Mitä on odotettavissa, jos päätät hakea lainaa Rahalaitoksen tai muun vastaavan kilpailutuspalvelun kautta? Vähintään nämä asiat on syytä tietää ennen kuin kilpailutat lainahakemuksesi.
Rahalaitoksen toimintamalli tiivistetysti: tästä palvelussa on kyse
- Rahalaitos on yksi pisimpään Suomessa toimineista lainanvertailupalveluista. Palvelun kautta voi kilpailuttaa vakuudettomia kulutusluottoja ja yhdistelylainoja. Rahalaitos toimii yhteistyössä noin 25 eri pankin ja luotonmyöntäjän kanssa, ja palvelu saa palkkionsa pankeilta, jotka saavat Rahalaitoksen kautta uusia laina-asiakkaita. Liiketoimintamalli palvelun taustalla on siis vastaavanlainen kuin esimerkiksi hotellivaraussivustolla, jonka kautta varaat majoituksen ja kyseinen hotelli maksaa vertailupalvelulle palkkion uuden asiakkaan hankkimisesta.
- Suomalaisille kenties tutuimpia Rahalaitoksen kumppanipankkeja ovat Aktia, POP Pankki, Alisa Pankki ja Bank Norwegian. Esimerkiksi Osuuspankkia tai Nordeaa ei listalta löydy (kuten ei muiltakaan vastaavilta kilpailutuspalveluilta). Yksittäisten pankkien kulutusluottovertailun perusteella tuttujen kivijalkapankkien vakuudettomat lainat eivät kuitenkaan ole merkittävästi matalampia koroltaan, jos laskuista jätetään pois asuntolaina- ja premium-asiakkaat, jotka voivat pankista riippuen saada luottoa muita matalammalla korolla.
- Rahalaitos on vuodesta 2023 lähtien ollut osa pohjoismaista Sambla Groupia. Suomessa toiminnasta vastaa kotimainen osakeyhtiö Sambla Group Oy, jonka muita lainanvertailusivustoja Suomessa ovat esimerkiksi Omalaina ja Rahoitu.fi. Suomalaisten lainahakemuksia Rahalaitos on ehtinyt kilpailuttaa jo vuodesta 2011 asti. Ennen yritysostoa taustayhtiön nimi oli Rahalaitos Oy ja sitä ennen Eone Oy. Rahalaitoksen omistajatiedot ovat sivustolla selkeästi esillä, ja palvelu on luotettava ja turvallinen käyttää.
Mikä on realistinen korko vakuudettomalle kulutusluotolle tai yhdistelylainalle?
Vakuudettomien lainojen korot vaihtelevat yleensä asiakaskohtaisesti esimerkiksi hakijan luottoriskiarviosta, haetusta lainamäärästä sekä laina-ajasta riippuen. Luottoriskiarvioon voi vaikuttaa esimerkiksi hakijan tulot ja menot, niiden suhde sekä työtilanne.
Yleisellä tasolla pienempien kulutusluottojen korot ovat lähes aina selvästi yli 10 prosenttia. Isommissa lainoissa korkoprosentti voi olla esimerkiksi 8,00-10,00 prosenttia. Koron lisäksi lainasta voidaan veloittaa muutaman euron kuukausittainen tilinhoitokulu tai kertaluontoinen avausmaksu, jotka nostavat kaikki kulut huomioivaa todellista vuosikorkoa.
Yhdistelylainoista puhuttaessa on hyvä muistaa, että yleensä yhdisteltävät lainat ovat pieniä osamaksuja, luottokorttivelkoja tai pienlainoja, joiden korko voi olla lähellä 20 prosenttia. Tällöin yhdistelylaina voi tuoda säästöä, vaikka sen korko olisi 10-15 prosenttia.
Todellisen vuosikoron lisäksi huomiota kannattaa kiinnittää lainan todellisiin kustannuksiin, joita pieni kuukausierä ja sitä myöten pitkä laina-aika voivat nostaa. Kuluja voi laskeskella suuntaa antavasti etukäteen lainalaskurin avulla.
Rahalaitoksen avulla näet, mitkä pankit voivat antaa lainatarjouksen ja mille tasolle oma korkosi asettuu. Rahalaitos ei kuitenkaan itse voi millään tavalla vaikuttaa pankkien luotonmyöntökriteereihin tai siihen, millaista korkoa he lainasta pyytävät.
Rahalaitos ilmoittaa sivuillaan, että haetun lainan nimelliskorko voi vaihdella 4,19-20 prosentin välillä ja muut vuosittaiset lainakustannukset voivat olla 0-150 euroa vuodessa. Lainojen maksimikorkoja sääntelee nykyään kuluttajalainojen korkokatto.
Miten Rahalaitoksen kautta haetaan lainaa?
Lainan hakeminen alkaa hakemuksen täyttämisellä Rahalaitoksen sivustolla. Hakemukseen antamiesi tietojen (esim. tulot, menot, työtilanne) perusteella pankit ja luotonmyöntäjät tekevät päätöksen, voidaanko sinulle antaa alustava lainatarjous.
Voit vertailla saamiasi lainatarjouksia Oma Rahalaitos -palvelussa, johon pääset kirjautumaan lainahakemuksen täyttämisen jälkeen. Lainojen kilpailutus ei sido mihinkään eli yhtäkään tarjousta ei tarvitse hyväksyä. Tarjouksia ei myöskään tarvitse erikseen hylätä, jos et ole tyytyväinen tarjottuun korkoon tai muihin lainaehtoihin.
Ennen yhdenkään tarjouksen hyväksymistä kannattaa odottaa riittävän pitkään, että kaikki pankit ovat tehneet päätöksensä. Rahalaitos informoi prosessin etenemisestä lainahakemuksen täyttämisen jälkeen.
Kaikkien tarjousten saamiseen voi mennä 24 tuntia, mutta jotkut luotonmyöntäjät tekevät alustavan lainapäätöksen automaattisesti hakemukseen antamiesi tietojen perusteella, joten ensimmäiset alustavat tarjoukset voivat tulla jo minuuteissa.
Jos hyvä lainatarjous löytyi, pankki tai rahoitusyhtiö voi pyytää sinulta tarkempia liitteitä, joilla todistat esimerkiksi tulosi. Lainasopimus allekirjoitetaan luotonmyöntäjän kanssa, ja tämä vaatii sähköistä tunnistautumista.
Rahalaitos-arvostelut lyhyesti: millaisia hyviä ja huonoja kokemuksia asiakkailla on?
Lainanvertailupalveluiden saamat arvostelut internetissä ovat verrattavissa teleoperaattoreiden ja sähkönmyyntiyhtiöiden keräämiin kommentteihin. Ihmiset antavat palautetta herkemmin silloin, kun homma ei toimi. Sama pätee Rahalaitokseen kuten myös kaikkiin muihin vastaaviin lainojen kilpailuttajiin.
Tähän faktaan nähden Rahalaitoksen saamat arvostelut ovat keskimäärin varsin hyviä: TrustPilotissa arvosana on 4,3/5 ja Google Reviewsissä 3,3/5. Palautteiden määrä kannattaa suhteuttaa siihen, että Rahalaitos on toiminut Suomessa vuodesta 2011 asti ja lainaa hakeneita asiakkaita on jo yli 300 000.
Rahalaitos on saanut risuja esimerkiksi siitä, että hakija ei ole saanut lainatarjouksia tai tarjottu korko ei ole ollut riittävän matala. Rahalaitos toimii kuitenkin vain lainahakemuksen kilpailuttajana, eikä se voi vaikuttaa yksittäisten pankkien luotonmyöntökriteereihin tai tarjottuun korkoon, joka määrittyy yleensä asiakaskohtaisesti muun muassa luottoriskiarvion, lainan määrän sekä laina-ajan perusteella.
Myös markkinointiviestinnän määrä lainahakemuksen täyttämisen jälkeen on kerännyt negatiivista palautetta. Sähköpostimarkkinoinnin voi kuitenkin kieltää helposti sähköpostiviestien lopussa olevan linkin kautta. Myös Rahalaitoksen verkkosivujen alaosasta löytyy suora linkki, joka ohjaa sinut Peruuta tilaus -sivulle.
Arviosivustojen positiiviset Rahalaitos-kokemukset puolestaan ovat asiakkailta, joiden lainanhakuprosessi on sujunut ”normaalilla” tavalla eli suomeksi nopeasti ja hakija on saanut tarjouksia pankeilta ja tarjottu korko on ollut riittävän hyvä. Mitään normaalista poikkeavaa positiivisten tai negatiivisten kommenttien joukosta ei löydy.
Mitkä pankit Rahalaitos kilpailuttaa?
Lainahakemus toimitetaan pankeille, joiden hakukriteerit täytät. Jokin pankki saattaa esimerkiksi vaatia lainan hakijalta normaalia korkeampaa ikää (esim. 23-25 vuotta) tai tiettyä kuukausitulotasoa (esim. bruttotulot yli 2500€), jotta he voivat tehdä tarjouksen.
Yhteensä kumppaneita on noin 25, ja ne kaikki on lueteltu Rahalaitoksen verkkosivuilla. Alla esimerkkejä.
Mitkä ovat vähimmäiskriteerit palvelun käyttämiselle?
Vähimmäisvaatimukset lainan saamiselle Rahalaitoksen kautta ovat:
- vähintään 20 vuoden ikä
- säännölliset tulot palkkatyöstä, eläkkeestä tai yritystoiminnasta
- puhtaat luottotiedot eli ei maksuhäiriömerkintöjä.
Yksittäisillä pankeilla ja luotonmyöntäjillä voi olla omia, tiukempia ehtojaan. Vähimmäisvaatimusten täyttäminen ei siis vielä automaattisesti tarkoita sitä, että ylipäätään saisit lainatarjouksia tai saisit niitä tietyn määrän.
Rahalaitoksen taustayritys, omistajat ja asiakaspalvelun yhteystiedot
Rahalaitoksen omistaja on ruotsalainen Sambla Group AB, joka toimii Ruotsin ja Suomen lisäksi myös Norjassa ja Tanskassa. Suomessa toimintaa operoi Sambla Group Oy, ja tunnetuimpia kotimaisia brändejä ovat Rahalaitos ja Omalaina. Muissa Pohjoismaissa Sambla Groupin lainanvertailusivustoja ovat muun muassa Advisa, Sambla ja Digifinans.
Rahalaitoksen asiakaspalvelun saat kiinni arkisin kello 9-16 numerosta 09 2311 3670 sekä sähköpostilla asiakaspalvelu(at)rahalaitos.fi. Rahalaitoksen fyysinen toimipiste sijaitsee Helsingin Kampissa Urho Kekkosenkatu 7B:ssä. Asiakaspalvelupistettä kyseisestä osoitteesta ei kuitenkaan löydy, vaan Rahalaitos palvelee asiakkaitaan vain digitaalisissa kanavissa ja puhelimitse.