Verkossa toimivien lainanvälityspalveluiden kautta voit kilpailuttaa vakuudettomat yhdistelylainat yhdellä hakemuksella noin 25-30 pankin ja rahoitusyhtiön kesken.
Lainojen yhdistämisen kilpailutus kertoo, ketkä luotonmyöntäjistä voivat tehdä sinulle tarjouksen yhdistelylainasta.
Yhdistelylainan kilpailuttaminen
Yhdistelylainan kilpailutus on mahdollista seuraavien yhteistyökumppanipalveluidemme kautta. Muutokset mainituissa ehdoissa ovat mahdollisia, joten tarkista ajantasaiset tiedot aina viime kädessä palveluntarjoajien omilta verkkosivustoilta.
Kumppanien määrä kertoo, kuinka monen pankin tai rahoitusyhtiön kanssa kilpailutuspalvelu tekee yhteistyötä. Lainojen yhdistämisen kilpailutus on aina maksutonta ja ei-sitovaa.
| Palvelu | Korko ja kulut | Kumppanien määrä | Jatka palveluun |
|---|---|---|---|
 Suomen Yhdistelylaina 100-60 000€ 1-20 vuotta | 4,19-20,00 % Muut kulut 0-150€ vuodessa | Yli 30 (Samat kuin Omalainalla) Katso lista >> | Siirry kilpailuttamaan >> Yhdistelylainojen kilpailutukseen keskittynyt palvelu. |
 Omalaina 100-60 000€ 1-20 vuotta | 4,19-20,00 % Muut kulut 0-150€ vuodessa | Yli 30 Katso lista >> | Siirry kilpailuttamaan >> Suomen suosituin kilpailutuspalvelu. |
 Zmarta 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 4,41-20,00 % Muut kulut 0-150€ vuodessa | Yli 25 Katso lista >> | Siirry kilpailuttamaan >> Aloitti Suomessa jo vuonna 2015. |
 Freedom Rahoitus 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 4,41-20,00 % Muut kulut 0-150€ vuodessa | Yli 25 Katso lista >> | Siirry kilpailuttamaan >> Taustalla sama yhtiö kuin Zmartalla. |
 Rahalaitos 500-70 000€ 1-15 vuotta | 4,50-20,00 % Muut kulut 0-150€ vuodessa | Noin 25 Katso lista >> | Siirry kilpailuttamaan >> Toiminut Suomessa jo vuodesta 2011. |
 Sortter 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 4,50-20,00 % Muut kulut 0-150€ vuodessa | Noin 20 Katso lista >> | Siirry kilpailuttamaan >> Uusimpia tulokkaita kilpailutuspalveluiden joukossa. |
 Rahoitu 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 4,50-20,00 % Muut kulut 0-150€ vuodessa | Noin 25 Katso lista >> | Siirry kilpailuttamaan >> Monille tuttu tiiviin mainontansa kautta. |
 Sambla 500-60 000€ 1-15 vuotta | 4,50-20,00 % Muut kulut 0-150€ vuodessa | Noin 25 Katso lista >> | Siirry kilpailuttamaan >> Yksi suurimmista kilpailutuspalveluista Pohjoismaissa. |
 VertaaEnsin.fi 500-60 000€ 1-15 vuotta | 4,50-20,00 % Muut kulut 0-150€ vuodessa | Noin 25 Katso lista >> | Siirry kilpailuttamaan >> Kilpailuttaa myös monia muita palveluja lainojen lisäksi. |
 Etua 500-60 000€ 1-18 vuotta | 4,68-20,00 % Muut kulut 0-150€ vuodessa | Yli 20 Katso lista >> | Siirry kilpailuttamaan >> Suomen kauimmin toiminut lainanvertailupalvelu. |
Lainaesimerkki: 6000 euron yhdistelylainan nimelliskorko on 10,00 prosenttia ja kuukausittainen tilinhoitokulu 3,50 euroa. Laina maksetaan takaisin kahden vuoden aikana 24 samansuuruisessa kuukausierässä.
Takaisin maksettava summa on yhteensä 6729 euroa ja yhdistelylainan kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko 11,86 prosenttia. Yhden kuukausierän määrä on 280,40 euroa.
Huomioi nämä, kun kilpailutat yhdistelylainat
Lainojen yhdistämisen kilpailutuksessa kannattaa kiinnittää huomiota ainakin seuraaviin asioihin:
- Yhdistelylainojen kilpailutuspalvelut toimittavat lainahakemuksen vain yhteistyökumppaneilleen. Jotkut palveluista tekevät yhteistyötä myös muutaman perinteisen kivijalkapankin (POP Pankki ja Aktia) kanssa, mutta suurin osa kilpailuttajien kumppanipalveluista on rahoitusyhtiöitä ja niin sanottuja digipankkeja. Tarjous yhdistelylainasta kannattaa aina kysyä myös suoraan omasta pankista.
- Vakuudellisen yhdistelylainan korko on aina halvempi vakuudettomaan lainaan verrattuna. Kilpailutuspalveluiden mainitsema alin mahdollinen korko on tarjolla vain äärimmäisen harvalle. Realistisempi korko vakuudettomalle yhdistelylainalle on noin 10 prosenttia. Tällainenkin korkotaso voi kuitenkin tuoda säästöä, jos nykyisten osamaksujen, pienlainojen tai luottokorttivelkojen korko hipoo 15-20 prosenttia.
- Lainojen yhdistämisen kilpailutuksen toivottu lopputulos on, että yhdistelylainalle saadaan paremmat ehdot nykyisiin luottoihin verrattuna. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että kokonaiskulut laskevat tai kuukausierä laskee ilman että kokonaiskulut nousevat. Liian pieni kuukausierä voi tarkoittaa sitä, että laina-aika on hyvin pitkä ja sitä kautta yhdistelylainan kokonaiskulut nousevat korkeiksi.
- Kiinnitä yhdistelylainan kilpailutuksessa huomio todelliseen vuosikorkoon, joka huomioi kaikki kulut. Esimerkiksi järjestely- tai avausmaksu ja tilinhoitokulut voivat nostaa todellista vuosikorkoa yllättävänkin paljon. Pieni todellinen vuosikorko ei vielä tarkoita sitä, että vakuudeton yhdistelylaina olisi erityisen edullinen. Pitkällä laina-ajalla kulut voivat nousta suuriksi, joten todellisen vuosikoron lisäksi huomio kannattaa kiinnittää myös lainan kokonaiskustannuksiin. Kuluja on mahdollista arvioida esimerkiksi lainalaskurin avulla.
- Kulujen ja korkojen lisäksi myös muut yhdistelylainan ehdot kannattaa selvittää. Aiheutuuko esimerkiksi maksuaikataulun muuttamisesta kuluja, jos yhdistelylainaa olisi mahdollisuus lyhentää pois alkuperäistä suunnitelmaa nopeammin ja tällä tavalla säästää kuluissa?
- Yhdistelylainaa ei kannata ottaa ennen kuin olet laskenut tarkasti nykyisistä lainoista aiheutuvat kulut sekä arvioinut realistisesti oman maksukykysi. Lainojen yhdistäminen ja kilpailutus ei ole hyvä yhdistelmä, jos et muuta kulutustottumuksiasi ja pysty pidättäytymään uusien lainojen tai osamaksujen ottamisesta yhdistelylainan jälkeen.
Lue myös: Miten lainojen yhdistäminen toimii? Säästö ei ole itsestäänselvyys
Esimerkki yhdistelylainan kilpailutuksesta
Alla näkyvässä esimerkissä avoinna olevien lainojen tai luottojen määrä on 4000 euroa. Taulukossa mainituilla laina-ajoilla takaisin maksettava summa olisi yhteensä 4497,52 euroa.
Kuukaudessa maksettavaa kertyisi 374,79 euroa olettaen, että lainat maksetaan pois samansuuruisissa kuukausierissä.
| Lainamuoto | Pienlaina (1000€/12kk) | Luottokortti (1000€/12kk) | Kulutusluotto (2000€/12kk) |
|---|---|---|---|
| Korko | 15,90 % | 19,99 % | 13,90 % |
| Tilinhoitokulu | 4,50 €/kk | 2,50€/kk | 5,00 €/kk |
| Todellinen vuosikorko | 28,43 % | 28,29 % | 20,95 % |
| Kuukausierä | 95,18€ | 95,13€ | 184,48€ |
| Kokonaiskulut | 1142,20€ | 1141,56€ | 2213,76€ |
Oletetaan, että henkilö saa tarjouksen seuraavanlaisesta yhdistelylainasta:
- Lainasumma 4000 euroa, jolla maksetaan pois kaikki nykyiset lainat.
- Laina-aika 12 kuukautta, jolloin laina-aikaa ei pidennetä nykyisestä.
- Korko 11,50 %, avausmaksu 50 euroa ja kuukausittainen laskutuskulu 3 euroa.
- Kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko on 16,44 %.
- Yhden kuukausierän määrä on 361,63 euroa.
- Takaisin maksettava summa on yhteensä 4339,52 euroa.
Yhdistelylainasta takaisin maksettava summa on yhteensä noin 160 euroa pienempi alkuperäisiin luottoihin verrattuna ja myös kuukausierä pieneni hieman. Lisäksi lainojen hoitaminen on jatkossa selkeämpää, kun maksettavana on vain yksi laina, eikä henkilön tarvitse muistaa useiden eri lainojen eräpäiviä.
Lainojen yhdistämisen kilpailutuksen tuoma säästö riippuu täysin siitä, kuinka suuresta lainasta puhutaan ja millä tasolla nykyisten lainojen, osamaksujen tai luottokorttivelkojen korot ovat. Säästöä ei välttämättä synny, jos nykyisten luottojen korkotaso on maltillinen.
Yhdistelylainan kilpailutus ei kannata ennen kuin olet laskenut tarkasti nykyisistä lainoistasi aiheutuvat kustannukset. Vasta tämän jälkeen voit verrata niitä yhdistelylainatarjousten kuluihin. Kilpailutuspalvelut eivät tee tätä puolestasi.
Kilpailutuksen lopputulos voi hyvin olla myös se, ettei mikään pankki tai rahoitusyhtiö pysty tarjoamaan sinulle yhdistelylainaa nykyisiä luottoja paremmilla ehdoilla.
Jos käytössäsi on vakuus, voit hakea oman pankkisi kautta vakuudellista yhdistelylainaa. Tällöin korkotaso on yleensä huomattavasti matalampi kuin vakuudettomissa luotoissa.
Kuka voi kilpailuttaa yhdistelylainoja?
Yhdistelylainan kilpailutus on pääsääntöisesti mahdollista, jos:
- Olet täysi-ikäinen (Monilla pankeilla ja rahoitusyhtiöillä voi kuitenkin olla korkeampi ikäraja).
- Sinulla on säännöllisiä tuloja (Et todennäköisesti saa yhdistelylainatarjouksia, jos tulotasosi ei ole vakaa).
- Sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä.
Lainojen yhdistämisen kilpailutus ei takaa, että saisit automaattisesti tietyn määrän tarjouksia. Jos hakemasi yhdistelylaina on liian iso maksukykyysi nähden, luotonmyöntäjät eivät tee sinulle tarjousta.
Lainojen yhdistäminen & kilpailutus: Toimi näin
- Laske yhteen nykyisten lainojesi tai luottojesi yhteismäärä ja niistä aiheutuvat kulut.
- Selvitä, voitko saada yhdistelylainan omasta pankistasi vakuuksilla tai ilman.
- Kilpailuta tarvittaessa muiden pankkien ja rahoitusyhtiöiden yhdistelylainat vertailupalveluiden avulla.
- Vertaile tarjouksia nykyisiin lainoihisi ja katso, onko yhdistelylainalle mahdollista saada paremmat ehdot nykyisiin luottoihin verrattuna.