistelylainaa pois kuukausittain.
4. Et selvitä mahdollisuutta lainaehtojen uudelleenjärjestelyyn nykyisiltä luotonantajilta
Nykyisten luottojen ehdot voivat olla muutoin kelvolliset, mutta kuukausierä on liian suuri omaan maksuvaraan verrattuna.
Tällöin kannattaa selvittää mahdollisuus maksuerien muokkaamiseen siten, että ne soveltuvat paremmin omaan kuukausibudjettiisi. Monilla onkin kokemuksia siitä, että lainaehtojen uudelleenneuvottelu tulee edullisemmaksi kuin yhdistelylainan hakeminen.
Huomioi silti jälleen kerran se, miten laina-ajan pidentäminen vaikuttaa kokonaiskustannuksiin.
5. Saat yhdistettyä vain osan luotoistasi
Yhdistelylainaa hakiessasi riskinä on myös se, että et välttämättä saa yhdistettyä kaikkia nykyisiä luottojasi tai lainojasi.
Jos saamasi yhdistelylainatarjouksen lainasumma ei riitä kattamaan kaikkia nykyisiä velkojasi, sinun on edelleen hoidettava useampia luottoja erikseen.
Tässä tapauksessa et pääse kokonaan eroon aiemmista sopimuksistasi, vaan hoidat jatkossakin useampia lainoja samanaikaisesti.
6. Huomioit vain nykyisen maksuvarasi
Kuukausittaisten tulojen olisi hyvä olla vakaat ja riittävän säännölliset, jottei maksukykysi heikkene yhdistelylainan takaisinmaksuaikana.
Liian tiukaksi mitoitettu kuukausierä voi johtaa maksuvaikeuksiin, jos esimerkiksi määräaikainen työsuhteesi päättyy tai osa-aikaisen työsopimuksen tuntimäärät tippuvat.
Yhdistelylainan takaisinmaksuaika on usein pitkä, ja vuosien saatossa oma rahatilanne voi muuttua useampaankin otteeseen.
7. Yhdistelylainatarjouksen ehdot eivät ole nykyisiä ehtoja paremmat
Yhdistelylainatarjous ei automaattisesti tuo säästöä. Vaikka saisit tarjouksen nykyisten luottojesi määrää vastaavalle summalle, muista aina itse verrata tarjouksen ehtoja ja kuluja nykyisiin luottoihisi.
Varmista myös etukäteen se, maksaako yhdistelylainan myöntäjä pois nykyiset luottosi vai joudutko huolehtimaan asiasta itse. Jotkut pankit maksavat vanhat luottosi pois, kun olet lähettänyt heille nykyisiä luottojasi koskevat tositteet.
Toiset luotonantajat puolestaan siirtävät yhdistelylainaa vastaavan summan tilillesi, jonka jälkeen hoidat vanhojen lainojen poismaksun itse. Tässä piilee riski, jos et hallitse kulutustasi.
8. Et huomioi kaikkia vaihtoehtoja yhdistelylainan hakemiseen
Otetaan muutama esimerkki, joista kaikki yhdistelylainan hakijat eivät välttämättä ole tietoisia.
- Takuusäätiöltä on mahdollista hakea takausta pankin myöntämälle yhdistelylainalle. Vakuudellisen lainan korko on aina selvästi pienempi vakuudettomaan lainaan verrattuna.
- Elokuusta 2023 alkaen sosiaalinen luototus on ollut lakisääteinen palvelu kaikille hyvinvointialueille. Ehtojen täyttyessä sosiaalinen luotto voidaan myöntää myös aiempien velkojen maksamiseen. Sosiaalisen luoton korko on matalampi pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamiin yhdistelylainoihin verrattuna. Ehdot ovat toki varsin tiukat: luoton saadakseen hakijan tulee olla pienituloinen ja vähävarainen, mutta silti maksukykyinen.
- Opiskelijat voivat hyödyntää lainojen yhdistämisessä myös valtion takaamaa opintolainaa, jonka korko on huomattavasti pienempi osamaksusopimuksiin, kulutusluottoihin tai luottokorttivelkoihin verrattuna. Yleensä yhdistelylainalla maksetaan pois juuri tämänkaltaisia korkeakorkoisia luottoja.
Jos mikään edellä mainittu vaihtoehto ei ole mahdollinen, myös pankista, rahoitusyhtiöstä tai lainan kilpailuttajan kautta haettu vakuudeton yhdistelylaina voi olla täysin kelvollinen vaihtoehto, jos sille on mahdollista saada nykyisiä luottoja paremmat ehdot.
Kulutusluottovertailusta voit katsoa, millä korkotasolla perinteisten pankkien ja rahoitusyhtiöiden vakuudettomat luotot liikkuvat. Halvin yhdistelylainan korko ei kuitenkaan välttämättä löydy samasta pankista kahdelle eri hakijalle, koska tarjottu korkotaso voi vaihdella esimerkiksi lainasummasta ja luottoriskiarviosta riippuen.
Kokemuksia tilanteista, joissa lainojen yhdistäminen on yleensä kannattavaa
Edellä kävimme läpi yhdistelylainoihin liittyvät yleisimmät riskit. Katsotaan seuraavaksi muutama ehto, joiden täyttyessä yhdistelylainan hakeminen kaikkein todennäköisimmin on kannattavaa:
- Yhdistelylainan hakijan nykyiset luotot koostuvat pienistä osamaksuista, kulutusluotoista tai luottokorttiveloista, joiden todelliset vuosikorot ovat 15-20 prosentin tuntumassa tai sen yli. Jos nykyisten luottojen korot ovat maltillisella tasolla, edullisemman yhdistelylainan saaminen voi olla vaikeaa.
- Luottojen yhteissumma on riittävän pieni, jotta pankki tai rahoitusyhtiö uskaltaa myöntää lainan. Monella on kokemuksia siitä, että yhdistelylainaa ei myönnetä, koska kertyneiden luottojen määrä on liian iso. Tällöin myös luotonmyöntäjät riskit kasvavat ja lainahanat menevät kiinni.
- Lainanhakijalla on riittävästi maksukykyä. Tämä vaikuttaa paitsi lainan saantiin, myös siihen, ettei hakija ajaudu laina-aikana uudelleen vaikeuksiin lainanlyhennysten kanssa.
Toivottu lopputulos yhdistelylainan hakemiselle on aina se, että lainojen kokonaiskulut pienenevät tai kuukausierä laskee ilman että lainan kokonaiskustannukset nousevat.
Yhdistelylainaa haettaessa on aina oltava tarkkana, sillä liian pieneksi mitoitettu kuukausierä tarkoittaa usein sitä, että laina-aika venyy pitkäksi ja lainan kulut nousevat suuriksi.
Haitpa yhdistelylainaa mistä tahansa, lue aina sopimus huolellisesti ja hyödynnä laskureita selvittääksesi lainasta aiheutuvat kokonaiskulut.