Mikä on realistinen korkotaso lainanvälittäjän kautta haetulle lainalle? Kurkistimme Sortterin avoimeen lainahakemusdataan ja selvitimme. Muutamia yllättäviäkin asioita paljastui.
Mitä Sortterin hakutilastoista selviää?
Muista lainanvälittäjistä poiketen Sortter tarjoaa varsin kattavasti ja avoimesti dataa palvelun kautta pankeille toimitetuista lainahakemuksista ja pankkien tekemistä luottopäätöksistä.
Esimerkiksi tammi- ja helmikuun 2025 tilastoissa on mukana yhteensä 64 343 luottopäätöstä. Anonymisoidut tilastot paljastavat muun muassa seuraavaa:
- Monella saattaa olla mielikuva, että lainanvälittäjien kautta kuka tahansa saa lainaa. Näin asia ei ole: Sortterin tilastojen mukaan tammi-helmikuun aikana 68 prosenttia luottopäätöksistä oli hylättyjä. Mikään pankki ei myönnä vakuudetonta lainaa, jos luottoriski arvioidaan liian suureksi. Esimerkiksi alle 30-vuotiaalla henkilöllä, jonka kuukausitulot ovat alle 2000 euroa, lainahakemusten hyväksymisaste oli 7 prosenttia.
- Keskimääräinen lainanhakija on työntekijöiden ammattiryhmään kuuluva henkilö, jonka kuukausitulot ovat bruttona 2000-4000 euroa ja joka kuuluu 30-39-vuotiaiden ikäryhmään. Keskimääräinen haettu lainasumma on tammi-helmikuussa ollut noin 15 000 euroa. Noin 40 prosentissa lainahakemuksista haettu lainasumma oli kuitenkin enintään 5000 euroa. Vähintään 30 000 euron lainojen osuus oli noin 15 prosenttia.
- Matalimmillaan tarjottu korko on ollut 6,50 prosenttia ja kaikki kulut (esim. kuukausittainen tilinhoitomaksu ja mahdollinen avausmaksu) huomioiva todellinen vuosikorko 7,57 prosenttia. Keskimääräiset vastaavat luvut ovat 13,12 ja 16,71 prosenttia. Pienissä lainasummissa korot ovat luonnollisesti huomattavasti korkeammat verrattuna isompiin lainoihin, joissa laina-aika on pidempi ja pankki saa korkotuottoa pidemmältä ajalta. Korot vaihtelevat huomattavasti hakijasta ja haetusta lainasummasta riippuen.
- Edellä mainitut luvut ovat varsin linjassa siihen, millä koroilla ja kuluilla ihan tavallisista pankeista (kuten OP, Nordea tai Danske Bank) saa vakuudetonta luottoa. Kuukausittain päivittyvän vertailun löydät linkin takaa. Edellä mainitut kolme suurinta pankkia eivät ole mukana Sortterin vertailussa, joten lainatarjous kannattaa aina kysyä myös omasta pankista verkkopankin kautta.
Mitkä pankit tekevät yhteistyötä Sortterin kanssa?
Yhteensä Sortterilla on kumppanina noin 40 pankkia ja rahoitusyhtiötä, jos mukaan lasketaan myös yritysrahoitusta tarjoavat palvelut.
Kuluttajaluottojen puolella Sortterilla on yhteistyökumppaneita reilu parisenkymmentä, joista tutuimmat pankit lienevät POP Pankki, Aktia, Resurs Bank ja Bank Norwegian.
Ajantasaisen listauksen yhteistyökumppaneista löydät Sortterin verkkosivustolta.
Miksi Sortter on ilmainen?
Sortterin toimintamalli on sama kuin esimerkiksi lentoja ja majoituspalveluita vertailevilla sivustoilla. Jos varaat hotelliyön vertailusivuston kautta, kyseinen hotelli maksaa vertailusivustolle palkkion uuden asiakkaan hankkimisesta.
Vastaavasti pankki tai rahoitusyhtiö maksaa palkkion Sortterille, jos Sortter onnistuu hankkimaan heille uuden laina-asiakkaan. Tästä syystä palvelu ei veloita kuluttajalta mitään.
Kilpailutuspalvelun käyttö ei myöskään sido mihinkään eli yhtäkään lainatarjousta ei tietenkään tarvitse hyväksyä, jos pankit eivät pysty junttaamaan korkoa riittävän alas. Sortterin liiketoimintamalli on siis täysin vastaavanlainen kuin muillakin lainoja kilpailuttavilla palveluilla.
Useimpiin muihin palveluihin verrattuna Sortterin kumppanipankkien lukumäärä on kuitenkin isompi, mikä mahdollistaa kattavamman vertailun.
Kokemuksia Sortterista: millaiset arvostelut palvelu on saanut?
Google-arvosteluissa Sortter on saanut lainanvälittäjäksi ihan kelpo arvosanan: tätä kirjoitettaessa se on 4,6/5. Pelkkää ruusuilla tanssimista kommentit eivät toki ole, vaan myös kehitysehdotuksia ja parannettavaa löytyy. Alla olennaisimmat poiminnat kommenteista.
- Positiiviset kommentit koskevat pääasiassa sitä, että lainanhaku on ollut selkeää ja hakija on saanut tarjouksia. Sortter listaa tarjoukset järjestykseen kaikki kulut huomioivaan todelliseen vuosikorkoon perustuen, minkä on koettu helpottavan vaihtoehtojen vertailua. Mitään kovin yllättäviä paljastuksia kommenteista ei ilmene.
- Moniin kilpaileviin palveluihin verrattuna Sortterin kumppanipankkien määrä on jonkin verran isompi. Tämä mahdollistaa kattavamman vertailun ja lisää todennäköisyyttä saada lainatarjouksia.
- Kuten muillakin vertailupalveluilla, negatiiviset kommentit ovat tulleet heiltä, jotka eivät ole saaneet lainatarjouksia tai jotka eivät ole olleet tyytyväisiä tarjottuun korkoon. Korko kuitenkin vaihtelee asiakaskohtaisesti, eikä Sortter voi vaikuttaa pankkien luottopäätöksiin. Vakuudettomat lainat eivät koskaan ole halpaa rahaa.
- Myös lainahakemuksen täyttämisen jälkeen tulevan sähköpostimarkkinoinnin määrä on kerännyt jonkin verran risuja. Mainosviestit voi kieltää sähköpostin perässä olevasta linkistä.
- Ainakaan toistaiseksi suurimpien kivijalkapankkien (OP, Nordea, Danske Bank) vakuudettomat lainat eivät ole haettavissa minkään lainanvertailualustan kautta, eivätkä nämä pankit ole mukana myöskään Sortterin vertailussa. Tarjous kannattaa aina pyytää myös suoraan omasta pankista. Muiden vaihtoehtojen vertailuun Sortter on luotettava valinta.
Näin lainan kilpailutus tai lainojen yhdistäminen Sortterin kautta etenee
Kaikessa lyhykäisyydessään Sortter toimii seuraavalla tavalla:
- Täytä lainahakemus palvelussa ja odota tarjouksia pankeilta ja rahoituslaitoksilta.
- Näet saamasi tarjoukset kirjautumalla Sortterin sivustolle linkillä, jonka saat sähköpostiisi.
- Jos jokin lainatarjouksista on mieluinen, allekirjoita sopimus sähköisesti lainanmyöntäjän kanssa.
Tarjouksia ei tarvitse erikseen hylätä, jos et ole niihin tyytyväinen. Pääsääntöisesti tarjous on voimassa 2-4 viikkoa. Lainasopimus tehdään sinun ja luotonmyöntäjän välillä. Sortter ei ole sopimusosapuolena, sillä se hoitaa vain kilpailutuksen.
Lainasopimuksen allekirjoittaminen lainan myöntävän pankin kanssa vaatii tunnistautumisen mobiilivarmenteella tai verkkopankkitunnuksilla.
Lainahakemuksessa kysytään samoja asioita ja tietoja, joita mikä tahansa yksittäinen pankkikin kysyisi lainaa haettaessa. Alla esimerkkikuva.
Mitä isompaa lainasummaa haet, sitä todennäköisemmin pankki haluaa varmentaa hakemukseen antamasi tiedot esimerkiksi palkkatodistuksen tai muun vastaavan dokumentin avulla. Liitteille voi siis olla tarvetta alustavan lainapäätöksen saamisen jälkeen.
Muita usein kysyttyjä kysymyksiä
Mikä yritys on Sortterin omistaja?
Sortter-palvelusta vastaava yritys on suomalainen Sortter Oy, joka on perustettu Helsingissä vuonna 2018. Yrityksen toimipaikka sijaitsee osoitteessa Bulevardi 21, 00180 Helsinki, mutta asiakaspalvelupistettä kyseisestä sijainnista ei löydy.
- Sortterin asiakaspalvelun tavoitat puhelimitse numerosta 09 8566 5550 arkisin kello 8-21 ja viikonloppuisin 9-17.
- Sähköpostitse saat Sortterin kiinni osoitteesta asiakaspalvelu(at)sortter.fi. Sortterin verkkosivuilta löytyy myös yhteydenottolomake sekä vastauksia yleisimpiin asiakkaiden kysymiin kysymyksiin.
Kuka voi käyttää Sortteria?
Vähimmäisvaatimukset Sortterin käyttämiselle ovat:
- vähintään 20 vuoden ikä
- säännölliset tulot työstä, eläkkeestä tai yritystoiminnasta
- ei maksuhäiriömerkintöjä.
Monilla pankeilla ehdot voivat kuitenkin olla tiukemmat eli lainatarjouksen saaminen voi vaatia esimerkiksi korkeampaa ikää tai tietyn kuukausittaisen tulorajan ylittymistä. Sortter toimittaa hakemuksen niille pankeille ja luotonmyöntäjille, joiden kriteerit täytät.
Mihin käyttötarkoitukseen vakuudetonta lainaa haetaan?
Vakuudeton laina – jota usein myös kulutusluotoksi kutsutaan – voi olla esimerkiksi käytetyn auton ostamiseen tai asunnon pintaremonttiin käytettävä laina.
Kolmas yleinen käyttötarkoitus on useampien nykyisten pienlainojen, kuten osamaksujen tai luottokorttivelkojen, yhdistäminen yhdeksi lainaksi. Tällöin puhutaan yhdistelylainasta.
Yhdistelylainan ideana on päästä eroon monen eri lainan kuukausittaisista laskutuslisistä, ja lisäksi isommalle yhdistelylainalle on usein mahdollista saada pienlainoja matalampi korko. Pienissä osamaksuissa ja luottokorttilainoissa korot ovat varsin usein jopa 20 prosenttia.
Pelkän koron lisäksi huomiota kannattaa kuitenkin kiinnittää myös yhdistelylainan takaisinmaksuaikaan. Pieni kuukausierä tarkoittaa yleensä pitkää laina-aikaa, jolloin myös kulut nousevat. Lue kokemuksia yhdistelylainojen vaaranpaikoista ennen lainan hakemista.
Vakuudettomat lainat ovat luonnollisesti kalliimpia verrattuna monien pankkien tarjoamiin vakuudellisiin lainoihin, joiden pantiksi pantti haluaa reaalivakuuden, kuten asunnon tai muita omistuksia. Vakuudetonta lainaa ei kannata hakea turhaan kuluttamiseen.
Mitkä asiat vaikuttavat lainan korkoon?
Vakuudettoman lainan korkoon voivat vaikuttaa:
- haettu lainasumma ja laina-aika
- hakijasta tehty luottoriskiarvio.
Eri pankkien luotonmyöntökriteerit vaihtelevat. Jotkut pankit voivat tarjota asiakaskohtaista korkoa eri hakijoille, vaikka he hakisivat samaa lainasummaa ja laina-aikaa. Tällöin luottoriskiarvio perustuu esimerkiksi tuloihin, menoihin, työtilanteeseen ja mahdollisiin olemassa oleviin lainoihin ja niiden määrään.
Vastaavasti toinen pankki saattaa tarjota samaa korkoa kaikille samaa lainasummaa ja laina-aikaa hakeville henkilöille, jotka läpäisevät luottoriskiarvioinnin.
Pienissä lainoissa korko on tyypillisesti suurempi, koska laina-aika on lyhyt ja pankille kertyy korkotuottoa lyhyemmältä ajalta. Vastaavasti isoissa lainasummissa korko on matalampi, mutta korkoa maksetaan pidemmältä laina-ajalta, jolloin myös euromääräiset kulut nousevat. Kiinnitä siis huomio paitsi lainan todelliseen vuosikorkoon, myös lainan todellisiin kuluihin rahassa mitattuna.
Miksi en saanut yhtään lainatarjousta?
Mikään pankki ei anna lainatarjousta hakijalle, jonka takaisinmaksukykyyn se ei riittävällä tasolla usko.
Esimerkiksi tulojen ja menojen epätasapaino, liian suuri haettu lainasumma, määräaikainen työsuhde tai juuri aloitettu yritystoiminta voivat poikia hylätyn luottopäätöksen.
Myös liian isot olemassa olevat velat ovat yleinen syy sille, ettei yhdistelylainaa tai uutta luottoa myönnetä.
Varmista ajantasaiset ehdot palveluntarjoajien sivustoilta
Sivuston palveluesittelyissä mainitut hintatiedot ja ehdot ovat voineet muuttua viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen. Varmistathan aina ajantasaiset tiedot pankkien, rahoitusyhtiöiden, lainanvälittäjien tai muiden mainittujen tahojen omilta verkkosivustoilta ennen palveluiden käyttämistä.