Pikavipin korko 2024: Näin pikalainojen korkokatto myllersi lainamarkkinoita

Pikavippien korot ovat yleensä lain sallimalla enimmäistasolla

Pikavippi on puhekielinen nimitys pienelle verkosta haettavalle lainalle, joka myönnetään ilman takaajaa tai omaisuusvakuutta.

Pikavipit ovat korolla mitattuna kalleimpia kuluttajille myönnettäviä lainoja, sillä niiden korko on yleensä korkeimmalla kuluttajansuojalain sallimalla tasolla.

Tässä artikkelissa tutustutaan euromääräisten esimerkkien avulla pikavippien korkokuluihin ja niiden sääntelyyn.

Katso vertailu: Tällaisella korolla kulutusluoton saa tavallisesta pankista ->

 

Pikavippien korkokatto tiukkeni 1.10.2023 alkaen

Lokakuun 2023 alusta lähtien voimassa oleva lainojen korkokatto rajaa pikavippien korot 15 prosenttiin lisättynä korkolain mukaisella viitekorolla.

Aikavälillä 1.1.-30.6.2024 korkolain perusteella vahvistettu viitekorko on 4,50 %, jolloin maksimikorko on 19,50 prosenttia vuodessa. Viitekoron muutoksista riippumatta luoton korko ei kuitenkaan saa koskaan ylittää 20 prosenttia.

Jos esimerkiksi korkolain mukainen viitekorko nousisi kuuteen prosenttiin, luoton maksimikorko ei silti voi nousta 21 prosenttiin.

Tarkista viitekoron ajantasainen lukema Suomen Pankin verkkosivuilta. Viitekorko vahvistetaan puolivuosittain.

Koron lisäksi pikavipistä veloitetaan kuitenkin yleensä muita kuluja, jotka nostavat pikavipin todellisen vuosikoron yli 20 prosenttiin. Tällaisia kuluja voivat olla esimerkiksi järjestelymaksu sekä kuukausittaiset tilinhoitomaksut.

Muut luottokustannukset laina-ajalta voivat lain mukaan olla enintään 0,01 prosenttia lainan määrästä päivää kohden – ei kuitenkaan koskaan yli 150 euroa vuodessa. Muiden luottokustannusten enimmäismäärä voidaan kuitenkin sopia 5 euroksi, jos laina-aika on vähintään 30 päivää.

Uusi korkokatto koskee myös muita kuluttajille myönnettäviä luottoja, kuten esimerkiksi osamaksuja, luottokortteja ja pankkien myöntämiä kulutusluottoja.

Mediassa lakiuudistusta on kuitenkin usein kutsuttu nimenomaan pikavippien korkokatoksi. Korkokatto on säännelty kuluttajansuojalaissa.

 

Pikalainojen korkosääntelyn historia lyhyesti

Ennen lokakuuta 2023 pikavippien korkokatto oli 20 prosenttia. Muiden kuin korkokulujen enimmäismäärä oli rajattu 0,01 prosenttiin luoton määrästä per päivä, mutta kuitenkin enintään 150 euroon vuodessa. Järin suuria muutoksia uusi korkokatto ei siis tuo mukanaan.

Pikavippien ja muiden kuluttajille myönnettävien luottojen korkoja ja kuluja on suitsittu huomattavasti viimeisen noin 10 vuoden aikana.

Esimerkiksi vuonna 2010 lyhytaikaisten lainojen todelliset vuosikorot saattoivat olla jopa tuhansia prosentteja.

Sen jälkeen kuluttajalainojen korkoja on säännelty tiukemmiksi vuosina 2013 ja 2019.

Ilta-Sanomien vuonna 2010 uutisoimassa vertailussa yhden kuukauden laina-ajalle otetun 200 euron lainan kulut vaihtelivat 49-182 euron välillä. Nykyään lain sallimat maksimikulut vastaavalle luotolle ovat hieman yli 8 euroa, mistä johtuen alkuperäisiä pikavippejä muistuttavat lainatuotteet ovat käytännössä hävinneet markkinoilta.

Termi on kuitenkin jäänyt elämään ja nykyään pikavippiä käytetään yleisnimityksenä monille erilaisille vakuudettomille luotoille. Laki ei tunne termiä pikavippi, eikä sanalle ole olemassa virallista määritelmää.

Monet aiemmin pikavippejä myöntäneet rahoitusyhtiöt ovat siirtyneet myöntämään asiakkaille isompia kulutusluottoja ja joustoluottoja tai luottokortteja perinteisten pankkien tapaan.

Iso lainasumma ja pitkä laina-aika tarkoittavat yleensä sitä, että lainan kulut voivat nousta huomattavan korkeiksi.

Esimerkiksi monissa osamaksusopimuksissa, luottokorteissa ja joustoluotoissa korot ovat myös lain sallimalla maksimitasolla. Myös monilla perinteisillä pankeilla kulutusluoton korko voi nousta pienissä lainasummissa yli 15 prosentin – kuukausittain päivittyvän vertailun löydät linkin takaa.

 

Millaisia pikavipin enimmäiskulut ovat euroiksi muutettuna?

Käytetään esimerkkinä 1000 euron pikavippiä yhden vuoden pituisella takaisinmaksuajalla.

Oletetaan, että pikavipin korko on lain sallima maksimi eli 15 prosenttia + korkolain mukainen viitekorko, joka on 4,50 % aikavälillä 1.1.-30.6.2024. Näin ollen maksimikorko on 19,50 prosenttia.

Pikavipin muiden kulujen enimmäismäärä on enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä per päivä, mutta kuitenkin enintään 150 euroa vuodessa. 0,01 prosenttia 1000 eurosta on 0,10 ja kun tämä lukema kerrotaan luvulla 365, saadaan tulokseksi 36,50 euroa. Se tekee 3,04 euroa kuukaudessa.

Asetetaan edellä mainitut tiedot tältä sivulta hieman alempaa löytyvään lainalaskuriin.

Näillä luvuilla 1000 euron pikavipin todellinen vuosikorko on 29,09 prosenttia ja takaisin maksettava summa yhteensä 1145,22 euroa. Ylimääräiset kulut ovat tässä tapauksessa 145,22 euroa. Yhden kuukausierän määrä on 95,44 euroa.

Huomaa, että 15 % + viitekorko on vuosittainen maksimikorko. Kyseistä korkolukemaa ei siis peritä avoinna olevasta luotosta joka kuukausi.

 

Huomioi nämä asiat

• Kuluttaja-asiamies kiinnitti vuonna 2023 huomiota joidenkin luotontarjoajien hinnoitteluun. Edeltävän linkin takaa löytyvässä esimerkissä luottoyhtiö oli tarjonnut kuluttajille laissa sallittua kalliimpia luottoja, sillä osaa lainan erillisistä lisäpalveluista ei oltu laskettu mukaan muihin luottokustannuksiin. Lainaa ei kannata ottaa luotonmyöntäjältä, jonka hinnastosta on vaikea päästä selvyyteen. Pikavippien korot ovat nykyään tarkasti säänneltyjä, joten jotkut rahoitusyhtiöt yrittävät tahkota lisätienestiä veloittamalla kuluja monista erilaisista lisäpalveluista.
• Maksumuistutuksiin tai perintään liittyvät kulut eivät ole muita luottokustannuksia. Nämä kulut joudut maksamaan pikavipin koron ja muiden kulujen päälle, jos et maksa lainaa pois sovitussa ajassa.
• Yksittäistä pienlainaa isompi riski on, että pieniä luottoja kertyy useampia samaan aikaan. Tällöin lainojen kuukausierät ja kulut voivat nousta hyvin korkeiksi. Monia luottoja myös mainostetaan pitkällä maksuajalla, joka kuitenkin tarkoittaa sitä, että korkoa kertyy pidemmältä ajalta. Tämä nostaa luottokustannuksia entisestään.

 

Laske pikavipin kulut ja todellinen vuosikorko

• Jos haluat laskea lainan maksimikulut, aseta laskuriin korkoprosentiksi 15 prosenttia + ajantasainen korkolain perusteella vahvistettu viitekorko.
• Muiden kuin korkokulujen vuosittaisen enimmäismäärän saat selville laskemalla, paljonko on 0,01 prosenttia lainasummasta ja kertomalla kyseisen luvun laina-ajan päivien lukumäärällä. Voit käyttää apuna prosenttilaskuria. Muut kuin korkokulut ovat kuitenkin aina enintään 150 euroa vuodessa.

 

Laskuri olettaa, että maksat lainan takaisin samansuuruisissa kuukausierissä. Voit käyttää laskuria apuna minkä tahansa lainan kulujen laskemiseen.

• Tietoa eri rahoitustuotteiden korko- ja kulutasoista löydät korkovertailuista.

 

Pikavippien korot verrattuna muiden lainatuotteiden korkoihin ja kuluihin

Pikavipin korkoa sääntelevä kuluttajansuojalaki koskee myös luottokortteja, pankkien tarjoamia kulutusluottoja ja osamaksusopimuksia.

• Pankkien ja rahoitusyhtiöiden isommissa kulutusluotoissa korot lähtevät tyypillisesti noin 10 prosentista ylöspäin. Monissa lainoissa viitekorkona on kolmen kuukauden euribor, joka oli hieman ennen vuodenvaihdetta 2024 noin 3,90 prosentin tasolla. Tarkista ajantasainen lukema Suomen Pankin verkkosivuilta.
• Myös luottokorteissa, joustoluotoissa ja osamaksuissa korko voi nousta lähelle lain sallimaa maksimirajaa. Osamaksuihin ja luottokortteihin kuuluu kuitenkin yleensä koroton maksuaika, jonka aikana luoton voi maksaa pois ilman korkokuluja.
• Yllättävää kyllä, pikavippi ei ole korkokuluiltaan kallein Suomessa tarjolla oleva lainatuote. Lyhytaikaisissa vakuudettomissa yrityslainoissa korot voivat nousta vieläkin korkeammalle. Kuluttajaluottojen korkokatto ei koske yrityslainoja.
• Entäpä, jos haet lainaa pankista ja tarjoat heille vakuuden takaisinmaksun turvaksi? Tällöin lainan korko tippuu huomattavasti. Katso esimerkkejä vakuudellisten pankkilainojen vertailusta.