Häitä varten otettavien lainojen kuluissa on huomattavia eroja lainatyypistä ja takaisinmaksuajasta riippuen
Häät ovat ainutkertainen juhla, jonka järjestämiseen moni hääpari on valmis käyttämään rahaa jopa viisinumeroisen summan. Ei siis mikään ihme, että häitä varten tarvitaan usein omien säästöjen lisäksi myös lainaa.
Tässä artikkelissa emme ota kantaa siihen, kannattaako häitä ylipäätään järjestää lainarahalla. Sen sijaan kerromme esimerkkeihin nojaten, millaisia rahoitusvaihtoehtoja on tarjolla ja millaiseksi niiden hinta voi halvimmillaan tai kalleimmillaan muodostua.
Häälainan euromääräisten kulujen arviointiin voit käyttää sivun alaosasta löytyvää laskuria.
Artikkelin sisältö:
Mitä häälaina käytännössä tarkoittaa?
Häitä varten haettava rahoitus voi järjestyä monen erilaisen lainamuodon turvin. Käytännössä häälaina voi tarkoittaa:
- pankista haettavaa vakuudellista lainaa tai
- pankista tai rahoitusyhtiöstä haettavaa vakuudetonta lainaa.
Vakuudetonta häälainaa kutsutaan usein kulutusluotoksi. Jotkut pankit saattavat markkinoida myös vakuudellista lainaansa vakuudellisena kulutusluottona. Nimikkeitä on erilaisia.
Jos lainan tarve on esimerkiksi vain muutamia tuhansia euroja, hääkuluja on mahdollista maksaa myös luottokortilla. Pitopalvelut tai juhlatiloja vuokraavat yritykset saattavat tarjota myös erilaisia osamaksuvaihtoehtoja.
Seuraavaksi käymme läpi esimerkkejä edellä mainittujen rahoitusvaihtoehtojen tavanomaisista kuluista.
Paljonko häälainan korko ja kulut yleensä ovat?
Jos hääparin vanhemmilta otetut lainat jätetään pois laskuista, halvin häälaina on käytännössä aina pankista haettu vakuudellinen laina.
Taloustaito-lehden mukaan esimerkiksi 20 000 euron vakuudellisen luoton voi saada pankista noin 6-9 prosentin todellisella vuosikorolla.
Viiden vuoden laina-ajalla tämä tarkoittaisi, että lainasta takaisinmaksettava summa olisi noin 23 100-24 700 euroa. Oletuksena on, että lainaa lyhennettäisiin pois kuukausittain samansuuruisissa erissä.
Korkolaskurilla voit itse testata, kuinka paljon kuluja muodostuisi omalla lainasummallasi ja eri korkotasoilla.
Vakuudellisen häälainan selkein etu muihin vaihtoehtoihin nähden on hinta. Vakuudeksi täytyy kuitenkin löytyä asunto, kesämökki tai esimerkiksi sijoitusvarallisuutta.
Pankit eivät myöskään usein myönnä vakuudellista lainaa, jos sen määrä ei ole vähintään 10 000 euroa.
Esimerkkejä pankkien vakuudellisista lainoista
Pankeilla on erilaisia tuotenimiä vakuudellisille lainoilleen. Katso lisätietoa alta.
Vakuudellisen häälainan tarkka korko määrittyy aina tilannekohtaisesti ja siihen voi vaikuttaa esimerkiksi lainalle tarjottu vakuus sekä pankin tekemä luottoriskiarvio.
| Pankki | Lainatuote | Lainan määrä |
|---|---|---|
 Nordea | Vakuudellinen kulutusluotto | Vähintään 15 000€ Lisätietoa |
 OP | Pankkilaina | Vähintään 10 000€ Lisätietoa |
 Danske Bank | Kertalaina | Vähintään 10 000€ Lisätietoa |
 Aktia | Vakuudellinen kulutusluotto | Vähintään 20 000€ Lisätietoa |
 S-Pankki | Hankintalaina | Vähintään 20 000€ Lisätietoa |
 Svea Bank | Vakuudellinen laina | Vähintään 20 000€ Lisätietoa |
Paljonko häälaina maksaa ilman vakuuksia?
Vakuudeton häälaina on aina vakuudellista lainaa kalliimpi vaihtoehto. Pääsääntöisesti todellinen vuosikorko nousee selvästi yli 10 prosentin.
Alla näet esimerkkejä siitä, millaisilla koroilla ja kuluilla Suomessa toimivat pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät vakuudettomia lainoja. Huomaa, että useimmiten korko täsmentyy hakijakohtaisesti ja alin mahdollinen korko saattaa olla tarjolla vain pankin premium- tai asuntolaina-asiakkaalle.
Usein kulutusluottojen viitekorkona on euribor, jonka nykyisen tason voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta. Esimerkiksi kolmen kuukauden euriboriin sidotun häälainan korko muuttuu kolmen kuukauden välein euriborin liikkeiden mukaisesti.
Alla näkyvät tiedot on kerätty palveluntarjoajien verkkosivuilta 1.4.2024. Luvuissa ja ehdoissa on voinut tapahtua muutoksia viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen, joten varmista kulutusluottojen korot ja kulut aina viime kädessä pankkien ja rahoitusyhtiöiden omilta verkkosivustoilta.
Monissa luotoissa viitekorkona toimiva 3kk euribor on maalis-huhtikuun taitteessa noin 3,90 prosentissa.
| Kulutusluotto | Nimelliskorko | Avauskulu | Tilinhoitokulu | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|---|---|
Nordea Joustoluotto 2000-50 000€ 1-8 vuotta | 3kk euribor + 2,90-8,90 % Pienin korko vain premium- asiakkaille. | 0€ | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
OP Tarkkaluotto 2000-30 000€ | 3kk euribor + 3,50-10,95 % | 0€ | 6€/kk | Esimerkkilaskelma |
Aktia Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta | 3kk euribor + 4,50-11,50 % | 0€ | 0,304 % luoton määrästä per päivä, kuitenkin enintään 12,50€/kk. | Esimerkkilaskelma |
S-Laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta | 3kk euribor + 4,50-14,99 % | 0€ | 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Santander 2000-50 000€ 2-15 vuotta | 3kk euribor + 5,00-9,90 % | 0-49€ | 6-8€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Brocc 3000-50 000€ 1-15 vuotta | 3kk euribor + 5,45 %-> | 0-59€ | 5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Bigbank 1000-50 000€ 2-10 vuotta | 5,90 %-> | 0-49€ | 0-12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Säästöpankki 2000-30 000€ 1-8 vuotta | 3kk euribor + 6,50-9,50 % Pienin korko vain asuntolaina- asiakkaille. | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Resurs Bank 1000-50 000€ 1-12 vuotta | 3kk euribor + 6,90 %-> | 0€ | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Fixura 1000-20 000€ 2-6 vuotta | 6,90-19,50 % | Katso ehdoista | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Avida Finans 2000-25 000€ 1-15 vuotta | 1kk euribor + 6,95-17,45 % | 0-69€ | 5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
Danske Bank Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta | 12kk euribor + 7,00-10,00 % | 90€ | 5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Alisa Pankki 1000-30 000€ 2-10 vuotta | 7,00 %-> | Max. 150€ | Max. 0,01 % luoton määrästä per päivä | Esimerkkilaskelma |
 POP Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta | 3kk euribor + 7,90-14,90 % | 0€ | 4,50-7,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
OP Joustoluotto 2000-8500€ Joustava | 3kk euribor + 7,95 % | 0€ | 6,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Instabank 500-50 000€ 3-15 vuotta | 7,99-19,00 % | 0-90€ | 0-5€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Anyfin Uudelleenrahoitus 10-20 000€ 2-120 kuukautta | 8,06-19,50 % | 0€ | 0€ | Esimerkkilaskelma |
 Ferratum Kertalaina 2000-30 000€ 1-10 vuotta | 8,50-13,95 % | 0€ | 5,90-9,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Lea bank 1000-50 000€ 1-15 vuotta | 8,92-19,50 % | 0€ | 3-12€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Svea Kulutusluotto 2000-50 000€ 2-15 vuotta | 8,99 %-> | 0-49€ | 5-12€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Nordax Bank 1000-60 000€ 1-20 vuotta | 8,99-19,29 % | 0-89€ | 2-8,90€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Bank Norwegian 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 8,99-19,49 % | 0-90€ | 3-5€/kk | Esimerkkilaskelma |
Danske Bank Käyttölaina 2000-10 000€ Joustava | 3kk euribor + 9,00 % | Vuosimaksu 3,5% luotosta, max. 150€. | Sisältyy vuosimaksuun | Esimerkkilaskelma |
 Bondora 100-10 000€ 3-60 kuukautta | 9,90-19,50 % | Max. 150€ | Ei tiedossa | Esimerkkilaskelma |
 Morrow Bank 1000-50 000€ Joustava | 10,50-19,50 % | 0-49€ | 3-8€/kk | Esimerkkilaskelma |
 TF Bank 2500-40 000€ 2-12 vuotta | 10,95-18,45 % | 0€ | Max. 9,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Halino 500-6000€ 1-5 vuotta | 3kk euribor + 13,80 % | 0€ | 1,50-5,00€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Saldo Laina 1000-10 000€ 7-70kk | 14,40-19,50 % | 0€ | Max. 12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
 Northmill Joustoluotto Max. 5000€ 0-5 vuotta | 19,40 % | 0€ | 0-12,50€/kk | Esimerkkilaskelma |
Saldo Joustoluotto 300-2000€ 3-30kk | 19,50 % | 0€ | 0,01 % luottorajasta per päivä | Esimerkkilaskelma |
Ferratum Joustoluotto Max. 4000€ 3-54kk | 19,50 % | 0€ | 12€/kk | Esimerkkilaskelma |
Esimerkki vakuudettoman häälainan kuluista:
Hääpari hakee omasta pankista häitä varten 5000 euron vakuudettoman luoton, jonka korko on 3kk euribor + 7,95 %.
Jos 3kk euribor on esimerkiksi 3,50 %, lainan korko on 11,45 %. Lisäksi lainasta maksetaan 6 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu.
Lainan takaisinmaksuaika on kaksi vuotta, ja laina maksetaan pois samansuuruisissa kuukausierissä 24 kuukauden aikana. Tulevaisuutta ei voi ennustaa, joten oletuksena on, että euribor pysyy 3,50 prosentissa koko laina-ajan.
Näillä ehdoilla lainasta maksetaan pankille takaisin 5569 euroa eli ylimääräiset kulut lainasumman päälle ovat 569 euroa. Lainan kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko on 11,09 prosenttia.
Lainojen korkoja sääntelee kulutusluottojen korkokatto, joka on lokakuusta 2023 alkaen 15 prosenttia + korkolain mukainen viitekorko.
Hääkulujen maksaminen luottokortilla
Useimmilla suomalaisilla luottokortin luottoraja on muutamia tuhansia euroja, joten häihin liittyviä kustannuksia on mahdollista rahoittaa myös luottokortilla.
Alla näet, millaisia korkoja ja kuluja yleisimpiin luottokortteihin liittyy. Monen luottokortin korko on sidottu kolmen kuukauden euribor-viitekorkoon, jonka nykytason voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.
Taulukossa mainitut luvut on kerätty pankkien verkkosivuilta 3. heinäkuuta 2023. Korttiehdot ovat sittemmin voineet muuttua, joten tarkista ajantasaiset tiedot aina suoraan palveluntarjoajien verkkosivuilta.
Taulukko päivitetään puolivuosittain eli seuraavan kerran tammikuussa 2024.
| Pankki ja kortin nimi | Luoton korko | Tilinhoitokulu tai laskutuslisä kuukaudessa | Kortin kuukausi- tai vuosimaksu |
|---|---|---|---|
Aktia World Elite Private Banking | 3kk euribor + 5,00 % | 3,90€ per lasku, jos korollista luottoa käytössä | 25,00€/kk, jos ei ole Private Banking -asiakas |
Nordea Black Mastercard | 3kk euribor + 7,50 % | 4,50€, jos et maksa laskua kerralla pois | Ei vuosimaksua, mutta vaatii Private banking -asiakkuuden |
Nordea Platinum Mastercard | 3kk euribor + 7,50 % | 4,50€, jos et maksa laskua kerralla pois | Ei vuosimaksua, mutta vaatii Private banking -asiakkuuden |
Nordea Premium Mastercard | 3kk euribor + 7,50 % | 4,50€, jos et maksa laskua kerralla pois | 90,00€ vuodessa |
OP DUO | 3kk euribor + 8,95 % | 3,50€, jos luotolla korollista velkaa | 2,00-4,00€/kk |
OP Classic | 3kk euribor + 8,95 % | 3,50€, jos luotolla korollista velkaa | Omistaja-asiakkaille 3,95€ osana päivittäispalveluiden peruspakettia |
OP Visa Platinum | 3kk euribor + 8,95 % | 3,50€, jos luotolla korollista velkaa | 2,95€/kk, mutta Platinum-paketin kuukausihinta on yhteensä 50,00€/kk |
OP Visa Gold | 3kk euribor + 8,95 % | 3,50€, jos luotolla korollista velkaa | Omistaja-asiakkaille 8,00€/kk |
Danske Bank Mastercard Platinum | 3kk euribor + 9,00 % | Sisältyy kortin vuosimaksuun | 1,90% luottorajasta per vuosi, max. 150€ |
 Ålandsbanken Premium Gold | 3kk euribor + 9,50 % | 0,00€ premium- asiakkaille | Kortti sisältyy premium-paketin kuukausimaksuun |
Ålandsbanken Credit | 3kk euribor + 9,50 % | 2,00€ per lasku | 45,00€ vuodessa |
Nordea Gold Mastercard | 3kk euribor + 9,50 % | 4,50€ per lasku, jos et maksa koko luottoa kerralla pois | 2,50€/kk |
Aktia Credit | 3kk euribor + 9,75 % | 3,90€ per lasku, jos korollista luottoa käytössä | 4,00-5,00€/kk |
Aktia Digital Credit | 3kk euribor + 9,75 % | 3,90€ per lasku, jos korollista luottoa käytössä | 2,00€/kk |
Aktia Platinum Credit | 3kk euribor + 9,75 % | 3,90€ per lasku, jos korollista luottoa käytössä | 15,00€/kk |
Alisa Pankki luottokortti | 3kk euribor + 9,90-19,00 % (Aina enintään 19,00 %) | 2,90€, joka veloitetaan vain jos käytät luottoa. | 0,00€ |
 Handelsbanken Credit | 3kk euribor + 10,00 % | 0€ | 70,00€ vuodessa |
Handelsbanken Platinum Credit | 3kk euribor + 10,00 % | 0€ | 70,00€ vuodessa (Platinum-paketin vuosimaksu 320€) |
Aktia Finnair Visa Credit | 3kk euribor + 10,00 % | 3,90€ per lasku, jos luottoa käytössä | 6,00€/kk |
Nordea Credit Mastercard | 3kk euribor + 10,50 % | 4,50€ per lasku, jos et maksa koko luottoa kerralla pois | 2,50€/kk |
 Säästöpankki Visa | 3kk euribor + 10,50 % | 4,00€ per lasku | Noin 3,00€/kk, voi vaihdella pankeittain |
Säästöpankki Visa Gold | 3kk euribor + 10,50 % | 4,00€ per lasku | Noin 8,00€/kk, voi vaihdella pankeittain |
OP K-Plussa Maksuaika | 3kk euribor + 10,95 % | 5,00€, jos luotolla korollista velkaa | 0,00€ |
Danske Bank Mastercard Gold | 3kk euribor + 11,00 % | Sisältyy kortin vuosimaksuun | 1,90% luottorajasta per vuosi, max. 150€ |
Nordea Finnair Plus Mastercard | 3kk euribor + 11,50 % | Paperilaskusta veloitetaan 3,00€, jos luotolla on laskutettavaa saldoa | 60,00€ vuodessa |
S-Etukortti Visa | 3kk euribor + 11,95 % | 2,00€, jos et maksa laskua kerralla pois | 0,00€ asiakasomistajille |
Nordea Stockmann Mastercard | 3kk euribor + 12,50 % | 4,00€, jos et maksa laskua kerralla pois | 0,00€ |
Nordea Tuohi Mastercard | 3kk euribor + 14,00 % | 5,00€, jos luottoa käytössä | 0,00€ |
Bank Norwegian Visa | 19,00 % | 0,00€ paitsi, jos haluat paperilaskun (4,00€) | 0,00€ |
 SweepBank luottokortti | 19,00 % | 0,00€ | 0,00€ |
 Morrow Bank Mastercard | 19,00 % | Sähköpostilasku 0,00€ | 0,00€ |
Esimerkki luottokortin kuluista:
Häihin liittyvä 2000 euroa maksava hankinta maksetaan luottokortilla. Luoton korko on 3kk euribor + 10,00 %.
Mikäli 3kk euribor on esimerkiksi 3,50 %, luoton korko on tällöin 13,50 %. Lisäksi luotosta maksetaan 3 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu.
Luotto maksetaan takaisin puolentoista vuoden aikana 18 samansuuruisessa kuukausierässä.
Näillä ehdoilla takaisinmaksettava summa on yhteensä 2275 euroa ja luoton todellinen vuosikorko 18,02 %.
Huomioi, että useimpiin luottokortteihin sisältyy koroton maksuaika, joka on yleensä noin 30-45 päivää. Korkoa maksetaan siitä osuudesta, joka jää avoimeksi korottoman maksuajan päättyessä.
Häähankintojen rahoitus osamaksulla
Monet liikkeet ja verkkokaupat tarjoavat hankintojen rahoittamiseen osamaksurahoitusta erilaisilla tuotenimillä. Osamaksujen korot ovat yleensä hyvin lähellä lain sallimaa maksimirajaa.
Tarjolla voi kuitenkin olla myös sellaisia osamaksuvaihtoehtoja, joihin sisältyy eripituisia korottomia maksuaikoja.
Lue linkin takaa kattavampi artikkeli osamaksurahoituksen koroista ja kuluista.
Muista nämä asiat ennen häälainan ottamista
Olipa häitä varten haettava rahoitusmuoto mikä tahansa, ainakin seuraavat asiat on hyvä huomioida:
- Yleinen korkotaso on noussut selvästi vuosien 2022-2023 aikana. Edes vakuudellinen häälaina ei ole halpaa rahaa, joten oma lainantarve ja takaisinmaksuaikataulu kannattaa aina suhteuttaa tarkasti omaa taloustilannetta vasten. Muutaman vuoden takaisessa Iltalehden artikkelissa OP:n rahoitusasiantuntija toteaa, että isommat häälainat maksetaan useimmiten takaisin 3-5 vuodessa.
- Lain mukaan sinulla on aina oikeus maksaa laina takaisin alkuperäistä maksuaikataulua nopeammin. Tämä voi parhaassa tapauksessa auttaa sinua säästämään lainakuluissa huomattavan summan.
- Vertaa rahoitus- ja lainamuotoja aina todellisen vuosikoron perusteella. Matalalta näyttävä nimelliskorko saattaa tarkoittaa, että lainan kulut on leivottu avausmaksujen tai kuukausittaisten tilinhoitomaksujen sisään. Todellinen vuosikorko huomioi aina kaikki häälainan kulut.
- Häälainan kilpailuttaminen on yleensä suositeltavaa, sillä varsinkin vakuudettomien lainojen koroissa ja kuluissa voi olla isojakin eroja luotonmyöntäjien välillä. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, etteikö tarjousta kannattaisi ensin kysyä omasta pankista.
Häiden kustannukset eli mistä hääbudjetti yleensä muodostuu?
Eri medialähteiden mukaan suomalaisten hääbudjetti liikkuu tyypillisesti noin 10 000 eurossa. Häiden hinta vaihtelee huomattavasti riippuen siitä, kuinka monta vierasta juhliin kutsutaan ja kuinka paljon koristeluja ja valmisteluja ollaan valmiita tekemään itse.
Ainakin seuraavat mahdolliset kuluerät kannattaa huomioida häiden kustannuksia arvioitaessa:
- juhlatilan vuokraus
- koristeet ja kukat hääpaikalle
- ruoat ja juomat häihin pitopalvelusta
- mahdollinen alkoholitarjoilu
- hääkakku
- häämekko ja sulhasen puku
- sormukset
- morsiamen meikki ja hääkampaus
- sulhasen parturikäynti
- bändi tai dj
- häävalokuvaaja
- hääkutsut, kiitoskortit, menut ja muut paperitarvikkeet
- hääauton vuokra
- kuljetuksen järjestäminen vieraille (esim. hääbussi)
- lahjat kaasoille ja bestmaneille
- hotellihuone hääyötä varten.
On makuasia, halutaanko mahdollinen häämatka laskea osaksi hääbudjettia. Häämatkalle voidaan nykyään lähteä jopa vuosi häiden jälkeen, joten moni pitää sitä omana erillisenä säästökohteenaan.
Häälahjaksi myös annetaan nykyään usein rahaa, jolla moni tuore aviopari rahoittaa ainakin osan häämatkakuluista.
- Aiheesta muualla: Mitä häät oikeasti maksavat? (op-media.fi)
Huomioi, että OP Median artikkeli on julkaistu vuonna 2018, jonka jälkeen yleinen hintataso on jonkin verran noussut.
Laskuri häärahoituksen kulujen arviointiin
Alla näkyvällä laskurilla voit arvioida, paljonko omasta häälainastasi aiheutuisi kuluja valitsemallasi takaisinmaksuajalla. Häärahoituslaskuri olettaa, että maksat lainan takaisin samansuuruisissa kuukausierissä.
Voit käyttää laskuria minkä tahansa lainatyypin kulujen arviointiin. Eri rahoitusmuotojen tyypillisiä korkotasoja kävimme läpi edellä.
Laske lainan kulut ja todellinen vuosikorko
Maksat lainasta takaisin
| Todellinen vuosikorko | |
| Kuukausierän suuruus | |
| Korkokulut | |
| Tilinhoitokulut | |
| Lainan avausmaksu | |
| Maksuerien määrä |
Häälainalaskurin antama tulos on viitteellinen. Lainan todellisiin kuluihin vaikuttaa aina se, millaisissa erissä todellisuudessa maksat lainasi takaisin ja miten viitekorko (esimerkiksi 3kk tai 12kk euribor) nousee tai laskee laina-aikana.
Tarkista ajantasaiset ehdot aina suoraan palveluntarjoajilta
Tällä sivulla mainittujen rahoitus- ja lainamuotojen korot, kulut sekä muut ehdot ovat voineet muuttua viimeisimmän tarkistusajankohdan jälkeen. Varmista aina ajantasaiset tiedot pankkien ja muiden luotonmyöntäjien omilta verkkosivustoilta. Artikkeli on tarkoitettu suuntaa antavaksi informaatioksi erilaisten häärahoitusmuotojen kustannusarviointia varten.