Luottokortti on siitä erikoinen maksuväline, että kaikkein parhaiten se soveltuu henkilöille, jotka eivät varsinaisesti tarvitse luottoa tai joustavampaa maksuaikataulua hankinnoilleen. Tämän artikkelin luettuasi ymmärrät miksi.
Käsittelemme ensin luottokortin tärkeimmät edut ja sen jälkeen ne asiat, jotka voivat aiheuttaa kortin käyttäjälle turhaa rahanmenoa.
Luottokortin hyvät puolet – eli miksi ja milloin luottokortilla maksaminen kannattaa?
Luottokortilla maksaminen on hyödyllistä erityisesti silloin, jos tilaat tuotteita tai palveluita verkosta tai maksat matkustamiseen liittyviä kuluja, kuten majoituksia tai lentoja etukäteen.
- Kun maksat verkko-ostoksen luottokortilla, mutta tuote ei koskaan saavu perille tai se saapuu perille viallisena, voit kääntyä asiassa luotonantajan puoleen, jos et pääse sopuun myyjäliikkeen kanssa. Tämä tuo sinulle paremman kuluttajansuojan verrattuna tilanteeseen, jossa maksat ostoksen suoraan pankkitililtäsi. Kilpailu- ja kuluttajavirasto kehottaa tästä syystä tekemään ainakin kalliimmat verkko-ostokset kortin luottopuolelta.
- Sama pätee tilanteisiin, joissa maksat majoituskulut tai lennot luottokortillasi. Jos esimerkiksi lentoyhtiö menee konkurssiin, saatat kiittää itseäsi, että maksoit lennot luotolla.
- Osaan luottokorteista kuuluu automaattisesti matkavakuutus. Se on voimassa, jos maksat tietyn osuuden matkustus- ja majoituskuluista kortilla. Joissakin paremman tason korteissa vakuutus on voimassa, vaikka et maksaisi kuluja kyseisellä kortilla. Oman luottokortin matkavakuutusta kannattaa verrata muualta hankitun matkavakuutuksen korvausehtoihin.
- Monista luottokorteista löytyy myös muita vakuutuksia. Esimerkiksi tuoteturvavakuutus voi auttaa tilanteissa, joissa ostettu tuote menee rikki 180-365 päivän sisällä ostohetkestä. Tuoteturvan ehtoja kannattaa verrata oman kotivakuutuksen ehtoihin.
- Muita matkustamiseen liittyviä etuja voivat olla esimerkiksi loungekäynnit lentokentillä tai vuokra-auton omavastuun poistava vakuutus. Joillakin korteilla kerrytät myös maksutapaetua tai bonuspisteitä. Esimerkiksi 0,5 prosentin maksutapaetu tarkoittaa, että saat tuon prosenttiosuuden verran ostoksistasi rahaa takaisin.
- Monelle suomalaiselle kenties oleellisin luottokortin hyöty on kuitenkin joustava koroton maksuaika. Se tarkoittaa, että kun maksat koko luottokorttilaskun kerralla pois, sinun ei tarvitse maksaa luoton käytöstä korkoa. Jos haluat tehdä isomman hankinnan ennen palkkapäivää, mutta et halua koskea säästöihisi tai sijoituksiisi, voit maksaa ostoksen luotolla ja kuitata koko luottokorttilaskun pois palkkapäivänä.
- Ulkomaan matkoilla lompakosta löytyvä tai hotellin kassakaappiin jätettävä varakortti voi olla hyödyllinen, jos ykköskorttisi ei toimi tai se katoaa. Monelta suomalaiselta löytyykin kukkarosta sekä Visa että Mastercard.
Jos kyseessä on kuukausi- ja vuosimaksuton luottokortti ja maksat koko käytetyn luoton aina kokonaan pois eräpäivään mennessä, saat parhaassa tapauksessa käyttöösi luottokortin edut ja hyödyt täysin ilman kuluja.
Ehtona on toki myös se, ettet käytä mitään luottokortin maksullisia ominaisuuksia – näistä kerromme lisää seuraavaksi.
Luottokortin huonot puolet – vältä näitä asioita
Luottokortin hankkimisesta voi aiheutua ylimääräisiä kuluja, jos:
- Haluat luottokorttilaskusi paperisena. Tästä veloitetaan yleensä vähintään 3-5 euroa. Suosi siis sähköpostilaskua tai suoraan verkkopankkiin saapuvaa e-laskua.
- Siirrät korttiluotolta rahaa käyttötilillesi. Varsin yleinen veloitus on muutama euro sekä tietty prosenttiosuus, kuten 2-3 % nostosummasta.
- Vastaava prosenttiveloitus on yleinen myös silloin, kun nostat pankkiautomaatilla käteistä rahaa luoton puolelta. Korttikohtaisia eroja veloituksissa voi kuitenkin esiintyä. Jos sinulla on debit/credit-yhdistelmäkortti, muista tehdä nostot debitin puolelta eli suoraan pankkitililtä.
- Jotkut kortit mahdollistavat myös laskujen maksamisen suoraan luottokortilla ilman että siirrät välissä rahaa luotolta käyttötilillesi. Myös tämä on maksullinen toiminto.
- Huomioi sekin, että usein luotolta tehtävät käteisnostot, rahansiirrot luotolta käyttötilille tai laskujen maksaminen luottokortilla ovat korollisia maksupäivästä lähtien. Tällöin luottokorttiostoihin normaalisti kuuluva koroton maksuaika ei päde.
- Kaikkein epätaloudellisinta luottokortin hankkiminen on, jos se saa sinut sortumaan turhiin heräteostoksiin ja sinulla on jatkuvasti maksamatta iso määrä korollista luottoa. Tällöin kortin käytön kulut voivat nopeasti kasvaa suuriksi – alla muutama esimerkki.
Katso myös: Luottokortin hakemisen ehdot – ainakin näiden kriteerien on täytyttävä
Esimerkki luottokuluista, jos et maksa luottokorttilaskua kerralla pois
Oletetaan, että sinulla on korottoman maksuajan jälkeen maksamatta pankille 2000 euroa luottokorttivelkaa.
Luottokorttisi korko on 3kk euribor + 10,00 %. Jos viimeisimpänä tarkistusajankohtana kolmen kuukauden euribor on ollut esimerkiksi 3,90 %, luoton vuosittainen korko on tällöin 13,90 %. Päälle veloitetaan 3,50 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu niiltä kuukausilta, joina sinulla on korollista luottoa maksamatta.
Kolmen kuukauden euriborin nykyisen tason voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta. 3kk euriboriin sidotun luoton korko muuttuu kolmen kuukauden välein euriborin liikkeiden mukaisesti.
Tarkistusajankohdat voit katsoa luottokorttisi sopimusehdoista. Tarkistuspäivät voivat olla esimerkiksi joulukuun, maaliskuun, kesäkuun ja syyskuun ensimmäiset päivät.
Maksat 2000 euron luottokorttivelan pois kuudessa samansuuruisessa kuukausierässä puolen vuoden aikana. Oletetaan, että euribor-korko pysyy kyseisen puolen vuoden aikana samalla tasolla. Tällöin takaisin maksettava summa pankille olisi yhteensä 2103 euroa eli maksulykkäyksen kulut ovat 103 euroa. Esimerkkilaskelman todellinen vuosikorko on 18,89 %.
Esimerkki on muodostettu luottokortin korkolaskurilla.
Jos 2000 euroa maksettaisiin pois vuoden aikana 12 samansuuruisessa kuukausierässä, ylimääräiset kulut olisivat noin 196 euroa. Kahden vuoden takaisinmaksu puolestaan aiheuttaisi noin 386 euron ylimääräiset kulut.
Luottokorttivertailusta voit katsoa, millä tasolla eri korttien korot ja kulut yleisesti ottaen ovat.
Voit aina maksaa koko käytetyn luoton kerralla pois
Luottokorttia hakiessasi pankki pyytää sinua usein asettamaan lyhennysprosentin. Se tarkoittaa sitä osuutta käytetystä luotosta, jonka vähintään haluat maksaa pois luottokorttilaskun saapuessa.
Kuvitellaan, että olet valinnut lyhennysprosentiksi 30 % ja olet käyttänyt luottokorttiasi 1000 euron edestä. Tällöin luottokorttilaskulla näkyvä pankille maksettava summa on 300 euroa.
Voit kuitenkin koska tahansa muokata laskun loppusumman 1000 euroon tai maksaa koko käytetyn luoton pois jo ennen luottokorttilaskun saapumista.
Tällöin et joudu maksamaan luoton käytöstä korkoa. Voit myös asettaa lyhennysprosentin suoraan 100 prosenttiin, jolloin koko käytetty luotto näkyy aina suoraan laskulla.
Jatkuva minimilyhennyksen maksaminen tarkoittaa sitä, että korkoa kertyy kuukaudesta toiseen.
Tiivistelmä: onko luottokortti järkevä maksuväline ja kannattaako sellaista hankkia?
Luottokortilla maksaminen on kannattavaa ja järkevää erityisesti heille, jotka pääsääntöisesti pystyvät maksamaan koko käytetyn luoton pois yhdellä kertaa. Tällöin luottokorttia voi käyttää täysin ilman korkokuluja.
Jos luottokortin hankkiminen kuitenkin kannustaa turhaan kulutukseen tai iso määrä korollista luottokorttivelkaa jää maksamatta kuukaudesta toiseen, luottokortin huonot puolet peittoavat sen hyödyt. Tällöin korttia ei kannata hankkia.
Muutaman kuukauden maksulykkäys ei vielä aiheuta isoja kuluja, mutta liian joustavaksi mitoitetulla maksuaikataululla korkokuluja ja tilinhoitomaksuja voi kertyä satoja euroja vuodessa.