Luottokortin hakeminen: Katso ehdot sekä yleisimmät syyt sille, miksi pankki ei myönnä luottokorttia

Luottokortin hankkiminen onnistuu yleensä ilman ongelmia, jos sinulla on säännölliset tulot ja puhtaat luottotiedot. Kortin myöntämistä voi kuitenkin hankaloittaa se, että monella pankilla alustava päätös luottokorttihakemuksen hylkäämisestä tai hyväksymisestä tehdään automaattisesti.

Tässä artikkelissa käymme ensin läpi vähimmäisehdot ja vaatimukset luottokortin saamiselle. Sen jälkeen tutustumme yleisimpiin syihin, joiden takia luottokorttihakemus voi olla hylätty siitä huolimatta, että täyttäisit kaikki yleisimmät luottokriteerit.

Artikkelin lopusta löydät pikaohjeet luottokortin fiksuun käyttöön, sillä kenen tahansa ei kannata hankkia luottokorttia.

Luottokortin saamisen ehdot –  nämä vaatimukset sinun vähintään pitää täyttää

Luottokorttien vertailusta löydät pankkien ja luottolaitosten julkisilla verkkosivustoillaan kertomat vähimmäisehdot noin 45 eri luottokortin saamiselle. Alla tiivistelmä yleisimmistä ehdoista, jotka koskevat käytännössä kaikkia kortteja.

Luottokortin tuloraja – kuinka isot säännölliset tulot riittävät kortin saamiseen?

Säännölliset tulot voivat tarkoittaa palkkatyöstä tai yritystoiminnasta saatuja tuloja, eläkettä tai muita tukia. Monet pankit kertovat verkkosivuillaan, että esimerkiksi opiskelijoille voidaan myöntää luottokortti myös ilman säännöllisiä tuloja, mutta luottoraja on tällöin 1000-2000 euroa.

Mitä isommat tulot tai isompi määrä varallisuutta, sitä suuremmaksi pankki voi luottorajan mitoittaa. Yleensä pankit eivät kuitenkaan kerro luottokortin myöntöehdoissa tarkkaa tulorajaa korttien saamiseksi.

Ylempänä linkatun vertailun perusteella jotkut digipankit ja rahoitusyhtiöt kuitenkin tekevät poikkeuksen ja kertovat vaativansa hakijoilta vähintään 1200-1600 euron säännöllisiä kuukausituloja.

Private banking -luottokortin saaminen puolestaan voi vaatia esimerkiksi 500 000 tai miljoonan euron varallisuutta. Premium-kortteihin riittää pääsääntöisesti pienempikin varallisuuspotti.

Ikäraja luottokortin hankkimiselle vaihtelee kortista riippuen

Luottokortin saamisen ikäraja on 18 vuotta, mutta jotkut luotonmyöntäjät ovat asettaneet omille korteilleen korkeamman rajan: esimerkiksi 20 tai 23 vuotta. Peruspankkien (Nordea, OP, Danske Bank) luottokorttien ikäraja on lähtökohtaisesti 18 vuotta, mutta korttikohtaisia poikkeuksia voi esiintyä.

Entäpä rinnakkaiskortti?

Rinnakkaiskortti tarkoittaa toista luottokorttia, joka myönnetään pääkortinhaltijan perheenjäsenelle. Tällöin esimerkiksi perheen aikuinen voi hakea alaikäiselle lapselleen rinnakkaiskorttia, jolla tehdyt ostot laskutetaan pääkortinhaltijalta. Rinnakkaiskortin ikäraja on usein 15 vuotta, mutta korttikohtaisia eroja voi esiintyä.

Tavanomainen esimerkki rinnakkaiskortin tarpeellisuudesta on tilanne, jossa nuori lähtee vaihto-oppilaaksi. Ulkomailla lompakosta löytyvä varakortti voi olla kätevä, jos ensisijainen maksuväline ei syystä tai toisesta toimi.

Merkinnät luottotiedoissa torppaavat aina luottokortin saamisen

Tämä asia on nopeasti puitu: jos sinulla on merkintä luottotiedoissa, luottokortin saaminen on käytännössä mahdotonta. Visa- ja Mastercard-korttien ehdoissa on mainittu myös se, että pankki voi ottaa sinulta luottokortin pois, jos sen myöntämisen jälkeen saat maksuhäiriömerkinnän.

 

Luottokorttihakemus hylätty – näistä syistä luottokorttia ei myönnetä

Luottokortin hakeminen olisi hyvin hidasta, jos pankit käsittelisivät jokaisen hakemuksen manuaalisesti virkailijan toimesta. Napataan tähän väliin suora lainaus OP:n verkkosivuilta:

”Voimme hyödyntää automaattista päätöksentekoa luottopäätöksessä. Päätös perustuu antamiisi tietoihin, OP Ryhmällä jo oleviin asiakastietoihisi sekä luottotietorekisteristä ja väestötietojärjestelmästä haettaviin tietoihin. Saatuasi luottopäätöksen voit halutessasi pyytää, että toimihenkilö käsittelee tietosi luoton myöntäjän puolesta.”

Käytännössä jokin hakemukseen syöttämäsi tieto voi siis aiheuttaa sen, että luottokorttihakemus palaa takaisin hylättynä, vaikka periaatteessa olisit luottokelpoinen.

Pankit eivät kuitenkaan avaa hylkäyskriteerejä kovinkaan tarkasti. Esimerkiksi S-Pankki kuitenkin kertoo yleisluontoisesti, että aiempi maksukäyttäytyminen, myöhässä olevat maksut tai riittämättömät tulot suhteessa menoihin voivat aiheuttaa hylätyn luottopäätöksen.

Myös liian tuore tai määräaikainen työsuhde tai esimerkiksi yrittäjyystoiminta ja tulojen epäsäännöllisyys voivat vaikuttaa luottokortin saamiseen.

Jos mikään mainittu kriteeri ei täsmää itseesi ja edelleen mietit, miksi pankki ei myönnä luottokorttia, asiasta kannattaa kysyä suoraan pankin asiakaspalvelusta. Hylätty luottokorttihakemus voi muuttua hyväksytyksi, kun hakemuksen käsittelee algoritmin sijasta oikea ihminen.

 

Hae luottokorttia vain, jos osaat käyttää sitä fiksusti

Järkevä luottokortin käyttö tarkoittaa, että maksat käytetyn luoton mahdollisimman usein pois kerralla. Tällöin sinun ei tarvitse maksaa luoton käytöstä korkokuluja, vaan voit parhaassa tapauksessa hyötyä luottokortin eduista täysin kuluitta.

Luottokortin etuja ovat esimerkiksi:

  • Koroton maksuaika, joka yleensä vaihtelee kortista riippuen noin 30-45 päivän välillä. Tämä tuo joustoa esimerkiksi yllättäen eteen tuleviin hankintoihin, kun voit maksaa uuden pesukoneen vasta siinä vaiheessa, kun pankki lähettää sinulle luottokorttilaskun. Sitä ennen tililtäsi ei lähde rahaa.
  • Parempi kuluttajansuoja, jonka vuoksi Kilpailu- ja kuluttajavirasto kehottaa tekemään verkko-ostokset luotolla. Jos verkosta tilaamasi tuote ei koskaan saavu perille tai se rikkoontuu kuljetuksessa, voit kääntyä asiassa luottoyhtiön puoleen, jos et pääse sopuun myyjäliikkeen kanssa.
  • Lisäksi moniin luottokortteihin sisältyy myös ylimääräistä vakuutusturvaa niin sanotun normaalin ostoturvan lisäksi. Esimerkiksi tuoteturvavakuutus voi kattaa tuotteen rikkoontumisen vielä senkin jälkeen, kun tuote on saapunut ehjänä perille. Tuoteturvavakuutusta kannattaa verrata oman kotivakuutuksen ehtoihin. Monissa luottokorteissa on myös matkavakuutus, jonka voimassaolo vaatii yleensä sitä, että maksat tietyn osuuden matkustus- ja majoituskuluista kyseisellä kortilla.
  • Erityisesti Premium- ja Private banking -tason luottokortteihin voi sisältyä monia muitakin etuja, kuten esimerkiksi maksuttomat käynnit lentokenttäloungeihin, peruutusturva tapahtumalippujen ostoon tai maksutapaetu, jolloin saat kortilla tekemistäsi ostoista rahaa takaisin.

Luottokortin edut ja hyödyt on käsitelty seikkaperäisemmin kattavammassa artikkelissa, jonka löydät linkin takaa.

 

Esimerkki kuluista, jos et maksa luottokorttivelkaa kerralla pois

Kuukauden tai kahden maksulykkäys ei vielä aiheuta isoja kuluja, mutta tilanne on toinen, jos sinulla on kuukaudesta toiseen maksamatta iso määrä korollista luottokorttivelkaa pankille.

Katsotaan kaksi esimerkkiä lyhyellä ja hieman pidemmällä takaisinmaksuajalla.

Esimerkki 1:

Korottoman maksuajan jälkeen sinulla on avonaisena 2000 euroa luottokorttivelkaa. Luoton korko on 3kk euribor (3,91 %, 1.1.2024) + 8,95 % eli 12,86 %. Kyseessä on vuosittainen korko, kuukausikoroksi muutettuna lukema on 1,07 %.

Lisäksi peritään 3,50 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu, kun luotolla on korollista velkaa.

Maksat 2000 euron velan pois neljän kuukauden aikana neljässä samansuuruisessa erässä. Takaisin maksettava summa on yhteensä 2068 euroa ja todellinen vuosikorko 17,44 prosenttia. Käytännössä maksulykkäys aiheutti tässä tapauksessa ylimääräisiä kuluja 68 euroa.

Esimerkki 2:

Jos edellinen esimerkki toistettaisiin 12 kuukauden takaisinmaksuajalla, takaisin maksettava summa olisi yhteensä 2184 euroa eli kulut maksulykkäyksestä olisivat 184 euroa.

Laskelmat on muodostettu luottokorttilaskurilla. Oletuksena on, että luoton korko ei laina-aikana muutu ja takaisinmaksuerät ovat samansuuruisia.

Päivitetty viimeksi 2024-01-09